Piecas kredītkartes
Piecas Cs kredītkartes ir sistēma, ko aizdevēji izmanto, lai novērtētu potenciālo aizņēmēju kredītspēju. Sistēma nosver piecus aizņēmēja raksturlielumus un aizdevuma nosacījumus, mēģinot novērtēt saistību neizpildes iespēju un līdz ar to aizdevējam finansiālu zaudējumu risku. Piecas kredīta Cs ir raksturs, kapacitāte, kapitāls, nodrošinājums un nosacījumi.
Taustiņu izņemšana
- Piecas Cs kredītlīnijas ir sistēma, kuru aizdevēji izmanto potenciālo aizņēmēju kredītspējas novērtēšanai, un tā sastāv no īpašību kvinteta.
- Pirmais C ir raksturs, ko atspoguļo pretendenta kredītvēsture.
- Otrā C ir kapacitāte - pretendenta parāda un ienākumu attiecība.
- Trešais C ir kapitāls - naudas summa, kas pretendentam ir.
- Ceturtais C ir nodrošinājums - aktīvs, kas var būt aizdevuma nodrošinājums vai nodrošinājums.
- Piektais C ir nosacījumi - aizdevuma mērķis, attiecīgā summa un dominējošās procentu likmes.
Pieci kredītpunkti
Piecu kredītpunktu pamati
Kredīta piecu Cs kredītvērtējuma metode ietver gan kvalitatīvos, gan kvantitatīvos pasākumus. Aizdevēji var aplūkot aizņēmēja kredītkartes, kredītpunktus, ienākumu deklarācijas un citus dokumentus, kas attiecas uz aizņēmēja finansiālo stāvokli. Viņi arī apsver informāciju par pašu aizdevumu.
1. Piecas kredītpunkti: raksturs
Lai arī to sauc par raksturu, pirmais C precīzāk attiecas uz kredītvēsturi: aizņēmēja reputāciju vai parādiem parādu atmaksai. Šī informācija parādās aizņēmēja kredīta pārskatos. Trīs lielāko kredītbiroju - Experian, TransUnion un Equifax - ģenerētajos kredīta pārskatos ir ietverta detalizēta informācija par to, cik daudz pieteikuma iesniedzējs ir aizņēmies iepriekš un vai viņi ir atmaksājuši aizdevumus savlaicīgi. Šajos pārskatos ir arī informācija par savākšanas kontiem un bankrotiem, un tajos tiek glabāta lielākā daļa informācijas septiņus līdz 10 gadus. (Piezīme. Aizdevēji var arī pārskatīt apgrūtinājuma un spriedumu ziņojumu, piemēram, LexisNexis RiskView, lai vēl vairāk novērtētu aizņēmēja risku pirms jauna aizdevuma apstiprinājuma izdošanas.)
Šajos pārskatos sniegtā informācija palīdz aizdevējiem novērtēt aizņēmēja kredītrisku. Piemēram, FICO (agrāk pazīstama kā Fair Isaac Corporation), vadošā kredītnovērtēšanas firma, izmanto informāciju, kas atrodama patērētāja kredītvēstulē, lai izveidotu kredītreitingu - rīku, kuru aizdevēji izmanto, lai ātri pārskatītu kredītspēju, pirms tiek apskatīti kredītreitingi. . FICO vērtējums svārstās no 300 līdz 850, un tie ir izstrādāti, lai palīdzētu aizdevējiem paredzēt iespējamību, ka nākamo 24 mēnešu laikā pretendents kavējas ar 90 vai vairāk dienām no visām paziņotajām kredītsaistībām.
Informāciju aizdevējiem sniedz arī citas firmas, piemēram, punktu skaitīšanas sistēma Vantage, kas izveidota, sadarbojoties Experian, Equifax un TransUnion.
Daudziem aizdevējiem ir noteikta minimālā kredītvērtējuma prasība, pirms pretendents var saņemt jaunu aizdevuma apstiprinājumu. Minimālās kredītreitingu prasības katram aizdevējam un katram aizdevuma produktam būs atšķirīgas. Vispārīgais noteikums ir, jo augstāks ir aizņēmēja kredītreitings, jo lielāka ir iespējamība saņemt apstiprinājumu. Aizdevēji arī regulāri paļaujas uz kredītpunktiem kā līdzekli aizdevumu procentu likmju un nosacījumu noteikšanai. Rezultāts bieži ir pievilcīgāki aizdevumu piedāvājumi kredītņēmējiem, kuriem ir labs līdz izcils kredīts.
2. Piecas kredītpunktu kategorijas: kapacitāte
Kapacitāte mēra aizņēmēja spēju atmaksāt aizdevumu, salīdzinot ienākumus ar periodiskiem parādiem un novērtējot aizņēmēja parāda un ienākumu (DTI) attiecību. Aizdevēji aprēķina DTI, summējot aizņēmēja kopējos ikmēneša parāda maksājumus un dalot tos ar aizņēmēja ikmēneša bruto ienākumiem. Jo zemāka pretendenta DTI, jo lielākas iespējas kvalificēties jaunam aizdevumam. Katrs aizdevējs ir atšķirīgs, taču daudzi aizdevēji dod priekšroku pretendenta DTI apmēram 35% vai mazākam pirms jauna finansējuma pieteikuma apstiprināšanas.
Ir vērts atzīmēt, ka dažreiz aizdevējiem ir aizliegts izsniegt aizdevumus arī patērētājiem ar augstāku DTI. Piemēram, lai kvalificētos jaunai hipotēkai, kredītņēmējam ir nepieciešama DTI 43% vai zemāka, lai nodrošinātu, ka aizņēmējs var ērti atļauties ikmēneša maksājumus par jauno aizdevumu, norāda Patērētāju finanšu aizsardzības birojs. Papildus ienākumu pārbaudei aizdevēji izskata laiku, kurā pieteikuma iesniedzējs ir nodarbināts pašreizējā darba vietā, un turpmāko darba stabilitāti.
3. Piecas kredīta Cs: kapitāls
Aizdevēji ņem vērā arī jebkuru kapitālu, ko aizņēmējs piešķir potenciālajam ieguldījumam. Liels aizņēmēja ieguldījums samazina saistību neizpildes iespēju. Aizņēmējiem, kuri, piemēram, var veikt iemaksu mājās, parasti ir vieglāk saņemt hipotēku. Pat īpašas hipotēkas, kas paredzētas, lai māju īpašumtiesības būtu pieejamas lielākam skaitam cilvēku, piemēram, aizdevumi, ko garantē Federālā mājokļu pārvalde (FHA) un ASV Veterānu lietu departaments (VA), prasa, lai aizņēmēji savās mājās noliktu no 2% līdz 3, 5%. Pirmā iemaksa norāda aizņēmēja nopietnības pakāpi, kas aizdevējiem var padarīt ērtākus kredītus.
Pirmā iemaksa var ietekmēt arī aizņēmēja aizdevuma likmes un nosacījumus. Vispārīgi runājot, lielāki iemaksas rada labākas likmes un nosacījumus. Piemēram, izmantojot hipotēku kredītus, iemaksa 20% vai vairāk vajadzētu aizņēmējam palīdzēt izvairīties no prasības iegādāties papildu privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI).
4. Piecas kredīta Cs: ķīla
Nodrošinājums var palīdzēt aizņēmējam nodrošināt aizdevumus. Tas dod aizdevējam pārliecību, ka gadījumā, ja aizņēmējs nepilda aizdevumu, aizdevējs var kaut ko atgūt, pārņemot ķīlu. Bieži vien ķīla ir objekts, par kuru tiek aizņemta nauda: Piemēram, auto aizdevumus nodrošina automašīnas, bet hipotēkas nodrošina mājas. Šī iemesla dēļ aizdevumus, kas nodrošināti ar ķīlu, dažreiz dēvē par nodrošinātiem aizdevumiem vai nodrošinātu parādu.
Parasti tiek uzskatīts, ka aizdevēji tos izsniedz mazāk riskanti. Rezultātā aizdevumi, kas nodrošināti ar kāda veida nodrošinājumu, parasti tiek piedāvāti ar zemākām procentu likmēm un labākiem noteikumiem, salīdzinot ar citiem nenodrošinātiem finansēšanas veidiem.
5. Piecas kredītpunktu kategorijas: nosacījumi
Aizdevuma nosacījumi, piemēram, tā procentu likme un pamatsumma, ietekmē aizdevēja vēlmi finansēt aizņēmēju. Nosacījumi var attiekties uz to, kā aizņēmējs plāno izmantot naudu. Apsveriet aizņēmēju, kurš piesakās aizdevumam automašīnai vai mājas uzlabošanai. Aizdevējs, visticamāk, apstiprinās šos aizdevumus to īpašā mērķa dēļ, nevis paraksta aizdevumu, kuru varētu izmantot jebkam. Turklāt aizdevēji var apsvērt apstākļus, kurus aizņēmējs nevar kontrolēt, piemēram, ekonomikas stāvokli, nozares tendences vai gaidāmās likumdošanas izmaiņas. (Papildinformāciju lasiet sadaļā "Izpratne par pieciem kredītpunktiem")
Padomnieka ieskats
Danns Raiens, CFP® Sincerus Advisory, Ņujorka, NY
Piecu Cs izpratne ir ļoti svarīga, lai jūs varētu piekļūt kredītam un to izdarīt ar viszemākajām izmaksām. Kaitīgums tikai vienā jomā var dramatiski ietekmēt jūsu piedāvāto kredītu. Ja atklājat, ka jums ir liegta pieeja kredītam vai tiek piedāvāta tikai par pārmērīgām likmēm, varat izmantot savas zināšanas par Piecām Cs, lai kaut ko izdarītu. Strādājiet pie tā, lai uzlabotu savu kredītreitingu, ietaupiet lielākas iemaksas veikšanai vai nomaksājiet daļu no nenomaksātā parāda.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.