Pieci noteikumi, lai uzlabotu savu finansiālo veselību

Termins “personīgās finanses” attiecas uz to, kā jūs pārvaldāt savu naudu un kā plānojat savu nākotni. Visi jūsu finanšu lēmumi un darbības ietekmē jūsu finansiālo stāvokli tagad un nākotnē. Mēs bieži vadāmies no īpašiem īkšķa noteikumiem - piemēram, “nepērciet māju, kuras ienākumi maksā vairāk nekā 2, 5 gadus” vai “pensijas laikā jums vienmēr vajadzētu ietaupīt vismaz 10% no jūsu ienākumiem.” Kaut arī daudzi no šie izteikumi ir pārbaudīti laikā un patiesi noderīgi, ir svarīgi apsvērt, kas mums vispār būtu jādara, lai palīdzētu uzlabot mūsu finanšu paradumus un veselību. Šeit mēs apspriežam piecus plašus personīgo finanšu noteikumus, kas var palīdzēt nokļūt uz ceļa, lai sasniegtu konkrētus finanšu mērķus.

1. Dariet matemātiku - neto vērts un personīgais budžets

Nauda ienāk, nauda iziet. Daudziem cilvēkiem tas ir tikpat dziļš, cik viņu izpratne kļūst par personīgajām finansēm. Tā vietā, lai ignorētu savas finanses un atstātu tās nejaušības pēc, mazliet skaitļu sagraušana var palīdzēt novērtēt pašreizējo finansiālo stāvokli un noteikt, kā sasniegt savus īstermiņa un ilgtermiņa finanšu mērķus.

Kā sākumpunkts ir svarīgi aprēķināt savu neto vērtību - starpību starp to, kas jums pieder, un to, ko esat parādā. Lai aprēķinātu savu neto vērtību, vispirms izveidojiet savu aktīvu (kas jums pieder) un saistību (kas jums ir parādā) sarakstu. Pēc tam atņemiet saistības no aktīviem, lai iegūtu tīro vērtību. Jūsu neto vērtība norāda to, kur jūs šobrīd atrodaties finansiāli, un ir normāli, ja skaitlis laika gaitā svārstās. Var būt noderīgi aprēķināt vienas reizes tīro vērtību, bet patiesā vērtība rodas, regulāri veicot aprēķinus (vismaz reizi gadā). Neto vērtības izsekošana laika gaitā ļauj novērtēt progresu, izcelt panākumus un noteikt jomas, kurās nepieciešami uzlabojumi.

Tikpat svarīgi ir izstrādāt personīgo budžetu vai tēriņu plānu. Personīgais budžets, kas tiek izveidots katru mēnesi vai gadu, ir svarīgs finanšu instruments, jo tas var jums palīdzēt:

• Izdevumu plāns.
• Samaziniet vai atceliet izdevumus.
• Ietaupiet nākotnes mērķiem.
• Pavadiet saprātīgi.
• Ārkārtas situāciju plāns.
• Prioritāti piešķiriet tēriņiem un ietaupījumiem.

Personīgā budžeta veidošanai ir vairākas pieejas, taču tās visas paredz ienākumu un izdevumu prognozēšanu. Jūsu budžetā iekļautās ienākumu un izdevumu kategorijas būs atkarīgas no jūsu situācijas un laika gaitā var mainīties. Pie kopējām ienākumu kategorijām pieder:

• alimenti
• prēmijas
• bērnu Atbalsts
• invaliditātes pabalsti
• procenti un dividendes
• īre un autoratlīdzība
• pensijas ienākumi
• algas / algas
• Sociālā drošība
• padomi

Vispārējās izdevumu kategorijās ietilpst:

• bērnu / vecāku aprūpe
• parāda maksājumi - auto aizdevums, studentu aizdevums, kredītkarte
• izglītība - mācību, dienas aprūpes, grāmatas, piederumi
• izklaide un atpūta - sports, hobiji, filmas, DVD, koncerti, Netflix
• ēdieni - pārtikas preces, pusdienas
• dāvināšana - dzimšanas dienas, svētku dienas, labdarības iemaksas
• mājoklis - hipotēka vai īre, uzturēšana
• apdrošināšana - veselība, mājas / īrētāji, auto, dzīvība
• medicīna / veselības aprūpe - ārsti, zobārsts, recepšu medikamenti, citi zināmi izdevumi
• personīgais - apģērbs, matu kopšana, trenažieru zāle, profesionālās nodevas
• uzkrājumi - aiziešana pensijā, izglītība, ārkārtas fonds, konkrēti mērķi (ti, atvaļinājums)
• īpašie gadījumi - kāzas, jubilejas, izlaidumi, bārs / Bat Mitzvah
• transportēšana - gāze, taksometri, metro, ceļa nodevas, autostāvvieta
• komunālie pakalpojumi - tālrunis, elektrība, ūdens, gāze, šūna, kabelis, internets

Kad esat izveidojis atbilstošas ​​prognozes, atņemiet savus ienākumus no saviem ienākumiem. Ja jums ir palicis naudas, jums ir pārpalikums, un jūs varat izlemt, kā naudu tērēt, ietaupīt vai ieguldīt. Ja jūsu izdevumi pārsniedz jūsu ienākumus, jums tomēr būs jāpielāgo budžets, palielinot ienākumus (pievienojot vairāk stundu darbā vai izvēloties otro darbu) vai samazinot savus izdevumus.

Lai patiesi saprastu, kur atrodaties finansiāli, un izdomātu, kā nokļūt tur, kur vēlaties atrasties, rīkojieties šādi: Regulāri aprēķiniet gan savu neto vērtību, gan personīgo budžetu. Dažiem tas var šķist acīmredzami, bet cilvēku nespēja izkārtot un ievērot detalizētu budžetu ir pārmērīgu tēriņu un milzīgo parādu galvenais iemesls.

2. Atpazīt un pārvaldīt dzīvesveida inflāciju

Lielākā daļa cilvēku tērēs vairāk naudas, ja viņiem būs vairāk naudas. Cilvēkiem virzoties uz priekšu karjerā un nopelnot augstākas algas, tendence attiecīgi pieaugt izdevumiem - parādībai, kas pazīstama kā dzīvesveida inflācija. Pat ja jūs varētu samaksāt rēķinus, dzīvesveida inflācija ilgtermiņā var būt kaitīga, jo tā ierobežo jūsu iespējas veidot bagātību. Katrs papildu dolārs, ko jūs iztērējat, nozīmē mazāk naudas vēlāk un pensijas laikā (skat. Kā pārvaldīt dzīvesveida inflāciju ). .

Viens no galvenajiem iemesliem, kāpēc cilvēki ļauj dzīvesveida inflācijai sabotēt savas finanses, ir vēlme sekot līdzi Joneses. Nav nekas neparasts, ka cilvēki izjūt vajadzību saskaņot savu draugu un darbabiedru tērēšanas paradumus. Ja jūsu vienaudži brauc ar BMW, atvaļinājumu ekskluzīvos kūrortos un pusdieno dārgos restorānos, jūs varat justies spiesti rīkoties tāpat. Ir viegli aizmirst, ka daudzos gadījumos jonesieši daudzu gadu laikā desmit gadu laikā apkalpo daudz parādu, lai saglabātu savu turīgo izskatu. Neskatoties uz viņu bagātīgo “mirdzumu” - laivu, izdomātajām automašīnām, dārgajām brīvdienām, privātajām skolām bērniem -, Joneses, iespējams, dzīvos algas čekā un netaupīs ne santīma pensijai.

Laika gaitā mainoties jūsu profesionālajai un personiskajai situācijai, daži izdevumu palielinājumi ir likumsakarīgi. Jums, iespējams, vajadzēs uzlabot savu drēbju skapi, lai atbilstoši ģērbtos jaunā amatā, vai arī, pieaugot jūsu ģimenei, jums varētu būt nepieciešama māja ar vairāk guļamistabām. Tā kā darbā ir vairāk pienākumu, jūs varētu secināt, ka ir jēga nolīgt kādu zāliena pļaušanai vai mājas tīrīšanai, atbrīvojot laiku pavadīšanai kopā ar ģimeni un draugiem un uzlabojot jūsu dzīves kvalitāti.

3. Atzīsti vajadzības un vēlmes - un pavadi saudzīgi

Ja vien jums nav neierobežota naudas summa, jūsu interesēs ir ņemt vērā atšķirības starp vajadzībām un vēlmēm, lai jūs varētu labāk izvēlēties tēriņus. “Vajadzības” ir lietas, kas jums ir nepieciešamas, lai izdzīvotu: pārtika, pajumte, veselības aprūpe, transports, saprātīgs apģērba daudzums (daudzi cilvēki vajadzības gadījumā iekļauj ietaupījumus, neatkarīgi no tā, vai tie ir noteikti 10% no viņu ienākumiem vai ko viņi var atļauties) katru mēnesi atcelt). Un otrādi - “vēlas” ir lietas, kuras jūs vēlētos saņemt, bet kuras jums nav vajadzīgas izdzīvošanai.

Var būt grūti precīzi apzīmēt izdevumus pēc vajadzības vai gribas, un daudziem šī līnija kļūst neskaidra. Kad tas notiek, nevajadzīgu vai ekstravagantu pirkumu var viegli racionalizēt, nosaucot to par nepieciešamību. Automašīna ir labs piemērs. Lai nokļūtu darbā un aizvestu bērnus uz skolu, jums ir nepieciešama automašīna. Jūs vēlaties luksusa izdevuma SUV, kas maksā divreiz dārgāk nekā praktiskāks auto (un maksā vairāk par degvielu). Jūs varētu mēģināt izsaukt SUV par “vajadzību”, jo patiesībā jums ir nepieciešama automašīna, bet tā joprojām ir vēlme. Jebkura cenu atšķirība starp ekonomiskāku transportlīdzekli un luksusa SUV ir nauda, ​​kas jums nevajadzēja tērēt.

Personīgajā budžetā prioritātei jābūt jūsu vajadzībām. Tikai pēc jūsu vajadzību apmierināšanas jums jāpiešķir jebkādi diskrecionārie ienākumi vēlmēm. Un atkal, ja jums ir nauda, ​​kas palikusi pāri katru nedēļu vai mēnesi pēc tam, kad esat samaksājis par tiešām nepieciešamajām lietām, jums tas nav jātērē viss.

4. Sāciet taupīt agri

Bieži tiek teikts, ka nekad nav par vēlu sākt ietaupīt pensijā. Tā var būt taisnība (tehniski), taču, jo ātrāk jūs sākat, jo labāk jums būs pensijas gados. Tas notiek savienojuma spēka dēļ - Alberts Einšteins to sauca par “astoto pasaules brīnumu”.

Salikšana ietver ienākumu atkārtotu ieguldīšanu, un tas ir visveiksmīgākais laika gaitā: jo ilgāk ieņēmumi tiek atkārtoti ieguldīti, jo lielāka ir ieguldījuma vērtība un jo lielāki ieņēmumi (hipotētiski) būs.

Lai ilustrētu, cik svarīgi ir sākt agri, pieņemiet, ka līdz 60 gadu vecuma sasniegšanai vēlaties ietaupīt 1 000 000 USD. Ja sākat ietaupīt, kad esat 20 gadus vecs, jums mēnesī būtu jāiegulda 655, 30 USD - 40 USD gadā - kopā 314 544 USD. Esiet miljonārs līdz brīdim, kad sasniegsit 60 gadu vecumu. Ja jūs gaidītu, līdz 40 gadu vecumam, jūsu ikmēneša iemaksa varētu sasniegt USD 2, 432, 89 - kopā USD 583 894 20 gadu laikā. Gaidiet līdz 50, un jums katru mēnesi būs jānāk klajā ar 6439, 88 USD - tas ir vienāds ar USD 772 786 10 gadu laikā. (Šie skaitļi ir balstīti uz ieguldījumu likmi 5% un bez sākotnējiem ieguldījumiem. Lūdzu, ņemiet vērā, ka tie ir domāti tikai ilustratīviem nolūkiem un neņem vērā faktisko atdevi, nodokļus vai citus faktorus). Jo ātrāk jūs sākat, jo vieglāk ir sasniegt savus ilgtermiņa finanšu mērķus. Katru mēnesi būs jātaupa mazāk un kopumā jāiegulda mazāk, lai nākotnē sasniegtu to pašu mērķi.

5. Izveidojiet un uzturiet ārkārtas situāciju fondu

Ārkārtas fonds ir tieši tas, ko norāda nosaukums: nauda, ​​kas rezervēta ārkārtas mērķiem. Fonds ir paredzēts, lai palīdzētu jums samaksāt par lietām, kuras parasti netiek iekļautas personīgajā budžetā: neparedzētiem izdevumiem, piemēram, automašīnu remontam vai ārkārtas braucienam pie zobārsta. Tas var arī palīdzēt jums segt savus regulāros izdevumus, ja ienākumi tiek pārtraukti; piemēram, ja slimība vai ievainojums traucē strādāt vai ja jūs zaudējat darbu.

Lai arī tradicionālā vadlīnija ir ietaupīt trīs līdz sešu mēnešu iztikas izdevumus ārkārtas fondā, neveiksmīgā realitāte ir tāda, ka šī summa nesasniegs to, kas daudziem cilvēkiem būtu nepieciešams lielu izdevumu segšanai vai laika apstākļu dēļ ienākumu zaudēšanai. Mūsdienu neskaidrajā ekonomiskajā vidē lielākajai daļai cilvēku ir jācenšas ietaupīt iztikai vismaz sešu mēnešu vērtībā - ja iespējams, vairāk. Ievietojot to kā regulāru izdevumu posteni personīgajā budžetā, ir labākais veids, kā nodrošināt ietaupījumus ārkārtas situācijās un netērēt šo naudu vieglprātīgi.

Paturiet prātā, ka ārkārtas rezerves izveidošana ir nepārtraukta misija (sk. Ārkārtas palīdzības fonda izveidošana ): Likmes ir tiklīdz tās tiek finansētas, jums tas būs kaut kas vajadzīgs. Tā vietā, lai jūs par to nicinātu, priecājieties, ka esat finansiāli sagatavots, un sāciet fonda veidošanas procesu no jauna.

Grunts līnija

Personīgo finanšu īkšķa noteikumi var būt lieliski instrumenti finanšu panākumu gūšanai. Bet ir svarīgi ņemt vērā kopējo ainu un veidot ieradumus, kas palīdz jums izdarīt labāku finansiālo izvēli, tādējādi nodrošinot labāku finansiālo veselību. Bez labiem vispārējiem ieradumiem būs grūti ievērot sīki izstrādātus norādījumus, piemēram, “nekad neatsauciet vairāk par 4% gadā, lai pārliecinātos, ka jūsu pensionēšanās ilgst” vai “ietaupiet 20 reizes lielākus bruto ienākumus ērtai pensijai”.