Federālais mājas aizdevumu bankas likums
Federālais mājas aizdevumu bankas likums tika pieņemts Hūvera administrācijas laikā 1932. gadā. Tas tika izstrādāts, lai veicinātu mājokļu īpašumtiesības, nodrošinot zemu izmaksu līdzekļu avotu dalībbankām, ko izmantot hipotēku aizdevumu pagarināšanā. Federālais mājas aizdevumu bankas likums bija pirmais rēķinu sērijā, kas centās padarīt mājas īpašumtiesības par sasniedzamu mērķi vairāk amerikāņu.
Federālā mājas aizdevumu bankas likuma pirmsākumi
Federālo mājas aizdevumu bankas likumu parakstīja prezidents Herberts Hūvers 1932. gada 22. jūlijā. Prezidents Hūvers, parakstot aktu, sacīja, ka ir paredzēts “izveidot virkni atlaižu banku māju hipotēkām, izpildot māju īpašnieku funkciju nedaudz līdzīgu tam, ko komercdarbības jomā veic Federālo rezervju bankas, izmantojot savas atlaižu iespējas. ”
Likuma pieņemšanas brīdī Amerikas Savienotās Valstis bija lielā depresijā, un bankām nebija naudas, lai aizdotu patērētājus hipotēkām. Tajā pašā laikā hipotēku īpašnieki, kuri bija zaudējuši darbu, nepilda savus mājokļa kredītus. Šī saistību neizpilde vēl vairāk samazināja naudu, kuru bankām bija iespējams aizdot. Federālā mājas aizdevumu bankas likuma arhitekti paredzēja tajā iepludināt naudu banku sistēmā un padarīt hipotēku kredītus pieejamus patērētājiem, tādējādi stimulējot mājokļu tirgu.
Iestādes, kas izveidotas ar Federālo mājas aizdevumu bankas likumu
Šis akts izveidoja gan Federālo mājas aizdevumu bankas padomi, gan federālās mājas aizdevumu bankas. Federālā mājas aizdevumu bankas valde fraktēja un vadīja federālās krājbankas un organizācijas un organizācijas. Federālo mājas aizdevumu bankas sistēmu sāka 12 neatkarīgas, reģionālas vairumtirdzniecības bankas, kuru kopējais finansējums bija USD 125 miljoni. FHLB bija jāpadara šie līdzekļi pieejami mazumtirdzniecības banku iestādēm, piemēram, krājkasēm, kooperatīvajām bankām, apdrošināšanas sabiedrībām, celtniecības un aizdevumu asociācijām un kopienu attīstības organizācijām.
Turpmākās izmaiņas Federālā mājas aizdevumu bankas likumā
1989. gadā tika pieņemts 1989. gada Finanšu iestāžu reformas, atgūšanas un izpildes likums (FIRREA), reaģējot uz 80. gadu uzkrājumu un aizdevumu (S&L) krīzi. S&L krīzes laikā viena trešdaļa uzkrājumu un aizdevumu iestāžu ASV cieta neveiksmi. FIRREA likvidēja Federālo mājas aizdevumu bankas padomi un Federālo krājkontu un aizdevumu apdrošināšanas korporāciju (FSLIC) un izveidoja Krājumu uzraudzības biroju (OTS) un Resolution Trust Corporation (RTC), lai aizdevējiem nodrošinātu lielāku stabilitāti un atbildību.
Ar 2008. gada Mājokļu un ekonomisko reformu likumu tika izveidota Federālā mājokļu finanšu aģentūra un tai uzdots regulēt FHLB sistēmu. Kopš 2000. gada, kad FHLB aizņēmēji bija galvenokārt taupības pasākumi, dominēja komercbankas un apdrošināšanas kompānijas.
Federālais mājas aizdevumu bankas likums tika izveidots kā veids, kā veicināt māju īpašumtiesības, nodrošinot bankas ar zemu izmaksu līdzekļiem, kas izmantojami hipotēkām - darbība, kas turpinās līdz mūsdienām.
Plusi un mīnusi Federālā mājas aizdevumu bankas likumā
Federālā likuma par mājas aizdevumu banku un citu aizdevumu subsīdiju programmu atbalstītāji apgalvo, ka mājas īpašumtiesības bija būtiskas valsts ekonomikas atveseļošanai akta laikā. Viņi arī apgalvo, ka subsīdijas turpina stiprināt vietējās kopienas un paaugstināt vispārējo dzīves kvalitāti.
Tomēr kritiķi apgalvo, ka šī sena hipotēku aizdevumu federālo subsīdiju tradīcija kropļoja mājokļu tirgu. Viņi baidījās, ka šie kropļojumi sasniegs pārāk zemus kreditēšanas standartus un nedabiski augstās mājokļu cenas. Šaubītāji apgalvo, ka finansējums, izmantojot aktu, noved pie dzīvojamo nekustamo īpašumu cikla ar plašām svārstībām starp avāriju un uzplaukumu.
Pastāv bažas, ka nesenā Federālo aizdevumu banku skaita palielināšanās un pieaugošā paļaušanās uz FHLB finansējumu, kā arī finanšu sistēmas savstarpējā savienojamība varētu nozīmēt, ka jebkādas grūtības FHLB starpā var pārnest uz citām firmām un tirgiem.