Pensijas posms ar studentu kredītiem

Saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības biroja (CPFB) datiem 60 un vecāku studentu kredītņēmēju skaits visā valstī no 2012. līdz 2017. gadam palielinājās vismaz par 20%. Vairāk nekā 75% valstu nenokārtoto studentu aizdevumu parāds palielinājās par 50% vai vairāk. Kāpēc tas notiek, iespējamās negatīvās sekas un veids, kā mazināt ietekmi, ir visi jautājumi, uz kuriem vērts pievērsties.

Kāpēc tas notiek?

Lielākā daļa senioru, kuriem ir studentu aizdevuma parāds, paši neņem kredītus. CFPB ziņojumā tika atklāts, ka 73% vecāku studentu aizdevumu aizņēmēju apgalvo, ka viņi ir ņēmuši vai parakstījuši aizdevumus bērnam vai mazbērnam. Tikai 27% ziņoja, ka ņem kredītus sev vai laulātajam.

Cilvēki bieži vien nenojauš, ka aizdevuma parakstīšana padara jūs par līdzaizņēmēju un tāpēc atbildīgu par atmaksu, ja persona, par kuru parakstījāties, nemaksā. Turklāt bieži ir grūti izdarīt spiedienu uz šo ģimenes locekli, it īpaši, ja viņi saka, ka viņiem nav līdzekļu aizdevuma atmaksai. Tiem, kas ņem kredītus sev vai laulātajam, gaidāmais jaunais darbs nekad nenāks, vai arī slimība var novērst laicīgu aizdevuma atmaksu.

Negatīvas sekas

Lielāko studentu aizdevuma parādu nevar izdzēst ar bankrotu. Tas senioriem rada lielāku finansiālo risku, izraisot dažādas iespējamās negatīvās sekas.

Piespiedu darbs ilgāk - seniori ar studentu aizdevuma parādiem bieži vien ir spiesti strādāt ilgāk pirms aiziešanas pensijā vai strādāt nepilnu darba laiku pensijā, lai segtu izdevumus.

Zaudēti pensijas uzkrājumi - balstoties uz Jauno amerikāņu asociācijas (AYA) un AARP kopīgā ziņojuma rezultātiem, 31% bērnu paaudzes paaudzes iedzīvotāju (amerikāņi no 54 līdz 72 gadu vecumam) ziņoja, ka studentu aizdevuma parāds piespieda viņus pārtraukt ietaupīt pensijai vai pieskarieties esošajos pensijas uzkrājumos, lai samaksātu studentu aizdevuma parādu.

Novēlota veselības aprūpe - Apmēram 9% senioru AYA / AARP pētījumā sacīja, ka studentu aizdevuma parāds neļauj viņiem iegūt nepieciešamo veselības aprūpi. Bērnu paaudzes audzēkņiem ar studentu aizdevuma parādu kopējais mājsaimniecību parāds bija vidēji 48%, salīdzinot ar 15% tiem, kuriem nebija studentu aizdevuma parādu.

Kredīta jautājumi - ar vidējo studentu aizdevuma parādu vairāk nekā 40 000 USD, saskaņā ar Credit Sesame teikto, daudzi seniori nevar iegūt jaunus aizdevumus, lai veiktu nepieciešamo mājas remontu, iegādātos jaunu automašīnu vai tiktu galā ar citiem lielākiem izdevumiem. AYA / AARP pētījumā tika atklāts, ka 32% senioru uzskata, ka pastāvīgais studentu aizdevuma parāds kavē vai aizkavē jaunas mājas iegādi.

Nespēja palīdzēt ģimenei - Vairāk nekā viens no četriem uzplaukuma audzēkņiem sacīja, ka studentu aizdevuma parāds neļauj viņiem palīdzēt ģimenes locekļiem, kuriem tā vajadzīga, kaut arī daudzos gadījumos pats parāds pieauga, palīdzot bērnam vai mazbērnam turpināt izglītību.

Sociālā nodrošinājuma pabalstu piešķiršana - Amerikas senioru asociācija (ASA) atzīmē, ka gadījumos, kad pensionāri nespēj savlaicīgi atmaksāt savus federālos studentu aizdevumus, aizdevēji var nopelnīt daļu no viņu sociālā nodrošinājuma pabalstiem vai kompensēt daļu no nodokļu atmaksas.

Studentu aizdevuma parāda neizpilde - daudzām gados vecākām amerikāņiem, kam ir studentu aizdevuma parāds, galīgās negatīvās sekas rodas, ja viņi nepilda šos aizdevumus. Saskaņā ar KZPB līdz 2015. gadam 37% aizņēmēju 65 un vairāk gadu laikā bija sasnieguši saistību neizpildi, salīdzinot ar 29% no 50 līdz 64 gadiem un tikai 17% no 49 un jaunākiem kredītņēmējiem.

Kā to salabot

Ir dažas darbības, kuras varat veikt, lai izvairītos no problēmām ar studentu parādiem, kā arī veidi, kā rīkoties ar šo parādu, kad tas ir daļa no jūsu finanšu attēla.

Runājiet par to - pirms parakstāties, sarunājieties ar savu aizņēmēju un uzdodiet jautājumus par aizdevuma summu, kā (un kad) viņi domā, ka varētu to atmaksāt un vai ir stipendijas vai lētākas (bet piemērotas) iespējas. Nebaidieties teikt nē, ja atbildēm nav jēgas.

Sagatavojieties problēmām - kad esat izlēmis līdzparakstīt, pārliecinieties, ka varat rīkoties ar aizdevuma atmaksu gadījumā, ja jūsu līdzaizņēmējs to nevar (vai negrib). Ja citi ģimenes locekļi ir norādījuši, ka viņi palīdzēs, pārliecinieties, ka saņemat to rakstiski.

Izprotiet savas tiesības un pienākumus - sekojiet līdzi maksājumiem, tiklīdz tie sākas, arī pārliecinieties, vai jūsu aizņēmējs ir aktuāls. Ja jūs atmaksājat aizdevumu, pārliecinieties, ka jūsu aizdevuma apkalpotājs sniedz visu informāciju, ieskaitot atlikumu, ikmēneša maksājumu, procentu likmi un izmaksas datumu. Iesniedziet sūdzību CFPB, ja nesaņemat nepieciešamo informāciju vai saņemat uzmācīgus zvanus vai vēstules. Daži aizdevēji, piemēram, Sallie Mae, nodrošinās “parakstītāja atbrīvošanu” pēc noteikta skaita savlaicīgu aizdevuma maksājumu veikšanas, tomēr CFPB 2015. gada pētījumā tika atklāts, ka tikai aptuveni 10% no parakstītāju atbrīvošanas pieteikumiem tika apstiprināti.

Ziniet savas atmaksas iespējas - tajās ietilpst atlikšana vai iecietība, kas ļauj pārtraukt maksājumu veikšanu noteiktā laika posmā, ja, piemēram, rodas grūtības likt ēdienu uz galda vai samaksāt citus rēķinus. Vairāku studentu aizdevumu apvienošana var izraisīt mazāku maksājumu. Pie citām iespējām pieder atmaksa, kas balstīta uz ienākumiem (IBR), iespējama ienākumu atmaksa (ICR), atalgojums pēc nopelnīšanas (PAYE) un pārskatīts atalgojums nopelnot (REPAYE), no kuriem daži piedod jebkādu esošo bilanci pēc 20 gadiem vai kad jūs nokārtojat prom. Kopumā federālajiem studentu kredītiem ir vairāk atmaksas iespēju nekā privātajiem aizdevumiem. Uzziniet vairāk par savām iespējām šeit.

Izprotiet sociālās apdrošināšanas noteikumus - lai gan līdz 15% no jūsu sociālās apdrošināšanas maksājumiem var ieturēt, lai atmaksātu studentu aizdevuma parādu, jūsu ikmēneša čeku nevar samazināt līdz USD 750. Pēc saistību neizpildes paiet apmēram divi gadi, līdz nokārtošana sāk dot jums laiku sazināties ar aizdevuma speciālistu vai izglītības departamentu, lai mēģinātu noorganizēt alternatīvu atmaksas plānu. Ja saņemat sociālā nodrošinājuma pabalstus invaliditātes jomā, jums var būt tiesības saņemt invaliditātes atmaksu, kurā jūsu aizdevums ir pilnībā piedots.

Grunts līnija

Pirms studentu aizdevuma parakstīšanas pārliecinieties, ka esat sapratis savas saistības un iespējamās izmaksas, kas rodas, ja jūsu aizņēmējs neatmaksās aizdevumu, kā solīts. Ja jums ir vairāk studentu aizdevuma parādu, nekā jūs domājat, ka varat rīkoties, ir iespējas, kas ļaus jums atmaksāt šo parādu tādā veidā, kas jums finansiāli nekaitē, un dažos gadījumos parāds var tikt piedots .