Mājokļa izmaksu attiecība
Mājokļa izdevumu attiecība ir attiecība, kurā mājokļa izdevumus salīdzina ar ienākumiem pirms nodokļu nomaksas. Aizdevēji to bieži izmanto kvalificētiem kredītņēmējiem.
Mājokļa izmaksu sadalīšana
Mājokļa izdevumu attiecība ir viena metrika, ko izmanto, novērtējot aizņēmēja kredītprofilu aizdevumam. To visbiežāk ņem vērā hipotēkas aizdevumā, analizējot potenciālā aizņēmēja iespējas atmaksāt hipotēkas parādu. To parasti izmanto kopā ar parādu ienākumos, nosakot maksimālo kredīta līmeni, kas jāpiešķir aizņēmējam. Ienākumu koeficienti ir svarīga parakstīšanas procesa sastāvdaļa, un tie aizkavē aizņēmēju no kredīta apstiprināšanas saņemšanas pat ar labu kredītreitingu.
Mājokļu un parāda attiecības
Mājokļa izdevumu attiecību sauc arī par sākotnējo attiecību, jo tā ir aizņēmēja kopējā parāda un ienākuma daļēja sastāvdaļa, un to vispirms var ņemt vērā hipotēkas aizdevuma parakstīšanas procesā. Mājokļa izdevumu attiecībai ir jāatklāj aizņēmēja ienākumi pirms nodokļu nomaksas, kas ir svarīgs faktors gan mājokļa izdevumu attiecībai, gan parāda un ienākumu attiecībai.
Aprēķinot mājokļa izdevumu attiecību, parakstītājs summē visas aizņēmēja mājokļa izdevumu saistības, kas var ietvert potenciālo hipotēkas pamatsummu un procentu maksājumus, īpašuma nodokļus, risku apdrošināšanu, hipotēkas apdrošināšanu un asociācijas maksas. Pēc tam mājokļa izdevumu summa tiek dalīta ar aizņēmēja ienākumiem pirms nodokļu nomaksas, lai iegūtu mājokļa izdevumu attiecību. Mājokļa izdevumu attiecību var aprēķināt, izmantojot ikmēneša maksājumus vai gada maksājumus. Mājokļa izdevumu attiecības slieksnis hipotēku kredīta apstiprināšanai parasti ir 28%.
Parāds ienākumos ir arī vēl viena svarīga aizdevuma apstiprināšanas sastāvdaļa. Apsverot hipotēkas aizdevumu, kredīta izsniedzējs var iegūt vidējo naudas summu, ko aizņēmējs maksā kreditoriem mēnesī. Šo kopsummu dala ar aizņēmēja mēneša ienākumiem, lai noteiktu parāda un ienākumu attiecību. Aizņēmējiem kredīta apstiprināšanai parasti parāda un ienākumu attiecībai jābūt 36% vai mazākai.
Hipotēkas parakstītāji apsvērs iespējamo stresu, ko hipotēkas maksājums papildinās aizņēmēja kredītprofilu. Tāpēc parakstīšanas analīzē ir iekļauti hipotētiski scenāriji par ikmēneša hipotēku maksājumiem un to ietekme gan uz mājokļa izdevumu attiecību, gan parāda un ienākumu attiecības līmeni, nosakot maksimālo hipotēkas kredīta summu, kas pieejama aizņēmējam.
Izņēmumi un citi apsvērumi par hipotēkas aizdevumu
Mājokļa izdevumu attiecība, kas augstāka par standarta 28%, var būt pieņemama aizdevējiem, pamatojoties uz kompensējošiem faktoriem, piemēram, zemu aizdevuma un vērtības attiecību un / vai lielisku kredītvēsturi. Pieteikšanās kopā ar aizņēmēju var arī samazināt mājokļa izdevumu proporciju, kā arī izvēlēties dažus hipotēkas produktus ar sākotnēji zemiem maksājumiem.
Aizņēmēji, domājot par iespējamu mājokļa aizdevuma iegādi, plānojot mēneša budžetu, varētu vēlēties izmantot 28% un 36% līmeni. Uzturot mēnesī mājokļa izdevumus 28% apmērā no aizņēmēja ienākumiem, var palīdzēt aprēķināt, cik daudz aizņēmējs var atļauties maksāt katru mēnesi par hipotēku. Parasti kopējā parāda ienākuma saglabāšana zem 36% var arī atvieglot aizņēmējam visu veidu kredītu un īpaši hipotēkas kredīta saņemšanu, piesakoties hipotēkas aizdevumam.