Vai man vajadzētu apvienot divas hipotēkas vienā?

Aptuveni pēdējās desmit gadu laikā hipotēku tirgus ir daudz mainījies. Agrāk gandrīz ikviens varēja saņemt hipotēku - pat par daudz vairāk, nekā viņi varēja atļauties. Tajā laikā procentu likmes bija augstākas, bet kreditēšanas standarti bija vieglāki. Mūsdienās to ir grūtāk kvalificēt, un procentu likmes tikai sāk paaugstināties no vēsturiskā zemākā līmeņa.

Varbūt jūs noņēmāt otro hipotēku (ko parasti sauc par mājas kapitāla aizdevumu) atpakaļ, kad likmes bija augstas. Tas ir tikai viens iemesls, kāpēc jūs varētu apsvērt iespēju konsolidēt savus aizdevumus. Bet vai vajadzētu? Vai tas izklausās sakarīgi? Vai arī vislabāk ir turēt aizdevumus atsevišķi?

Četri hipotēku nostiprināšanas iemesli

Casey Fleming, hipotēku konsultants un ārštata rakstnieks, kurš ir Grāmatas “Aizdevumu ceļvedis: kā iegūt vislabāko iespējamo hipotēku” autore min šādus četrus konsolidācijas iemeslus:

1. Samaziniet procentu likmi

Apmēram pirms desmit gadiem vidējās hipotēku likmes bija daudz augstākas. Piemēram, 2007. gada jūnija vidū vidējā 30 gadu likme sasniedza augstāko līmeni - 6, 74%. Bet 2019. gada martā likmes bija vidēji 4, 27% - vairāk nekā par trešdaļu lētākas nekā 2007. gadā. Zemāka likme varētu nozīmēt ietaupījumus tūkstošiem dolāru par jūsu aizdevumu. Jo zemāka procentu likme, jo mazāk jūs maksāsit kopumā par visu aizdevuma termiņu.

Taustiņu izņemšana

• Ja jums ir divas hipotēkas, apvienojot tās vienā par samazinātu procentu likmi vai īsāku aizdevuma termiņu, jūs varat ietaupīt ievērojamu naudas summu.
• Refinansēšana no mainīgas procentu likmes hipotēkas uz fiksētas likmes aizdevumu var palīdzēt mazināt bažas par to, vai jūs vēlāk varat atļauties savus hipotēkas maksājumus aizdevumā.
• Konsolidācija, lai samazinātu savus maksājumus, parasti noved pie tā, ka laika gaitā jums būs jāmaksā vairāk, jo jūsu aizdevums tiek atiests uz ilgāku laiku.

2. Novērsiet mainīgas procentu likmes hipotēkas risku

Tā kā mainīgas likmes hipotēkas sākumā maksājumi bieži ir mazāki, māju pircēji var tikt iemīlēti iegādāties māju, kuru viņi vēlāk nevar atļauties. Beidzoties ievada periodam, klientiem var šķist, ka samērā tuvā nākotnē maksājums viņu mājsaimniecībai ir pārāk liels. Jūsu hipotēku apvienošana vienā fiksētas likmes hipotēkā novērsīs bažas par ievērojami lielāku hipotēkas maksājumu vēlāk.

Tas ir īpaši labs solis, kad likmes ir salīdzinoši zemas. Varbūt pagājušais gads būtu bijis labāks, bet tagad joprojām ir labs. Federālo rezervju padome kopš 2015. gada deviņas reizes ir paaugstinājusi hipotēku procentu likmes, bet pēdējo reizi paaugstināja likmes 2018. gada decembrī un ir norādījusi, ka 2019. gadā nav plānots paaugstināt.

Ikmēneša hipotēkas maksājumu salīdzināšana, iespējams, novedīs pie tā, ka jūs veiksit sliktu refinansēšanas darījumu; laika gaitā jāaplūko visas izmaksas.

3. Ātrāk nomaksājiet kredītus

Apvienojot abus aizdevumus vienā maksājumā, apsveriet īsāku aizdevumu. Kopējā procentu summa, ko jūs maksāsit, ir mazāka, un īpašums vai īpašumi ir jūsu īpašums ātrāk. Protams, ikmēneša maksājumi būs lielāki.

Apsveriet 30 gadu fiksētas procentu likmes hipotēkas piemēru mājai, kas maksā USD 250 000, kas mēnesī maksātu apmēram 1150 USD. Ja jūs to veidojat 15 gadu aizdevumā, ikmēneša izmaksas palielinās līdz USD 1, 811 - lielāks maksājums, bet laika gaitā lētāks, jo 15 gadu laikā jūs veiksit mazāk maksājumu nekā 30 gados un maksāsit aptuveni 88 000 USD mazākus procentus.

4. Nolaidiet maksājumus

Vienīgais laiks, kam tam ir jēga, ir tad, kad jūs atrodaties sev virs galvas. Problēma ir tā, ka laika gaitā maksājuma summas samazināšana parasti jums izmaksās vairāk. Pēc Fleminga teiktā, “zemāki ikmēneša maksājumi reti nozīmē zemākas mūža izmaksas vai pat zemākas ikgadējās procentu izmaksas, jo jaunais aizdevums gandrīz vienmēr atceļ jūsu maksājumu grafiku uz ilgāku termiņu un mazāk no jūsu maksājuma tiks novirzīts pamatsummai.”

Tā kā procenti tiek iekasēti lielākajā daļā hipotēku, mazāka jūsu maksājuma summa tiek ieturēta pamatsummai jaunās hipotēkas pirmajos gados. Ja turpināsit atiestatīt aizdevumu, jūs ilgtermiņā maksāsit vairāk procentu. Tāpēc sērijveida refinansētājiem ir grūtāk samaksāt hipotēku (-as).

Grunts līnija

Ja jūs konsolidējat savas hipotēkas, pārliecinieties, ka ilgtermiņā tas jums ir ieguvums. Apskatiet kopējo summu, kas jums būs jāmaksā par aizdevumu, un tempu, kādā jūs izveidosit kapitālu. Vienkārša maksājumu salīdzināšana ir īstermiņa domāšana. Pēc Fleminga teiktā, “Neviens rīks netiek izmantots biežāk, lai māju īpašniekus sarunātu par sliktiem darījumiem, nekā ikmēneša maksājumu salīdzinājums. Tas ir pārāk vienkāršots un katru gadu māju īpašniekiem maksā miljoniem dolāru. Ideālā pasaulē jaunā aizdevuma termiņam jābūt tādam pašam kā esošajiem aizdevumiem vai īsākiem par tiem. ”