FICO pret FAKO: Bezmaksas kredītrezultātu ierobežojumi

Pirmkārt, ir kaut kas jums jāzina par rezultātiem, ko iegūstat no bezmaksas kredīta vērtēšanas pakalpojumiem: Tie parasti nav tie paši FICO rādītāji, ko aizdevēji velk. Bezmaksas vērtējumus dažreiz sauc par “ekvivalences rādītājiem” vai “izglītības rādītājiem” (un, pārsteidzoši, par “FAKO” ballēm). Šajā rakstā mēs apskatīsim atšķirību starp bezmaksas rādītājiem atšķirības, kuras varat iegūt no tādām vietnēm kā Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com, un vairākām kredītkaršu kompānijām, kā arī kredītpunktus, ko izmanto aizdevēji.

Aizdevēji izmanto pielāgotus kredīta rādītājus

Vispirms noskaidrosim nepareizu priekšstatu. Bezmaksas kredītreitingi patiesībā ir reāli. Bet vairāku iemeslu dēļ tie var sniegt jums tikai vispārēju priekšstatu par to, kur jūs esat kopā ar konkrētu kreditoru.

Dažādi aizdevēji iegūst dažādus kredītpunktus, un dažreiz šie rādītāji tiek pielāgoti tieši tādam aizdevuma veidam, par kuru jūs piesakāties. Piemēram, TransUnion kontu pārvaldības modelis ir izstrādāts, lai palīdzētu iestādēm novērtēt savus esošos kontus, identificēt visrentablākos kontu turētājus un noskaidrot, kuri kontu īpašnieki, visticamāk, kļūs par noziedzniekiem. Un TransUnion jaunā konta rādītājs, kas pieejams bez kredītkartes, palīdz finanšu institūcijām identificēt potenciālo klientu radīto risku. TransUnion ir pat kredītreitingu noteikšanas modeļi noteikta veida aizdevējiem un kreditoriem, piemēram, auto aizdevējiem un komunālo pakalpojumu uzņēmumiem. Credit Karma parāda arī jūsu kredītvērtējumu no Equifax bez maksas.

Experianam ir arī dažādi vērtēšanas modeļi. Eksperānijas nacionālās ekvivalences rādītājs, kas pieejams bezmaksas kredītreitingu vietnes Credit Sesame klientiem, ir rādītājs, kuru finanšu iestādes izmanto, lai pārbaudītu savu piedāvājumu lūgumu sarakstus, novērtētu aizdevumu un kredīta pieteikumus un noteiktu iespējas pārdot vairāk finanšu produktu esošajiem klientiem. Šis rādītājs var svārstīties no zemākā līmeņa no 360 līdz augstākajam par 840, savukārt FICO vērtējums ir no 300 līdz 850. Equifax piedāvā arī pielāgotus kredītvērtēšanas modeļus. Vienīgais veids, kā uzzināt precīzu punktu skaitu, ko konkrētais aizdevējs redz jūs, ir faktiski pieteikties uz šo aizdevumu.

Katram Kredītu birojam ir atšķirīgi dati

Vēl viens ierobežojums kredītreitingu iegūšanai no viena avota ir tas, ka jūsu rezultāts katrā no trim kredītreitingu noteikšanas birojiem parasti ir atšķirīgs. Daļēji tas ir saistīts ar faktu, ka aizdevēji var izvēlēties, vai ziņot vienam, diviem vai visiem trim galvenajiem kredītbirojiem, vai arī viņi var izvēlēties vispār neziņot. Turklāt katrs birojs, aprēķinot kredītreitingu, sver datus jūsu kredītkartē nedaudz savādāk. Turklāt aizdevējs var iegūt jūsu rādītājus no visiem trim kredītbirojiem, vai arī viņš var vienkārši novilkt vienu. Kad jūs zināt savu rezultātu tikai vienā birojā, jūs neredzat visu attēlu.

Daži aizdevēji izmanto VantageScore, nevis FICO

VantageScore ir jaunāks vērtēšanas modelis, kas izveidots, sadarbojoties trim galvenajiem kredītbirojiem. Viņi vēlējās izveidot punktu skaitu, kas būtu konsekventāks dažādos birojos un precīzāks, salīdzinot ar tradicionālajiem FICO rādītājiem. Lai gan VantageScore nav tik plaši izmantots kā tradicionālais FICO vērtējums, tas ir aizrāvies ar bezmaksas kredītreitingu sniedzējiem starp veidiem, kā tas kompensē trūkumus tradicionālajos modeļos.

Tagad visplašāk izmantotais VantageScore modelis VantageScore 3.0 novērtē patērētājus, izmantojot diapazonu no 300 līdz 850, tāpat kā FICO vērtējums. VantageScore piešķir atšķirīgus svarus pieciem faktoriem, kas nosaka jūsu kredītreitingu, salīdzinot ar tradicionālajiem FICO rādītājiem. VantageScore arī vairāk piedod personām ar īsāku kredītvēsturi. Tāpēc tas var radīt kredītreitingu cilvēkiem, kuri neatbilst FICO rādītājiem. Turklāt, lai gan FICO visus novēlotos maksājumus traktē vienādi, VantageScore tos vērtē atšķirīgi (novēloti hipotēkas maksājumi ir sliktāki kredītreitinga ziņā nekā, piemēram, cita veida kavēti maksājumi). VantageScore arī vairāk piedod grūtas izmeklēšanas nekā FICO, lai gan FICO vairāk piedod zemas bilances kolekcijas.

Ir VantageScore 4.0, kas tika ieviests 2017. gada rudenī, un tas vēl ir plaši jāpieņem, un to vēl nepiedāvā bezmaksas kredītrezultātu kompānijas. Tas izmanto pazīstamo 300–850 vērtēšanas skalu un mēģinājumus paplašināt kredīta vērtēšanu, ignorējot nodokļu ķīlas tiesības vai spriedumus un medicīnisko parādu piedziņas kontus. Pagaidām VantageScore 3.0 ir standarts. Ja saņemat bezmaksas kredītreitingu no kāda no šiem pakalpojumu sniedzējiem (tas nav pilnīgs saraksts), iespējams, tas kādu laiku būs pieejams caur VantageScore 3.0:

• Credit.com
• CreditKarma
• Kredīts Sezama
• CreditWise
• Kreditēšanas koks
• myBankrate
• Piparmētra
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Dažādas vērtēšanas metodes piešķir atšķirīgu nozīmi faktoriem, kas nosaka jūsu kredītreitingu:

Kritēriji VantageScore un VantageScore 3.0, Ranked

• Maksājumu vēsture: 40%
• Kredīta vecums un veids: 21%
• Kredīta izmantošana: 20%
• Kredīta atlikumi: 11%
• Nesenie kredīta pieteikumi: 5%
• Pieejamais kredīts: 3%

FICO punktu piešķiršanas kritēriji, sarindoti

• Maksājumu vēsture: 35%
• Parādi: 30%
• Kredītvēstures garums: 15%
• Jauns kredīts: 10%
• Izmantojamie kredīta veidi: 10%

Tāpat kā katrs no trim galvenajiem kredītbirojiem izdod savu FICO punktu skaitu, pamatojoties uz patērētāja informāciju šajā birojā, katrs no trim galvenajiem kredītbirojiem izdod savu VantageScore, pamatojoties uz patērētāja informāciju šajā birojā. VantageScore no TransUnion būs tāds pats kā VantageScore no Equifax, ja gan TransUnion, gan Equifax satur identisku informāciju par patērētāju. Tā kā katram birojam sniegtajā informācijā parasti ir atšķirības, patērētājiem joprojām var būt atšķirīgi VantageScore rezultāti, tāpat kā viņiem var būt atšķirīgi FICO rādītāji.

Kredītkaršu izsniedzēji, kas piedāvā bezmaksas FICO kredītpunktus (nav pilnīgs saraksts), ietver:

• Ally Bank (auto aizdevuma klienti)
• Atklājiet
• Amerikas Banka
• Pirmā nacionālā banka
• Barklays
• Citibank
• Chase
• Sinhronija finanšu
• Tirdzniecības banka
• Wells Fargo

Grunts līnija

Izmantojot jebkuru bezmaksas kredītreitingu, ir svarīgi saprast iegūtā ierobežojumus - lai redzētais rezultāts varētu nebūt tāds pats, kādu izmantos aizdevējs vai kreditors, izlemjot, vai pieņemt jūs par klientu. Labākais bezmaksas kredītreitingu veids ir faktiskais FICO vērtējums no Experian, Equifax vai TransUnion, jo šie ir punkti, kurus izmanto vairums aizdevēju. Tomēr jūs precīzi nezināt, kādu punktu skaitu izmanto kāds aizdevējs, ja vien jūs nepiesakāties konkrētam aizdevumam.