Kā es varu aprēķināt, cik man ir mājas kapitāla?
Pat ja parasti tiek pieņemts, ka vairums cilvēku zina savu mājas kapitālu, daudzi joprojām ir neskaidri par šo tēmu. Un tas ir svarīgi saprast, jo īpaši, ja vēlaties refinansēt hipotēku vai vēlaties aizņemties naudu pret savu dzīvesvietu.
Jūsu mājas kapitāla vērtība ir starpība starp jūsu mājas pašreizējo tirgus vērtību un kopējo pret to reģistrēto parādu summu (galvenokārt, lai arī ne tikai, jūsu primārā hipotēka).
Vienkārši izsakoties, mājas kapitāls ir jūsu īpašumtiesību uz mājām vērtība.
Cik lielu jūs varat saņemt mājas kapitāla aizdevumu?
Kredīts, kas aizņēmējam ir pieejams, izmantojot mājas kapitāla aizdevumu, ir atkarīgs no tā, cik daudz jums ir kapitāla, kas ir jūsu mājas pašreizējā vērtība, no kuras atskaitīts atlikums, kas pienākas jūsu hipotēkai. Tātad, ja jūsu mājas vērtība ir USD 250 000 un jūs esat parādā 150 000 USD par hipotēku, jums mājās ir 100 000 USD.
Tomēr ļoti maz aizdevēju ļaus jums aizņemties pret visu mājas kapitālu. Aizdevēji parasti ļaus aizņemties līdz 75% līdz 90% no pieejamā kapitāla atkarībā no aizdevēja, jūsu kredīta un ienākumiem. Tādējādi iepriekšminētajā piemērā jūs varētu saņemt mājas kapitāla kredītlīniju līdz USD 80 000 līdz USD 90 000.
Šeit ir vēl viens piemērs, kurā ņemti vērā vēl daži faktori. Pieņemsim, ka jums pieci gadi ir 30 gadu hipotēka jūsu mājām. Nesen veikts novērtējums nosaka, ka jūsu mājas pašreizējā tirgus vērtība ir USD 250 000, un jums joprojām ir atlikuši USD 195 000 no sākotnējā aizdevuma 200 000 USD. (Atcerieties, ka gandrīz visi jūsu sākotnējie hipotēkas maksājumi mājās tiek izmantoti, lai samaksātu procentus).
Ja nav citu saistību, kas saistītas ar māju, jums ir 55 000 USD pamatkapitāla vai USD 250 000 pašreizējā tirgus vērtība mīnus 195 000 USD parāds. Jūs varat arī sadalīt mājas kapitālu pēc tirgus vērtības, lai noteiktu mājas kapitāla procentus. Šajā gadījumā mājas kapitāla procents ir 22% jeb USD 55 000 ÷ USD 250 000 = .22.
Pieņemsim, ka papildus hipotēkai jūs bijāt paņēmis arī 40 000 USD lielu mājas aizdevumu. Kopējās parādsaistības par īpašumu ir USD 235 000, nevis 195 000 USD. Tas maina jūsu kopējo kapitālu līdz USD 15 000, samazinot mājas kapitāla procentuālo daļu līdz 6%.
LTV ir ļoti svarīgs skaitlis aizdevējiem, kad dodaties lūgt citu aizdevumu vai veikt refinansēšanu.
Aizdevums pēc vērtības
Vēl viens veids, kā izteikt kapitālu jūsu mājās, ir aizdevuma vērtības (LTV) formula. To aprēķina, dalot atlikušo aizdevuma atlikumu ar pašreizējo tirgus vērtību. Izmantojot to pašu sākotnējo piemēru kā iepriekš, jūsu LTV ir 78%. (Jā, tā ir jūsu mājas kapitāla procentuālā daļa, kas ir 22%.) Izmantojot jūsu mājas kapitāla aizdevumu, tas palielinās līdz 84%.
Aizdevējiem nepatīk augsts LTV, jo tas liek domāt, ka jums varētu būt pārāk liela ietekme. Gan LTV, gan mājas kapitāla vērtības ir pakļautas svārstībām, mainoties jūsu mājas tirgus vērtībai. Piemēram, miljoniem dolāru domājamā mājas kapitāla tika iztērēti paaugstināta riska hipotēku sabrukuma laikā no 2007. līdz 2008. gadam.