Nelikumīgs aizdevums
Nelikumīgs aizdevums ir aizdevums, kas neatbilst vai ir pretrunā ar jebkuru no spēkā esošajiem kreditēšanas likumiem. Nelikumīgu aizdevumu piemēri ir aizdevumi vai kredītkonti ar pārlieku augstām procentu likmēm vai arī, kas pārsniedz likumā noteiktos ierobežojumus, kurus aizdevējam ir atļauts pagarināt.
Nelikumīgs aizdevums var būt arī kaut kāds kredīta vai aizdevuma veids, kas maskē tā patiesās izmaksas vai neatklāj attiecīgos noteikumus attiecībā uz parādu vai informāciju par aizdevēju. Šāda veida aizdevums ir pretrunā ar Patiesības kreditēšanas likumā (TILA) noteikto.
Kā darbojas nelikumīgs aizdevums
Termins “nelikumīgs aizdevums” ir plašs, jo uz aizņēmumiem un aizņēmējiem var attiekties virkne dažādu likumu un tiesību aktu. Tomēr būtībā nelikumīgs aizdevums pārkāpj ģeogrāfiskās jurisdikcijas, rūpniecības nozares vai valdības iestādes vai aģentūras likumus.
Piemēram, Federālā tiešā aizdevuma programma, kuru pārvalda Izglītības departaments, piedāvā valdības atbalstītus aizdevumus pēcvidusskolas studentiem. Tas nosaka ierobežojumus tam, cik lielu summu katru gadu var aizņemties, pamatojoties uz to, ko studentu koledža vai universitāte identificē kā izglītības izdevumus. Ja iestāde mēģinātu viltot šo skaitli, lai iegūtu studentam vairāk naudas, aizdevums būtu nelikumīgs. Valdība arī nosaka aizdevumu procentu likmes un labvēlības periodu pirms atmaksas sākuma. Ja aizdevējs vai aizdevuma apkalpotājs mēģinātu mainīt šos noteikumus vai iekasētu maksu no studenta par Federālā studentu atbalsta bezmaksas pieteikuma (FAFSA) aizpildīšanu, tas arī radītu nelikumīgu aizdevumu.
Nelikumīgs aizdevums nav tas pats, kas plēsonīgs aizdevums, kurš, lai arī ir ekspluatējošs, tomēr nedrīkst būt nelikumīgs.
Nelikumīgi aizdevumi un kreditēšanas akts
Likums “Patiesība kreditēšanā” attiecas uz lielāko daļu kredītu veidu, neatkarīgi no tā, vai tas ir slēgts kredīts (piemēram, auto aizdevums vai hipotēka) vai beztermiņa kredīts (piemēram, kredītkarte). Likums regulē to, ko uzņēmumi var reklamēt un pateikt par savu aizdevumu vai pakalpojumu priekšrocībām.
Likums pieprasa aizdevējiem atklāt aizdevuma izmaksas, lai patērētāji varētu veikt pirkumu salīdzināšanu. Likums arī paredz trīs dienu periodu, kurā patērētājs var atcelt aizdevuma līgumu bez finansiāliem zaudējumiem. Šis noteikums ir paredzēts, lai aizsargātu patērētājus pret negodīgu kreditēšanas taktiku.
Likums nenosaka, kam drīkst saņemt kredītu vai kas viņam var tikt liegts (izņemot vispārējus diskriminācijas standartus pēc rases, dzimuma, ticības apliecības utt.). Tas arī neregulē procentu likmes, kuras var pieprasīt aizdevējs.
Nelikumīgi aizdevumi un augļu likumi
Uz procentu likmēm attiecas vietējo likumu par augļošanu noteikumi un definīcija. Likumi par auglību nosaka procentu summu, ko no kredītdevēja var iekasēt aizdevējs, kurš atrodas noteiktā apgabalā. ASV katrs štats nosaka savus likumus par auglīgumu un likmes. Tātad aizdevums vai kredītlīnija tiek uzskatīta par nelikumīgu, ja tā procentu likme pārsniedz summu, kuru nosaka valsts likumi.
Lietotie likumi ir izstrādāti, lai aizsargātu patērētājus. Tomēr tiek piemēroti likumi tajā valstī, kurā ir reģistrēts aizdevējs, nevis valstī, kurā dzīvo aizņēmējs.
Nelikumīgi aizdevumi pret plēsonīgiem aizdevumiem
Nelikumīgus aizdevumus bieži uzskata par plēsonīgas kreditēšanas provinci - praksi, kas aizņēmējam uzliek negodīgus vai ļaunprātīgus aizdevuma nosacījumus vai pārliecina aizņēmēju pieņemt negodīgus nosacījumus vai nepamatotu parādu, izmantojot maldinošas, piespiedu vai citas negodīgas metodes. Interesanti, ka plēsonīgs aizdevums tomēr tehniski nevar būt nelikumīgs aizdevums.
Piemērs: algas dienu aizdevumi - īstermiņa personīgo aizdevumu veids, kas iekasē summu, kas var būt vienāda no 300% līdz 500% no aizņemšanās. Bieži vien cilvēki, kuriem ir slikts kredīts un maz uzkrājumu, algas dienu aizdevumus noteikti varētu uzskatīt par plēsonīgiem, izmantojot tos, kuri nespēj steidzamus rēķinus apmaksāt citādi. Bet, ja vien aizdevēja valsts vai pašvaldība skaidri nenosaka maksimālo robežu zemākām summām aizdevuma procentiem vai aizdevuma maksām, algas dienas aizdevums faktiski nav nelikumīgs.
Nelikumīga aizdevuma reālās dzīves piemērs
2016. gada maijā Ziemeļkarolīnas augstākā tiesa aizliedza tiešsaistes automašīnu īpašnieku aizdevējam darboties štatā. Ziemeļkarolīnas ģenerālprokurors bija iesniedzis prasību pret nelikumīgiem aizdevumiem aizdevējam, kurš veic uzņēmējdarbību ar vairākiem nosaukumiem. Tās aizdevumi vairākos gadījumos tika atzīti par nelikumīgiem: procentu likmes no 161% līdz 575% (salīdzinājumā ar Ziemeļkarolīnas 30% robežu šādam parādam); gala balonu maksājumi, kas lielāki par aizdevuma pamatsummu; nodrošinājuma automašīnu konfiskācija pēc nokavēta vai nokavēta maksājuma; un tas, ka šie noteikumi vai detaļas aizņēmējiem bieži tika ieturēti vai netika skaidri norādīti. Turklāt aizņēmēji nekad nav saņēmuši rakstiskus aizdevuma līgumus.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.