Mājas kapitāla aizdevumi: kas jums jāzina
Mājas kapitāla aizdevums, kas pazīstams arī kā otrā hipotēka, ļauj māju īpašniekiem aizņemties naudu, piesaistot kapitālu savās mājās. Mājokļa aizdevumi kļuva populāri 1980. gadu beigās, jo tie ļāva nedaudz apiet 1986. gada Nodokļu reformas likumu, ar kuru tika atcelti procentu atskaitījumi par lielāko daļu patērētāju pirkumu. Izmantojot mājokļa aizdevumu, māju īpašnieki varēja aizņemties līdz USD 100 000 un joprojām atskaitīt visus procentus, iesniedzot nodokļu deklarācijas.
Mājas īpašnieku problēma ir tā, ka šī svētlaika nodokļu atskaitīšanas laikā nebija ilga. Ar jauno nodokļu likumdošanu, kas pieņemta 2017. gada decembrī, tika noņemts mājokļa aizdevuma nodokļa atskaitījums laikposmā no 2018. gada līdz 2025. gada beigām, izņemot gadījumus, kad naudu izmantojat mājas atjaunošanai (frāze ir “pērciet, uzbūvējiet vai būtiski uzlabojiet māju”). . Joprojām ir citi pamatoti iemesli, lai ņemtu mājokļa aizdevumus, piemēram, relatīvi zemas procentu likmes salīdzinājumā ar citiem aizdevumiem, taču nodokļu atskaitījums vairs nevar būt viens no tiem.
Mājokļa aizdevumu ņemšanai ir daudz labu iemeslu, piemēram, salīdzinoši zemas procentu likmes, salīdzinot ar citiem aizdevumiem, taču nodokļu atskaitījums vairs nevar būt viens no tiem.
Divi mājokļa aizdevumu veidi
Mājokļa aizdevumi ir divu veidu: fiksētas procentu likmes aizdevumi un kredītlīnijas, un abi veidi ir pieejami ar termiņiem, kas parasti ir no pieciem līdz 15 gadiem. Vēl viena līdzība ir tā, ka abi aizdevumu veidi ir pilnībā jāatmaksā, ja tiek pārdota māja, kurā tie tiek aizdoti.
Fiksētas likmes aizdevumi
Fiksētas procentu likmes aizdevums nodrošina vienotu vienreizēju maksājumu aizņēmējam, kas noteiktā laika posmā tiek atmaksāts pēc saskaņotas procentu likmes. Maksājums un procentu likme paliek nemainīgi visā aizdevuma laikā.
Mājas kapitāla kredītlīnijas
Mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) ir mainīgas procentu likmes aizdevums, kas līdzinās kredītkartei un patiesībā reizēm nāk ar tādu. Aizņēmējiem tiek iepriekš apstiprināts noteikts tēriņu limits, un viņi var izņemt naudu, kad viņiem tā nepieciešama, izmantojot kredītkarti vai īpašas pārbaudes. Mēneša maksājumi mainās atkarībā no aizņemtā naudas daudzuma un pašreizējās procentu likmes. Tāpat kā fiksētas procentu likmes aizdevumiem, arī HELOC ir noteikts termiņš. Kad termiņš ir beidzies, nenomaksātā aizdevuma summa ir jāatmaksā pilnībā.
Ieguvumi patērētājiem
Mājokļa aizdevumi nodrošina vieglu naudas avotu. Mājas kapitāla aizdevuma procentu likme, lai arī augstāka nekā pirmās hipotēkas, ir daudz zemāka nekā kredītkartēm un citiem patēriņa kredītiem. Kā viens no iemesliem, kāpēc patērētāji aizņemas, salīdzinot ar savu māju vērtību, izmantojot fiksētas likmes mājas kapitāla aizdevumu, ir kredītkaršu atlikumu samaksa (saskaņā ar bankrate.com). Konsolidējot parādu ar mājokļa aizdevumu, patērētāji saņem vienotu maksājumu un zemāku procentu likmi, lai gan diemžēl vairs nav nodokļu priekšrocību.
Ieguvumi aizdevējiem
Mājokļa aizdevumi ir aizdevēja sapnis. Pēc procentu un nopelnīšanas par aizņēmēja sākotnējo hipotēku, aizdevējs nopelna vēl vairāk procentus un nodevas (pieņemot, ka viena iet pie tā paša aizdevēja) par mājas kapitāla parādu. Ja aizņēmējs nepilda saistības, aizdevējs saņem visu nopelnīto naudu no sākotnējās hipotēkas un visu naudu, kas nopelnīta no mājas kapitāla aizdevuma; plus aizdevējs iegūst īpašumu atpakaļ, pārdod to vēlreiz un atsāk ciklu ar nākamo aizņēmēju. No biznesa modeļa viedokļa ir grūti domāt par pievilcīgāku izkārtojumu.
Pareizais veids, kā izmantot mājas kapitāla aizdevumu
Mājokļa aizdevumi var būt vērtīgi instrumenti atbildīgiem aizņēmējiem. Ja jums ir stabils, uzticams ienākumu avots un zināt, ka jūs varēsit atmaksāt aizdevumu, tā zemā procentu likme padara to par saprātīgu alternatīvu. Fiksētas likmes mājas kapitāla aizdevumi var palīdzēt segt izmaksas par vienu lielu pirkumu, piemēram, jaunu jumtu jūsu mājām vai neparedzētu medicīnisko rēķinu. Un HELOC nodrošina ērtu veidu, kā segt īslaicīgas, periodiskas izmaksas, piemēram, ceturkšņa mācību maksa par četru gadu grādu koledžā.
Kļūdu atzīšana
Galvenā problēma, kas saistīta ar mājokļu aizdevumiem, ir tāda, ka tie dažreiz šķiet viegls risinājums aizņēmējam, kurš, iespējams, ir nonācis pastāvīgā tēriņu, aizņēmumu, tēriņu ciklā un dziļāk grimst parādos. Diemžēl šis scenārijs ir tik izplatīts, ka aizdevējiem tam ir noteikts termiņš: pārkraušana, kas pamatā ir ieradums ņemt aizdevumu, lai nomaksātu esošo parādu un atbrīvotu papildu kredītu, kuru aizņēmējs pēc tam izmanto, lai veiktu papildu pirkumus.
Pārvietošana noved pie parāda spirāles cikla, kas bieži vien pārliecina aizņēmējus ķerties pie mājokļa aizdevumiem, kas piedāvā summu 125% apmērā no aizņēmēja mājas kapitāla.
Šim aizdevuma veidam bieži tiek piemērota lielāka maksa, jo, tā kā aizņēmējs ir izņēmis vairāk naudas, nekā māja ir vērts, aizdevums netiek nodrošināts ar ķīlu.
Ja jūs domājat par aizdevumu, kura vērts ir vairāk nekā jūsu mājas, iespējams, ir pienācis laiks pārbaudīt realitāti. Vai jūs nevarējāt dzīvot savu iespēju robežās, kad esat parādā tikai 100% no jūsu mājas vērtības? Ja tā, tad, visticamāk, būs nereāli cerēt, ka jums būs labāk, palielinot parādu par 25%, kā arī procentus un nodevas. Tas varētu kļūt par slidenu bankrotu.
Cita kļūda var rasties, ja māju īpašnieki ņem mājas kapitāla aizdevumu, lai finansētu mājas uzlabojumus. Kaut arī virtuves vai vannas istabas pārveidošana parasti mājai rada pievienoto vērtību, uzlabojumi, piemēram, peldbaseins, māju īpašnieka acīs var būt vairāk vērts, nevis tirgus. Ja jums rodas parāds, lai veiktu izmaiņas savā mājā, mēģiniet noteikt, vai izmaiņas rada pietiekamu vērtību, lai segtu izmaksas.
Apmaksa par bērna izglītību koledžā ir vēl viens populārs iemesls mājokļa aizdevumu ņemšanai. Bet īpaši tad, ja aizņēmēji tuvojas pensijai, viņiem ir jānosaka, kā aizdevums var ietekmēt viņu spēju sasniegt savus mērķus. Var būt prātīgi aizņēmējiem, kas gandrīz aiziet pensijā, meklēt citas iespējas.
Vai vajadzētu pieskarties sava mājas kapitālam?
Pārtika, apģērbs un pajumte ir dzīves pamatvajadzības, taču skaidru naudu var piesaistīt tikai pajumtei. Neraugoties uz saistīto risku, ir viegli kārdināt izmantot mājas kapitālu, lai uzpūstos pēc izvēles. Lai izvairītos no kļūmēm, kas saistītas ar pārkraušanu, pirms aizņemšanās pret mājām, rūpīgi pārskatiet savu finansiālo stāvokli. Pārliecinieties, ka esat sapratis aizdevuma noteikumus un jums ir līdzekļi, lai veiktu maksājumus, neapdraudot citus rēķinus un ērti atmaksātu parādu tā samaksas termiņā vai pirms tā.