Dzīvības apdrošināšanas polises: kā darbojas izmaksas

Dzīvības apdrošināšana ir ļoti izplatīts īpašums, ko izmanto daudzu cilvēku ilgtermiņa finanšu plānošanā. Dzīvības apdrošināšanas polises pirkšana ir veids, kā pasargāt savus mīļos, nodrošinot viņiem finansiālu atbalstu, kas viņiem varētu būt nepieciešams pēc jūsu nāves. Jums var būt mazi bērni, kuriem nepieciešama nauda viņu izglītībai, vai arī jūsu laulātajam var būt nepieciešami ienākumi, lai nomaksātu hipotēku un citus parādus, kurus esat uzkrājis kā pāris.

Lai efektīvi iekļautu šo rīku savā portfelī, jums ir jāsaprot, kā un kad dzīvības apdrošināšanas izmaksas tiek piegādātas labuma guvējiem - cilvēkiem, kurus jūs izraugāties saņemt jūsu polises priekšrocības pēc nāves. Tas ietver izpratni par to, cik ātri tiek maksāti pabalsti, un politikas izstrādi ar izmaksu iespēju, kas vislabāk atbilst jūsu īpašuma plānošanai.

Taustiņu izņemšana

• Pēc apdrošinātā nāves, cik drīz vien iespējams, jāsazinās ar dzīvības apdrošināšanas sabiedrību, lai sāktu atlīdzību un izmaksu procesu.
• Dzīvības apdrošināšanas pabalstus parasti izmaksā apdrošinātās personas nāves gadījumā.
• Daudzas valstis apdrošinātājiem 30 dienu laikā ļauj pārskatīt prasību, pēc tam viņi var to izmaksāt, noraidīt vai pieprasīt papildu informāciju.
• Ja apdrošinātais mirst pirmajos divos polises izdošanas gados, saņēmēji var nokavēties no sešiem līdz 12 mēnešiem.
• Izmaksas iespējas ietver vienreizējus maksājumus, maksājumus pa daļām un ikgadējos maksājumus, kā arī ieturēto aktīvu kontus.

Iesniedzot prasību

Pēc apdrošinātā nāves, cik drīz vien iespējams, jāsazinās ar dzīvības apdrošināšanas sabiedrību, lai sāktu zaudējumu atlīdzināšanas procesu. Tā kā mūsdienās viss tiek darīts tiešsaistē, jūs, iespējams, varēsit iesniegt prasību apdrošināšanas sabiedrības vietnē. Uzņēmumiem, kas turpina drukātās kopijas tradīciju, jums, iespējams, būs jāuzsāk prasība pa tālruni vai rakstiski, pieprasot prasību paketi. Neatkarīgi no tā, kā jūs nokārtojat iesniegšanu, uzņēmums parasti pieprasa dokumentus un apstiprinošus pierādījumus, lai apstrādātu prasību un izmaksu.

Jums, iespējams, kā apdrošināšanas polises saņēmējam ir jāiesniedz apdrošināšanas polises kopija kopā ar prasību veidlapu. Jums arī jāiesniedz apliecināta miršanas apliecības kopija caur apgabalu vai pašvaldību vai caur slimnīcu vai pansionātu, kurā miris apdrošinātais.

“Nāves apliecība jāiesniedz polisē norādītajā apdrošināšanas sabiedrības adresē kopā ar prasības paziņojumu, ko dažreiz sauc par pabalsta pieprasījumu, kuru parakstījis saņēmējs, ” saka pensionētais apdrošināšanas jurists Lūks Brauns.

Polisei, kas pieder atsaucamiem vai neatsaucamiem trestiem, ir jānodrošina, ka apdrošināšanas sabiedrībai ir uzticības dokumenta kopija, kurā identificēti īpašnieki un labuma guvēji, piebilst Teds Bernsteins, Life Cycle Financial Planners, LLC īpašnieks.

Kad tiek izmaksāti pabalsti

Dzīvības apdrošināšanas pabalstus parasti izmaksā apdrošinātās personas nāves gadījumā. Labuma guvēji iesniedz apdrošināšanas uzņēmumā nāves prasību, iesniedzot miršanas apliecības apliecinātu kopiju. Daudzas valstis apdrošinātājiem 30 dienu laikā ļauj pārskatīt prasību, pēc tam viņi var to izmaksāt, noraidīt vai pieprasīt papildu informāciju. Ja uzņēmums noraida jūsu prasību, tie parasti sniedz iemeslu.

Lielākā daļa apdrošināšanas kompāniju samaksā 30 līdz 60 dienu laikā no prasības iesniegšanas dienas, sacīja Kriss Huntlijs, Huntley Wealth & Insurance Services dibinātājs.

"Nav noteikta laika grafika, " piebilst. "Bet apdrošināšanas kompānijas ir motivētas maksāt pēc iespējas drīzāk pēc patiesa nāves pierādījuma saņemšanas, lai izvairītos no lieliem procentiem, kas saistīti ar kavēšanos ar atlīdzību."

Dzīvības apdrošināšanas polises: kā darbojas izmaksas

Izmaksas kavējumi

Ir vairākas iespējamās situācijas, kuru dēļ maksājums var tikt kavēts. Ja apdrošinātais mirst pirmajos divos polises izdošanas gados, saņēmēji var nokavēties no sešiem līdz 12 mēnešiem. Iemesls: konkursa klauzula no viena līdz diviem gadiem.

Apdrošināšanas kompānijas var atlikt maksājumu par sešiem līdz 12 mēnešiem, ja apdrošinātais mirst pirmajos divos polises darbības gados.

“Lielākajā daļā politikas ir šī klauzula, kas ļauj pārvadātājam izpētīt sākotnējo pieteikumu, lai pārliecinātos, ka krāpšana nav izdarīta. Kamēr apdrošināšanas sabiedrība nevar pierādīt, ka apdrošinātais melo pēc pieteikuma, pabalstu parasti izmaksā, ”saka Huntlijs. Lielākajā daļā polises ir arī pašnāvības klauzula, kas ļauj uzņēmumam atteikties no pabalstiem, ja apdrošinātais izdarījis pašnāvību pirmajos divos polises darbības gados.

Maksājumi var kavēties arī tad, ja slepkavība ir norādīta apdrošinātā miršanas apliecībā. Šajā gadījumā prasību pārstāvis var sazināties ar detektīvu, kas norīkots lietā, lai izslēgtu labuma guvēju par aizdomās turamo. Izmaksa tiek ieturēta līdz brīdim, kad ir skaidras jebkādas aizdomas par labuma guvēja iesaistīšanos apdrošinātā nāvē. Ja ir nodevas, apdrošināšanas sabiedrība var ieturēt izmaksu līdz brīdim, kad maksas tiek atceltas vai labuma guvējs tiek attaisnots no nozieguma.

Izmaksu kavēšanās var rasties arī tad, ja:

• Apdrošinātais mira nelikumīgas darbības, piemēram, automašīnas vadīšanas reibumā, laikā.
• Apdrošinātais meloja par polises pieteikumu.
• Apdrošinātais izlaida veselības problēmas vai riskantus hobijus / aktivitātes, piemēram, izpletņlēkšanu.

Izmaksas iespējas

Jūs varat arī piedalīties lēmumā par to, kā jūsu nāves pabalsts tiek izmaksāts pēc nāves. Vislabākais ir apsēsties un aprunāties ar savu apdrošināšanas aģentu vai uzņēmumu par to, kāds ir labākais risinājums jums un jūsu situācijai. Tikmēr šeit ir dažas no izmaksām, kas pieejamas jums un jūsu labuma guvējiem.

Vienreizēju maksājumu

Kopš nozares dibināšanas pirms vairāk nekā 200 gadiem saņēmēji tradicionāli ir saņēmuši vienreizējus maksājumus par ieņēmumiem. Lielākajai daļai polisi noklusējuma izmaksas iespēja paliek vienreizēja, saka Ričards Reihs, Intramark Insurance Services, Inc. prezidents.

Daļas un ikgadējie maksājumi

Mūsdienu dzīvības apdrošināšanas polisēs ir novērots būtisks uzlabojums, kā izmaksas var tikt nogādātas polises saņēmējiem, saka Bernsteins. Tie ietver maksājuma iespēju ar iemaksu vai mūža rentes iespēju, kurā ieņēmumi un uzkrātie procenti tiek regulāri izmaksāti saņēmēja darbības laikā. Šīs izvēles dod apdrošinājuma ņēmējam iespēju izvēlēties iepriekš noteiktu, garantētu ienākumu plūsmu no pieciem līdz 40 gadiem.

“Dzīvības apdrošināšanai ar ienākumu aizsardzību vairums dzīvības apdrošināšanas pircēju dod priekšroku iemaksai, lai garantētu, ka ieņēmumi ilgs vajadzīgo gadu skaitu, ” saka Bernsteins.

Atbalsta saņēmējiem jāatceras, ka visi procentu ienākumi, ko viņi saņem, tiek aplikti ar nodokļiem. Jums labāk izdosies vienreizējs maksājums, nevis iemaksa, jo jūs maksāsit vairāk procentu nodokļos, ja nāves pabalsts ir diezgan augsts.

Saglabātais aktīvu konts

Daži apdrošinātāji lielu polišu saņēmējiem piedāvā čeku grāmatiņu, nevis vienreizēju maksājumu vai regulāras iemaksas. Apdrošināšanas sabiedrība, kas darbojas kā banka vai finanšu iestāde, izmaksā izmaksu kontā, ļaujot jums veikt čeku salīdzināšanu ar atlikumu. Konts nepieļauj noguldījumus, bet maksā procentus saņēmējam

Pirmsnāves pabalsti

Tradicionāli dzīvības apdrošināšanas polises izmaksā tikai apdrošinājuma ņēmēja nāves brīdī. Apzīmējums tam ir paātrināts nāves pabalsts. (Lai iegūtu saistītu ieskatu, tuvāk apskatiet paātrinātu pabalstu braucējus.) Pārrunājiet ar savu apdrošināšanas aģentu par to, vai šī iespēja jums ir jēga.

“Tomēr dažas dzīvības apdrošināšanas kompānijas ir izstrādājušas polises, kas ļauj to apdrošinājuma ņēmējiem izmantot polises nominālvērtību terminālas, hroniskas vai kritiskas slimības gadījumā. Šīs polises ļauj apdrošinājuma ņēmējam būt sava dzīvības apdrošināšanas polises saņēmējam, ”saka Bernsteins.

Grunts līnija

Dzīvības apdrošināšanas polises nodrošina gan apdrošinājuma ņēmējiem, gan viņu tuviniekiem mieru, ka personas nāves gadījumā var izvairīties no finansiālām grūtībām. Lai paātrinātu prasījumu izskatīšanas procesu un izvairītos no kļūdām un kavējumiem, Reihs uzsver, ka precizitāte ir būtiska, iesniedzot jebkādu dokumentāciju vai sazinoties ar dzīvības apdrošināšanas sabiedrību.

“Personas dzīvības apdrošināšanas aģents var palīdzēt pārliecināties, ka prasības veidlapa ir pareizi aizpildīta, un palīdzēt atbildēt uz jautājumiem visā procesā, ” viņš saka.