Dzīves ilgums: tas ir vairāk nekā tikai skaitlis

Dzīves ilgums ir vienīgais ietekmīgākais faktors, kuru apdrošināšanas kompānijas izmanto, lai noteiktu dzīvības apdrošināšanas prēmijas. Izpratne par to, kā apdrošināšanas kompānijas izmanto dzīves ilguma jēdzienu un kā tā tiek aprēķināta apdrošinātajam, var palīdzēt izlemt, kad iegādāties polisi, kā aprēķināt jūsu polises iespējamo vērtību nākotnē un kas jāņem vērā, izvēloties mūža rentes izmaksas iespēju .

Dzīves ilgums: grūti skaitļi

Paredzamais dzīves ilgums tiek definēts kā vecums, no kura cilvēkam paredzēts dzīvot. To var raksturot arī kā atlikušo gadu skaitu, kurā personai paredzēts dzīvot, pamatojoties uz tabulām, kuras izdevusi Iekšējais ieņēmumu dienests (IRS).

Jūsu dzīves ilgumu ietekmē vairāki faktori; divas svarīgākās būtnes, kad esat dzimis, un jūsu dzimums. Papildu faktori, kas var ietekmēt jūsu dzīves ilgumu, ir:

• Jūsu sacīkstes
• Personīgie medicīniskie apstākļi
• Ģimenes slimības vēsture

Federālās valdības datus par ASV dzīves ilgumu varat apskatīt Nacionālā veselības statistikas centra vietnē un Sociālās drošības pārvaldes aktuāra perioda dzīves tabulā.

Ir svarīgi atzīmēt, ka dzīves ilgums laika gaitā mainās. Tas ir tāpēc, ka, novecojot, aktuāri izmanto sarežģītas formulas, kas izskaidro cilvēkus, kuri ir jaunāki par jums, bet ir miruši. Turpinot novecošanās gadu vidū, jūs apdzīvojat arvien vairāk cilvēku, kas ir jaunāki par jums, tāpēc jūsu dzīves ilgums faktiski palielinās. Citiem vārdiem sakot, jo vecāks jūs esat (pārsniedzis noteiktu vecumu), jo vecāks jūs, iespējams, iegūsit.

Dzīves ilgums un jūsu dzīvības apdrošināšanas prēmija

Starp jūsu paredzamo dzīves ilgumu un to, cik daudz no jums būs jāmaksā par dzīvības apdrošināšanas polisi, ir tieša korelācija. Jo jaunāks esat, iegādājoties dzīvības apdrošināšanas polisi, jo ilgāk jūs varētu dzīvot. Tas nozīmē, ka dzīvības apdrošināšanas kompānijai ir mazāks risks, jo tuvākajā laikā jums ir mazāka iespēja nomirt, kas prasītu pilnīgu jūsu polises priekšrocību izmaksu, pirms esat daudz iemaksājis polisē.

Un otrādi, jo ilgāk jūs gaidāt, lai iegādātos dzīvības apdrošināšanu, jo mazāks ir jūsu dzīves ilgums, un tas nozīmē lielāku risku dzīvības apdrošināšanas sabiedrībai. Uzņēmumi kompensē šo risku, iekasējot augstāku prēmiju. (Skatīt arī: Ko gaidīt, piesakoties dzīvības apdrošināšanai .)

Ņemot vērā šo matemātiku, daudziem cilvēkiem rodas jautājums, vai viņiem vajadzētu iegādāties dzīvības apdrošināšanu saviem bērniem. Galu galā, ja jums ir politika kā bērns, tā nodrošina pēc iespējas zemāku piemaksu. Tomēr, pirms iegādājaties polisi savam bērnam, ir jānovērtē izmaksu un ieguvumu analīze. Tā kā dzīvības apdrošināšanas galvenais finansiālais ieguvums ir ienākumu nodrošināšana apgādājamajiem apdrošinājuma ņēmēja nāves gadījumā, dzīvības apdrošināšana bērnam ir samērā nevajadzīga.

Tomēr tas varētu nodrošināt jūsu bērnam nelielu piemaksu un segumu visa mūža garumā, kas var būt svarīgi, ņemot vērā bērna turpmākos medicīniskos apstākļus vai nodarbošanos. Pārrunājiet ar savu finanšu konsultantu vai apdrošināšanas aģentu par plusiem un mīnusiem, iegādājoties bērnam dzīvības apdrošināšanas polisi. (Skatīt arī: 10 populārākie mīti par dzīvības apdrošināšanu .)

Dzīves ilguma princips liek domāt, ka dzīvības apdrošināšanas polise sev un dzīvesbiedram jāiegādājas drīzāk, nevis vēlāk. Jūs ne tikai ietaupīsit naudu, pateicoties zemākām prēmiju izmaksām, bet arī ilgāk, kamēr jūsu politika uzkrās vērtību un novecojot kļūs par potenciāli nozīmīgu finanšu resursu. (Skatīt arī: Dzīvības apdrošināšanas pirkšana: Termiņš un pastāvīgais .)

Dzīves ilgums un IA aprēķināšana jūsu dzīvības apdrošināšanas polisē

Jūsu dzīves ilgumam ir arī liela nozīme, nosakot potenciālo ieguldījumu atdevi (IA), kuru jūs varētu sasniegt.

Izmaksa labuma guvējiem - nāves brīdī polisē iemaksātā summa = IA

Piemēram, ja jūs izvēlaties polisi, kas maksā jūsu labuma guvējiem 150 000 USD nāves brīdī, un jūs esat veicis tikai 48 000 USD prēmiju maksājumus par segumu, jūsu ieguldījuma ROI ir USD 102 000.

Jūsu dzīves ilgums un ikgadējie maksājumi

Gada rente ir līgums starp jums un dzīvības apdrošināšanas sabiedrību, kurā uzņēmums apņemas jums sniegt "ienākumu plūsmu" uz noteiktu laika periodu vai līdz jūsu nāvei. Izmaksa parasti sākas noteiktā vecumā, un atkarībā no mūža rentes noteikumiem tā var tikt izmaksāta saņēmējam arī pēc jūsu nāves. Maksājumi saņēmējam var būt mazāki par maksājumiem, kas jums veikti, kamēr esat dzīvs, atkarībā no mūža rentes veida un kontakta noteikumiem. (Skatīt arī: Annuities pārskats .)

Apmēru, ko apdrošināšanas sabiedrība jums izmaksā, daļēji nosaka jūsu dzīves ilgums. Apskatīsim trīs dažādus piemērus, lai redzētu, kā dzīves ilgums ietekmē jūsu mūža rentes līgumu vai ietekmē to:

1. Ja izvēlaties kopīgu mūža renti ar noteiktu perioda izmaksu, jūs būtībā novērtējat, cik ilgi nodzīvosit. Tomēr, ja jūs mirstat pirms līguma slēgšanas, jūsu saņēmējs turpinās saņemt līdzekļus par atlikušajiem gadiem.
2. Ja izvēlaties ikgadēju pabalstu ar kopīgu dzīves variantu ar apgādnieka zaudējuma pabalstiem, jūs izvēlaties līgumu, kas turpinās veikt maksājumus pārdzīvojušajam pabalsta saņēmējam pēc jūsu nāves vai turpinās maksāt jums pēc saņēmēja nāves. Parasti, ja mirst pirmais, saņēmēja anuitātes maksājuma summa tiek samazināta, bet, ja saņēmējs mirst pirmais, jūs turpināsit saņemt visu maksājuma summu. Tā kā šī rente dod labumu gan jums, gan saņēmējam, jūsu prēmijas izmaksas tiks aprēķinātas, ņemot vērā gan jūsu, gan saņēmēja paredzamo dzīves ilgumu.
3. Ja izvēlaties vienu mūža rentes iespēju, maksājumi jums tiek veikti, pamatojoties tikai uz jūsu dzīves ilgumu vien, un tie tiek pārtraukti pēc nāves.

Annuity maksājumi parasti tiek veikti sistemātiski, un tos var veikt katru mēnesi, ceturksni, pusgadu vai katru gadu, kā atļauts mūža rentes līguma noteikumos. (Lai uzzinātu vairāk, izlasiet Fiksēto ikgadējo ieguldījumu veidu izpēte .)

Grunts līnija

Ir svarīgi zināt savu dzīves ilgumu - ne tikai saprast, kā jūsu dzīvības apdrošināšanas sabiedrība nonāk pie jūsu prēmijas izmaksām, bet arī pieņemt apzinātus lēmumus par jūsu mūža rentes izmaksas iespējām. Divi galvenie noteicošie faktori, kas ietekmē jūsu rentes izvēli, ir tas, vai vēlaties, lai maksājumi saņēmējam turpinātos arī pēc jūsu nāves, un tas, cik ilgi jūs domājat dzīvot. Noteiktā laika posmā noteiktā rente dažos gadījumos var būt ideāla, savukārt citos gadījumos piemērota ir tāda pensija ar apgādnieka zaudējuma iespējām.