Vai mājas cena vai procentu likme ir svarīgāka?

Divas izmaiņas mājokļu tirgū mudina potenciālos māju pircējus piezvanīt nekustamā īpašuma aģentiem. Pirmais ir mājokļu cenu kritums, un otrais ir zemās hipotēku likmes. Izlemjot, kurš faktors ir svarīgāks, var panākt atšķirību vairākās jomās, vissvarīgākais var būt jūsu makā.

Ietekme uz ikmēneša maksājumu

Pieņemsim, ka jūs sākāt mājas meklēšanas procesu, kad procentu likmes bija 6%. Jūs redzējāt pārdošanu vienistabas guļamistabu par USD 100 000. Jūs aprēķinājāt savu ikmēneša hipotēkas maksājumu 30 gadu laikā no USD 80 000 - summa, kuru jūs ieķīlājat pēc 20% iemaksas un noslēguma izmaksām. Jūsu ikmēneša maksājums būs 480 USD.

Jūs nolemjat, ka jums nepatīk šis maksājums un likme, tāpēc jūs gaidāt sešus mēnešus un procentu likme samazinās līdz 4%. Tomēr Condo jūsu vēlamajā apkārtnē tagad maksā 120 000 USD. Jūs nolaidāt 20% plus slēgšanas izmaksas, un jums tiek atlikta hipotēka USD 96 000 vērtībā. Jūsu ikmēneša maksājums par hipotēku uz 30 gadiem ir USD 458. Jūsu maksājums samazinājās par 22 USD.

Bet vai maksājuma kritums finansiāli kompensē augstāku iemaksu? Faktorings ir tāds, ka jūsu iemaksa bija USD 4000 vairāk, jūs joprojām ietaupīsit apmēram USD 10 līdz 11 USD mēnesī - apmēram 3920 USD 30 gadu laikā.

Ja nekustamā īpašuma cenas jūsu potenciālajā apkaimē nebūtu paaugstinājušās no 100 000 ASV dolāru cenas punkta, ar kuru jūs sākāt, un jūs būtu aizķēris 4% procentu likmi, jūsu ikmēneša hipotēkas maksājums būtu bijis 382 USD. Varat izmantot Investopedia hipotēku kalkulatoru, lai redzētu, kādi būtu jūsu maksājumi.

Ietekme uz avansa maksājumiem

Kooperatīva piemērā, kura cena pieauga no USD 100 000 līdz USD 120 000, jūsu ikmēneša maksājums samazinājās zemākas procentu likmes dēļ. Bet vai zemāks maksājums jums palīdzētu, ja jums nebūtu papildu 4000 USD par lielāku iemaksu? Pirmā maksājuma atšķirība varētu novērst iespēju iegādāties vēlamo māju vai izspiest jūs no pircēja tirgus, ja nevarat atrast lētāku apkārtni. Papildu 4000 dolāru zaudēšana ietekmēs jūsu spēju samaksāt par neparedzētu mājas remontu, samazināsies ārkārtas uzkrājumu summa un samazināsies jūsu iespējas atļauties iekārtot jauno māju.

Vienlaicīgas zemas cenas un zemas cenas

Kā jūs zināt, kas ir zema likme? Freddie Mac vietnē jūs varat atrast vēsturiskās hipotēku likmes un mājokļu cenas. Piemēram, 2012. gadā gan procentu likmes, gan mājokļu cenas bija diezgan zemas, salīdzinot ar iepriekšējo un nākamajiem trim līdz pieciem gadiem. Apskatiet pēdējos piecus gadus par augstākajiem un kritumiem salīdzinājumā ar pašreizējo situāciju.

Nav pārliecības, ka vēsture atkārtosies un radīs citas zemas cenas / zemas likmes mājokļu tirgū. Pēc nekustamā īpašuma tirgus analītiķu datiem 2018. gada februāra Reuters aptaujā, ASV mājokļu cenas šogad pieaugs divreiz straujāk nekā inflācija un algas. Vienģimenes māju piedāvājums neatbilst pieaugošajam pieprasījumam, padarot mājokļus lētākus. Ja jums drīzumā nepieciešama māja, iespēja gaidīt ideālus apstākļus mājokļu tirgū var nebūt reāla.

Ietekme uz pārvietojamību

Procentu likmēm nav lielas nozīmes, ja jūs varat viegli atļauties maksājumus un dzīvot savās mājās piecus vai mazāk gadus. Lai gan tas nekad negarantē, ka mājokļu cenas vairs nesamazināsies, varat apskatīt mājokļu cenas pēdējos 10 gados, izvēloties adresi apkārtnē, kuru pētāties tiešsaistē.

Vienmēr salīdziniet apkārtnes vērtības, nevis nacionālās vai pilsētas pa pilsētām. Mājas cenu modeļi dažādās kaimiņvalstīs un apgabalos ievērojami atšķiras. Varbūtība, ka jums būs parādā vairāk nekā jūsu mājas vērts (pazīstams kā zemūdens), būs mazāka, ja jūs pērkat māju, kad vietējais nekustamā īpašuma tirgus ir zemāks par maksimumu.

HOA faktors

Ne katra māja, kuru jūs uzskatāt, atradīsies plānotā vai slēgtā kopienā vai dzīvoklī ar māju. Bet, ja jūs to galu galā saprotat, mājokļi ar augstāku cenu HOA bieži ir dārgāki un var pakāpties augstāk, ja vairāk māju ir brīvas. Kāpēc?

HOA aptver tādus kopīgus pakalpojumus kā zāliena uzturēšana, kooperatīvu uzturēšana, klubu mājas, baseini, tenisa korti un / vai privātas ielas. Kad mazāk māju īpašnieku sedz izmaksas, HOA maksa palielinās. Tāpat kā citos vēsturiskajos datos, jums jāsazinās ar potenciālajiem HOA un jālūdz cenas par pēdējiem 10 gadiem.

Jums vajadzētu jautāt arī par maksimālajām maksām un to, kuri faktori nosaka likmju paaugstinājumu un samazinājumu. Vienmēr jautājiet par HOA maksām visās mājās, kuras apsverat. Maksa par nedaudz augstāku cenu HOA var būt zemāka, it īpaši, ja tiek piedāvāts mazāk pakalpojumu. Zemu procentu likmju vidē HOA maksājumi var radīt pārmērīgu mēneša slogu, tāpēc pārliecinieties, vai šie maksājumi tiek ieskaitīti jūsu mēneša budžetā.

Refinansēšana

Priekšrocība, pērkot par zemāku mājas cenu, salīdzinot ar zemāku procentu likmi, ir tāda, ka jūsu māju nākotnē var refinansēt vai pārveidot. Ja procentu likmes samazinās, jūs varat samazināt savas izmaksas. Būtībā problēmu ar augstām sākotnējām procentu likmēm nākotnē var mazināt, ja procentu likmes samazinās.

Ja jūsu pašreizējās mājas procentu likme ir ievērojami augstāka par pašreizējām likmēm, jautājiet potenciālajiem hipotēku baņķieriem, cik maksātu jūsu aizdevuma modificēšana. Diapazons var būt jebkur no bezmaksas līdz tūkstošiem. Nav garantijas, ka mājokļu aizdevumu procentu likmes pazemināsies, taču varat pārliecināties, ka varat atļauties refinansēt, ja tie notiek.

Grunts līnija

Lēmumam iegādāties māju vienmēr vajadzētu būt balstītam uz jūsu spēju atļauties ikmēneša maksājumu, iemaksu, mājas remontu un iekārtojumu, vienlaikus atstājot pietiekami daudz līdzekļu ārkārtas palīdzības fondam. Vienmēr ņemiet vērā tādus faktorus kā HOA maksas un iespēju samaksāt hipotēku, ja jums ātri jāpārvietojas.

Ideālā gadījumā pērciet, kad ir zemas gan procentu likmes, gan mājas cenas. Ja tas nav iespējams, aprēķiniet gan īstermiņa, gan ilgtermiņa izmaksas par zemāku procentu likmi pret zemāku pirkuma cenu. Kad skaitļiem ir vislielākā jēga, veiciet pārmaiņas.

(Turpiniet lasīt: Pārbaudiet pašreizējās hipotēkas likmes, Kā procentu likmes darbojas hipotēkā, Izprotiet hipotēkas maksājuma struktūru, Hipotēku punkti: kāda jēga ?, Hipotēkas: Fiksēta likme pret Pielāgojama likme, Fiksēta vai mainīga likme Hipotēka: Kas ir Labāk šobrīd ?, Atrodot labākās hipotēku likmes, ieguvāt labu hipotēkas likmi? Ieslēdziet to !, Svarīgākie faktori, kas ietekmē hipotēku likmes, Prognozējot hipotēku likmes: pirkt, pārdot vai refi ?, Pielāgojama likme hipotēkai: Kas notiek, kad rodas procenti Likmes paaugstinās, kā procentu likmes ietekmē mājokļu tirgu, iepirkšanās par hipotēku likmēm.)