Kā lasīt ziņojumu par patēriņa kredītu

Labs kredītreitings var ietekmēt jūsu finanses vairāk nekā vienā veidā, tāpēc ir svarīgi, lai jūs zināt, kā lasīt savu patēriņa kredīta ziņojumu. Mēģinot pretendēt uz aizdevumiem, kredītkartēm vai kredītlīnijām, aizdevēji ņem vērā jūsu kredītreitingu. Jūsu rezultāts daļēji nosaka, vai jūs esat apstiprināts jaunam kredītam un kādu procentu likmi jūs saņemsit par naudu, kuru aizņēmāties.

Kredīta rādītāji parādās ne tikai no gaisa. Tie tiek aprēķināti, izmantojot informāciju jūsu kredītkartē. FICO vērtējums, kuru sākotnēji izstrādāja Fair Isaac Corporation, ir vispopulārākais un tiek izmantots 90% lēmumu par aizdevumu. Šis rādītājs svārstās no 300 līdz 850, un 850 tiek uzskatīts par “perfektu” rezultātu.

VantageScore ir vēl viens kredītpunktu iegūšanas modelis, kas iegūst arvien lielāku vietu FICO. Vairāk nekā 8, 6 miljardus no šiem rādītājiem - kuriem tagad ir tāds pats skaitliskais diapazons kā FICO rādītājiem - no 2016. gada jūlija līdz 2017. gada jūnijam izmantoja vairāk nekā 2700 aizdevēju. Finanšu iestādes līdz šim pārstāvēja lielāko lietotāju kategoriju, gandrīz 74% no visiem VantageScore kredītpunkti. Desmit no 10 lielākajām bankām un 29 no 100 lielākajām krājaizdevu sabiedrībām izmantoja VantageScore kredītreitingus vienā vai vairākās uzņēmējdarbības jomās. 2017. gadā vidējais FICO rezultāts bija 695, bet vidējais VantageScore bija 675.

Lai gan FICO un VantageScore modeļi izmanto dažādus algoritmus, lai ģenerētu kredītpunktus, tie abi paļaujas uz kredītinformācijas aģentūru informāciju. Izpratne par to, kā lasīt kredītvēsturi, ir pirmais solis, lai uzlabotu kredīta stāvokli.

Kā lasīt pārskatu par jūsu patēriņa kredītu

No pirmā acu uzmetiena kredīta pārskats var šķist skaitļu kņada, taču, tiklīdz jūs zināt, ko skatāties, to ir vieglāk atšifrēt. Parasti kredīta ziņojumus iedala piecās galvenajās sadaļās.

• Personīgā informācija - jūsu kredītvēsture ir saistīta ar jūsu sociālās apdrošināšanas numuru. Tas kopā ar jūsu vārdu, dzimšanas datumu un pašreizējo adresi tiks norādīts jūsu kredītkartē. Tiks iekļautas arī iepriekšējās adreses, jūsu nodarbinātības vēsture un visi citi vārdi, kādus esat gājuši pagātnē, piemēram, pirmslaulību uzvārds.
• Kredīta konti - tā, iespējams, ir lielākā jūsu kredītkartes pārskata sadaļa, atkarībā no tā, cik ilgi esat izmantojis kredītu. Šeit atradīsit informāciju par visiem jūsu pašreizējiem un iepriekšējiem kredīta kontiem, ieskaitot konta veidu, kreditora vārdu, pašreizējo atlikumu, kopējo kredītlimitu, maksājumu vēsturi un kontu atvēršanas un slēgšanas datumu.
• Iekasēšanas priekšmeti - ja parāds netiek samaksāts, kreditors to var nodot iekasēšanas aģentūrai. Kad konts nonāk kolekcijās, tas var parādīties jūsu kredītkartē. Kolekcijas priekšmeti var ļoti kaitēt jūsu rezultātam.
• Publiskie ieraksti - ja parādu piedzinējs iesūdz jūs tiesā par nesamaksātu parādu un uzvar, tiesa pret jums pieņems spriedumu. Kredīta pārskatā var parādīties spriedumi, tāpat kā visas ar to saistītās darbības, lai iekasētu parādu, piemēram, algas samaksa vai apķīlājums pret jūsu īpašumu. Ierobežojumi un bankroti tiktu iekļauti arī publisko ierakstu sadaļā.
• Pieprasījumi - kad jūs piesakāties jaunam kredītam, aizdevējs var pārbaudīt jūsu kredītvēsturi un iegūt rezultātu. To sauc par smagu izmeklēšanu. Katrs jauns kredīta pieprasījums tiks norādīts uz jūsu kredītvēsturi. Izņēmums no noteikuma ir pieprasījumi, kas neietver jūsu kredītkartes pārskata pārbaudi, ieskaitot katru reizi, kad jūs pārbaudāt savu pārskatu vai rezultātu.

Tava kredītvēsture un kredītvērtējums

Zināt, kā lasīt informāciju savā kredītkartē, ir svarīgi vairāku iemeslu dēļ. Pirmkārt, tas var sniegt labāku izpratni par to, kas pozitīvi vai negatīvi ietekmē jūsu rezultātu. FICO rādītāji, piemēram, balstās uz pieciem īpašiem faktoriem:

• Maksājumu vēsture
• Kredīta izmantošana vai parādi
• Kredītvēstures ilgums
• Kredītu sajaukums
• Jauns kredīts

Katram faktoram ir atšķirīgs svars attiecībā uz jūsu punktu aprēķināšanu. No pieciem maksājuma vēsture ir vissvarīgākā. Laika maksājumi var uzlabot jūsu punktu skaitu, bet novēloti vai nokavēti maksājumi var izraisīt tā būtisku kritumu.

VantageScore modelis izmanto līdzīgu faktoru kopumu, ieskaitot:

• Maksājumu vēsture
• Kredīta vecums un veids
• Izmantotā kredītlimita procentuālā daļa
• Kopējie atlikumi / parāds
• Jaunākā kredītvēsture un izziņas
• Pieejamais kredīts

Tiklīdz jūs zināt, kas ir jūsu pārskatā, var būt vieglāk atpazīt uzvedību vai tendences, kas varētu palīdzēt vai kaitēt jūsu rezultātam. Pēc tam jūs varat pārņemt kredītvēstures, kas varētu palīdzēt veidot labākus kredītus. Ja pamanāt, ka, piemēram, esat parādā lielus atlikumus vairākām kredītkartēm, piemēram, nomaksājot daļu parāda, jūsu vērtējums var tikt papildināts ar punktiem.

Regulāri pārskatot kredītreitingu, ir svarīgi arī atklāt kļūdas vai identificēt iespējamās identitātes zādzības pazīmes. Atvērti jauni konti, kurus neatpazīstat, varētu norādīt, ka kāds izmanto jūsu personisko informāciju, lai iegūtu kredītu. Un, ja redzat, ka par jūsu maksājumiem netiek ziņots pareizi, jums ir tiesības apstrīdēt šīs kļūdas saskaņā ar Godīgas kredītinformācijas pārskatu likumu.

Lai ierosinātu strīdu, sazinieties tiešsaistē vai pa pastu ar kredītu biroju, kas sniedz informāciju. Jums būs jānorāda savs vārds, konta numurs un apstrīdētās informācijas raksturs. Kredītu birojam jāveic izmeklēšana, parasti 30 dienu laikā. Ja jūsu strīds ir pamatots, kļūda ir jānoņem vai jālabo. Ja nē, kredītbirojam ir rakstiski jāinformē, kāpēc informācija netiks mainīta.

Grunts līnija

Kredīta ziņojumi var šķist sarežģīti, taču tie var būt vērtīgs instruments, lai uzlabotu jūsu kredītreitingu. Tomēr atcerieties, ka negatīvi priekšmeti - ieskaitot nokavējuma naudas maksājumus un iekasētās naudas summas - jūsu kredīta pārskatā var palikt līdz septiņiem gadiem; bankroti var turpināties līdz 10 gadiem. Regulāri pārbaudot pārskatu, var iegūt spēcīgāku kredītvēsturi, kas var darboties jūsu labā, meklējot jaunus aizdevumus vai kredītlīnijas.