Parādu izrakšana 8 soļos

Cilvēki tagad nes vairāk patērētāju parādu nekā jebkad agrāk, un šī apgrūtinājuma pazīmes parādās parāda noguruma veidā. Ja jūs esat apbedīts zem parādu maksājumiem, vienīgais reālais risinājums ir mainīt savus parāda paradumus un sākt meklēt izeju vienā solī vienlaicīgi. Tāpēc satiniet piedurknes un satveriet to lāpstu.

1. Saskaroties ar mūziku

Ja jūs mēģinājāt panākt, lai rēķini pazustu, atmetot tos neatvērtus, pirmais solis ir nepieļaut savas kļūdas. Notīriet virtuves galdu un izņemiet visus savus aizdevuma paziņojumus, rēķinus un budžetu - būtībā visu, ko varat iedomāties, kas attiecas uz jūsu finansēm. Sāciet pievienot.

Pamata maksājumi būs aizdevuma / kredītkartes maksājumi un rēķini par nepieciešamību (piemēram, par enerģiju, siltumu un ūdeni). Ja tie jau ievērojami pārsniedz jūsu neto ienākumus, jums vai nu būs ievērojami jāmaina dzīvesveids (jāpārdod māja, jāiegūst mazāks dzīvoklis, jāuzņemas jauns darbs) vai jāiesniedz bankrota pieteikums. Vai arī var būt dažas citas darbības, kuras varat veikt atkarībā no tā, kur atrodaties. Pirmkārt, jums ir jāizveido plāns.

2. Atmaksas svētceļojums

Ne visi parādi tiek radīti vienādi. Sastādot plānu, jums būs jāizveido hierarhija parādiem un jāizveido uzbrukuma plāns. Eksperti saka, ka vispirms jākoncentrējas uz parādu ar augstu procentu likmi; nākamais neatskaitāms, parāds ar zemiem procentiem; un nodokļu atskaitāmais parāds ir pēdējais. Runājot par parādu ar augstu procentu likmi, ir pienācis laiks pārtraukt tā izmantošanu.

Saglabājiet vienu kredītkarti ārkārtas gadījumiem un pilnībā atlieciet pārējo. Ideālā gadījumā jums vajadzētu mēģināt ietaupīt ārkārtas fondu un bloķēt visas kartes. Ir pienācis laiks tikai skaidras naudas diētai, lai palīdzētu jums ievērot atmaksas plānu.

3. Saņemiet ziņojumu par bojājumiem

Nākamais solis ir pārbaudīt savu kredītreitingu un pārskatīt kredītreitingu ziņojumā par neprecizitātēm vai sliktas izturēšanās modeļiem. Jūs varat saņemt savu kredītreitingu tāpat kā aizdevēji un namīpašnieki - no visiem trim kredītbirojiem, kas ziņo par lielāko daļu patēriņa kredītu - Experian, Equifax un TransUnion.

Labs veids, kā sākt, ir kredīta pārskata apskatīšana, ko vienu reizi gadā varat darīt bez maksas. Iespējams, vēlēsities redzēt arī savu kredītreitingu, kuru varat arī iegūt bez maksas. Ņemiet vērā, ka ne visi bezmaksas kredītreitingu pakalpojumi ir tieši bez maksas; daži var pieprasīt, lai jūs pierakstītos kredīta uzraudzības pakalpojumā, kas nāk ar ikmēneša maksu, ja jūs to neatceļat.

Kad esat saņēmis pārskatu, pārbaudiet, vai tas ir pareizs, un identificējiet kontus, kas samazina jūsu vērtējumu. Patērētāja aizdevuma pārejai no zaļā reitinga uz sarkanu ir nepieciešams tikai viens vai divi nokavēti maksājumi. Ja jums ir kavēti maksājumi par visiem jūsu kredītkontiem, jūs varat nonākt kategorijā "paaugstināts risks", neraugoties uz to, ka uzcītīgi maksājat aizdevumus (kaut arī ne laikā). Tas izklausās niecīgi, bet bankas var atļauties būt stingras, jo tām ir milzīgs cilvēku loks, kas meklē aizdevumus.

4. Sāciet bojājumu kontroli

Atbrīvojieties no apgrūtinošajiem kontiem un savlaicīgi samaksājiet kopējo parādu. Izmantojiet automātiskos maksājumus un palieliniet budžetu, lai kontrolētu savu parādu. Tas jūsu kredītreitingu pasliktinās un laika gaitā to uzlabos.

Ja jūsu kredītreitings to atļauj, mēģiniet iegūt lielāku aizdevumu ar zemākām procentu likmēm un šajā aizdevumā apvienot visus patērētāja parādus. Tas paātrinās parāda nomaksāšanu, samazinot procentus par maksājumiem.

Ja jūsu kredītreitings to atļauj, varat apsvērt atlikuma pārskaitījuma piedāvājumu no kādas no jūsu kredītkartēm. Šādi piedāvājumi var ļaut ātrāk nomaksāt parādu, pārskaitot augsto procentu parādu kredītkartes kontā ar 0% gada procentu likmi (GPL) un maksājuma labvēlības periodu, kas varētu ilgt jebkur no sešiem līdz 18 mēnešiem atkarībā no piedāvājums.

Viss, kas maksā priekšpusē, ir bilances pārskaitījuma maksa, kas parasti ir vienota summa vai balstīta uz pārskaitītās summas procentuālo daļu (parasti no 3% līdz 5%). Vienkārši paturiet prātā, ka, ja līdz termiņa beigām beidzaties ar termiņa beigām, jūs neatmaksāsities atlikumu, jūs atradīsities uz augsta kredītkartes procentu likmes.

Tāpat, ja jums ir pieeja kredītlīnijai, piemēram, mājas kapitāla kredītlīnijai, jūs, iespējams, varēsit to izmantot arī, lai nomaksātu lielāku procentu parādu. Kredītlīnijām ir gada procentu likmes ar viena cipara starpību, bet kredītkaršu GPL ir no vidējā līdz 20% diapazonā.

Jāapzinās, ka šādas stratēģijas izmantošanai ir arī rūpīgi jāpārbauda tērēšanas paradumi. Kredītlīnijas izmantošana sliktu tēriņu subsidēšanai vai iztikai, kas pārsniedz jūsu iespējas, ir acīmredzami slikta prakse.

Lai gan varētu šķist drošāk aizvērt vienu vai divas kredītkartes, lai jums nebūtu kārdinājuma tās izmantot, ievietojiet tās atvilktnē. Aizverot kartes, tiek samazināta jums pieejamā kopējā kredīta summa un palielināts kredīta izlietojuma koeficients - divas lietas, kas var kaitēt jūsu kredītreitingam.

5. Izmantojiet divus lāpstas

Kad vien iespējams, divkāršojiet maksājumus par lielāko parāda procentu. Lai arī tā nav tik efektīva kā konsolidācija, maksājumu dubultošana var paātrināt atmaksāšanās periodu. Kad esat novērsis augstāko procentu parādu, divkāršojiet maksājumus par nākamo augstāko parādu. Šo stratēģiju sauc par parāda lavīnu.

Jūs konsekventi palielināsit kopējo likmi, par kādu samazinās jūsu parāds, un pievērsīsities maģiskajam skaitlim, kuru banka meklē pirms konsolidācijas aizdevuma piešķiršanas. Tiklīdz saņemat konsolidācijas aizdevumu, divkāršojot maksājumus, tas pazudīs daudz ātrāk.

6. Tas ir mans parāds, es to izdarīšu

Izkļūt no parādiem parasti nozīmē pieņemt dažus sāpīgus lēmumus. Ja jūs vienkārši esat pārāk tālu aiz muguras, iespējams, ir laiks veikt dažus radikālus pasākumus. Mīkstākie griezumi notiek aizstāšanas veidā - viena kārta diviem, pastaiga parkā, lai iestātos sporta zālē, "uzturēšanās vieta" atvaļinājuma laikā.

Grūtāki izcirtņi notiek pārdodot nebūtiskas preces, bez kurām jūs varat dzīvot. Jebkurai naudai, kas iegūta, pārdodot nebūtiskus priekšmetus, vajadzētu ieturēt vienreizēju maksājumu, ņemot vērā jūsu augstāko procentu aizdevumu.

7. Daudzas rokas padara darbu vieglu

Viens gudrs solis, kā atbrīvoties no parāda, ir tikšanās ar kredīt konsultantu, lai gan šī iespēja ir daudz noderīgāka, ja to darāt pirms esat izmisis. Kredīta konsultants sniegs daudz noderīgu padomu un pārliecināsies, ka jūs esat uz pareizā ceļa ar saviem atmaksas plāniem.

Viņi var arī sniegt atbalstu, tiekoties ar saviem kreditoriem, pievienojot zināmu profesionālo nozīmi jebkurai sarunai, kuru vēlaties veikt. Tas nozīmē - esiet piesardzīgs pret kredītu speciālistiem, kuri iekasē augstas maksas, krāpjot cauri tikpat lielam klientu skaitam.

8. Pārrunāt noteikumus

Tagad ir laiks tikties ar saviem kreditoriem. Veiciet mājas darbus pirms došanās ceļā un pārliecinieties, vai visi dokumenti ir kārtībā. Ja strādājat ar kredīt konsultantu, iepriekš plānojiet savu pieeju.

Apmeklējiet kreditēšanas iestādes, kurās jums ir nenomaksāti parādi. Ja esat parādā vairāk nekā vienai bankai, sāciet ar banku, ar kuru jums ir vislabākā vēsture. Iestatiet sapulces laiku un atnesiet ziņojumu par zaudējumiem, jauno budžetu, kura pamatā ir nauda, ​​un pazemīgu smaidu. Izskaidrojiet jau veiktās darbības, lai izvairītos no savu parādu neizpildes, un lūdziet pārrunāt parādu, kas jums ir šajā iestādē.

Tagad, kad esat atteicies no brīvajiem kredītvēstures veidiem un varat to pierādīt, bankas, visticamāk, samazinās jums zināmu mērenību.

Rakšana ārā: grunts līnija

Jūs varēsit izkļūt no lielākajiem finanšu caurumiem, veicot šeit aprakstītās darbības. Dažiem pietiek ar to, ka aprok parādus un jānovērš izeja, lai nākotnē tos izslēgtu bezrūpīgi uzkrājot vairāk parādu, taču stabilās personīgās finanses ir vienīgais līdzeklis, kas nākotnē novērš problēmas.

Ja nevarat sevi izrakt, iespējams, nāksies pasludināt bankrotu, kas var sabojāt jūsu kredītreitingu un padarīt jūs ilgus gadus nepiemērotus aizdevumiem vai kredītiem.