Priekšlaicīga izstāšanās no jūsu 401 (k)

Ir tikai dabiski uztraukties par finansiālo spiedienu, ko rada mūsu pensijas gadi. Tātad 401 (k) plāns uzņēmuma darbiniekam var šķist nelaime. 35 gadus vecā programma palīdz darba ņēmējiem atvieglot savus krēslas gadus, dodot viņiem tiesības atlikt daļu savas kompensācijas uz 401 (k) kontu, nemaksājot par to nodokļus. Tad mazs brīnums, ka 401 (k) ir kļuvis par populārāko darba devēju sponsorētā plāna veidu Amerikas Savienotajās Valstīs.

Viena no lielākajām priekšrocībām, saglabājot 401 (k), ir tā, ko investīciju nozares profesionāļi vēlas saukt par “darba devēja spēli”. Šis termins attiecas uz naudas summu, ko jūsu uzņēmums iemaksā pensijas kontā. Lielākā daļa uzņēmumu saskaņo darbinieku iemaksas, dolāru par dolāru, līdz noteiktam procentam. Sākot ar 2013. gadu, lielākais, ko darbinieks var dot 401 (k), ir USD 17 500, lai gan skaitlis var mainīties, jo to bieži pielāgo inflācijai. Darbiniekiem, kas ir vismaz 50 gadus veci, līdz gada beigām ir atļauts veikt papildu iemaksas USD 5500 apmērā.

Tomēr ir nozveja. Ja sākat līdzekļu izņemšanu pirms 59, 5 gadu vecuma sasniegšanas, jums var tikt piemērots 10% sods. Personai jāsāk izņemt naudu no 401 (k) līdz tā gada 1. aprīlim, kad viņa sasniedz 70, 5; uz šīm izņemšanām attiecas kā obligātais minimālais sadalījums (RMD).

Miljoniem cilvēku paļaujas uz šo ligzdas olu, lai palīdzētu viņiem pensijas gados. Bet ko darīt, ja reālajā dzīvē ir jāiejaucas - piemēram, hipotēkas maksājumos vai bērna koledžas izglītībā vai kredītkaršu parādos -, un turētājam ir jāizņem līdzekļi no 401 (k)? Investīciju eksperti parasti bīstas priekšlaicīgu izņemšanu, bet vai kādreiz ir prātīgi izņemt naudu no šīs beznodokļu investīcijas?

Darījumi ar parādu

Lai gan katrs ieguldītājs ir atšķirīgs, finanšu speciālisti uzsver, ka daudzi cilvēki nonāk līdzīgās situācijās.

Karols Hofmans no Skaidras perspektīvas finanšu plānošanas Zilajā Pelē, Ohaio, kurš pārvalda 55 miljonus ASV dolāru klientu aktīvos, min piemēru kādam, kam vajadzētu “izņemt” līdzekļus no 401 (k). Hofmanes klients ir precējies, un viņas vīrs ir nodarbināts ar pensijas plānu. Viņai pašai ir pensija apmēram 6000 USD mēnesī un 401 (k), kas satur 60 000 USD.

Klienta situāciju apgrūtina tas, ka viņa pamet savu darba devēju laikā, kad viņa un viņas vīrs saskaras ar biedējošu finanšu izaicinājumu. Hofmans norāda, ka pārim ir radušies “ievērojami parādi”. Tas lielākoties ir saistīts ar izdevumiem, kas saistīti ar viņu trīs bērnu nosūtīšanu uz koledžu, kā arī ar 25 000 dolāru, ko viņi ir uzkrājuši kredītkaršu parādos.

"Mēs ieteicām šim klientam izņemt pilnu 401 (k) un samaksāt parādu, " sacīja Hofmans. "Klients nezināja, ka IRS ļauj izņemt 401k 55 gadu vecumā pēc darba attiecību pārtraukšanas."

Hofmanam ir vēl viena piesardzība, ko piedāvāt: “Cilvēki, kuriem ir liels parāds, mēdz to darīt atkārtoti, tāpēc šo stratēģiju mēs varam ieteikt tikai tad, ja mēs kopā ar viņiem strādājam, plānojot savus tēriņus un palielinot ietaupījumus. Mēs sagriezām viņu kredītkartes. ”

Cilvēki, kuri neuztur 401 (k) plānu, var noslēgties ar nožēlu par nolaidību. Tieši pirms viņam apritēja 60 gadi, cienītais New York Times biznesa žurnālists Džo Nocera publiski žēlojās par savām nepatikšanām 2012. gada aprīļa rakstā, kad viņš novērtēja savu dzīvi: "Vienīgais, ko es neesmu izskatījis manā to-do kontrolsarakstā, ir pensionēšanās. Plānošana, "viņš rakstīja." Es neplānoju doties pensijā. Precīzāk, es nevaru atļauties doties pensijā. Mans plāns 401 (k), kam bija jārūpējas par manu aiziešanu pensijā, ir nesaprotams. "Neparedzēti apstākļi, piemēram, šķiršanās un dot-com burbuļa plīšana 2000. gadā, divreiz samazināja Nocera 401 (k) uz pusēm.

Apgāšanās

Daži investori vēlas, lai būtu alternatīva 401 (k), realizējot nodokļu ietaupījumus.

Līdzekļu ņemšana no 401 (k) un “pārskaitīšana” uz individuālo pensijas kontu (IRA) piedāvā arī nodokļu atvieglojumus. Hildijs Ričelsons, “Scarsdale Investment Group” prezidents ar 242 miljonu ASV dolāru aktīviem, kas tiek pārvaldīti, saka: “Personām vajadzētu ieguldīt savus 401 (k) pašpārvaldes IRA un iegādāties augstas kvalitātes individuālas obligācijas, lai finansētu savu aiziešanu pensijā, pēc tam viņi spēj paši pārvaldīt savus pensijas aktīvus. ”

"Ja jūs vairs neesat pie darba devēja, bet jūsu 401 (k) nekad netika pārvietots, jums jāapsver aktīvu pārvietošana uz citu kvalificētu kontu, piemēram, IRA, " iesaka Filips Kristensons, diplomēts finanšu analītiķis Plimutā, Masačūsetsā. " Jums, iespējams, būs daudz vairāk ieguldījumu iespēju un potenciāli zemāku izmaksu iespējas nekā jūsu vecais 401 (k) plāna piedāvājums. ”

Tajā pašā laikā Christenson brīdina investorus, ka “dažos gadījumos jūsu 401 (k) plānā var būt ieguldījums, kuram jums nebūs piekļuves ārpus jūsu plāna, piemēram, garantētais galvenais konts.” Christenson piebilst, ka: “Īpaši šajā zemo likmju vidē esmu redzējis, ka šāda veida fondi piedāvā pievilcīgas likmes, nezaudējot pamatsummu. ”

Pirms cilvēki pārskaitīs savus 401 (k) līdzekļus IRA, viņiem vajadzētu apsvērt iespējamās sekas. “Apsveriet izmaksas 401 (k) fondu iekšienē salīdzinājumā ar IRA kopējām izmaksām, ” ieskaitot padomdevēju nodevas un komisijas, mudina Terijs Praters, finanšu plānotājs Evansvilā, Indiānā.

Praters izvirza vēl vienu ievērības cienīgu scenāriju. “401 (k) parasti prasa, lai laulātais tiktu nosaukts par galvenā konta saņēmēju, ja vien laulātais neparaksta atbrīvojumu, ko nodrošina plāna administrators. IRA nav nepieciešama laulātā piekrišana, lai par galveno saņēmēju nosauktu kādu citu, nevis laulāto. Ja dalībnieks drīz plāno noslēgt atkārtotu laulību un vēlas par labuma guvēju nosaukt kādu citu, nevis jauno laulāto - iespējams, bērni veido iepriekšēju laulību - var būt vēlama tieša pāreja uz IRA. ”

Investīciju konsultanti uzsver, ka cilvēkiem vajadzētu aiziet no 401 (k) tikai tad, kad viņi to uzskata par absolūti vajadzīgu un ir izmantojuši visas citas iespējas. Atcerieties, ka viņi atzīmē, ka tas galvenokārt ir uz pensiju vērsts konts.

Pirms veikt tik dramatisku rīcību, ir saprātīgi konsultēties ar investīciju speciālistu. “Daudzi darbinieki, aizejot no darba, aizejot pensijā vai mainot darbu, pamatoti lūdz finanšu speciālistu padomus, ” atzīmēja Wayne Titus III, kuram pieder AMDG Plimutā, Mičiganā, un kurš pārvalda aptuveni 66 miljonus ASV dolāru klientu aktīvus. "Tās var ietvert dažādas profesijas, sākot no apdrošināšanas aģentiem, brokeriem, nodokļu maksātājiem vai CPA."

Grunts līnija

Eksperti uzsver, ka 401 (k), kas ir pilnībā ieguldīts akcijās, var cerēt uz gada ienesīgumu aptuveni 9 līdz 10%. Viņi uzsver, ka alternatīvas investīcijas var nodrošināt lielāku īstermiņa atdevi. Bet 401 (k) ir jāuzskata par drošu patvērumu par katru cenu. Riskam šeit nevajadzētu būt ieguldījuma vienādojuma daļai.