Kā dzīvības apdrošināšana var palīdzēt skaidras naudas uzkrāšanā
Personīgās dzīvības apdrošināšanas galvenais mērķis ir nodrošināt galīgos izdevumus un aizsargāt saņēmējus no ienākumu zaudējumiem vai parāda sloga ģimenes locekļa nāves gadījumā. Tomēr pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polisēs tiek noteiktas naudas vērtības, kuras var izmantot pensijā vai ārkārtas situācijā. Gan visa dzīve, gan mainīgā universālā dzīve (VUL), ja tā tiek pienācīgi finansēta, nodrošina līdzekļus skaidras naudas uzkrāšanai, kurai vajadzības gadījumā var piekļūt, izmantojot politikas aizdevuma uzkrājumus vai tiešu naudas izņemšanu.
Visa dzīves politika
Visu dzīves veidu polises parasti ir vienas no dārgākajām iegādājamajām polisēm. Apdrošināšanas izmaksas nosaka pieteikuma iesniedzēja vecums un veselība. Tabakas lietošana palielina arī prēmijas par segšanu. Parasti jaunāki apdrošinājuma ņēmēji maksā mazākas prēmijas nekā vecāki apdrošinātie. 25 gadus vecs nesmēķētājs vīrietis varētu maksāt apmēram 900 USD gadā par polisi ar 100 000 USD lielu nāves pabalstu, turpretī 40 gadus vecs vīrietis smēķētājs varētu cerēt maksāt 1800 USD gadā par tādu pašu nominālo summu. Daļu no iekasētās gada prēmijas piemēro tīrajām apdrošināšanas, komisijas maksām un administratīvajām izmaksām, bet atlikumu atstāj pieaugt ar fiksētām procentu likmēm, kuras noteicis emitents.
Dzīves politikas pirmajos dažos gados skaidrās naudas vērtības uzkrājas lēnām. Lai sasniegtu lūzuma punktu, ir nepieciešami vairāki gadi, kad procentu likmes ar vēsturiski zemāko līmeni 2016. gadā sasniegs robežu, kad kopējās samaksātās prēmijas ir vienādas ar polises naudas atdošanas vērtību. Tomēr jebkurā brīdī politikas pamatkapitālam var piekļūt, izmantojot aizdevumu vai izņemšanu. Izdošanas laikā noteiktās prēmijas var paaugstināt arī, izmaksājot dividendes no savstarpējās apdrošināšanas sabiedrības, kuras apdrošinājuma ņēmējiem pieder īpašumtiesības.
Turklāt dažas polises piedāvā apmaksātu papildu apdrošināšanas iespēju, kas ļauj apdrošinājuma ņēmējiem iemaksāt papildu dolārus, palielinot pabalstu nāves gadījumā un nopelnot procentus. Neapstrādātā dzīves laikā naudas vērtība bez apgrozījuma var pieaugt līdz ievērojamām summām, kas lielā mērā ir atkarīgs no prēmiju maksāšanas gadu skaita un apdrošināšanas pārvadātāja piedāvātās iekšējās atdeves likmes.
Mainīga universālā dzīve
Apdrošinājuma ņēmēji, kuriem ir vēlme riskēt, var izvēlēties VUL polisi. Šie līgumi ļauj veikt elastīgus maksājumus un piedāvā atsevišķa konta pieejamību, kurā prēmijas tiek ieguldītas kopfondos. Atšķirībā no visas dzīves politikas, atsevišķajā kontā ieguldītās naudas vērtības nav ne fiksētas, ne apdrošinātāja finansiālās iespējas. Drīzāk fondi, kas novirzīti uz kopfondu apakškontiem, ir pakļauti ieguldījumu riskam. VUL polišu galvenā priekšrocība izriet no dalības akciju vai parāda tirgos, kas laika gaitā var pārspēt fiksētās likmes, ko noteikusi apdrošināšanas sabiedrība.
Salīdzinot ar visa mūža polisēm, kas var kreditēt prēmijas ar 4% procentu likmi, VUL kapitāla portfelī naudas vērtība pieaug ātrāk, un tā vidējā peļņa gadā ir 7%. 30 gadus veca sieviete nesmēķētāja var dot ieguldījumu USD 100 mēnesī visai dzīvei vai VUL politikai 35 gadu garumā. Uzkrātās naudas vērtības starpība ir būtiska, ja VUL subkontiem izdodas pārsniegt fiksēto procentu likmi, kas ieskaitīta prēmijās par visu mūžu.
Neņemot vērā polises un apdrošināšanas izmaksas, parasto ikmēneša 100 USD iemaksu uzkrāto vērtību starpība 35 gadu laikā būtu lielāka par USD 85 000, ja VUL portfelis būtu vidēji 7%, bet fiksētā opcija - vidēji 4%. Ilgstošs laika posms un mērena riska pielaide bija apdrošinājuma ņēmējiem, kuri vēlas izmantot VUL polises kā papildu naudas uzkrāšanas līdzekli.
Taustiņu izņemšana
- Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises ir paredzētas nāves pabalsta izmaksai. Šādas politikas netiek tirgotas kā uzkrājumu vai pensiju finansēšanas instrumenti. Tomēr naudas vērtības, uz kurām attiecas fiksētas likmes vai labvēlīga ieguldījumu atdeve, var atbilstoši papildināt individuālos aiziešanas kontus (IRA) vai nekvalificētus noguldījumu kontus, vajadzības gadījumā nodrošinot likviditāti un ienākumus.