Mūža vāciņš
Mūža ierobežojums ir maksimālā augšējā procentu likme, kas pieļaujama regulējamas likmes hipotēkai (ARM). Ierobežojums attiecas uz hipotēkas ilgumu. Mūža ierobežojums jeb dzīves ierobežojums parāda aizņēmējam maksimālo procentu likmi, ko viņi varētu maksāt aizdevuma laikā.
Mūža ierobežojumi ierobežo būtisku procentu likmju paaugstināšanās risku hipotēkas dzīves laikā. Sākotnējā un periodiskā maksimālā robeža ierobežo summu, par kādu ARM procentu likme var palielināties vienā procentu likmes korekcijas datumā.
BREAKING DOWN Mūža vāciņš
Mūža griestu vērtības formulēšana ir procentuālās pieauguma procentu no sākotnējās procentu likmes. Piemēram, ja fiksēta perioda ARM sākotnējā fiksētā procentu likme ir 5 procenti, bet mūža maksimālā robeža ir 5 procenti, maksimālā pieļaujamā procentu likme ir 10 procenti. Mūža griestu robežas ir daļa no ARM hipotēkas procentu likmju griestu struktūras un var būt vairākos veidos. Aizdevēji var elastīgi pielāgot procentu likmju limitu, sākotnējo, periodisko un dzīves ierobežojumu.
Kaut arī mūža garuma ierobežojums ir svarīgs skaitlis, lai saprastu, tas ir tikai viens no skaitļiem, kas nosaka koriģējamas likmes hipotēkas struktūru. Citi nozīmīgi nosacījumi, kas aizņēmējam būtu jāzina, ir:
- Sākotnējā procentu likme ir koriģējama vai mainīgas procentu likmes aizdevuma ievada likme, parasti zemāka par dominējošajām procentu likmēm, kas paliek nemainīga no sešiem mēnešiem līdz 10 gadiem.
- Sākotnējā korekcijas likmes robeža ir maksimālā summa, ko likme var pārvietot pirmajā plānotajā korekcijas datumā.
- Periodiska korekcijas likme ir maksimāla korekcija, kas atļauta viena regulējamas likmes aizdevuma korekcijas intervālā.
- Likmes minimālā likme ir saskaņotā likme zemākā likmju diapazonā, kas saistīta ar mainīgas procentu likmes aizdevuma produktu.
- Procentu likmju griesti, kas ir līdzīgi un ko dažreiz dēvē arī par mūža ierobežojumiem. Tomēr procentu likmju griestus parasti izsaka kā absolūto procentuālo vērtību. Piemēram, hipotēkas līguma noteikumos var būt noteikts, ka maksimālā procentu likme nekad nedrīkst pārsniegt 15%.
ARM nosacījumi ir norādīti ARM aprakstā. Piemēram, 5/1 ARM pieprasa fiksētas procentu likmes piecus gadus, kam seko mainīgas procentu likmes, kas tiek mainītas ik pēc 12 mēnešiem. Šajā hipotēkas produktā kredītņēmēji bieži var izvēlēties starp 2–2–6 vai 5–2–5 procentu likmju griestu struktūru. Šajās pēdiņās pirmais cipars norāda uz pirmo palielinājuma robežu, otrais cipars ir periodiska 12 mēnešu pieauguma maksimālā robeža, un trešais cipars ir mūža ierobežojums, kas nosaka maksimālo procentu likmju griestu.
Izpratne par šiem noteikumiem un jēdzieniem nozīmē, ka aizņēmējs var aprēķināt ikmēneša maksājuma summu dolāros, ja ARM sasniedz mūža robežu.
Mūža vāciņa izmantošana lēmumu pieņemšanai
Tā kā regulējamas likmes hipotēka seko noteiktai formulai, aizņēmēji var saprast dažādu laika periodu ietekmi uz sākotnējo likmi un periodiskām korekcijām, kā arī mainīgo likmju izmaiņu un maksimālo robežu ietekmi. Dzīves ierobežojuma izpratne pircējam palīdz uzzināt maksimālo ikmēneša maksājuma summu, kas varētu būt nepieciešama. Zinot šo ikmēneša maksājuma summu, viņi var palīdzēt noteikt, vai šāda veida hipotēka viņiem ir piemērota. Ja mūža ierobežojums liek ikmēneša maksājumus aizņēmējam nepieejamā vietā, šī konkrētā hipotēka nav īstais aizdevums, kuru pircējs var ņemt.
Izpratne par mūža garuma ierobežojumu informē stratēģiju, kuru aizņēmējs izmanto, lai finansētu nekustamā īpašuma iegādi. Tā kā ARM sākuma procentu likmes parasti ir zemākas nekā fiksētas likmes hipotēkām (FRM), pamudinot aizņēmējus izvēlēties ARM. Ja ARM kalpošanas ilguma ierobežojums ir lielāks nekā aizņēmējs vēlas maksāt katru mēnesi, aizņēmējs var izlemt refinansēt hipotēku pirms sākotnējā likmes palielināšanas perioda beigām. Tādā veidā viņi var iegūt zemāku sākotnējo likmi, bet pirms augstākas likmes piemērošanas pāriet uz jaunu hipotēku.