Kā konsolidēt studentu kredītus

Vai jūs jūtaties nomācis studentu aizdevuma parādu? Ja tā, jūs varētu apsvērt iespēju konsolidēt vai refinansēt savus aizdevumus, lai samazinātu ikmēneša maksājumus. Daudzos gadījumos tas var būt saprātīgs finanšu solis. Bet pirms pieņemat lēmumu konsolidēt vai refinansēt, ir vērts rūpīgi izpētīt plusi un mīnusi.

Taustiņu izņemšana

• Augsto procentu privāto studentu aizdevumu apvienošana vai refinansēšana vienā aizdevumā ar citu privātu aizdevēju var samazināt jūsu ikmēneša maksājumus.
• Ja jums ir federālie studentu aizdevumi, labāks risinājums varētu būt to konsolidācija, izmantojot valdības tiešo aizdevumu programmu.
• Ja jūs apvienojat federālos aizdevumus privātā aizdevumā, jūs zaudēsit dažus īpašos labumus, ko var piedāvāt federālie aizdevumi.

Kā darbojas studentu aizdevumu konsolidācija?

Studentu aizdevumu konsolidēšanai ir divi galvenie veidi - izmantojot privātu aizdevēju vai federālo valdību. Tikai federālie aizdevumi ir derīgi federālajai konsolidācijai.

Privāta studentu aizdevuma konsolidācijas gadījumā (ko bieži dēvē par refinansēšanu) privāts aizdevējs, piemēram, banka, nomaksā jūsu privātos vai federālos studentu aizdevumus un izsniedz jums jaunu aizdevumu ar jaunu likmi un ar jaunu atmaksas grafiku. . Refinansēšanai ir vislielākā jēga, ja jums ir privāti aizdevumi ar augstu procentu likmi un ar jauno aizdevumu jūs varat iegūt ievērojami zemāku likmi vai labākus nosacījumus.

Tomēr, izmantojot federālos studentu aizdevumus, jums ir vēl viena - un bieži vien labāka - iespēja. Tas ir, apvienojot tos ar jaunu tiešās konsolidācijas aizdevumu, izmantojot Federālo tiešo aizdevumu programmu. Jūsu jaunā procentu likme būs jūsu iepriekšējo aizdevumu vidējā svērtā vērtība, un jums joprojām būs tiesības uz dažām federālo aizdevumu īpašajām iezīmēm, kā mēs paskaidrosim vēlāk.

Lai gan jūs nevarat apvienot privātos aizdevumus federālā aizdevumā, ja jums ir gan privāti, gan federāli aizdevumi, varat konsolidēt privātos aizdevumus ar privātu aizdevēju un apvienot federālos aizdevumus, izmantojot valdības programmu.

Šeit ir apskatīti galvenie plusi un mīnusi gan privātu, gan federālu aizdevumu konsolidācijai.

Studentu aizdevuma konsolidācijas plusi un mīnusi

Pros

• Zemāki ikmēneša maksājumi

• Jūs varat atbrīvot mājokļa devēju no aizdevuma

• Jums būs jāveic mazāk ikmēneša maksājumu

• Atmaksas termiņi var būt elastīgi

Mīnusi

• Jūs varētu maksāt vairāk ilgtermiņā

• Jūs varētu zaudēt federālā aizdevuma priekšrocības

• Visi esošie labvēlības periodi var pazust

Pro: zemāki ikmēneša maksājumi

Privātā aizdevuma konsolidācija var palīdzēt samazināt ikmēneša aizdevuma maksājumus divējādi. Pirmkārt, refinansētajam aizdevumam var būt labāka procentu likme, kas ne tikai nozīmē zemākus maksājumus, bet arī var ietaupīt naudu aizdevuma darbības laikā. Daudzi absolventi arī uzskata, ka viņi var iegūt labākas procentu likmes, jo viņu kredītvērtējumi ir uzlabojušies kopš brīža, kad viņi pirmo reizi pieprasa aizdevumu.

Vēl viens veids, kā privāta konsolidācija vai refinansēšana var samazināt jūsu ikmēneša maksājumus, ir pagarināt aizdevuma termiņu. Piemēram, ja refinansējat 10 gadu studentu aizdevumu 20 gadu aizdevumam, jūs redzēsit dramatisku ikmēneša maksājumu samazinājumu. Bet, parakstoties uz ilgāku aizdevumu, ir arī liels brīdinājums, kā mēs paskaidrojam nākamajā kon.

Federālā aizdevuma konsolidācijas gadījumā jūs, iespējams, varēsit samazināt ikmēneša maksājumus, ja jums būs tiesības uz vienu no valdības ienākumu līmeņa atmaksas plāniem. Šie plāni nosaka jūsu ikmēneša maksājumus atkarībā no tā, cik nopelnāt vai cik daudz varat atļauties maksāt.

Con: ilgtermiņā jūs varētu maksāt vairāk

Kaut arī ilgāka termiņa aizdevums var nozīmēt zemākus ikmēneša maksājumus, uzkrājošo procentu dēļ aizdevuma darbības laikā jūs varētu maksāt par desmitiem tūkstošu dolāru vairāk.

Pro: jūs varat atbrīvot pasūtītāju no aizdevuma

Vēl viens privāto aizdevumu refinansēšanas ieguvums ir tas, ka jūs varētu būt tiesīgs parakstīt aizdevumu pats. Atmetot mājokļa meklētāju, kurš parasti ir vecāks vai cits tuvs ģimenes loceklis, viņš tos ne tikai atbrīvo no parāda, iegādājoties to, iespējams, tiek paaugstināts viņu kredītreitings un, ja nepieciešams, viņiem ļauts piekļūt jaunām kredītlīnijām. Federālajos aizdevumos parasti nav iesaistīti dizaineri.

Con: Jūs varētu zaudēt federālā aizdevuma priekšrocības

Ja jūs apvienojat federālo studentu aizdevumu ar privātu aizdevēju, jūs zaudēsit iespēju parakstīties uz ienākumu balstītu atmaksas plānu. Jūs vairs nevarēsit izmantot federālās aizdevuma piedošanas un dzēšanas programmas. Šie ir galvenie iemesli, lai konsolidētu savus federālos aizdevumus tikai caur federālo programmu.

Ja jūsu studenta aizdevums joprojām ir labvēlības periodā, pagaidiet, līdz tas beidzas, pirms jūs to refinansējat.

Pro: jums būs jāveic mazāk ikmēneša maksājumu

Steidzami sekot līdzi vairākiem studentu aizdevumu maksājumiem, kā arī visiem citiem rēķiniem var būt apgrūtinājumi. Konsolidācija samazinās studentu aizdevumu rēķinus līdz tikai vienam (vai diviem, ja jūs atsevišķi konsolidēsit savus privātos un federālos aizdevumus, kā tas ir ieteicams). Daudzi privāti aizdevēji pat piedāvā nedaudz zemāku procentu likmi, ja jūs reģistrējaties automātiskā maksājuma plānā. Šī opcija katru mēnesi ietaupa nelielu naudas summu, un tā palīdz izvairīties no maksājuma aizmirsšanas.

Con: Jebkurš esošais labvēlības periods var aiziet prom

Tiklīdz jūs noņemat refinansētu aizdevumu pie privāta aizdevēja, jums jāsāk to atmaksāt. Izmantojot daudzos studentu aizdevumus, jūs varat atlikt maksājumus, kamēr jūs joprojām mācāties skolā vai esat iestājies maģistrantūras programmā. Ja jūsu pašreizējais aizdevums joprojām atrodas labvēlības perioda laikā, pirms sākat refinansēšanas procesu, pagaidiet, līdz šis periods beidzas.

Pro: atmaksas nosacījumi var būt elastīgi

Konsolidējot aizdevumus pie privāta aizdevēja, jūs varat izvēlēties, cik ilgi aizdevumam vajadzētu būt spēkā un vai tam ir fiksēta vai mainīga likme. Mainīgas procentu likmes izvēle var būt riskantāka, jo likmes var paaugstināties jebkurā laikā, bet tas var arī dot jums zemāku procentu likmi, sākot ar. Federālajiem konsolidācijas aizdevumiem tiek piemērota fiksēta procentu likme.

Kā konsolidēt studentu kredītus

Jūs varat konsolidēt savus studentu kredītus caur daudzām finanšu institūcijām, ieskaitot vietējo banku vai krājaizdevu sabiedrību, kā arī pie aizdevējiem, kas specializējas šo aizdevumu veidos. Starp plaši pazīstamajiem nosaukumiem šajā jomā ir Earnest, LendKey un SoFi.

Plašāku informāciju par federālo aizdevumu konsolidācijas pasākumiem varat atrast federālā studentu atbalsta vietnē.