10 veidi, kā aizņemties, kad esat pensijā

Daudzi pensionāri domā, ka nevar ņemt aizdevumu, jo vairs nesaņem algu. Faktiski, lai arī var būt grūtāk kvalificēties aizņemties pensijā, tas nebūt nav neiespējami.

Viena lieta, no kuras vajadzētu izvairīties, pēc vairuma ekspertu domām, ir aizņemšanās no pensijas plāna, piemēram, 401 (k), IRA vai pensija. Tas ir tāpēc, ka šāda rīcība var nelabvēlīgi ietekmēt jūsu ietaupījumus un ienākumus, uz kuriem rēķināties pensijā. Tā vietā apsveriet šīs 10 citas iespējas, kas pieejamas pensionāriem. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Vai jums vajadzētu aizņemties no pensijas plāna? )

Kvalificēšanās aizņēmumam pensijā

Ja jūs pats finansējat naudu (lielāko daļu savu ienākumu nopelnāt no ieguldījumiem, īres īpašuma vai pensijas uzkrājumiem), aizdevēji parasti nosaka jūsu ikmēneša ienākumus, izmantojot vienu no divām metodēm:

• Aktīvu izņemšana - šī metode jūsu regulāros ikmēneša izņemjumus no jūsu kontu noņemšanas aprēķina kā ienākumus.
• Aktīvu noplicināšana - ar šo metodi aizdevējs atņem jebkādu iemaksu no jūsu finanšu aktīvu kopējās vērtības, ņem 70% no atlikuma un sadala to ar 360 mēnešiem.

Jebkurai no šīm metodēm aizdevējs pieskaita ienākumus no pensijas, sociālā nodrošinājuma pabalstus, ikgadējos ienākumus un nepilna laika nodarbinātības ienākumus.

Nodrošināti pret nenodrošinātiem aizdevumiem

Aizņemoties aizdevums tiks nodrošināts vai nenodrošināts. Lai garantētu aizdevumu, jums ir jāiesniedz nodrošinājums, piemēram, jūsu māja, ieguldījumi, transporta līdzekļi vai cits īpašums, lai to garantētu. Ja neveicat samaksu, aizdevējs var izmantot ķīlu. Nenodrošinātu aizdevumu, kam nav nepieciešams nodrošinājums, ir grūtāk iegūt, un tā procentu likme ir augstāka nekā nodrošinātajam aizdevumam.

1. Hipotēkas aizdevums

Visizplatītākais nodrošināto aizdevumu veids ir hipotēkas aizdevums, kura nodrošinājumam tiek izmantota jūsu nopirktā māja. Lielākā hipotēku aizdevuma problēma pensionāriem ir ienākumi, it īpaši, ja jūsu lielākā daļa nāk no ieguldījumiem vai uzkrājumiem.

2. Mājas kapitāla aizdevums

Šī nodrošinātā aizdevuma pamatā ir aizņēmumi pret jūsu mājas kapitālu. Jums jābūt pietiekamam kapitālam, lai pēc aizdevuma ņemšanas saglabātu 20% no tā. Jaunais nodokļu likums vairs neatļauj atskaitīt procentus par mājokļa aizdevumiem, ja vien naudu neizmantojat mājas atjaunošanai. (Plašāku informāciju skatiet mājas kapitāla aizdevumos: kas jums jāzina .)

3. Naudas izņemšanas refinansēšanas aizdevums

Šī alternatīva mājokļa aizdevumam ir saistīta ar jūsu pašreizējās mājas refinansēšanu vairāk nekā jums parādā, bet mazāk par mājas vērtību. Papildu summa kļūst par nodrošinātu naudas aizdevumu. Ja jūs nefinansējat īsāku termiņu, teiksim 15 gadus, jūs pagarināsit laiku, kas nepieciešams hipotēkas apmaksai. Lai izlemtu starp refinansēšanu un mājas kapitālu, ņemiet vērā vecā un jaunā aizdevuma procentu likmes un slēgšanas izmaksas.

4. Reversais hipotēkas aizdevums

Apgrieztais hipotēkas aizdevums nodrošina regulārus ienākumus vai vienreizēju maksājumu, pamatojoties uz jūsu mājas vērtību. Atšķirībā no mājokļa aizdevuma vai refinansēšanas aizdevums netiek atmaksāts, līdz mirst vai pārcelsies no mājām. (Lai iegūtu vairāk, skat . Reversā hipotēka: pensijas rīks .)

5. USDA mājokļa remonta aizdevums (504. sadaļa)

Ja jūs sasniedzat zemu ienākumu slieksni un jums nepieciešama nauda mājas remontam, jūs varat pretendēt uz 504. sadaļas aizdevumu caur ASV Lauksaimniecības ministriju. Procentu likme ir tikai 1%, un jums ir 20 gadi, lai atmaksātu aizdevumu. Maksimālā aizdevuma summa ir USD 20 000 ar iespējamu papildu piešķīrumu 7500 USD. Lai iegūtu papildinformāciju, dodieties šeit.

6. Auto kredīts

Automašīnas aizdevums piedāvā konkurētspējīgas likmes, un to ir vieglāk iegūt, jo to nodrošina iegādātais transportlīdzeklis. Maksājot ar skaidru naudu, varētu ietaupīt procentus, taču tam ir jēga tikai tad, ja tas nenoārda jūsu ietaupījumus. Tas ir tāpēc, ka ārkārtas gadījumā jums būs jāpārdod automašīna, lai atgūtu līdzekļus.

7. Parādu konsolidācijas aizdevums

Parādu konsolidācijas aizdevums ir paredzēts tieši tam - konsolidēt parādu. Faktiski nenodrošināts parāda konsolidācijas aizdevums ir jūsu esošā parāda refinansēšana. Parasti tas var nozīmēt, ka jums būs jāmaksā šis parāds ilgāk, it īpaši, ja maksājumi ir mazāki. Turklāt procentu likme var būt vai nebūt zemāka par to, ko jūs maksājat tagad.

8. Studentu aizdevuma modifikācija vai konsolidācija

Ja nemaksājat studentu aizdevuma parādu, sociālās apdrošināšanas maksājumi var tikt daļēji ieturēti. Par laimi, studentu aizdevumu modifikācijas un konsolidācijas programmas var samazināt maksājumus, izmantojot atlikšanu vai pat iecietību. Lai uzzinātu vairāk, dodieties šeit.

9. Nenodrošināti aizdevumi un kredītlīnijas

Lai arī tos ir grūtāk iegūt, nenodrošinātie aizdevumi un kredītlīnijas aktīvus neapdraud. Iespējas ir bankas, krājaizdevu sabiedrības, vienādranga aizdevumi (kurus finansē investori) vai pat kredītkartes ar 0% gada procentu likmi. Uztveriet kredītkarti kā līdzekļu avotu tikai tad, ja zināt, ka varat to samaksāt pirms zemās likmes termiņa beigām.

10. Aizdevums algas dienā

Gandrīz ikviens, ieskaitot pensionārus, var pretendēt uz nodrošinātu vai nenodrošinātu īstermiņa aizdevumu. Pensionāru algas algas diena ir ikmēneša sociālās apdrošināšanas pārbaude, un tieši to jūs aizņēmāties. Šiem aizdevumiem ir ļoti augstas procentu likmes un maksas. Jums vajadzētu apsvērt tikai algas dienu vai īstermiņa aizdevumu ārkārtas gadījumā un tad, kad zināt, ka jums ir nauda, ​​kas ienāk, lai to savlaicīgi samaksātu. Daži eksperti saka, ka pat aizņemšanās pret 401 (k) ir labāka nekā viena no šiem aizdevumiem. Ja jūs to nevarat atmaksāt, līdzekļi tiks apgāzti, un procentu likme, par kuru esat parādā, ātri pieaugs. (Sk. Payday aizdevumus, par kuriem nemaksājat.)

Grunts līnija

Naudas aizņemšanās pensijā ir mazāk grūta nekā agrāk. Aizdevēji mācās, kā izturēties pret jūsu aktīviem kā ienākumiem. Viņi piedāvā vairāk iespēju tām personām, kuras vairs nav darbaspēkā. Pirms izņemt naudu no pensijas uzkrājumiem, apsveriet šeit piedāvātās alternatīvas, lai neskartu ligzdas olu, labāk kalpojot jums tālajos pārvadājumos.