Cik slikts ir mans kredītreitings?

Ja jums ir patiešām slikts vai tiešām labs kredīts, jūs droši vien to jau zināt. Bet ir plaša vidējā zona, kurā jūsu vērtējums ir pārāk zems, lai iegūtu labākos piedāvājumus. Ja vēlaties pierakstīties uz jaunu kredītkarti, ņemt aizdevumu automašīnu tirdzniecības vietā, saņemt hipotēku, lai iegādātos māju, vai aizņemties naudu kādam citam mērķim, jūsu kredītreitingu kvalitāte rada nopietnas atšķirības.

Taustiņu izņemšana

• Ja jums ir slikts kredītreitings, jūs parasti maksāsit augstākas procentu likmes aizdevumiem un kredītkartēm, un jums var būt grūtības tos iegūt vispār.
• Slikts kredītreitings var arī paaugstināt jūsu apdrošināšanas prēmijas un pat kavēt jūsu iespējas īrēt dzīvokli vai iegūt darbu.
• Jūsu kredītreitingu nosaka vairāki faktori, no kuriem vissvarīgākais ir tas, vai rēķinus apmaksājat savlaicīgi.

Kāpēc ir svarīgi kredītrezultāti?

Ar sliktu rezultātu dažas bankas izmantos iespēju. Tie, kas to darīs, jums piedāvās tikai augstākās cenas. Pat tā sauktais rādītājs var paaugstināt likmes, salīdzinot ar tām, kuras tiek piedāvātas cilvēkiem ar izcilu kredītu.

Slikts kredītreitings var arī palielināt jūsu apdrošināšanas likmes vai likt apdrošinātājiem jūs noraidīt. Tas var stāvēt starp jums un dzīvokli, kuru vēlaties īrēt. Negatīvas pozīcijas kredītvēsture var pat sāpināt, kad piesakāties darbam.

Apskatīsim, kas tiek uzskatīts par sliktu kredītreitingu, kā jūs, iespējams, esat tur nokļuvis, un ko jūs varat darīt, lai to labotu.

Vai jums ir labs vai slikts kredītreitings?

Kredīta rādītāji, kas var svārstīties no 300 līdz 850, lai noteiktu jūsu kredītspēju, ņem vērā vairākus faktorus piecās jomās: jūsu maksājumu vēsture, pašreizējais parādsaistību līmenis, izmantotā kredīta veidi, kredītvēstures ilgums un jauni kredītkonti.

Slikts kredītreitings ir FICO vērtējums diapazonā no 300 līdz 620 (FICO apzīmē Fair Isaac Corporation, uzņēmumu, kas radīja visplašāk izmantoto kredītpunktu vērtēšanas sistēmu.) Daži rezultātu diagrammas šo diapazonu sadala sīkāk, saucot par “slikto kredītu” un vērtējums no 300 līdz 550 un “paaugstināta riska kredīts” - no 550 līdz 620. Neatkarīgi no marķējuma jums būs problēmas iegūt labu procentu likmi vai saņemt aizdevumu vispār ar kredītreitingu 620 vai zemāku. Turpretī lielisks kredītreitings ietilpst diapazonā no 740 līdz 850.

Lietas, kas var kaitēt jūsu rādītājam

Aizņēmējiem, kuriem ir slikts kredīts, kredītvēstures pārskatos parasti ir viens vai vairāki no šiem negatīvajiem posteņiem:

• kavēti maksājumi
• maksas iekasēšana
• konts kolekcijās
• ierobežošana
• īsa nekustamā īpašuma, piemēram, mājas, pārdošana
• akts ​​ierobežošanas vietā
• bankrots

Jūsu norēķinu vēsture veido 35% no jūsu rezultāta, tāpēc maksājuma termiņu nokavēšana nopietni kaitē jūsu rezultātam. 31 dienu kavēšanās nav tik slikta kā 120 dienu kavēšanās, un kavēšanās nav tik slikta, kā nesamaksāt tik ilgi, ka kreditors nosūta jūsu kontu uz inkaso, iekasē jūsu parādu vai piekrīt nokārtot parādu mazāk nekā esat parādā.

Vēl viens būtisks faktors ir tas, cik daudz jūs esat parādā salīdzinājumā ar pieejamo kredītu, kas veido 30% no jūsu rādītāja. Pieņemsim, ka jums ir trīs kredītkartes, katra ar 5000 USD kredītlimitu, un jūs visas tās esat izmantojis. Jūsu kredīta izlietojuma koeficients ir 100%. Punktu formula visizdevīgāk izskatās aizņēmējiem, kuru attiecība ir 20% vai mazāka.

Lai saglabātu savu kredīta izlietojuma līmeni pie labvēlīgiem 20%, kādam, kura pieejamais kredīts ir USD 15 000, jācenšas saglabāt savu parādu zem USD 3000.

Jūsu kredītvēstures ilgums, kas veido 15% no jūsu rezultāta. Jums nav daudz iespēju kontrolēt šo komponentu. Vai nu jūsu kredītvēsture sniedzas vairākus gadus atpakaļ, vai arī tā nav.

Jauno kredītkontu skaits ir 10% no jūsu rezultāta, kas nozīmē, ka, piesakoties jauniem kredītiem, lai mainītu savu parādu, tas var kaitēt jūsu rezultātam. No otras puses, ja, pārceļot parādu, tiek pazemināta procentu likme un tas palīdz vieglāk izkļūt no parāda, jauns kredīts galu galā var palielināt jūsu punktu skaitu.

Jūsu izmantotie kredīta veidi tiek aprēķināti atlikušajos 10% no jūsu rezultāta. Ja jums ir auto aizdevums, hipotēka un kredītkarte - trīs dažādi kredīta veidi, tas var nozīmēt labāku rezultātu nekā tad, ja jums ir tikai kredītkartes. Atkal neuztraucieties par šo vienu. Pieteikšanās uz dažāda veida aizdevumiem, mēģinot uzlabot savu rezultātu, maz ietekmēs, un jūs tikai nonāksit parādos - nevis to, ko vēlaties, ja jums ir mazāk nekā zvaigžņu kredīts. Tā vietā koncentrējieties uz atlikumu apmaksu un savlaicīgu maksājumu veikšanu.

Lietas, kas tieši neietekmē jūsu rezultātu

Jums varētu būt prieks uzzināt, ka šie faktori tieši neietekmē jūsu kredītreitingu:

• Jūsu ienākumi. Nav svarīgi, vai jūs nopelnāt USD 12 000 vai USD 120 000 gadā, ja vien maksājumus veicat laikā. Ar zemiem ienākumiem nenozīmē, ka jums ir slikta kredītvēsture.
• Kur tu dzīvo. Dzīvošana sliktā apkārtnē nedos sliktu kredītreitingu, tāpat arī dzīve prestižā vietā nesniegs labu rezultātu. Ja jums pieder mājas, arī tās vērtība neietekmē jūsu punktu skaitu.
• Dalība kredītu konsultēšanas programmā. Pierakstīšanās, lai saņemtu palīdzību rēķinu pārvaldībā, nekaitē un nepalīdz. Tas, kā jūs vērtējat, ietekmēs konkrētās darbības, kuras veicat saskaņā ar šo programmu.
• Jūsu sacīkstes. Pat ja kāds varētu uzminēt jūsu sacīkstes, pamatojoties uz jūsu vārdu, FICO neņem vērā sacīkstes jūsu kredītvērtējumā.
• Jūsu ģimenes stāvoklis. Kredīta ziņojumā nav norādīts, vai esat precējies vai šķīries, kā arī tas to neietekmē jūsu vērtējumā. Laulība var netieši izraisīt labu kredītreitingu, ja ar diviem ienākumiem ir vieglāk apmaksāt rēķinus, par kuriem jūs cīnāties, vai arī tas var radīt sliktu kredītvēstuli, ja jūs apprecējaties ar kādu, kurš ir finansiāli bezatbildīgs. Laulības šķiršana var netieši kaitēt jūsu kredītreitingam, ja tas sabojā jūsu finanses, taču atkal - ģimenes stāvoklis tieši neietekmēs jūsu rezultātu.
• Procentu likme jebkuram jūsu aizdevumam vai kredītkartei. Neatkarīgi no tā, vai jūs maksājat noklusējuma procentu likmi 29, 99% no kredītkartes vai reklāmas ievada likmi, kas ir nulle procentus, vērtēšanas formulai nav vienalga.

Vai kredīts nenozīmē sliktu kredītu?

Jums nav kredītvēstures un kredītreitingu - kā tas varētu būt gadījumā, ja esat tikko pametis skolu vai nesen ieradāties ASV, tas nenozīmē, ka jums ir “slikts” kredīts. Pat ja tas var apgrūtināt īrēt dzīvokli, atvērt kredītkartes kontu vai saņemt aizdevumu. Daudzos gadījumos jūs varat izvairīties no rezultāta trūkuma, izmantojot alternatīvas metodes, lai pierādītu savu finansiālo atbildību. Ja vēlaties, piemēram, hipotēku, ar hipotēkas pieteikumu jūs varat iesniegt savlaicīgas īres un komunālo maksājumu vēsturi. Vai arī, ja jums nav tiesību uz parasto kredītkarti, varat pieteikties uz nodrošinātu kredītkarti, kas pēc kāda laika var jūs kvalificēt kā parasto.

3 padomi slikta kredītreitinga uzlabošanai

Šeit ir norādītas dažas vienkāršas darbības, kuras varat veikt, lai laika gaitā gandrīz noteikti uzlabotu rezultātu.

1. Veiciet vismaz minimālo maksājumu savlaicīgi, katru reizi un katrā kontā. Jums, iespējams, nav naudas, lai pilnībā atmaksātu savus atlikumus vai pat nopietni izliktos tajos, taču, ja katru mēnesi varat vismaz samaksāt minimālo summu līdz noteiktajam termiņam, tas palīdzēs iegūt jūsu punktu skaitu.

2. Mēģiniet novērst būtiskas kļūdas kredīta ziņojumā. Reizi gadā bez maksas varat iegūt kredītvēstures pārskatus no trim galvenajām kredītreitingu aģentūrām (Equifax, Experian un TransUnion) šim nolūkam paredzētajā oficiālajā tīmekļa vietnē AnnualCreditReport.com. Triju aģentūru ziņojumi var nedaudz atšķirties atkarībā no tā, kādu informāciju tās vāc. Ja kādā no tām atrodat kļūdu, varat iesniegt “strīdu”, izpildot šīs aģentūras vietnē norādītās darbības. Pēc tam aģentūrai ir jāizmeklē lieta un jāziņo jums.

3. Runājiet ar saviem kreditoriem. Ja jums rodas grūtības atmaksāt parādus, uzziniet, vai varat izveidot izdevīgāku vienošanos ar kredītkaršu uzņēmumiem vai citiem aizdevējiem. Pārliecinieties, ka esat panācis rakstisku vienošanos. Jāapzinās, ka daži pasākumi tomēr var kaitēt jūsu rezultātam. Ja prasīsit, piemēram, kredītkartes maksājuma termiņu nomainīt uz piecām dienām pēc tam, kad būsit saņēmis algu, tas neietekmēs jūsu punktu skaitu, bet kreditora samazināšana jūsu aizdevuma atlikumā tiks izdarīta.

Galīgā spēle šeit nav tikai trīsciparu skaitļa uzlabošana, bet arī problēmu novēršana, kas, pirmkārt, varētu būt nonākuši sarežģītā finansiālā situācijā. Ilgtermiņā tas nav saistīts ar 740 kredītreitingu, jauki, kāds tas varētu būt, bet gan par to, lai kontrolētu savus parādus un spētu koncentrēties uz saviem finanšu mērķiem nākamajiem gadiem.