Kā veikt 401 (k) grūtību pārtraukšanu

Ja jums ir nepieciešama ievērojama naudas summa un nevēlaties, lai būtu līdzekļi tās atmaksai, viena no iespējamām iespējām ir grūtību izņemšana no 401 (k) pie pašreizējā darba devēja. Bez grūtībām izstāšanās ir sarežģīta, ja esat jaunāks par 59½ gadu vecumu. Tomēr grūtību izņemšana ļauj izņemt līdzekļus no jūsu konta, lai apmierinātu “tūlītēju un smagu finansiālu vajadzību”, piemēram, medicīnisko vai apbedīšanas izdevumu segšanu vai izvairīšanos no mājas slēgšanas.

Bet pirms jūs gatavojaties šādā veidā pieskarties pensijas uzkrājumiem, pārbaudiet, vai jums ir atļauts to darīt. Darba devējiem nav jāpiedāvā grūtības izņemšana vai divi citi veidi, kā iegūt naudu no jūsu 401 (k) - aizdevumi un bez grūtībām izņemti naudas līdzekļi.

Pat ja jūsu darba devējs piedāvā pasākumu, jums to vajadzētu izmantot piesardzīgi. Finanšu konsultanti parasti iesaka izvairīties no jūsu pensijas uzkrājumiem, izņemot absolūtu pēdējo iespēju. Patiešām, tā kā tagad ir ieviesti jauni noteikumi, kas atvieglo grūtību izņemšanu no naudas, daži konsultanti baidās, ka pensiju fondi tiks izmantoti uz tādu iespēju rēķina, kas mazāk kaitē ilgtermiņa finansiālajai veselībai.

Lūk, kas jums jāzina par grūtību izņemšanu, sākot to, kas jums jāpierāda, lai kvalificētos.

Taustiņu izņemšana

• Grūtību izņemšana no 401 (k) vecuma konta var palīdzēt jums nākt klajā ar tik ļoti nepieciešamajiem līdzekļiem.
• Atšķirībā no 401 (k) aizdevuma, līdzekļi, kas nav jāatmaksā. Bet jums ir jāmaksā nodokļi par izņemšanas summu.
• Grūtību atsaukšana var dot jums pensijas līdzekļus bez soda, taču tikai par noteiktiem īpašiem kvalificētiem izdevumiem, piemēram, samaksu par medicīniskajiem rēķiniem vai invaliditātes klātbūtni.

Tiesības uz grūtniecību pārtraukšanu

Iekšējā ieņēmumu dienesta (IRS) “tūlītējas un lielas finansiālas vajadzības” noteikums par grūtību izņemšanu attiecas ne tikai uz darbinieka situāciju. Šādu atsaukumu var veikt arī, lai apmierinātu laulātā, apgādājamā vai pabalsta saņēmēja vajadzības.

Tūlītējos un smagos izdevumos ietilpst:

• Noteikti medicīniskie izdevumi
• Galvenās dzīvesvietas mājas pirkšanas izdevumi
• Mācību maksa un maksa līdz 12 mēnešiem
• Izdevumi, lai novērstu piekļuvi tirgum vai izlikšanu no tā
• Apbedīšanas vai apbedīšanas izdevumi
• Noteikti izdevumi, kas saistīti ar zaudējumiem, kas radušies galvenajā dzīvesvietā (piemēram, ugunsgrēki, zemestrīces vai plūdi)

Jums nebūs tiesību uz grūtību izņemšanu, ja jums ir citi aktīvi, kurus jūs varētu izmantot, lai apmierinātu vajadzību, vai apdrošināšana, kas to sedz. Tomēr jums nav obligāti jāņem no sava plāna aizdevums, pirms varat iesniegt pieteikumus grūtību izņemšanai. Šī prasība tika izslēgta reformās, kas bija daļa no 2018. gadā pieņemtā Divpusējā budžeta likuma.

Nekas no reformām tomēr neliecina, ka jūs varat rīkoties ar grūtībām. Šis lēmums joprojām ir jūsu darba devēja ziņā. "Pensijas plāns var, bet nav obligāti, paredzēt grūtību sadali, " teikts IRS paziņojumā. Ja plāns pieļauj šādu sadali, tajā jānorāda kritēriji, kas nosaka grūtības, piemēram, medicīnisko vai apbedīšanas izdevumu apmaksa. Jūsu darba devējs pieprasīs noteiktu informāciju un, iespējams, dokumentāciju par jūsu grūtībām.

Cik daudz jūs varat atsaukt

Jūs nevarat vienkārši izņemt tik daudz, cik vēlaties; tai jābūt summai, “kas nepieciešama finanšu vajadzību apmierināšanai”. Šajā summā tomēr var iekļaut summu, kas nepieciešama, lai samaksātu nodokļus un soda naudas par izstāšanos.

Nesen veiktās reformas ļauj maksimālajam atsaukumam pārstāvēt lielāku daļu no jūsu 401 (k) vai 403 (b) plāna. Saskaņā ar vecajiem noteikumiem jūs varētu izņemt no algas tikai savas algas atlikšanas iemaksas - summas, kuras jūs ieturējāt no algas algas -, ņemot vērā grūtības. Arī grūtību atsaukšana nozīmēja, ka jūs nevarējāt veikt jaunas iemaksas savā plānā nākamajiem sešiem mēnešiem.

Avots: Congress.gov.

Saskaņā ar jaunajiem noteikumiem, ja jūsu darba devējs to atļauj, jūs, iespējams, varēsit izņemt darba devēja iemaksas, kā arī visus ienākumus no ieguldījumiem, kas papildināti ar jūsu algas atlikšanas iemaksām. Jūs arī varēsit turpināt veikt iemaksas, kas nozīmē, ka zaudēsit mazāk naudas ietaupot pensijai un joprojām varēsit saņemt darba devējam atbilstošās iemaksas.

Avots: Congress.gov.

Daži varētu apgalvot, ka spēja izņemt ne tikai algas atlikšanas iemaksas, bet arī darba devēju iemaksas un ieguldījumu atdeve nav programmas uzlabojums. Lūk, kāpēc.

Cik nepatikšanas jums izmaksās

Uzticības izņemšana jūs ilgtermiņā sāpina, kad runa ir par ietaupījumiem pensijā. Jūs noņemat naudu, kuru esat atlicis gadiem pēc pēcapmaksas čeka, un zaudējat iespēju to izmantot, lai pa to laiku turpinātu novērtēt. Jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par izstāšanās summu un pēc jūsu pašreizējās likmes, kas, iespējams, būs augstāka nekā jūs būtu maksājuši, ja līdzekļi tiktu izņemti pensijā.

Ja esat jaunāks par 59½ gadu vecumu, ļoti iespējams, ka no jums izņemtās summas tiks iekasēta soda nauda 10% apmērā.

10%

Sods par izņemtajiem pensijas fondiem pirms 59½ gadu vecuma papildus maksājamajiem nodokļiem, ja tie neatbilst soda naudas atcelšanas kritērijiem.

Ja esat šajā vecuma grupā, jums tiks piemērots 10% sods, ja vien nesaņemat līdzekļus kādā no šiem gadījumiem:

• Korekcijas sadalījums. Tā ir nauda, ​​kas jums atmaksāta kā darbiniekam ar lielu kompensāciju, par kuru tiek uzskatīts, ka viņš ir ieguldījis pārāk daudz 401 (k), salīdzinot ar citiem darbiniekiem; par šo naudu ir jāmaksā ienākuma nodoklis
• Nāve
• Pilnīga un pastāvīga invaliditāte
• Kvalificēts iekšējo attiecību rīkojums, kas izdots kā daļa no šķiršanās dekrēta)
• IRS nodevas par plānu
• Būtiski vienādu periodisku maksājumu sērija
• Dividenžu ieturēšana no darbinieku akciju īpašumtiesību plāna
• Medicīnas izdevumi, kas pārsniedz 10% no koriģētā bruto ienākuma (AGI)
• Darbinieku atdalīšana no darba pēc 55 gadu vecuma
• Atsevišķi maksājumi kvalificētiem militāriem rezervistiem, kurus izsauca uz aktīvo dienestu

Turklāt ņemiet vērā, ka 401 (k) bez soda izņēmuma noteikumi nedaudz atšķiras no noteikumiem par izstāšanos no tradicionālās IRA.

Citas iespējas 401 (k) naudas iegūšanai

Ja esat vismaz 59 ½ gadu, jums ir atļauts izņemt līdzekļus no 401 (k) bez soda neatkarīgi no tā, vai ciešat no grūtībām. Jebkura vecuma kontu īpašniekiem, ja viņu darba devējs to atļauj, var būt iespējas aizdot naudu no 401 (k).

Lielākā daļa konsultantu arī neiesaka aizņemties no jūsu 401 (k), lielākoties tāpēc, ka šādi aizdevumi apdraud arī ligzdas olu, kuru esat uzkrājis pensijai. Bet aizdevumu varētu būt vērts apsvērt izņemšanas vietā, ja uzskatāt, ka pastāv iespēja, ka varēsit aizdevumu atmaksāt savlaicīgi (ar lielāko 401 (k), tas ir, piecu gadu laikā). Aizdevumi parasti ir atļauti, ja tie ir mazāki par pusi no jūsu 401 (k) atlikuma vai USD 50 000, un tie ir jāatmaksā ar procentiem, lai gan tas tiek atgriezts jūsu kontā. Ja jums vajadzētu noklusēt maksājumus, aizdevums tiek pārveidots par izņemšanu, kam ir lielākās daļas tādu pašu seku kā tad, ja tas būtu radies kā viens.

Apmēram divas trešdaļas no 401 (k) s arī atļauj izņemšanu no ekspluatācijas bez grūtībām. Tomēr šī iespēja uzreiz nenodrošina līdzekļus neatliekamai vajadzībai. Drīzāk izņemšana ir atļauta, lai pārskaitītu līdzekļus uz citu ieguldījumu iespēju. Tomēr jūs varat konsultēties ar nodokļu vai finanšu konsultantu, lai noskaidrotu, vai šī opcija varētu kalpot jūsu vajadzībām. Patiešām, ir saprātīgi iesaistīties profesionālos padomos, lai palīdzētu izpētīt savas iespējas, ja apsverat grūtību izņemšanu vai jebkādu citu soli nekavējoties iegūt līdzekļus.

K) aizdevumi ir jāatmaksā ar procentiem, lai izvairītos no soda sankcijām.