Maksimizēt atdevi: izvēlieties opciju Pašvirzīts

Astoņdesmitajos gados tirgū sāka mainīties jauna veida pensijas produkts, tāpat kā šodien mainās arī biržā tirgotie fondi. Šie 401 (k) plāni, kas nosaukti pēc IRS koda 401. punkta k) apakšpunkta, bija kaut kas ikvienam. Šie plāni atbrīvoja darba devējus no darbinieku pensionēšanās plānošanas, atdodot šo atbildību darbiniekam. Tikpat svarīgi darbiniekiem bija jāmaksā 401 (k) plānā, lielu daļu no darba devēja sedzot pašiem.

Šie plāni kļuva tik populāri, ka 60% amerikāņu strādnieku tagad ir 401 (k), raksta The Wall Street Journal. Vai 401 (k) -investoru pirmās paaudzes laikā pensijā paliek šis plāns?

The Wall Street Journal pētījums secināja, ka vidējam amerikāņu 401 (k) būtu jāmaksā apmēram USD 36 000 gadā, lai saglabātu 85% no viņu vidējiem ienākumiem, ņemot vērā sociālo drošību 2011. gada sākumā. Šie konti nav tik tuvu, lai apmierinātu vajadzības, kas ir nepieciešama lielākajai daļai amerikāņu. . Faktiski saskaņā ar 2011. gada pētījumu, ko veica Pensiju pētījumu centrs, vidējam plānam ir apmēram 149 400 USD pensijā, vidēji gadā sasniedzot USD 9 073.

Pēc Vanguard teiktā, kurš ir viens no lielākajiem 401 (k) plānu nodrošinātājiem, viņi tagad klientiem iesaka ieguldīt 40% (k) no 12% līdz 15% no algas, bet vairums darbinieku maksā daudz mazāk.

Ja personas pensionēšanās plānošana tiek nodota atpakaļ viņu pašu rokās, tas var ietaupīt uzņēmuma naudu, taču jaunākie dati pierāda, ka tas nav labākais darbiniekam. Liekas, ka tas nedarbojas, ja kādam, kam ir maz zināšanu par investīciju tirgiem vai to nav vispār, pieņemt tik svarīgus lēmumus, kuru pamatā ir prospektu kaudze, kuru viņi nesaprot. Pateicoties pašmērķīgai iespējai dažos 401 (k) plānos, darbiniekiem ir vēl viens veids, kā palielināt savus 401 k) ietaupījumus un nodrošināt, ka viņu pensijas vajadzības tiek apmierinātas.

Pašpārvaldes plāns

Tā kā daudzi darbinieki nesaprot, kā novērtēt kopieguldījumu fondus, viņi bieži iet kopā ar līdzekļiem, kas tiek izvēlēti pēc noklusējuma. Pieejā “viens izmērs der visiem” nav sīki apskatīts indivīda vecums, riska tolerance un pensionēšanās mērķi, tāpēc lielākajai daļai darba ņēmēju tā nav pietiekama. Tas varētu radīt nepatiesu drošības sajūtu, kad darbinieks pieņem, ka viņu labā pieņemtie lēmumi ir pietiekami, lai sasniegtu viņu pensionēšanās mērķus.

Tā kā cilvēki bieži izvēlas iepriekš atlasītos fondus, viņi nezina par plāna pašmērķīgu variantu. Pašnovirzīta opcija ļauj darbiniekam noteikt noteiktu naudas līdzekļu summu, bieži līdz 50%, ko nodot apstiprināta finanšu konsultanta uzraudzībā, lai veiktu ieguldījumus transportlīdzekļos, kas nav piedāvātie fondi.

Tā kā uzņēmumiem ir jāizpilda finanšu pārskatu sniegšanas prasības, tiem ir iepriekš izvēlēts finanšu konsultantu saraksts, taču, ja sarakstā ir tikai maksas vai konsultanti, kuru panākumi ir gūti, tas bieži vien darbiniekam dod priekšrocības.

Pirmkārt, un, iespējams, vissvarīgākais ir tas, ka, ļaujot līdzekļus pārvaldīt finanšu konsultantam, tiek izveidotas attiecības ar kādu, kas sniedz personai piemērotus padomus. Viņi ne tikai ieguldīs pašpārvaldītos līdzekļus, bet arī šīs attiecības darbiniekam piešķir personai, kura var viņiem palīdzēt maksimāli palielināt viņu pašmērķīgi novirzīto naudu. Tas, ka apmācīta persona novērtē prospektus un sniedz ieteikumus, ir daudz labāka nekā iepriekš sagatavotu plānu izvēle.

Otrkārt, šīs attiecības ļautu finanšu konsultantam sagatavot detalizētu ziņojumu, parādot personai, cik daudz viņiem vajadzēs viņu pensionēšanās kontos, lai sasniegtu savus pensijas mērķus. Labam finanšu plānotājam ir jāsniedz ļoti detalizēti pārskati personas karjeras sākumā, lai viņiem būtu laiks sasniegt šos mērķus. Tas nenotiek, kad darbinieki pierakstās uz savu 401 (k).

Visbeidzot, daži 401 (k) plāni ir piepildīti ar fondu opcijām, kurām ir augsta maksa un zema ienesīgums. Šī problēma ir devusi ieguldījumu 401 (k) plānā, kas neatbilst pensionāra mērķu sasniegšanai, taču, izmantojot tikai dažas iespējas, darbinieki ir ieslodzīti, izvēloties labāko no sliktākajiem. Nauda, ​​kas tiek piešķirta pašpārvaldes opcijai, ir pieejama visām IRS atļautajām ieguldījumu iespējām, kas ietver plašu iespēju piedāvājumus ar zemu cenu vai bez maksas, padarot naudu efektīvāku.

Maksas

Finanšu konsultanti nestrādā bez maksas, tāpēc, apsverot investīciju iespējas, pievienojiet komisijas, kuras konsultants iekasē par viņu pakalpojumiem. Saskaņā ar likumu viņi nevar dot solījumus par turpmāko sniegumu, taču viņi var pateikt, kādu procentuālo daļu viņi iekasē no gada maksām.

Ja konsultants piedāvā pensijas plānošanas pakalpojumus, kur viņi prognozē "maģisko skaitli", nepieciešamo summu, lai ērti aizietu pensijā, un viņi turpina konsultāciju pakalpojumus visu attiecību laikā, maksājot no 1 līdz 2% no kopējām maksām (investīcijas plus konsultanta maksas). labi iztērēta nauda

Ne visi iekšā

Ne visi 401 (k) plāni piedāvā pašmērķīgas iespējas. Vienīgais veids, kā noskaidrot, vai šī iespēja pastāv, ir piezvanīt uzņēmuma cilvēkresursu vai pabalstu nodaļai. Ja viņiem ir pašmērķīgas iespējas, lūdziet apstiprināto konsultantu sarakstu. Pēc tam izpētiet un / vai piezvaniet katram no šiem konsultantiem, pirms piešķirat līdzekļus pašnodarbinātai opcijai.

Grunts līnija

2008. gadā Investīciju kompānijas institūts, tirdzniecības organizācija, kas pārstāv kopieguldījumu fondus un citus ieguldījumu produktus, saka, ka 90% no visiem ieguldījumu fondiem kopējās maksas ir mazākas par 1, 72% un vidējā maksa ir 0, 73%. Lai arī daži patērētāju aizstāvji šo apgalvojumu apstrīd, vienīgās svarīgās nodevas ir nodevas, kas tiek iekasētas no līdzekļiem, kuriem darbinieks var piekļūt, un, ja šīs maksas papildina ar apakšpapildinājumu, darbinieks var maksāt daudz, lai neko neiegūtu.

Darbiniekiem vajadzīga palīdzība, un, ja viņi paši ir piešķīruši savus 401 (k) dolāru, kā arī ir izvēlējušies iemaksu līmeni, iespējams, ka viņi pievienosies paaudzes paaudzēm, kuras tagad dodas pensijā bez pietiekamas naudas. Labākais veids, kā saņemt palīdzību, ir pats novirzīt daļu līdzekļu. Ja tas nav risinājums, atrodiet finanšu plānotāju, kurš maksā tikai par maksu.