Kā uzlabot savas iespējas saņemt hipotēku

Mājas pirkšana, iespējams, ir lielākais vienreizējais finanšu ieguldījums, un, ja jūs esat tāds kā vairums cilvēku, jums būs nepieciešama hipotēka, lai tas notiktu. Lai arī nav garantiju, ka jūs kvalificēsities vēlamajai hipotēkai, ir dažas darbības, kuras varat veikt, lai jūs padarītu pievilcīgāku aizdevēju acīs. Lasiet tālāk, lai uzzinātu labākos padomus, kā uzlabot hipotēkas iespējas.

1. Pārbaudiet savu kredīta ziņojumu

Aizdevēji pārskata jūsu kredītvēsturi - detalizētu pārskatu par jūsu kredītvēsturi -, lai noteiktu, vai jums ir tiesības saņemt aizdevumu un ar kādu likmi. Saskaņā ar likumu jums ir tiesības uz vienu bezmaksas kredītreitingu no katras “lielās trīs” kredītreitingu aģentūras - Equifax, Experian un TransUnion - katru gadu. Pārskatot savus pieprasījumus, kredīta ziņojumu varat saņemt reizi četros mēnešos (nevis visos vienlaikus), lai visu gadu varētu sekot līdzi savam kredīta ziņojumam.

2. Izlabojiet visas kļūdas

Kad esat saņēmis kredītreitingu, neuzskatiet, ka viss ir precīzi. Rūpīgi izpētiet, vai nav kļūdu, kas varētu negatīvi ietekmēt jūsu kredītu. Lietas, kas jāuzmana:

• parādi, kas jau ir samaksāti (vai dzēsti)
• informācija, kas nav jūsu kļūdas dēļ (piemēram, kreditors jūs sajaucis ar kādu citu līdzīgu vārdu un / vai adrešu dēļ vai nepareiza sociālās apdrošināšanas numura dēļ)
• informāciju, kas nav jūsu identitātes zādzības dēļ
• informācija no bijušā dzīvesbiedra, kurai tur vairs nevajadzētu būt
• novecojusi informācija
• nepareizi aizzīmēt slēgtos kontus (piemēram, tas parāda, ka kreditors kontu ir slēdzis, kad jūs faktiski izdarījāt)

Ieteicams pārbaudīt kredīta ziņojumu vismaz sešus mēnešus pirms plānot iepirkties hipotēkā, lai jums būtu laiks atrast un novērst kļūdas. Ja savā kredīta pārskatā atrodat kļūdu, pēc iespējas ātrāk sazinieties ar kredīta aģentūru, lai apstrīdētu kļūdu un labotu to.

3. Uzlabojiet savu kredītreitingu

Kamēr kredīta ziņojumā ir apkopota jūsu parādu un citu rēķinu apmaksas vēsture, kredītreitings ir vienīgais skaitlis, kuru aizdevēji izmanto, lai novērtētu jūsu kredītrisku un noteiktu, cik liela ir iespējamība, ka jūs savlaicīgi veiksit maksājumus, lai atmaksātu aizdevumu. Visizplatītākais kredītreitings ir FICO vērtējums, kas tiek aprēķināts no dažādiem kredītinformācijas datiem jūsu kredītkartē:

• Maksājumu vēsture - 35%
• Parādi - 30%
• Kredītvēstures ilgums - 15%
• Izmantojamie kredīta veidi - 10%
• Jauns kredīts - 10%

Kopumā, jo augstāks ir jūsu kredītreitings, jo labāku hipotēkas likmi jūs varat saņemt, tāpēc ir vērts darīt visu iespējamo, lai sasniegtu augstāko iespējamo punktu skaitu. Lai sāktu, pārbaudiet kredītvēstures pārskatu un izlabojiet visas kļūdas un pēc tam strādājiet pie parāda samaksas, iestatiet maksājuma atgādinājumus, lai jūs savlaicīgi apmaksātu rēķinus, saglabātu kredītkartes un apgrozāmā kredīta atlikumus mazus un samazinātu parāda summu. jūs esat parādā (piemēram, pārtrauciet lietot savas kredītkartes).

4. Samaziniet parāda un ienākuma attiecību

Parāda un ienākumu attiecība salīdzina parāda summu ar jūsu kopējiem ienākumiem. To aprēķina, dalot kopējo mēneša atkārtoto parādu ar bruto mēneša ienākumiem, kas izteikti procentos. Aizdevēji aplūko jūsu parāda un ienākumu attiecību, lai izmērītu jūsu spēju pārvaldīt maksājumus, ko veicat katru mēnesi, un noteiktu, cik daudz māju jūs varat atļauties.

Ja jums ir zema parāda un ienākumu attiecība, tas parāda, ka jums ir labs līdzsvars starp parādu un ienākumiem. Aizdevējiem patīk redzēt parāda un ienākuma attiecību, kas ir 36% vai mazāka, un ne vairāk kā 28% no šī parāda tiek novirzīti hipotēkas maksājumiem (to sauc par “priekšējā tirgus attiecību”). Vairumā gadījumu 43% ir visaugstākā parāda un ienākumu attiecība, kāda jums var būt un joprojām saņem kvalificētu hipotēku. Turklāt vairums aizdevēju liegs aizdevumu, jo jūsu ikmēneša izdevumi ir pārāk lieli salīdzinājumā ar jūsu ienākumiem.

Ir divas lietas, ko varat darīt, lai samazinātu savu parāda un ienākumu attiecību, un abas ir vieglāk pateikt, nekā izdarīt:

• Samaziniet ikmēneša parādu.
• Palieliniet ikmēneša bruto ienākumus.

Vissvarīgākais, ko varat darīt, lai samazinātu ikmēneša parādu, ir pirkt mazāk. Rūpīgi izpētiet, kur katru mēnesi nonāk nauda, ​​izdomājiet, kur varat ietaupīt, un ļaujiet tai notikt.

Lai arī nav vienkārša ienākumu palielināšanas veida, jūs varat mēģināt atrast otru darbu, strādāt papildu stundas pamatdarbā, uzņemties lielāku atbildību darbā (un saņemt algas pieaugumu) vai pabeigt kursa darbu / licencēšanu, lai uzlabotu savas prasmes, tirgojamība un ienākumu potenciāls. Ja esat precējies, vēl viena iespēja palielināt mājsaimniecības ienākumus ir jūsu dzīvesbiedram veikt papildu darbu vai atgriezties darbā, ja kāds no jums ir bijis mājās, kur uzturaties.

5. Palieliniet savu iemaksu

Nekas parāda aizdevējam vairāk, ka jūs zināt, kā ietaupīt, piemēram, lielu iemaksu. Liela iemaksa samazina aizdevuma un vērtības attiecību, kas palielina jūsu izredzes iegūt vēlamo hipotēku. Aizdevuma un vērtības attiecību aprēķina, hipotēkas summu dalot ar mājas pirkuma cenu (ja vien mājoklis nenovērtē mazāk, nekā jūs plānojat maksāt, un šādā gadījumā tiek izmantota novērtētā vērtība). Šeit ir piemērs. Saka, ka plānojat iegādāties māju par 100 000 USD. Jūs nolaidat USD 20 000 (20%) un vēlaties saņemt hipotēku par USD 80 000. Aizdevuma un vērtības attiecība būtu 80% (USD 80 000 hipotēka, dalīta ar 100 000 USD, kas ir vienāda ar 0, 8 jeb 80%).

Jūs varat samazināt aizdevuma un vērtības attiecību, veicot lielāku iemaksu: Ja jūs par vienu un to pašu māju varētu iemaksāt USD 40 000, hipotēka tagad būtu tikai USD 60 000. Aizdevuma un vērtības attiecība samazināsies līdz 60%, un būs vieglāk pretendēt uz zemāku aizdevuma summu. Papildus tam, ka palielināsit iespējas saņemt hipotēku, lielāka iemaksa un zemāka aizdevuma un vērtības attiecība var nozīmēt labākus nosacījumus (ti, zemāku procentu likmi), mazākus ikmēneša maksājumus un mazākus procentus aizdevuma laikā.

Nosakot iemaksu, atcerieties, ka 20% vai lielāka iemaksa nozīmēs arī to, ka uz jums neattieksies hipotēkas apdrošināšanas prasība, un tas viss ļaus ietaupīt naudu.

Grunts līnija

Stingrāka kreditēšanas prakse ir apgrūtinājusi hipotēkas nodrošināšanu. Labā ziņa ir tā, ka ir daži pasākumi, kurus varat veikt, lai uzlabotu savas iespējas kvalificēties aizdevumam, it īpaši, ja jūs sākat agri. Sāciet procesu, pārbaudot kredītvēstures pārskatu un labojot kļūdas, un pēc tam strādājiet pie tā, lai uzlabotu savu kredītreitingu, samazinātu parāda un ienākumu attiecību un aktīvi ietaupītu iemaksu.