Nevēlamas nodevas
Nepilnīga maksa ir virkne maksu, ko aizdevējs uzliek hipotēkas slēgšanai. Šīs izmaksas aizņēmējs bieži vien negaida, un aizdevējs tās skaidri neizskaidro. Šis pārsteiguma faktors var radīt iespaidu, ka šīs maksas ir pārmērīgas un tiek izmantotas citām likumīgām slēgšanas izmaksām bez pamatota iemesla.
NEMAKSĀJUMU SAMAZINĀŠANA Nevēlamas nodevas
Nevēlama maksa ir izmaksu apakškopa, kas parādās katrā HUD-1 norēķinu izrakstā. Tradicionāli šis paziņojums bija atsevišķa forma, saskaņā ar kuru federālajā likumā aizdevējam bija noteikts sniegt aizņēmēju slēgšanas brīdī. Tajā bija sīki uzskaitītas visas izmaksas, kas saistītas ar aizdevumu. Pirms slēgšanas brīdī, kad puses vienojas par aizdevuma noteikumiem un sāk gatavoties slēgšanai, aizdevējam bija jāsniedz šo izmaksu labticība (GFE). Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB) 2015. gadā konsolidēja šos dokumentus vienā formā, proti, atklājamo informāciju.
Izmaksas, kas uzskaitītas HUD-1, svārstās no katliem, piemēram, mājas pārbaudes un īpašumtiesību meklēšanas maksas, līdz vairāk apšaubāmām izmaksām, kuras daži uzskata par nevēlamiem. Pēdējā grupā var ietilpt tādas lietas kā dokumentu sagatavošanas maksa, maksa par pieteikumu, finansēšanas maksa, nodarbinātības maksas pārbaude vai automatizēta parakstīšanas maksa. Aizņēmējam vienmēr ir bijušas tiesības apstrīdēt šīs maksas un apspriest tās ar aizdevēju, taču daudziem aizdevējiem ir bijis izdevīgi uzskatīt, ka aizņēmēji neizdosies apstrīdēt visas šīs maksas. Hipotēku nozares kritiķi arī ir iebilduši, ka aizdevēji neievēro GFE labticības prasību un liberāli pievieno nodevas galīgajam HUD-1 paziņojumam, kas nekad netika iekļauti GFE.
CFPB reformē noslēguma procesu 2015. gadā
CFPB 2015. gada slēgšanas procesa reformas ne tikai pilnveidoja ar slēgšanas procesu saistītos dokumentus, bet arī noteica nodevu ierobežojumus un korekcijas, ko varēja veikt pēc tam, kad GFE tika izsniegts aizņēmējam. Daļēji šo izmaiņu mērķis bija samazināt aizdevēju iespējas pievienot nevēlamas maksas, kuras aizņēmējs varētu neievērot. Galvenās izmaiņas, ko CFPB ieviesa šajā jaunajā noteikumu kopumā, ir maksas pieļaujamās inflācijas ierobežojums, kas minēts kreditēšanas tāmē (LE), dokumentā, kas agrāk bija pazīstams kā GFE. Kopumā maksu no LE līdz galīgajam noslēguma paziņojumam nevar palielināt par vairāk nekā 10%. Ja ir notikušas būtiskas izmaiņas aizdevuma apstākļos, aizdevējam jāļauj aizņēmējam pārskatīt jaunu LE.
Nevēlamā maksa parasti nav nelikumīga. Pat ar CFPB centieniem aizsargāt aizņēmējus pret maldinošu kreditēšanas praksi aizņēmējam ir pienākums rūpīgi izpētīt un apšaubīt maksas, kas šķiet nevajadzīgas.