Pieci jautājumi, kas jāuzdod par jūsu uzņēmuma 401 (k) plānu

Ja jūs esat līdzīgs 80% ASV strādājošo (89% no tiem uzņēmumiem, kuros strādā vairāk nekā 500 darbinieku), jums ir pieejams noteiktu iemaksu plāns, piemēram, 401 (k). Tā kā katrs plāns ir unikāls, ir svarīgi uzzināt par sava uzņēmuma plāna informāciju, kā arī par iespējām. Šeit ir pieci jautājumi, kas jums jāuzdod par sava uzņēmuma plānu 401 (k).

Taustiņu izņemšana

• Ieguldījums jūsu uzņēmuma noteiktu iemaksu plānā, piemēram, 401 (k), var būt lielisks veids, kā ietaupīt, aizejot pensijā.
• Noteikti dodiet ieguldījumu sava uzņēmuma spēles limita sasniegšanā - tas ir tāpat kā iegūt bezmaksas naudu.
• Ir svarīgi noskaidrot, kādas ir jūsu 401 (k) plāna ieguldījumu iespējas un kurām ir zemākās izdevumu attiecības, lai pārliecinātos, ka gūstat vislabāko atdevi.
• Kad esat pieteicies sava uzņēmuma plānā, varat paņemt savas iemaksas, saskaņot un nopelnīt naudu, ja dodaties uz citu darbu vai aizejat pensijā.
• Daži grūtību izņēmumi, piemēram, izvairīšanās no piekļuves tirgum, ļauj izņemt līdzekļus pirms 59½ gadu vecuma, nemaksājot 10% sodu.

1. Vai uzņēmums sakrīt ar manu ieguldījumu?

Tas, iespējams, ir vissvarīgākais uzdotais jautājums, jo uzņēmuma atbilstība var ievērojami palielināt jūsu aiziešanas konta vērtību. Parasti darba devēji sakrīt ar procentiem no jūsu iemaksas. Pieņemsim, ka jūs nopelnāt USD 50 000 gadā un iemaksājat 5% no jūsu algas (USD 2500). Jūsu uzņēmums veido 50% no jūsu ieguldījuma, kas jūsu kontam palielina USD 1 250. Darba devēja iemaksu var ierobežot plāns (piemēram, plāns var atbilst 50% līdz 4% no jūsu algas) vai ar jūsu ikgadējo iemaksu ierobežojumu, ko nosaka IRS.

Centieties dot savu ieguldījumu vismaz līdz maksimālajam apjomam jūsu uzņēmumā, pieņemot, ka tam ir kāds. Bet jūs, iespējams, nevēlaties pārsniegt šo summu. "Daudziem maziem uzņēmumiem ir 401 (k) plāni ar augstām izmaksām, " saka Maikls Žuangs, MZ Capital Management direktors Bethesda, Md. "Šajā gadījumā faktiski nav vērts vairāk dot ieguldījumu plānā, jo neatkarīgi no tā, ko jūs ietaupiet nodokļu dolāros, ko maksājat slēptā maksā, un pēc tam dažus. ”

2. Kādas ir manas ieguldījumu iespējas?

Plāni parasti ļaus jums izvēlēties no dažādiem ieguldījumiem, piemēram, kopfondiem, akcijām (tas var ietvert jūsu uzņēmuma akcijas), obligācijām un garantētiem ieguldījumu līgumiem (GIC). Ja jums nepatīk jūsu darba devēja piedāvātās ieguldījumu iespējas, iespējams, varēsit pārskaitīt procentuālo daļu no sava plāna citā pensijas kontā. To sauc par daļēju apgāšanos.

“Noteikti pajautājiet, vai jūsu 401k ir pašmērķīga, pilna starpniecības iespēja. 401 (k) plānu lielākajai daļai nav, bet daži to dara, ”saka Dan Stewart, CFA®, Revere Asset Management, Inc. prezidents un galvenais investīciju inspektors Dalasā, Teksasā. “Tas ļautu jums izveidot brokeru kontu, kurā jūs varētu veikt atsevišķus akcijas, obligācijas, kopfondus, ETF utt., Un jūs neierobežotu ar parastajiem 10–12 kopfondiem. Atkal tā nav norma, bet, jo lielāks ir uzņēmums, jo lielākas ir izredzes uz pilnu brokerēšanas iespēju. ”

Daudzi cilvēki agresīvāk iegulda, kad ir jaunāki (un spēj atgūties no zaudējumiem) un, tuvojoties pensijai, veic konservatīvākas investīcijas. Tas nozīmē, ka laika gaitā jūs, iespējams, mainīsit savus piešķīrumus. Lielākā daļa plānu ļauj veikt izmaiņas pēc vēlēšanās; tomēr daži ierobežo izmaiņas tikai reizi mēnesī vai ceturksnī.

3. Kuram ieguldījumu variantam ir zemākā izmaksu attiecība?

Daudzas investīcijas, ieskaitot kopieguldījumu fondus un biržā tirgotus fondus (ETF), iekasē no akcionāriem izmaksu koeficientu, lai segtu fonda kopējos gada darbības izdevumus. Izsakot procentos no fonda vidējiem neto aktīviem, izdevumu attiecība ietver administratīvās, atbilstības, izplatīšanas, pārvaldības, mārketinga, akcionāru pakalpojumus un maksu par lietvedību, kā arī citas darbības izmaksas. Izmaksu attiecība tieši samazina akcionāru atdevi, tādējādi pazeminot jūsu ieguldījuma vērtību. Neuzņemieties, ka ieguldījums ar visaugstāko ienesīgumu automātiski ir labākā izvēle. Zemākas atdeves ieguldījums ar mazāku izdevumu attiecību ilgtermiņā varētu nopelnīt vairāk naudas.

4. Kad es varu kļūt pārbaudīts?

Jūsu 401 (k) piešķirtā daļa ir tā daļa, kas jums jāpatur pat tad, ja atstājat darbu. Jebkura jūsu ieguldītā nauda vienmēr tiek 100% novirzīta. Tomēr uz jūsu uzņēmuma veiktajām iemaksām attieksies prasība par tiesību iegūšanu. Ir divu veidu piešķiršanas grafiki: šķirošana un klints. Ar pakāpenisku piešķiršanu fondi laika gaitā zaudē garantiju. Jums, piemēram, 25% var būt piešķirtas tiesības pēc jūsu pirmā gada, 50% - nākamajā gadā, un tā tālāk, līdz esat pilnībā ieguvis tiesības. Ar klinšu iegūšanu darba devēja iemaksa ir 0% līdz brīdim, kad esat atradies darbā noteiktu laiku (piemēram, divus gadus), kurā brīdī tas kļūst 100%. Jebkurā gadījumā, tiklīdz jūs esat ieguvis pilnīgu ieguvumu, visa plāna nauda (jūsu iemaksas plus darba devēja iemaksa) ir jūsu rīcībā, un jūs to varat ņemt līdzi, ja / kad maināt darbu vai aiziet pensijā.

IRS noteikumi tagad ļauj izņemt grūtības no 401 (k), lai iekļautu ne tikai jūsu iemaksas, bet arī jūsu uzņēmuma spēli un ienākumus no šīm summām. Sazinieties ar personāla departamentu, lai noteiktu jūsu darba devēja politiku.

5. Kad es varu izņemt savu naudu?

Parasti, ja jūs veicat izstāšanos pirms 59, 5 gadu vecuma, jums jāmaksā 10% soda nodoklis (kā arī ienākuma nodokļi) par sadalījumu. Grūtību gadījumā jums, iespējams, nav jāmaksā sods. Šie grūtību izņēmumi var ietvert:

• Cieš invaliditāti
• Nāve (sadalījums tiek veikts saņēmējam)
• Noteikti medicīniskie izdevumi
• Pirkt savas pirmās mājas
• Maksāšana par koledžu (jums, jūsu dzīvesbiedram vai bērniem)
• Izvairīšanās no ierobežošanas vai izlikšanas
• Apbedīšanas vai apbedīšanas izdevumi
• Noteikts mājas remonts

Kad esat pagriezies par 70 ½, jums jāveic vajadzīgais minimālais sadalījums (RMD) no visiem jūsu 401 (k). (Ja jūs joprojām strādājat uzņēmumā, kurā jums ir kāds no jūsu 401 (k), jums no šī RMD nebūs jāņem.) Parasti jums ir jāsāk izņemt naudu līdz gada 1. aprīlim. sekojot gadam, kurā aprit 70 ½. Jūsu vecums (un paredzamais dzīves ilgums) un konta vērtība nosaka nepieciešamo minimālo sadalījumu.

Grunts līnija

401 (k) plāna izvēle var šķist milzīga. Tā rezultātā daudzi darba ņēmēji, kas ir tiesīgi piedalīties šajos darba devēju sponsorētajos pensionēšanās plānos, aizkavē vai pat izvairās no pierakstīšanās. Izpratne par šiem pieciem jautājumiem palīdzēs noskaidrot sīkāku informāciju par plānu un jūsu iespējām.

Ja iegūtie materiāli nav skaidri, uzdodiet personāla vai pabalstu koordinatoram atbildēt uz visiem jautājumiem, kas saistīti ar jūsu uzņēmuma 401 (k) plānu. Noteikti arī pajautājiet, “kādi resursi ir pieejami dalībnieku atbalstam, piemēram, tiešsaistes rīki un lietojumprogrammas, izglītība, konsultācijas un daudz kas cits”, saka Marguerita Cheng, CFP®, Blue Ocean Global Wealth izpilddirektore Geithersburgā, Md.

Ja esat jau reģistrējies, noteikti izsekojiet savām ieguldījumu iespējām un pēc nepieciešamības pārdaliet to.