Ilgtermiņa aprūpes plānošana: tas ir par ģimeni

Neskatoties uz to, ka vairāk nekā 70% no visiem pensionāriem pensionēšanās laikā ir nepieciešami daži ilgtermiņa aprūpes pakalpojumi, ļoti maziem ir plāns. Šī nespēja plānot ietekmē ne tikai savas finanses, bet arī ģimenes aprūpētājus potenciāli kaitīgā stāvoklī. Lielākā daļa ilgtermiņa aprūpes pakalpojumu tiek sniegti neoficiāli un bez atlīdzības. Bez pienācīgas plānošanas ilgtermiņa aprūpes slogs bieži tiek pārnests uz ģimenes locekļiem.

Ilgtermiņa aprūpes plāna sastādīšana nav tikai izdevumu plānošana budžetā vai riska finansēšana, izmantojot tādu produktu kā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana. Lai pareizi plānotu ilgtermiņa aprūpi, krājējiem jāizlemj, kā viņi vēlas saņemt aprūpi, kādu aprūpes veidu viņi vēlas saņemt. Kas nodrošinās šo aprūpi, piešķirs atļauju ģimenes locekļiem sniegt aprūpi un attīstīs veidu, kā lai finansētu izmaksas. Kā sacīja BR Bortons, WR Borton & Associates galvenais direktors, “ja nav plāna, … ģimenes locekļiem ir jāatstāj aizņemtība un jākļūst par aprūpētājiem”.

Pārāk daudz cilvēku domā, ka viss, kas nepieciešams ilgtermiņa aprūpes plānam, ir tradicionālā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana. Bortons ierosina, ka ikvienam ir nepieciešams ilgtermiņa aprūpes plāns. Bet viņš arī uzsver, ka “tikai tas, ka jums ir apdrošināšana, nenozīmē, ka ir plāns.” Tā rezultātā daudzi cilvēki, kuri nolemj, ka tradicionālie apdrošināšanas produkti ir slikti piemēroti, neņem vērā turpmāko plānošanu un palaiž garām daudzas citas plānošanas iespējas un priekšrocības.

Ietekme uz aprūpētājiem

Saskaņā ar Lincoln Financial Group nesen veikto pētījumu ietekme uz aprūpētājiem pārsniedz finanses. Patērētāju pētījumā 84% aprūpētāju emocionālo slogu minēja kā visgrūtāko aspektu ilgstošas ​​aprūpes nodrošināšanā.

Plānošanas trūkums liek bieži nesagatavotam ģimenes loceklim uzņemties aprūpētāja lomu, un, lai gan pētījums liecina, ka 97% amerikāņu uzskata, ka ģimenēm būtu jāapspriež ilgtermiņa aprūpes plāni pirms aprūpes patiesās nepieciešamības, tikai 52% ir bijušas sarunas ar savu dzīvesbiedru. un 29% to ir izdarījuši ar saviem bērniem.

Finansiālā ietekme uz aprūpētājiem varētu tikai pasliktināties, uzskata Debra Ņūmens, apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēja Newman Long Term Care prezidents. Pēc Ņūmena teiktā, 2010. gadā aprūpētāju attiecība pret pacientiem, kuriem nepieciešama ilgstoša aprūpe, bija 7 aprūpētāji un 80 pacienti. Paredzams, ka 2018. gadā šī attiecība samazināsies gandrīz uz pusi: 4 pret 1. Ilgtermiņa ietekmi uz aprūpētājiem ir grūtāk noteikt, bet tā ir reāla. Ņūmens norāda, ka viņiem bieži jāpamet darba vieta, lai nodrošinātu aprūpi vecāka gadagājuma ģimenes locekļiem, kas samazina viņu pašu pensijas uzkrājumus un drošību.

Ilgtermiņa aprūpes izmaksu noteikšana

Ilgtermiņa aprūpes izmaksas atšķiras atkarībā no ģeogrāfiskā apgabala. Ikgadējie pētījumi, piemēram, Genvorta aprūpes izmaksu izpēte un iepriekš minētais Lincoln Financial Group ziņojums, var palīdzēt iegūt sākotnējo priekšstatu par to, ko aprūpe varētu maksāt institucionālā vai profesionālā vidē.

Tomēr vairumā gadījumu atbildība par aprūpes nodrošināšanu joprojām ir laulātajiem un bērniem. Izstrādājot ilgtermiņa aprūpes plānu, pārliecinieties, ka ņem vērā negatīvo finansiālo ietekmi, ko tas viņiem varētu radīt. Apsveriet: vai jūsu ģimenes aprūpētājam būs jāatstāj darbaspēks? Vai viņiem par konkrētiem izdevumiem būs jāmaksā no kabatas? Jūsu plāns var ietvert līdzekļu rezervēšanu zaudēto algu vai ārpuskopienas izmaksu segšanai ģimenes aprūpētājam, lai palīdzētu mazināt viņu finansiālo slogu.

Ilgtermiņa aprūpes finansēšana

Pastāv dažādi veidi, kā finansēt ilgtermiņa aprūpes izmaksas. Acīmredzamākā izvēle ir pašfinansēties. Tas nozīmē, ka jūs atceļat paredzētās investīciju un uzkrājumu izmaksas, iespējams, kā daļu no savas pensijas plānošanas.

Otrkārt, jūs varat izvēlēties izmantot tradicionālo ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, kas var būt ļoti izdevīga, ja to izmanto, lai segtu pilnas slodzes pansionāta augstās izmaksas, jo ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu var pielāgot tieši šāda veida izmaksu segšanai, savukārt citi finansējuma avoti varētu būt nepietiekami. Tomēr ņemiet vērā, ka notiekošie prēmiju maksājumi, kas laika gaitā var pieaugt, padarot dažiem indivīdiem grūti atļauties segumu visā pensijas laikā.

Visbeidzot, jaunāki produkti, ko sauc par aktīviem vai hibrīdpoliādēm, vienā polisē apvieno tradicionālās ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas un dzīvības apdrošināšanas iezīmes. Hibrīda polises var būt lētākas, un tiek garantēts, ka tās sniedz vai nu dzīvības apdrošināšanas pabalstu, ja jums nav nepieciešama ilgstoša aprūpe, vai arī nodrošina apdrošināšanu, ja jums nepieciešami ilgtermiņa aprūpes pakalpojumi.

Viena papildu iespēja ir paļauties uz Medicaid sniegtajām priekšrocībām. Tomēr, lai pretendētu uz Medicaid, personai ir ievērojami jāiztērē savi aktīvi. Medicaid arī parasti atstāj indivīdam mazāku kontroli pār saņemtās aprūpes veidu, jo Medicaid sedz tikai ierobežotus pakalpojumus un ne visas iestādes pieņem Medicaid. Piemēram, Medicaid netiek prasīts segt uzturētās dzīvesvietas izmaksas, un juridiski tas nespēj segt Medicaid saņēmēja istabu un pansionātu atbalstāmās dzīvesvietās, bet tas varētu segt dažas aprūpes izmaksas.

Laika plānošana ilgtermiņa aprūpes plāna izveidošanai dod jūsu ģimenes locekļiem un aprūpētājiem atļauju pieņemt lēmumus un tērēt naudu, lai jūs iegūtu nepieciešamo aprūpi. Neizveidojot plānu pirms laika, slogs tiek pārnests ģimenes aprūpētājam, lai viņš pieņemtu lēmumus par aprūpes finansēšanu un aprūpes nodrošināšanu. Kaut arī kāda finanšu riska daļas nodošana apdrošināšanas sabiedrībai nodrošina mieru, tūlītēju likviditāti, finansiālo sviru, nodokļu priekšrocības un var ietvert aprūpes koordinācijas pakalpojumus, pareizi izveidots plāns neattiecas uz jūsu izmantoto konkrēto produktu vai finansēšanas mehānismu, bet tā vietā - par jūsu dzīves kvalifikāciju un ģimenes aprūpētājiem, kurus jūs aizsargājat.

Džeimijs Hopkinss ir Amerikas koledžas Ņujorkas pensionēšanās ienākumu centra direktors un nodokļu koledžas profesors Amerikas koledžā, kur viņš palīdzēja izstrādāt pensijas ienākumu sertificēta profesionāļa® (RICP®) apzīmējumu. Amerikas finanšu pakalpojumu koledža ir bezpeļņas, akreditēta, grādu piešķīrēja iestāde, kas koncentrējas uz finanšu konsultantu izglītību .