Finanšu padomi pēc pirmās mājas pirkšanas

Pirmā mājas pirkšanā ir jāveic daudz finanšu sagatavošanās darbu, un ir svarīgi būt rūpīgam. Sākumā tiek noteikts, cik daudz mājas jūs varat atļauties, izvēloties pareizo hipotēkas veidu, ietaupot iemaksu un piesakoties mājokļa aizdevumam. Un tas ne vienmēr ir viegli. Saskaņā ar FREEandCLEAR veikto aptauju, vairāk nekā trešdaļa māju pircēju sacīja, ka hipotēkas process vislīdzīgākais ir zobārsta apmeklējuma apmeklējums.

Finanšu plānošana nebeidzas, kad pierakstāties pie noslēguma galda un savācat arī jauno māju atslēgas. Ir dažas lietas, kas jums jādara, kļūstot par māju īpašnieku, lai aizsargātu savus ieguldījumus. (Skatīt arī: Vai māju īpašumtiesības atkal ir gudrs ieguldījums? )

Pārskatiet savu budžetu

Aģenta Elizabete H. O'Nīla (Warburg Realty) Ņujorkā saka, ka var būt pagrūti domāt par mājas budžeta izveidi pēc tam, kad esat tikko izgājis pirkšanas procesu, taču tas ir būtisks solis, kuru nevarat atļauties izlaist.

"Sēdēšana un budžeta izstrāde maksās dividendes, " saka O'Nīls, un jūsu budžetam ir rūpīgi jāsedz visas mājas īpašumtiesību izmaksas. Tajā ietilpst jūsu hipotēkas maksājums, kā arī jebkurš budžeta palielinājums, kas saistīts ar lielākām komunālajām izmaksām, māju īpašnieku asociācijas vai dzīvokļu maksām, kā arī uzturēšanu vai remontu.

Remonts un apkope ir būtisks apsvērums, ja nesen esat pārgājis no nomas uz īpašumtiesībām. Ja jums nekad nav piederējis īpašnieks, nāksies labot noplūdušo tualeti vai nomainīt no kabatas izlauztu logu, tas var būt modināšanas zvans, saka O'Neils.

Saskaņā ar Bankrate aptauju vidējais māju īpašnieks gadā iztērē 2000 USD par uzturēšanu, ieskaitot labiekārtošanu, mājturību un nelielu remontu. Tomēr šī summa nesedz lielākus izdevumus, kas jums var rasties kā mājas īpašniekam, piemēram, jums ir jāmaina jūsu HVAC sistēma vai jumts, un tie abi var viegli pārsniegt 5000 USD.

Tads Hils, Brīvības finanšu grupas dibinātājs un prezidents Birmingemā, Alabamas štatā, saka, ka pirmo reizi pircējiem vajadzētu izveidot atsevišķu māju īpašumtiesību uzkrājumu fondu, lai segtu lielākus remontus. "Cenu pieaugums šiem pakalpojumiem nav mazs, tāpēc es ieteiktu plānot glabāt vismaz 5000 līdz 10 000 dolāru skaidrā naudā, lai jums tas būtu pieejams, kad kaut kas sabojājas."

Jums budžetā arī būs jāatstāj vieta, lai rezervētu naudu modernizācijai, ja plānojat kapitāli remontēt savu virtuvi vai atjaunināt vannas istabas. Māju īpašnieki 2017. gadā renovācijai iztērēja vidēji 27 300 USD, liecina Houzz aptauja. No pirmreizējiem pircējiem 39%, visticamāk, izmantoja kredītkartes, lai finansētu renovāciju, taču skaidras naudas samaksa var palīdzēt izvairīties no lieliem procentiem un finanšu izmaksām.

Papildus izvairīšanās no jauna parāda rašanās jums prioritāte būtu jāpiešķir arī esošā parāda nomaksai. Likvidējot automašīnas aizdevumu, kredītkarti vai studentu aizdevuma maksājumus, jūs varat atbrīvot vairāk naudas, ko varat ievietot mājas uzkrājumu fondā, un tas jūsu budžetā var dot vairāk elpas. Ja jūs cenšaties panākt progresu ar parādiem augsto procentu likmju dēļ, apsveriet 0% GPL kredītkartes atlikuma pārskaitījuma piedāvājumu vai studentu aizdevumu refinansēšanu. (Plašāku informāciju skatiet: Motivācijas stratēģija parāda nomaksai .)

Atjauniniet savu apdrošināšanu

Kā pirmo reizi pircējam mājas īpašnieka apdrošināšana ir obligāta, taču var būt arī citi nepieciešamie apdrošināšanas veidi, sākot ar dzīvības apdrošināšanu.

"Dzīvības apdrošināšana ir kā pašpilnīgs plāns, " saka Kīls Vippleks, C. Curtis Financial Group finanšu konsultants Livonijā, Mičiganā. Apdrošināšana tiek izmantota, lai samazinātu risku, un, ja jūs aiziesit prom, "ir patīkami zināt, ka ieņēmumi, kas izmaksā bez nodokļiem, var palīdzēt atmaksāt hipotēku." Tas ir svarīgi, ja esat precējies un nevēlaties atstāt savu dzīvesbiedru parādā. Dzīvības apdrošināšana var būt noderīga arī naudas plūsmas nodrošināšanā, lai segtu ikmēneša izdevumus vai apmaksātu koledžas izmaksas bērniem, ja jums ir ģimene.

O'Neils saka, ka, pērkot vai atjaunojot dzīvības apdrošināšanas polisi, jums jāpārliecinās, ka jums ir vismaz pietiekami daudz apdrošināšanas, lai nomaksātu hipotēku un segtu dzīves izdevumus ģimenei pirmos dažus gadus pēc aiziešanas no dzīves. Viens no jautājumiem, kas jums varētu rasties, ir izvēlēties termiņu vai pastāvīgu dzīvības apdrošināšanas polisi.

Hils saka, ka termins dzīve ir lētākais variants, jo jūs esat aizsargāts tikai uz noteiktu termiņu. Šāda veida politikai var būt jēga, ja esat pircējs, kurš pirmo reizi darbojas, un jums ir nepieciešams segums tikai tad, ja jums joprojām ir hipotēka. Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana, piemēram, visa vai universālā dzīvība, ilgst visu mūžu un var piedāvāt naudas vērtības uzkrāšanu, taču tā var būt daudz dārgāka. Ja neesat pārliecināts, kuru pirkt, Whipple iesaka pārrunāt savas iespējas ar licencētu apdrošināšanas brokeri vai aģentu.

Invaliditātes apdrošināšana ir kaut kas cits, kas jāņem vērā. Saskaņā ar Slimību kontroles centriem (CDC) 22% pieaugušo cilvēku ASV ir kāda veida fiziska vai garīga invaliditāte. Ja traumas dēļ īstermiņā nedarbosities vai nopietna slimība prasa pagarinātu prombūtni, tas varētu ietekmēt jūsu spēju sekot līdzi hipotēkas maksājumiem. Īstermiņa un ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana var palīdzēt jūs finansiāli aizsargāt šāda veida scenārijos.

Whipple saka, ka, iespējams, vēlēsities izpētīt arī apdrošināšanas polises vai mājas garantijas, lai palīdzētu segt remonta izmaksas, it īpaši, ja jums ir vecāka māja. O'Neils iesaka izpētīt, vai varat saņemt atlaidi, apvienojot māju īpašnieku apdrošināšanu un citas apdrošināšanas polises. (Skatīt arī: Īpašnieku apdrošināšanas rokasgrāmata: iesācēju pārskats .)

Pārskatiet savu finanšu plānu

Whipple saka: ja jūsu budžets mainās un palielinās pēc mājas iegādes, ir svarīgi nepamest novārtā savus citus finanšu mērķus. Tas ietver uzkrāšanu pensijai. Saskaņā ar GOBankingRates ziņojumu, 42% amerikāņu gatavojas doties pensijā, un jūs nevēlaties būt viens no viņiem.

Pārbaudiet savu iemaksu likmi darba devēja plānā, ja jums darbā ir 401 (k) vai līdzīgs pensijas konts. Salīdziniet to ar savu tikko atjaunināto budžetu, lai pārliecinātos, ka šī summa ir ilgtspējīga, un noskaidrojiet, vai ir iespējas to palielināt. Ja jums nav piekļuves 401 (k), apsveriet iespēju tā vietā aizstāt tradicionālo vai Roth IRA.

Mērķu sarakstā var ietilpt arī ārkārtas fonda ietaupīšana ar mājokli nesaistītu izdevumu segšanai un naudas ielikšana koledžas kontos saviem bērniem. Hils saka, ka jauno māju īpašniekiem būtu jātiecas ietaupīt vismaz sešu līdz 12 mēnešu vērtus līdzekļus likvīda krājkontā lietainām dienām.

Whipple saka: ja pēc mājas iegādes jūs cenšaties panākt ietaupījumus, jums vajadzētu rūpīgāk izpētīt savus tēriņus. "Budžeta veidošana ir lieliska ideja, taču dažreiz tā sākas ar naudas izsekošanu, lai jūs zinātu, cik daudz jums patiesībā ir nepieciešams budžets." (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kā izveidot ārkārtas fondu .)

Grunts līnija

Mājas pirkšana rada jaunus finansiālus pienākumus, taču, pareizi plānojot, jūs varat izvairīties no satriekšanas. Ideālā gadījumā finansiāla sagatavotība sākas pirms mājas pirkšanas, bet, ja jūs vēlu sākat, ir svarīgi, lai plānošana būtu prioritāte.