Dzīvības apdrošināšana ar pieaugošu nāves pabalstu

Atšķirībā no termiņa dzīvības apdrošināšanas polisēm, kuras neveido naudas vērtību un kurām vienmēr ir izlīdzināts nāves pabalsts, pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises ļauj apdrošinājuma ņēmējiem izvēlēties izlīdzinātus vai palielinošus nāves pabalstus (dažreiz tos sauc par 1. vai 2. iespēju). Lielākā daļa universālās dzīves politikas (UL) ļauj apdrošinājuma ņēmējiem pārslēgties starp izlīdzinātām vai palielinātām nāves pabalstu iespējām ar dažiem ierobežojumiem.

Visas dzīves politika (WL) var būt nedaudz sarežģītāka, jo šī politika ir paredzēta, lai palielinātu nāves pabalstu, izmantojot dividendes, lai iegādātos papildu segumu. Tomēr polises īpašnieki var izvēlēties citas dividenžu iespējas, kas palīdz samazināt iegādātā papildu seguma summu.

Neatkarīgi no jūsu izvēles laika gaitā šo polišu nāves pabalsts palielinās, pieaugot to naudas vērtībai. (Lasiet vairāk par to, kā darbojas visa dzīvības apdrošināšana.)

Pabalsts līmeņa nāvei

Dzīves politikā ar izlīdzinātu nāves pabalstu no prēmijas tiek atskaitītas nodevas un pārdošanas izmaksas, bet atlikušo summu ieskaita naudas vērtībā. Apdrošināšanas izmaksas pēc tam katru mēnesi atskaita no naudas vērtības. Laika gaitā, maksājot prēmijas, palielinās polises vērtība naudā un katru mēnesi iegādātā apdrošināšanas summa pakāpeniski samazinās. Piemēram, otrajā gadā 500 000 ASV dolāru polises naudas vērtība ir 1500 USD, tāpēc tiek iegādāta tikai USD 498 500 apdrošināšana.

Pēc apdrošinātā nāves apdrošināšanas sabiedrība izmaksā nāves pabalstu, kas sastāv no apdrošināšanas daļas un citā daļā par polises naudas vērtības atgriešanu. Piemēram, pieņemsim, ka īpašnieks maksāja prēmiju par iepriekšminēto 500 000 USD polisi 15 gadu laikā, uzkrājot naudas vērtību 65 000 USD. Apdrošināšanas kompānija maksās 435 000 USD par apdrošināšanu un atgriezīs 65 000 USD naudas vērtību par kopējo labumu 500 000 USD.

Nāves pabalsta palielināšana

Un otrādi, ja polise ir LU ar pieaugošu nāves pabalstu, apdrošinātā nāves gadījumā labuma guvējs saņemtu 500 000 USD apdrošināšanu plus visu uzkrāto naudas vērtību.

LU polisēs ar pieaugošu nāves pabalstu īpašnieks vienmēr pērk apdrošināšanu USD 500 000 vērtībā. Tomēr skaidrās naudas vērtības pieaugums ir atkarīgs no samaksātās prēmijas apjoma. Ja prēmija ir tāda pati kā izlīdzināta nāves pabalsta apdrošināšanas prēmija, naudas vērtība polisē ar pieaugošu nāves pabalstu varētu būt mazāka, jo katru mēnesi tiek iegādāts vairāk apdrošināšanas.

WL polises noteikumi ir atšķirīgi ar to, ka dividendes tiek izmantotas papildu apdrošināšanas iegādei, tādējādi palielinot nāves pabalstu ar nelielu pieaugumu, jo katru gadu tiek iegādāta papildu apdrošināšana.

Izlīdzināts, salīdzinot ar ieguvumu palielināšanu

Nāves pabalstu palielināšanai, nevis izlīdzinātiem nāves pabalstiem, ir dažādi iemesli:

• Polises īpašniekam uz laiku var būt nepieciešama lielāka apdrošināšanas summa. Īpaši labi tas darbojas, ja apdrošinātais ir jaunāks, un apdrošināšanas izmaksas ir zemākas. Polises īpašnieks vēlāk var atgriezties pie līmeņa nāves pabalsta.
• Polises īpašniekam var būt nepieciešams nāves pabalsts, kas turpinās pieaugt. Piemēram, ja apdrošināšana tiek izmantota kā daļa no uzņēmējdarbības pēctecības plāna, izlīdzināts segums var nenodrošināt adekvātu aizvietojošu vērtību augošam biznesam, nepalielinot nāves pabalstu. (Uzziniet vairāk par apdrošināšanu biznesa pēctecības plānā.)
• Politika tiek iegādāta kā daļa no uzkrājumu veidošanas stratēģijas, kas paredzēta, lai papildinātu pensionēšanos ar mērķi ātri palielināt naudas vērtību, pārfinansējot polisi pirmajos gados. Ir vērts atzīmēt, ka, ieviešot šo stratēģiju, ir jāveic pārraudzība: politika riskē kļūt par modificētu dotāciju līgumu, ja samaksātā prēmijas summa pārsniedz septiņus algas ierobežojumus, nepalielinot nāves pabalstu.

Grunts līnija

Kad esat noteicis, ka jums nepieciešama pastāvīga dzīvības apdrošināšana, rūpīgi apsveriet savas iespējas. Ir daudz veidu, kā pielāgot apdrošināšanu atbilstoši jūsu vajadzībām, un pieredzējis neatkarīgs apdrošināšanas brokeris ir lielisks ieskatu un palīdzības resurss.