Kā es varu izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas maksāšanas?

Privātās hipotēkas apdrošināšana (PMI) ir apdrošināšanas polise, kas aizsargā aizdevējus no saistību neizpildes un izslēgšanas riska. Parasti, ja jums ir nepieciešams finansējums, lai iegādātos māju un veiktu iemaksu mazāk nekā 20% no tās izmaksām, jūsu aizdevējs, iespējams, pirms aizdevuma parakstīšanas prasīs jums iegādāties apdrošināšanu no PMI uzņēmuma. Lai arī PMI maksā papildus, pircēji, kuri nevar veikt ievērojamu iemaksu (vai tie, kuri izvēlas to neveikt), var iegūt finansējumu par pieņemamām cenām.

6 iemesli, lai izvairītos no privātas hipotēkas apdrošināšanas

Kā nemaksāt PMI

Viens veids, kā izvairīties no PMI maksāšanas, ir veikt iemaksu, kas ir vienāda ar vismaz vienu piektdaļu no mājas pirkuma cenas; runājot par hipotēku, hipotēkas aizdevuma un vērtības attiecība (LTV) ir 80%. Ja, piemēram, jūsu jaunā māja maksā USD 180 000, jums būs jāpieliek vismaz USD 36 000, lai izvairītos no PMI maksāšanas. Lai arī tas ir vienkāršākais veids, kā izvairīties no PMI, šāda lieluma iemaksa var nebūt iespējama.

Vēl viena iespēja kvalificētiem aizņēmējiem ir hipotēka. Šajā situācijā vienlaikus ar pirmo hipotēku tiek ņemts otrs hipotēkas vai mājokļa aizdevums. Piemēram, ar hipotēku "80-10-10", piemēram, 80% no pirkuma cenas sedz pirmā hipotēka, 10% sedz otrais aizdevums, bet pēdējos 10% sedz jūsu pirmā iemaksa. Tas pazemina pirmās hipotēkas aizdevuma vērtību (LTV) līdz mazāk nekā 80%, novēršot vajadzību pēc PMI. Piemēram, ja jūsu jaunās mājas izmaksas ir USD 180 000, pirmā hipotēka būtu USD 144 000, otrā hipotēka būtu USD 18 000 un pirmā iemaksa būtu USD 18 000.

Pēdējais variants ir aizdevēja apmaksāta hipotēkas apdrošināšana (LMPI), kurā PMI izmaksas ir iekļautas hipotēkas procentu likmē uz visu aizdevuma laiku. Tādēļ jūs, iespējams, maksāsiet vairāk procentu par aizdevuma termiņu.

Taustiņu izņemšana

• Privātās hipotēkas apdrošināšana (PMI) rodas, ja jums jāfinansē vairāk nekā 80% no mājas pirkuma cenas.
• Jūs varat izvairīties no PMI, vienlaikus uzņemoties pirmo un otro hipotēku mājām, lai neviens aizdevums nepārsniegtu 80% no tā izmaksām.
• Jūs varat izvēlēties aizdevēja apmaksātu hipotēkas apdrošināšanu (LMPI), lai gan tas bieži palielina jūsu hipotēkas procentu likmi.
• Pēc tam, kad mājās esat uzkrājis vismaz 20% kapitāla daļu, varat pieprasīt PMI maksājumu atcelšanu.

PMI beidzas agri

Kad jums būs hipotēka dažus gadus, jūs, iespējams, varēsit atbrīvoties no PMI, veicot refinansēšanu, tas ir, aizstājot pašreizējo aizdevumu ar jaunu, lai gan refinansēšanas izmaksas jums būs jāsalīdzina ar izmaksām turpināt maksāt hipotēku apdrošināšanas prēmijas. Iespējams, ka jūs to varēsit nolaist arī agri, iemaksājot hipotēkas pamatsummu, lai jūsu mājās būtu vismaz 20% pašu kapitāla (īpašumtiesības). Kad esat izveidojis šo pašu kapitāla daudzumu, varat pieprasīt, lai aizdevējs atceļ jūsu PMI.

Pieņemot, ka jūs pastāvīgi atjaunojat savus hipotēkas maksājumus, PMI lielākajā daļā gadījumu beidzas. Tiklīdz hipotēkas LTV koeficients samazinās līdz 78% - tas nozīmē, ka jūsu iemaksa, pieskaitot aizdevuma pamatsummu, kuru esat nomaksājusi, ir vienāda ar 22% no mājas pirkuma cenas - federālais māju īpašnieku aizsardzības likums pieprasa, lai aizdevējs automātiski atceļ apdrošināšanu.

Padomnieka ieskats

Skots Gainors, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Losandželosa, Kalifornija

Pastāv vairāki veidi, kā izvairīties no PMI:

• Ietaupiet 20% pirkuma mājās
• Aizdevēja apmaksāta hipotēku apdrošināšana (LPMI)
• VA aizdevums (tiesīgiem militāriem veterāniem)
• Dažas krājaizdevu sabiedrības var atteikties no PMI kvalificētiem pretendentiem
• Nekustamā īpašuma hipotēkas
• Ārstu aizdevumi

Ir dažas lietas, kas jāņem vērā par iepriekšminētajām iespējām.

Izmantojot LPMI, aizdevējs sedz PMI izmaksas, bet, visticamāk, nodrošinās jums augstāku hipotēkas likmi. Arī LPMI netiek izslēgts, kā to dara PMI.

Ar hipotēkas hipotēku pircēji mājas pirkšanai var izmantot divus aizdevumus, nevis vienu (piggyback). Pirmais ir tradicionālais hipotēkas aizdevums. Otrajā ietilpst vai nu mājas kapitāla kredītlīnija, vai parasts mājas kapitāla aizdevums. Otrais aizdevums sedz atlikušo summu, lai iegūtu 20% iemaksu, un parasti tā ir augstāka.