Finanšu plānošana veterāniem

Daudzi finanšu konsultanti izvēlas koncentrēties uz vienu vai demogrāfiskiem iedzīvotāju segmentiem, no kuriem viņi veido savu klientūru. Viena svarīga grupa, kas bieži tiek aizmirsta, ir ASV militāristi, kuri dodas pensijā vai atdalās no dienesta. Daudzos gadījumos uz šiem pakalpojumu biedriem ir vērsti plēsonīgi aizdevēji un pārdevēji, kuriem bieži izdodas likt viņiem dziļi parādos un iznīcināt viņu kredītreitingu. Pat tie, kas labi pārvalda savu naudu, bieži nav gatavi finanšu pārejai, ar kuru viņiem nāksies saskarties, nonākot civilā dzīvē.

Ja jūs pametat armiju - neatkarīgi no tā, vai jums ir padomnieks vai mēģināt to darīt viens pats - neļaujiet sevi iekrist slazdos, kas gaida tos, kuri atgriežas mazāk organizētā Visumā ārpus dienestiem. Šis padoms var palīdzēt.

Trīs kategorijas

Lai gan, protams, ir izņēmumi, iespējams, ka lielāko daļu izlidojošo dienesta locekļu var iedalīt trīs vispārējās grupās. Pirmo grupu veido jaunākie ieslodzītie, kas iestājās armijā pēc vidusskolas un tikai tagad pieaugušo cilvēku statusā ieiet civilā dzīvē. Daudzi no šīs kategorijas pārstāvjiem kalpošanas laikā nekad nav saņēmuši vairāk kā tikai jebkādu finanšu izglītību (vai arī pievērsuši maz uzmanības tam, kas tika dots, vai arī nepievērsa tam nekādu uzmanību).

Otra grupa ir virsnieki un vecākais ieslodzītais personāls, kas aiziet pēc karjeras militārajā jomā. Pēc 20 gadus ilga dienesta laika militārpersonas var doties pensijā ar mūža pensiju; noteikumi ir atšķirīgi armijai un gaisa spēkiem, kā arī Jūras spēkiem un Jūras korpusam.

Trešā grupa, kas pamet armiju, ir dienesta invalīdi, kuri atkarībā no invaliditātes saņem dažāda līmeņa maksājumus. Šī kategorija ir pazīstama kā invaliditātes pensija. Tās saņemšana ir atkarīga no dienesta dalībnieka aktīvā dienesta gadiem un, ja cilvēkiem ir mazāk par 20 gadiem, viņu invaliditātes pakāpes.

Pirmkārt, daži īpaši padomi jauniešiem. Tad mēs pievērsīsimies vecākiem veterinārārstam, kurš plāno pārskatīt nākamos dzīves posmus.

Palīdzība jauniešiem, kas atgriežas civilā dzīvē

Šī grupa bieži ir uzkrājusi ievērojamus parādus, piemēram, automašīnu aizdevumus, kredītkaršu atlikumus, ārkārtas palīdzības aizdevumus no Armijas kopienas dienesta departamenta un citus patēriņa kredītus. Viņi bieži nezina, kāds ir viņu kredītreitings vai kā tas ietekmēs viņus, kad viņi sāk meklēt darbu, it īpaši tādu, kam nepieciešama drošības pielaide.

Daudziem no darba aizgājušajiem biedriem nav nekādu ietaupījumu, un viņi nav domājuši par to, kādi būs viņu ikmēneša iztikas izdevumi, kad viņi atgriezīsies civilā dzīvē. Pakalpojumu sniedzēji šajā kategorijā un viņu konsultanti, iespējams, ir saprātīgi galvenokārt koncentrēties uz budžeta veidošanas un uzturēšanas mācīšanos, saprātīgi izmantot savu ĢIN likumprojektu un citus veterānu ieguvumus un, ja nepieciešams, ķerties pie vietējā kredīt konsultēšanas pakalpojuma. (Par saistīto lasījumu skatīt: Franšīzes iespējas ASV dienesta locekļiem.)

Apgādnieka zaudējuma priekšrocības: Atteikšanās?

Protams, ir daži virsnieki un ieceltais personāls, kas arī finansiāli cīnās šķiršanās vai nepareizas vadības dēļ, taču liela daļa no viņiem, pametot armiju, saskaras ar ļoti atšķirīgām problēmām nekā jaunie ieslodzītie. Tiem, kuri saņem izdienas pensiju, ja viņi ir precējušies, automātiski tiek piešķirts Apgādnieka zaudējuma pabalsta braucējs (SBP), kas viņu mēneša pensijas apmēru samazina par 6, 5%. Pēc tam viņu pārdzīvojušais dzīvesbiedrs saņems 55% no summas, ko veterāns iepriekš saņēmis katru mēnesi, līdz viņš vai viņa nomirst. Tomēr šis braucējs ir ārkārtīgi dārgs augstāka ranga virsniekiem, kuri parasti saņem pensijas vairāku tūkstošu dolāru apmērā mēnesī, un IRS un daudzās valstīs to uzskata arī par ar nodokli apliekamiem ienākumiem.

Turklāt, jo ilgāk veterāns nodzīvo, jo mazāk apgādnieka zaudējuma atlīdzība tiks maksāta. Piemēram, pāri, kur dzīvo veterinārārsts, lai būtu 85 gadi kopā ar dzīvesbiedru, kurš nomira divus gadus vēlāk, daudz nesaņēma par savu naudu. Vairumā gadījumu tiem, kuri saņem izdienas pensijas, būs labāk, ja viņu laulātais parakstīsies, lai atteiktos no šī braucēja, un izmantojot papildu ienākumus, lai iegādātos dzīvības apdrošināšanas polisi. Tam ir vairākas priekšrocības salīdzinājumā ar SBP, jo tas bieži vien būs lētāks un izmaksā beznodokļa vienreizēju pabalstu nāvei, kas vai nu paliks nemainīgs, vai arī pieaugs tik ilgi, kamēr politika būs spēkā, atkarībā no seguma veida, kas ir izvēlēts.

Protams, pareiza izvēle šeit nav vienāda visiem, un šī ir ļoti laba iespēja konsultantiem izveidot visaptverošu plānu klientiem, kuri saskaras ar šo dilemmu, jo tas klientiem ļauj redzēt, kā šeit varētu darboties dažādi scenāriji. Piemēram, plāns varētu parādīt, kas notiks, ja pāris nolemj nest SBP un ​​veterāns nomirst 5, 15 un 30 gadu laikā no šī brīža, un salīdzināt to ar to, kas notiktu, ja veterinārārsts mirtu tajos laikos ar termiņu vai pastāvīgi tā vietā dzīvības apdrošināšanas segums. Daudzos gadījumos labākā izvēle, ja veterinārārsts mirst ļoti drīz, nebūs labākā izvēle, ja viņš nomirst no vecumdienām, tāpēc jāņem vērā varbūtības faktors.

Pensijas plānošana

Pakalpojumu biedri, kuri ir piedalījušies ietaupījumu plānā (TSP), bieži nezina, kādas ir viņu iespējas, kad viņi ir nodalīti no dienesta, un daudzi nemaz nenojauš, ka viņu plānu pārnešana IRA vai pensionēšanās plānā var būt izdevīga. no uzņēmuma, pēc kura viņi aiziet, dodas strādāt privātajā sektorā. Lai gan daudzi veterinārārsti vēlas gūt ienākumus no saviem plāniem pēc darba pārtraukšanas, militārpersonas tikai nesen ir sākušas izskaidrot tādu stratēģiju priekšrocības kā IRA pagarināšana un Rota konvertēšana tiem, uz kuriem tā attiecas.

Arī veterāniem, kuri vēlas iegūt garantētu ienākumu plūsmu no saviem plāniem pēc darba pārtraukšanas, ir arī jāsaprot, ka kvalificētā rente, ko viņi var iegādāties TSP, nepiedāvā daudzus ieguvumus no mūsdienu mūža rentes līgumiem. Lielākā daļa komerciālo pārvadātāju tagad piedāvā tādas iespējas kā ienākumu gūšanas iespējas, divkārša izmaksa par pārvaldītu aprūpi vai sākotnējs bonuss, kas tiek iemaksāts līgumā, iegādājoties.

Tie, kuri saņem izdienas pensijas, var arī nejust iespēju veikt tiešas iemaksas Roth IRA, jo viņu ienākumi ir pārāk lieli, ja viņi apvieno savus pensijas ienākumus ar to, ko viņi tagad gūst kā civiliedzīvotāji. Padomniekiem viņiem jāparāda, kā izmantot Roth konversijas nepilnības, lai veiktu Roth iemaksas, atverot tradicionālās IRA un veicot neatskaitāmas iemaksas, pēc tam pārveidojot tās par Roth IRA. Ņemiet vērā: ja pensionārs dodas strādāt uz uzņēmumu, kas piedāvā Roth 401 (k), šo naudu pensionēšanās laikā var konvertēt arī Roth IRA.

Nodokļu plānošana

Nodokļu ieturēšana dažos gadījumos var būt arī būtiska korekcija, jo vairums pakalpojumu biedru papildus pamatalgai saņem vienu vai vairākas ar nodokli neapliekamas atlaides, kamēr viņi strādā. Tāpat kā ar Roth IRA iemaksām, arī šo jautājumu var papildināt ar papildu ienākumiem no izdienas pensijas.

Apdrošināšana un citi pabalsti

Kaut arī atalgojums, ko saņem militārā dienesta locekļi, bieži vien ir zemāks nekā civilā atalgojums par līdzvērtīgu darbu, pabalsti, ko viņi saņem, kamēr kalpo, ir nepārspējami. Protams, tas ne vienmēr notiek privātajā sektorā, tāpēc pārliecinieties, ka jūsu klienti, kuri gatavojas ienākt civilā dzīvē, ir sagatavoti šīm pārmaiņām. Tie, kuri saņem izdienas pensijas, var vēlēties dažus mēnešus no šīs algas tērēt krājkontā, lai segtu visus piemērojamos atskaitījumus un citus ārpus kabatas izdevumus, kurus nesedz viņu jaunā veselības, zobārstniecības, redzes vai invaliditātes politika . Padomniekiem arī jāpārliecinās, ka veterinārārsti pilnībā izprot savas veterānu administrācijas priekšrocības un to, ko viņi ar viņiem var iegūt, piemēram, VA hipotēkas.

Grunts līnija

Daudzi veterāni, kas kalpojuši mūsu valstij, nav sagatavoti ekonomiskajai realitātei, kas viņus sagaida pēc atdalīšanas vai aiziešanas pensijā. Dažiem no viņiem ir nepieciešama izglītība pamata finansēs, savukārt citiem ir sarežģītāki jautājumi. Bet konsultantiem, kuri prasa laiku, lai tos efektīvi apkalpotu, var paļauties, ka viņi ilgu laiku būs klienti.

Zemāk atradīsit visaptverošu tiešsaistes finanšu plānošanas resursu sarakstu gan veterāniem, gan civiliedzīvotājiem.

Budžeta / finanšu plānošanas vietnes

www.mint.com (bez maksas, vienkārši jāsamierinās ar reklāmām)

www.learnvest.com (piedāvā arī attālinātu finanšu plānošanu)

www.personalcapital.com (piedāvā arī aktīvu pārvaldīšanu turīgiem klientiem)

www.futureadvisor.com (jauns, ko apstiprinājuši mint.com un Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (labs avots, kā ietaupīt naudu)

www.360financialliteracy.org (laba vispārēja vietne naudas taupīšanai un pārvaldīšanai)

www.smartypig.com (vietne, kas palīdzēs sasniegt noteiktus ietaupījumu mērķus)

Kredīta rādītājs / pārskatu vietnes

www.annualcreditreport.com (viens bezmaksas kredīta ziņojums no katra galvenā biroja katru gadu)

www.vantagescore.com (alternatīvs kredītreitings)

www.myfico.com (nāciet šeit, lai iegūtu informāciju un atbildes par jūsu kredītreitingu)

www.creditkarma.com (Bezmaksas TransUnion un Equifax rezultāti un vairāk, daudz vieglāk lietojams)

www.optoutprescreen.com (lai atteiktos no iepriekš pārbaudītajiem kredīta piedāvājumiem)

www.creditcardeducation.com (izglītojoši un praktiski kredītkaršu resursi)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (kredītkaršu izglītība)

//www.federalreserve.gov/creditcard (vairāk kredītkartes)

www.militarysaves.org (ērta vietne bezmaksas rezultātu iegūšanai un ziņojumu saņemšanai)

Vispārējās finanšu izglītības vietne

www.investopedia.com (jūs šobrīd atrodaties vietnē)

www.consumerfinance.gov (patērētāju finanšu izglītība)

www.retirementplans.org (pamatinformācija par IRA un pensijas plāniem)

www.veteransfinancialcoalition.org (organizāciju grupa, kas koncentrējas uz veterānu finanšu izglītību un patērētāju aizsardzību)

www.moneychimp.com (aptver dažus noderīgus jēdzienus par ieguldījumu atdeves likmi)

www.mymoney.gov (valdības vietne, kas aptver vispārējo finanšu izglītību)

Veselības aprūpes / hipotēku vietnes

www.va.gov (vispārīga informācija par ieguvumiem)

www.healthcare.gov (iesaistīšanās Apmaksājamas aprūpes likuma apmaiņā)

www.militaryonesource.mil (pamatinformācija par daudzām lietām)

Jūras kara flotes federālā krājaizdevu sabiedrība - hipotēkas

Freddie Mac - mājas pirkšanas resursi

Studentu aizdevuma / finanšu palīdzības vietnes

FinAid (studentu finansiālā atbalsta rokasgrāmata)

Sallie Mae (studentu aizdevuma sniedzējs)

www.studentloans.gov (federālie studentu palīdzības resursi)

Federālais studentu atbalsts - FAFSA (caur ASV Izglītības ministriju)

Apgādnieka zaudējuma pabalstu plāna saite

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (pārskats par apgādnieka zaudējuma pabalstiem)

Dzīves dārdzības salīdzinājumi

www.bestplaces.net (viena no labākajām vietnēm šai tēmai, sākot ar nekustamo īpašumu un beidzot ar nodokļiem)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (detalizēts dzīves dārdzības rīks)

Taupības uzkrājumu plāns

www.tsp.gov (oficiālā TSP vietne)

www.tsptalk.com (tiem, kas vēlas lielāku atdevi no augstākiem riskiem)

YouTube kanāls, kurā redzami izglītojoši video par dažādiem TSP aspektiem

Bruņoto spēku IRS nodokļu rokasgrāmata

IRS lapa bruņoto dienestu dalībniekiem

Sociālā nodrošinājuma vietnes

Sociālā nodrošinājuma pārvaldes mājas lapa (informācija un kalkulatori par to, kad pieprasīt pabalstus)