Kredītlīnija (LOC)
Kredītlīnija (LOC) ir vienošanās starp finanšu iestādi - parasti banku - un klientu, kas nosaka maksimālo aizdevuma summu, kuru klients var aizņemties. Aizņēmējs jebkurā laikā var piekļūt līdzekļiem no kredītlīnijas, ja vien tie nepārsniedz līgumā noteikto maksimālo summu (vai kredītlimitu) un atbilst visām citām prasībām, piemēram, savlaicīgi veikt minimālos maksājumus. To var piedāvāt kā iespēju.
1:58Kā darbojas kredītlīnija
Kā darbojas kredītlīnijas
Visas LOC sastāv no noteiktas naudas summas, kuru var aizņemties pēc vajadzības, atmaksāt un atkal aizņemties. Procentu summu, maksājumu lielumu un citus noteikumus nosaka aizdevējs. Dažas kredītlīnijas ļauj rakstīt čekus (vekseļus), bet citi ietver kredītkartes vai debetkartes veidu. Kā minēts iepriekš, LOC var būt nodrošināta (ar ķīlu) vai nenodrošināta, ar nenodrošinātām LOC parasti tiek piemērotas augstākas procentu likmes.
Kredītlīnijai ir iebūvēta elastība, kas ir tā galvenā priekšrocība. Aizņēmēji var pieprasīt noteiktu summu, bet viņiem tas viss nav jāizmanto. Drīzāk viņi var pielāgot savus izdevumus LOK savām vajadzībām un ir parādā procentus tikai par piesaistīto summu, nevis par visu kredītlīniju. Turklāt aizņēmēji var pielāgot savas atmaksas summas pēc nepieciešamības, pamatojoties uz budžetu vai naudas plūsmu. Viņi, piemēram, var atmaksāt visu nesamaksāto atlikumu uzreiz vai tikai veikt minimālos ikmēneša maksājumus.
Nenodrošināti pret nodrošinātajām LOC
Lielākā daļa kredītlīniju ir nenodrošināti aizdevumi. Tas nozīmē, ka aizņēmējs nesola aizdevējam nekādu nodrošinājumu LOK atbalstam. Viens ievērojams izņēmums ir mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC), kuru nodrošina ar pašu kapitālu aizņēmēja mājās. Raugoties no aizdevēja viedokļa, nodrošinātās kredītlīnijas ir pievilcīgas, jo tās nodrošina iespēju atgūt avansa līdzekļus nesamaksas gadījumā.
Privātpersonām vai uzņēmumu īpašniekiem drošas kredītlīnijas ir pievilcīgas, jo tām parasti ir augstāks maksimālais kredītlimits un ievērojami zemākas procentu likmes nekā nenodrošinātām kredītlīnijām.
Kredītkarte netieši ir kredītlīnija, kuru varat izmantot, lai veiktu pirkumus ar līdzekļiem, kas jums šobrīd nav uz rokas.
Nenodrošinātām kredītlīnijām parasti ir augstākas procentu likmes nekā nodrošinātajām LOC. Viņus ir arī grūtāk iegūt, un tiem bieži ir nepieciešams lielāks kredītreitings. Aizdevēji mēģina kompensēt paaugstināto risku, ierobežojot aizņemto līdzekļu skaitu un iekasējot augstākas procentu likmes. Tas ir viens no iemesliem, kāpēc kredītkaršu GPL ir tik augsta. Kredītkartes ir tehniski nenodrošinātas kredītlīnijas ar kredītlimitu - cik daudz jūs varat iekasēt no kartes -, kas norāda tās parametrus. Bet, atverot kartes kontu, jums nav ieķīlājami nekādi aktīvi. Ja sākat trūkt maksājumus, kredītkaršu izsniedzējs nevar izmantot kompensāciju.
Atceļama kredītlīnija ir kredīta avots, ko bankai vai finanšu iestādei fiziskai personai vai uzņēmumam piešķir un kuru var atsaukt vai anulēt pēc aizdevēja ieskatiem vai īpašos apstākļos. Banka vai finanšu iestāde var atsaukt kredītlīniju, ja klienta finanšu apstākļi ir ievērojami pasliktinājušies vai ja tirgus apstākļi ir kļuvuši tik nelabvēlīgi, ka ir nepieciešams atsaukums, piemēram, pēc 2008. gada globālās kredītu krīzes. Atceļamu kredītlīniju var nenodrošināt vai nodrošināt, un pirmajai parasti ir augstāka procentu likme nekā otrajai.
Apgrozāmās un neatgriezeniskās kredītlīnijas
Kredītlīnija bieži tiek uzskatīta par apgrozāmo kontu veidu, kas pazīstams arī kā beztermiņa kredītkonts. Šī kārtība ļauj kredītņēmējiem tērēt naudu, to atmaksāt un atkal tērēt praktiski nebeidzamā, apgrozības ciklā. Apgrozāmie konti, piemēram, kredītlīnijas un kredītkartes, atšķiras no aizdevumiem uz nomaksu, piemēram, hipotēkas, automašīnu aizdevumi un parakstu aizdevumi.
Izmantojot aizdevumus uz nomaksu, kas pazīstami arī kā slēgti kredītkonti, patērētāji aizņemas noteiktu naudas summu un atmaksā to vienādās ikmēneša daļās, līdz aizdevums tiek nomaksāts. Tiklīdz nomaksas aizdevums ir nomaksāts, patērētāji nevar atkārtoti tērēt līdzekļus, ja vien viņi nepiesakās jaunam aizdevumam.
Neapgrozāmām kredītlīnijām ir tādas pašas iezīmes kā atjaunojamajiem kredītiem (vai apgrozības kredītlīnijām). Ir noteikts kredītlimits, līdzekļus var izmantot dažādiem mērķiem, procentus parasti iekasē un maksājumus var veikt jebkurā laikā. Ir viens būtisks izņēmums: pieejamo kredītu fonds pēc maksājumu veikšanas netiek papildināts. Kad kredītlīnija ir pilnībā nomaksāta, konts tiek slēgts, un to vairs nevar izmantot.
Piemēram, bankas dažreiz piedāvā personas kredītlīnijas overdrafta aizsardzības plāna veidā. Bankas klients var reģistrēties, lai ar viņa norēķinu kontu būtu saistīts overdrafta plāns. Ja klients pārsniedz pieejamo summu, veicot čeku, overdrafts neļauj viņam atlēkt čeku vai liegt pirkumu. Tāpat kā jebkura kredītlīnija, overdrafts ir jāatmaksā ar procentiem.
Taustiņu izņemšana
- Kredītlīnijai ir iebūvēta elastība, kas ir tā galvenā priekšrocība.
- Atšķirībā no slēgta kredītkonta, kredītlīnija ir beztermiņa kredītkonts, kas ļauj aizņēmējiem naudu tērēt, to atmaksāt un atkal tērēt nebeidzamā ciklā.
- Kaut arī kredītlīnijas galvenā priekšrocība ir elastība, potenciālie negatīvie faktori ietver augstas procentu likmes, bargas soda naudas par novēlotiem maksājumiem un iespēju pārtērēt.
Kredītlīniju piemēri
LOK ir dažādās formās, no kurām katra ietilpst vai nu nodrošinātajā, vai nenodrošinātajā kategorijā. Turklāt katram LOC tipam ir savas īpatnības.
Personīgā kredītlīnija
Tas nodrošina piekļuvi nenodrošinātiem līdzekļiem, kurus var aizņemties, atmaksāt un atkal aizņemties. Personīgās kredītlīnijas atvēršanai nepieciešama kredītvēsture, kurā nav nekādu saistību nepildīšanas, kredītreitings 680 vai augstāks un uzticami ienākumi. Ieguldījumu uzkrāšana palīdz, tāpat kā nodrošinājums akciju vai kompaktdisku veidā, lai gan personīgajai LOC nodrošinājums nav vajadzīgs. Personīgās LOC tiek izmantotas ārkārtas situācijās, kāzās un citos pasākumos, aizsardzībā pret pārtēriņu, ceļojumos un izklaidēs, kā arī lai palīdzētu izlīdzināt izciļņus tiem, kuriem ir neregulāri ienākumi.
Mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC)
HELOC ir visizplatītākais nodrošināto LOC veids. HELOC tiek nodrošināta ar mājas tirgus vērtību, no kuras atskaitīta parāda summa, kas kļūst par pamatu kredītlīnijas lieluma noteikšanai. Parasti kredītlimits ir vienāds ar 75% vai 80% no mājas tirgus vērtības, no kuras atskaitīts atlikums, kas pienākas par hipotēku.
HELOC bieži nāk ar piesaistīšanas periodu (parasti 10 gadus), kura laikā aizņēmējs var piekļūt pieejamajiem līdzekļiem, tos atmaksāt un atkal aizņemties. Pēc izņemšanas perioda beigām ir jāsamaksā atlikums vai tiek pagarināts aizdevums, lai laika gaitā atmaksātu atlikumu. HELOC parasti ir slēgšanas izmaksas, ieskaitot izmaksas par īpašumu, ko izmanto kā nodrošinājumu. Pēc 2017. gada likuma par nodokļu samazināšanu un nodarbinātību pieņemšanas procenti, kas samaksāti par HELOC, ir atskaitāmi tikai tad, ja līdzekļi tiek izmantoti, lai iegādātos, uzbūvētu vai būtiski uzlabotu īpašumu, kas kalpo par nodrošinājumu HELOC.
Pieprasījuma kredītlīnija
Šis tips var būt drošs vai nenodrošināts, taču to reti izmanto. Izmantojot pieprasījuma LOC, aizdevējs jebkurā laikā var piezvanīt aizņēmuma summai. Atmaksa (līdz tiek izmantots aizdevums) var būt tikai procenti vai procenti plus pamatsumma, atkarībā no LOK noteikumiem. Aizņēmējs jebkurā laikā var iztērēt līdz kredītlimitam.
Ar vērtspapīriem nodrošināta kredītlīnija (SBLOC)
Šī ir īpaša nodrošināta pieprasījuma LOC, kurā ķīlu nodrošina aizņēmēja vērtspapīri. Parasti SBLOC ļauj investoram aizņemties jebkur no 50% līdz 95% no viņu konta aktīvu vērtības. SBLOC ir mērķa aizdevumi, kas nozīmē, ka aizņēmējs nedrīkst izmantot naudu vērtspapīru pirkšanai vai tirdzniecībai. Ir atļauti gandrīz visi citi izdevumu veidi.
SBLOC pieprasa aizņēmējam veikt ikmēneša maksājumus tikai ar procentiem, līdz aizdevums tiek pilnībā atmaksāts vai brokeru sabiedrība vai banka pieprasa samaksu, kas var notikt, ja investora portfeļa vērtība nokrītas zem kredītlīnijas līmeņa.
Biznesa kredītlīnija
Uzņēmumi tos izmanto, lai aizņemtos pēc nepieciešamības, nevis ņemtu fiksētu aizdevumu. Finanšu iestāde, kas paplašina LOC, novērtē tirgus vērtību, rentabilitāti un risku, ko uzņēmusies uzņēmējdarbība, un, pamatojoties uz šo novērtējumu, pagarina kredītlīniju. LOK var būt nenodrošināta vai nodrošināta atkarībā no pieprasītās kredītlīnijas lieluma un novērtējuma rezultātiem. Tāpat kā gandrīz visām LOC, arī procentu likme ir mainīga.
Kredītlīniju ierobežojumi
Galvenā kredītlīnijas priekšrocība ir spēja aizņemties tikai nepieciešamo summu un izvairīties no procentu maksāšanas par lielu aizdevumu. Tomēr kredītņēmējiem kredītņēmējiem ir jāapzinās iespējamās problēmas.
- Nenodrošinātām LOC ir augstākas procentu likmes un kredītprasības nekā tām, kuras nodrošinātas ar ķīlu.
- Kredītlīniju procentu likmes (GPL) gandrīz vienmēr ir mainīgas un ļoti atšķiras dažādiem aizdevējiem.
- Kredītlīnijas nenodrošina tādu pašu normatīvo aizsardzību kā kredītkartes. Sodi par nokavētajiem maksājumiem un LOC limita pārsniegšanu var būt bargi.
- Atklāta kredītlīnija var izraisīt līdzekļu pārsniegšanu, izraisot nespēju veikt maksājumus.
- Nepareiza kredītlīnijas izmantošana var kaitēt aizņēmēja kredītvērtējumam.