Kā darbojas braucēju dzīves un nāves pabalsti?

Dzīves un nāves pabalstu braucēji, kas pieejami visdažādākajos mūža rentes līgumos, var nodrošināt dažāda veida aizsardzību līguma īpašniekiem un saņēmējiem.

Dzīves un nāves pabalstu braucēji ir izvēles papildinājumi mūža rentes līgumam, un viņu sniegtās garantijas maksā par izmaksām, kuras ir rūpīgi jāizvērtē, lai tās pamatotu. Ne visi braucēji ir vienādi, tāpēc ir svarīgi saprast, kā viņi strādā, kurš tips ir piemērots jums vai, ja tāds vispār ir vajadzīgs.

Taustiņu izņemšana

• Dzīves un nāves pabalstu braucēji ir izvēles papildinājumi mūža rentes līgumam, kuru var iegādāties.
• Dzīves pabalsta braucējs garantē izmaksu, kamēr mūža rente vēl ir dzīva, savukārt nāves pabalsta maksātājs nodrošina pabalsta saņēmēju aizsardzību pret mūža rentes vērtības samazināšanos.
• Ne visi braucēji ir vienādi, un ir svarīgi saprast, kā viņi strādā un vai izmaksas padara viņus vērtīgus.

Dzīves un nāves pabalstu braucēji: daži pamatinformācija

Annuity līgumi, kurus apdrošināšanas pārvadātāji pirmo reizi piedāvāja pirms vairāk nekā gadsimta, bija samērā vienkārši instrumenti. Tie bija izstrādāti, lai apdrošinātos pret vecuma pensijas risku vai ienākumu pārsniegšanu, un tie nodrošināja garantētu ienākumu plūsmu annuitantiem apmaiņā pret vienreizēju maksājumu vai periodiskiem ieguldījumiem. Bet gadu gaitā mūža rentes līgumi ir kļuvuši arvien sarežģītāki.

Astoņdesmitajos gados tika ieviestas mainīgas rentes, un drīz sekoja mainīga dzīvības apdrošināšana. Tā kā šie transportlīdzekļi tagad izvieto miljardiem dolāru pensijas aktīvos gan privātpersonām, gan korporācijām, aktīvu saglabāšanas nozīme tajos ir kļuvusi par kritisku problēmu. Tas ir novedis pie tā, ka ir izveidoti vairāki īpaši apdrošināšanas braucēji, kas līguma īpašniekiem nodrošina vairāku veidu dzīves un nāves pabalstu aizsardzību.

Izpratne par dzīves un nāves pabalstu braucējiem

Visi apdrošināšanas braucēji, kas tiek piedāvāti mainīgu līgumu un polisi ietvaros, ietilpst vienā no divām kategorijām. Dzīves pabalstu braucēji parasti garantē noteikta veida atlīdzību, kamēr apdrošinātais vai mūža rente vēl ir dzīvs, savukārt mirstības pabalsta braucēji aizsargā pret līguma vērtības samazināšanos saņēmēju tirgus apstākļu dēļ.

Braucēji uz dzīves un nāves pabalstu ir izdevīgi tikai tad, ja līguma vērtība ir mazāka par braucēja garantēto līguma vērtību.

Katram braucēja tipam ir daudz specifisku formu, un, protams, tās nav brīvas. Par katru apdrošinājuma ņēmēja iegādāto maksu tiks iekasēta gada maksa, katru mēnesi, ceturksni, divreiz gadā vai gadā. Daži iztikas pabalsti garantēs līguma īpašnieka pamatsummu, bet citi garantē noteiktu hipotētiskas izaugsmes ātrumu, ja vien ir izpildīti noteikti nosacījumi. Braucējs, piemēram, var pieprasīt anuitēt līgumu, nevis veikt sistemātisku atteikšanos.

Daži nāves pabalstu braucēji arī nodrošina lielāku aizsardzību nekā citi. Var garantēt tikai sākotnējo ieguldītās pamatsummas summu, no kuras atskaitīti visi atsaukumi, bet otra var sniegt nāves pabalstu, kas vienāds ar augstāko reģistrēto līguma vērtību.

Braucēju veidi un kā viņi strādā

Šie ir daži no ierastajiem braucējiem un viņu darba piemēri.

Dzīves pabalstu pamata braucējs

Frenks iegādājas mainīga mūža rentes līgumu USD 100 000 apmērā ar pamata dzīves pabalsta braucēju. Viņš iegulda līgumā paredzētos aktīvus apakškontu portfelī, kura darbība ir slikta. Konta vērtība ir USD 75 000 tikai vairākus gadus vēlāk, kad viņš likvidē līgumu. Viņš joprojām saņems USD 100 000, jo viņš iegādājās braucēju.

Pastiprināts dzīves pabalstu braucējs

Nensija iegulda 150 000 USD mainīgā mūža rentes 35 gadu vecumā. Viņa ieņēmumus sadala starp vairākiem dažādiem apakškontiem līgumā un iegādājas uzlabotu dzīves pabalstu braucēju, kas garantē hipotētisku izaugsmes līmeni 6% gadā.

60 gadu vecumā viņas faktiskā līguma vērtība ir USD 400 000. Bet, ja viņa nolemj anuitēt savu līgumu un apņemas garantēt ienākumu plūsmu (un šī iespēja bieži ir neatgriezeniska), tad viņas uzlabotais braucējs maksās viņai ienākumu plūsmu, kuras pamatā ir hipotētiskā vērtība aptuveni 643 000 USD (vienāda ar 150 000 USD). pieaug par 6% gadā 25 gadus).

Pamata nāves pabalsta braucējs

Toms iegādājas 200 000 ASV dolāru līgumu 50 gadu vecumā. Līgums labi aug uz 15 gadiem, un pēc tam spēcīgais lāču tirgus to iznīcina. Toms nomirst 70 gadu vecumā, kad viņa līguma vērtība ir tikai 185 000 USD. Braucējs diktē, ka viņa labuma saņēmējs saņems sākotnējos 200 000 USD, kas tika ieguldīti līgumā.

Pastiprināts nāves pabalstu braucējs

Elizabete iegulda līgumā 100 000 dolāru 45 gadu vecumā un ieņēmumus sadala starp vairākiem agresīviem apakškontiem, kas iegulda mazo kapitālu un ārvalstu instrumentos. 55 gadu vecumā līguma vērtība ir 175 000 USD, bet nākamo piecu gadu laikā tas samazinās līdz USD 125 000. Elizabete mirst 60 gadu vecumā, bet viņas saņēmējs saņems USD 175 000 - augstāko reģistrēto vērtību līguma pastāvēšanas vēsturē.

Šie piemēri parāda tikai dažus pieejamos braucēju veidus. Lai arī vairums pārvadātāju piedāvā visus iepriekš aprakstītos braucējus, daudzi piedāvā arī cita veida specializētus braucējus, kas nodrošina īpaša veida aizsardzību pret dažādiem apstākļiem, kas var atstāt anuitantiem un labuma guvējiem mazāk nekā sākotnējo ieguldījumu summa vai līguma pieaugums.

Braucēju izmaksas

Braucēji maksā par cenu, kas katru gadu samazina līguma vērtību. Piemēram, braucējs dzīves pamata pabalsta scenārijā varētu iekasēt gada maksu 1% apmērā no līguma vērtības. Šī maksa tiek aprēķināta katru gadu neatkarīgi no līguma izpildes. Ja līguma vērtība otrajā līguma gadā samazinās līdz 88 000 USD, braucējs no līguma vērtības atskaitīs papildu 880 USD.

Protams, līguma īpašnieks tādā gadījumā varēs rēķināties ar pamatsummas atdošanu līgumā neatkarīgi no līguma izpildes. Dzīves un nāves pabalstu braucēji samazina līguma vērtību, ja apakškontu sniegums izrādās lielāks nekā braucēju solītais.

Braucēja maksas izmaksu svēršana

Šie piemēri ilustrē braucēju maksas ietekmi un to, vai ir jēga pievienot to mūža rentes līgumam.

Vidējais subkonta pieaugums

Alans pērk līgumu par 200 000 USD un izvēlas gan uzlabotos dzīves, gan nāves pabalstu braucējus. Abu kopējās izmaksas ir 2, 5% gadā. Viņa līgums aug vidēji par 7% gadā, bet braucēju izmaksas samazina viņa faktisko pieauguma tempu līdz 4, 5% gadā. Viņš var pretendēt uz braucēju garantijām tikai tāpēc, ka šo braucēju izmaksas ir pazeminājušas viņa izaugsmes ātrumu pietiekami, lai aktivizētu šīs garantijas.

Šis piemērs ilustrē braucēju izmaksu ietekmi uz subkonta sniegumu. Lai pārsniegtu braucēju izmaksas, vairumam līgumu turētāju, iespējams, ir prātīgi ieguldīt naudu agresīvākajos subkontos, jo viņiem ir potenciāls laika gaitā pietiekami augt, lai līguma īpašnieks varētu vienkārši izņemt pašreizējo līguma vērtību tā vietā. .

Agresīva subkonta izaugsme

Alans iegulda 200 000 USD līgumā, kas aprakstīts iepriekšējā piemērā, agresīvos subkontos, kuriem vēsturiski ir bijusi vidējā gada peļņa no 10% līdz 12% gadā, kaut arī ar ievērojamu nepastāvību. Ja šāda tendence turpināsies, viņš gūs vidējo peļņu no 7, 5% līdz 9, 5% gadā pēc braucēju izmaksu atskaitīšanas.

Līdz ar to, kad viņš 25 gadus vēlāk sāks izņemt no apgrozības, viņa līguma vērtība varētu būt no 2 līdz 3 miljoniem dolāru, atkarībā no dažādiem faktoriem. Ja braucēji garantēja tikai izmaksas, kas balstītas uz 6% pieaugumu gadā, tad viņš būtībā ir izšķērdējis savu naudu, iegādājoties tās, tieši tāpat kā tie, kuri maksā automašīnas apdrošināšanu un neiesniedz prasību, neredz īstu savas naudas atdevi. Viņam šajā gadījumā būtu labāk veicies bez braucējiem.

Grunts līnija

Ne visi dzīves un nāves pabalstu braucēji ir vienādi. Pirms viena līguma pievienošanas mūža rentes līgumam ir svarīgi saprast, kā viņi strādā, neatkarīgi no tā, vai izmaksas pārsniegs ieguvumus vai nē, un, ja jums tāds ir nepieciešams.