Krājaizdevu sabiedrība
Krājaizdevu sabiedrība ir finanšu kooperatīva veids, kas sniedz tradicionālos banku pakalpojumus. Krājaizdevu sabiedrības var izveidot no lielām korporācijām, organizācijām un citām organizācijām saviem darbiniekiem un biedriem, sākot no mazām un tikai brīvprātīgām darbībām līdz lielām organizācijām, kurās ir tūkstošiem dalībnieku, kas darbojas visā valstī.
Kredītiestādes rada, pieder un pārvalda to dalībnieki. Kā tādi tie nav bezpeļņas uzņēmumi, kuriem ir no nodokļa atbrīvots statuss.
Krājaizdevu sabiedrību izpratne
Krājaizdevu sabiedrības ievēro pamatdarbības modeli: Biedri apvieno savu naudu - tehniski viņi pērk kooperatīva akcijas -, lai varētu savstarpēji sniegt aizdevumus, pieprasīt depozītu kontus un citus finanšu produktus un pakalpojumus. Visi gūtie ienākumi tiek izmantoti, lai finansētu projektus un pakalpojumus, kas nāks par labu sabiedrībai un tās dalībnieku interesēm.
Taustiņu izņemšana
- Krājaizdevu sabiedrībām ir mazāk iespēju nekā tradicionālajām bankām, taču tās klientiem piedāvā piekļuvi labākām likmēm un vairāk bankomātu atrašanās vietām, jo tās netiek tirgotas publiski un tām ir nepieciešams tikai nopelnīt pietiekami daudz naudas ikdienas operāciju turpināšanai.
- Tomēr krājaizdevu sabiedrībām ir daudz mazāk ķieģeļu un javas atrašanās vietu nekā lielākajai daļai banku, kas var būt trūkums klientiem, kuriem patīk klātienes pakalpojumi.
- Krājaizdevu sabiedrības ir atbrīvotas no uzņēmumu ienākuma nodokļa maksāšanas no saviem ienākumiem.
Prasības dalībai
Sākotnēji dalība krājaizdevu sabiedrībā bija ierobežota ar cilvēkiem, kuriem bija kopīga saikne: strādā tajā pašā nozarē vai tajā pašā uzņēmumā, vai arī dzīvo tajā pašā kopienā. Nesenā pagātnē krājaizdevu sabiedrības ir atvieglojušas dalības ierobežojumus, ļaujot pievienoties plašai sabiedrībai.
Lai veiktu jebkuru biznesu ar krājaizdevu sabiedrību, jums tai jāpievienojas, atverot kontu tur (bieži vien par nominālo summu). Tiklīdz jūs to darāt, jūs kļūstat par dalībnieku un daļēju īpašnieku. Tas nozīmē, ka jūs piedalāties arodbiedrības lietās; jums ir balsojums, nosakot direktoru padomi un lēmumus, kas apņem savienību. Locekļa balsstiesības nav atkarīgas no tā, cik naudas ir viņu kontā; katrs loceklis saņem vienādu balsi.
Pēc Nacionālās krājaizdevu sabiedrības administrācijas datiem, dalība federāli apdrošinātās krājaizdevu sabiedrībās 2017. gada pirmajā ceturksnī pieauga līdz 108 miljoniem, kas ir par 4, 2% vairāk nekā 2016. gada pirmajā ceturksnī.
Krājaizdevu sabiedrību priekšrocības
Tāpat kā bankās, arī naudas pelnīšanas process krājaizdevu sabiedrībās sākas ar noguldījumu piesaistīšanu. Šajā jomā krājaizdevu sabiedrībām ir divas atšķirīgas priekšrocības salīdzinājumā ar bankām, kas abas izriet no to kā bezpeļņas organizācijas statusa:
- Krājaizdevu sabiedrības ir atbrīvotas no uzņēmumu ienākuma nodokļa maksāšanas par ienākumiem.
- Krājaizdevu sabiedrībām ir jāiegūst tikai pietiekami ienākumi ikdienas operāciju finansēšanai. Rezultātā tām ir šaurākas darbības rezerves nekā bankām, kurām akcionāri paredz palielināt peļņu katru ceturksni.
Spēja strādāt ar šaurām starpībām ļauj krājaizdevu sabiedrībām maksāt augstākas noguldījumu procentu likmes, vienlaikus iekasējot arī zemākas maksas par citiem pakalpojumiem, piemēram, kontu čekiem un bankomātu izņemšanu. Īsāk sakot, krājaizdevu sabiedrība var ietaupīt biedriem naudu par aizdevumiem, kontiem un krājproduktiem.
Krājaizdevu sabiedrības piedāvā labākas likmes kompaktdiskos un naudas tirgos.
Saskaņā ar Nacionālās krājaizdevu sabiedrības administrācijas (NCUA) datiem, kas publiskoti 2018. gada 28. decembrī, valsts vidējā likme piecu gadu kompaktdiskiem, ko piedāvāja krājaizdevu sabiedrības, bija 2, 35% (ar 10 000 USD depozītu), salīdzinot ar vidējo likmi 1, 89% pie bankas.
Naudas tirgus likmes krājaizdevu sabiedrībās arī bija augstākas - vidējā likme bija 0, 32% (uz USD 2500 depozītu), salīdzinot ar vidējo bankas likmi 0, 23%. Kaut arī šīs atšķirības izklausās niecīgas, tās tomēr saskaita, dodot krājaizdevu sabiedrībām ievērojamas priekšrocības salīdzinājumā ar bankām, konkurējot par noguldījumiem.
Krājaizdevu sabiedrību trūkumi
Krājaizdevu sabiedrībām ir daudz mazāk ķieģeļu un javas atrašanās vietu nekā lielākajai daļai banku, kas var būt trūkums klientiem, kuriem patīk klātienes pakalpojumi. Lielākā daļa piedāvā mūsdienīgus pakalpojumus, piemēram, tiešsaistes banku un automātisko rēķinu apmaksu. Tomēr daudzu krājaizdevu sabiedrību nelielais lielums var nozīmēt kompromisu pakalpojumu, tehnoloģiju un pieejamības jomā.
Zemāks tehn
Mazākām krājaizdevu sabiedrībām parasti nav tāds pats tehnoloģiju budžets kā bankām, tāpēc to vietne un drošības elementi bieži ir ievērojami mazāk attīstīti. Tomēr dažas vidēja lieluma un lielākas krājaizdevu sabiedrības var piedāvāt mobilās bankas lietotnes, kas konkurē ar daudz lielākām bezpeļņas institūcijām.
Mazāk iespēju
Kaut arī krājaizdevu sabiedrības piedāvā lielāko daļu finanšu produktu un pakalpojumu, ko bankas piedāvā, krājaizdevu sabiedrības bieži vien piedāvā mazāku izvēli. Bank of America ir 21 dažādas kredītkaršu iespējas, sākot no atlīdzības kartēm līdz studentu kartēm, savukārt NFCU ir tikai piecas. Otrā lielākā krājaizdevu sabiedrība valstī, Valsts darbinieku krājaizdevu sabiedrība (SECU), piedāvā vienu kredītkarti.
Mazāka elastība
Tā kā ir vairāk līdzekļu, kas jāpiešķir klientu apkalpošanai un personālam, bankas strādā vēlāk un garākās stundās: atvērtas līdz pulksten 5 vai 18:00 darba dienās un bieži arī sestdienās. Krājaizdevu sabiedrības mēdz uzturēt tradicionālās baņķieru darba stundas (no plkst. 9:00 līdz plkst. 15:00 no pirmdienas līdz piektdienai), lai arī lielākajās, piemēram, SECU, ir diennakts klientu apkalpošanas tālruņa līnija.
Krājaizdevu sabiedrības pret bankām
Krājaizdevu sabiedrības ir ievērojami mazākas nekā vairums banku, un tās ir izveidotas tā, lai tās kalpotu noteiktam reģionam, nozarei vai grupai. Tomēr tas, ka lielākajai daļai krājaizdevu sabiedrību ir mazāk filiāļu, nenozīmē, ka tām nevar būt līdzīgas iespējas kā lielajām bankām. Daudzas krājaizdevu sabiedrības ir daļa no bankomātu tīkla, kas izveidots, lai paplašinātu to pieejamību.
Krājaizdevu sabiedrība var arī ietaupīt biedriem naudu par aizdevumiem, kontiem un krājproduktiem.
[Svarīgi: krājaizdevu sabiedrība var ietaupīt biedriem naudu par aizdevumiem, kontiem un krājproduktiem.]
Kaut arī krājaizdevu sabiedrībām joprojām ir jāpieprasa pietiekami daudz, lai segtu savas darbības, tas, ka nav vajadzības gūt peļņu, parasti ļauj zemākām maksām un konta minimumam, augstākām uzkrājumu likmēm un zemākām aizņēmumu likmēm to biedriem un īpašniekiem.
Īpaši apsvērumi
Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) neaptver krājaizdevu sabiedrības. Tomēr 1934. gadā izveidotā NCUA regulē federāli noformētas krājaizdevu sabiedrības, kā minēts iepriekš, un tās, kuru galvenā mītne atrodas Arkanzasā, Delavēras štatā, Dienviddakotā, Vaiomingā vai Kolumbijas apgabalā. NCUA krājaizdevu krātuve var pārbaudīt, vai krājaizdevu sabiedrība ir federāli noformēta.
Viens no NCUA galvenajiem pienākumiem ir administrēt Nacionālo krājaizdevu sabiedrību akciju apdrošināšanas fondu (NCUSIF), kurš izmanto federālos naudas līdzekļus (noguldījumu) dublēšanai visās federālajās krājaizdevu sabiedrībās.
NCUA nodrošina segumu katram atsevišķam kontam, kopīgajam kontam, trasta kontam, pensijas kontam (piemēram, tradicionālajiem IRA, Roth IRA vai Keogh plāna kontiem) un biznesa kontam līdz 250 000 USD vienam kontam. Piemēram, ja jums ir individuāls konts, Roth IRA un biznesa konts federālā krājaizdevu sabiedrībā, jūsu kopējās akcijas ir apdrošinātas līdz USD 750 000.
Krājaizdevu sabiedrības, kuru nosaukumā nav vārda "federāls" vai kuru galvenā mītne atrodas valstīs, kas nav uzskaitītas iepriekš, tiek uzskaitītas štatā. Šāda veida krājaizdevu sabiedrības var segt vai nu valsts aģentūra, vai privātā apdrošināšana.