Kredīta rādītājs salīdzinājumā ar kredīta ziņojumu: kurš no tiem ir labāks?
Jūsu kredītreitings un kredīta pārskats ir gandrīz viens un tas pats, vai ne? Tālu no tā. Lai arī diezgan daudzi patērētāji šos divus sajauc, katram ir atšķirīga informācija, kas tiek izmantota dažādiem mērķiem.
Kredīta ziņojums
Patiesībā mums vajadzētu teikt “kredīta ziņojumi”, jo ir trīs. Amerikas Savienotajās Valstīs darbojas trīs valstu kredītbiroju biroji - Experian, TransUnion un Equifax -, kas konkurē, piedāvājot klientiem visplašāko informāciju. Šie klienti varētu būt hipotēku aizdevēji, automašīnu aizdevumu sniedzēji, apdrošinātāji, savākšanas aģentūras, namīpašnieki un potenciālie un pašreizējie darba devēji. Un jūs.
Atšķirībā no jūsu kredītreitinga, kredītreitingu pārskatā ir sniegta detalizēta informācija par jūsu finanšu vēsturi, izmantojot kredītus, kredītkartes un norēķinu kartes. Ja esat nokavējis kādu no rēķiniem, visticamāk, tas tiks parādīts jūsu kredīta pārskatos. Tas lasītājam sniedz arī informāciju par atvērto kontu skaitu, to atlikumiem un daudzām citām detaļām.
Katrs ziņojums var būt nedaudz atšķirīgs. Tāpēc ir svarīgi aplūkot visus trīs, spriežot par jūsu kredīta stāvokli. Atkarībā no aizdevēja metodoloģijas, iespējams, jūsu darbība atradīs ceļu uz visiem jūsu pārskatiem. Citos gadījumos informācija var būt nepareiza vai tās vispār nav. Uzņēmumam par šo lietu nav jāziņo visiem birojiem - vai kādam no tiem. Un tā nebūt nav biroja vaina, ja informācija ir nepareiza vai tās trūkst. Iespējams, ka aizdevējs ir kļūdījies, ziņojot vai nosūtot datus.
Jums ir tiesības uz visu trīs biroju kredīta ziņojumu kopiju reizi 12 mēnešos. Vēl labāk, viņi ir bez maksas. Trīs lielie sponsorē vietni AnnualCreditReport.com, kas nodrošina lietojumprogrammas pārskatu iegūšanai. Citas vietnes var piedāvāt jums pārskatus kā daļu no veicināšanas vai kā daļu no apmaksāta dalības. Daži var mēģināt jūs pievilināt, domājot, ka atrodaties oficiālajā vietnē. Nekritiet par to. Pārliecinieties, ka jūsu pārlūkprogrammas tīmekļa adresē ir teikts “Annualcreditreport.com” un neapmeklējiet vietni no citas saites. Ierakstiet to tieši pārlūkprogrammā, lai izvairītos no krāpšanas.
Kredīta rādītājs
Daudziem aizdevējiem, īpaši kredītkaršu uzņēmumiem, nav īpaši vienalga, kas ir jūsu kredītkartē. Viņi nav ieinteresēti izpētīt visus datus un izlemt, cik lielu kredītrisku jūs pārstāvat. Tā vietā viņi maksā kādam citam, lai viņi to izdarītu. Lai gan ir arī citi vērtēšanas uzņēmumi, piemēram, VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) tik dominē laukā, ka termini “kredītreitings” un “FICO vērtējums” bieži tiek lietoti aizvietojami.
Neatkarīgi no tā, kurš uzņēmums to aprēķina, jūsu kredītreitings - būtībā “jūsu kredīta ziņojuma momentuzņēmums”, kā to saka Bethy Hardeman, kreditēšanas konsultāciju vietnes Credit Karma produktu mārketinga vecākais menedžeris - apkopo jūsu kredītspēju (tāpat kā jūsu klase apkopo jūsu sniegumu kursā). Jo augstāks ir jūsu vērtējums, jo mazāks risks jūs pārstāvat. Saskaņā ar FICO, jūsu maksājuma vēsture veido lielāko daļu no jūsu rezultāta. Summa, kas jums ir parādā, ir tuvu sekundei, un jūsu kredītvēstures garums ir tāla trešdaļa. Jums var būt tik mazs vērtējums kā 300 un pat 850. Tomēr nevainojams rezultāts ir gandrīz neiespējams.
Atcerieties tos trīs kredītbiroju pārskatus? FICO aprēķina punktu skaitu, pamatojoties uz katru no tiem. Dažādi aizdevēji izmanto arī dažādus vērtēšanas modeļus - ne tikai no FICO - tāpēc cilvēkiem parasti ir vairākas kredītreitingi.
Diemžēl jums nav tiesību automātiski saņemt jūsu kredītpunktus par brīvu tādā veidā, kā jūs strādājat ar kredītvēstures pārskatiem. Jums, iespējams, būs jāmaksā par viņiem. Dodda-Franka likums dod jums tiesības redzēt savu kredītreitingu no jebkura kreditora, kurš to izmantoja, lai pieņemtu lēmumu par kredītu. Daudzi kredītkaršu uzņēmumi un citas finanšu iestādes tagad to nodrošina bez maksas, tāpat kā konsultāciju pakalpojumi, piemēram, Credit Karma. Kaut arī esiet piesardzīgs: dažas vietnes un pakalpojumi var piedāvāt “bezmaksas” rezultātu, taču tas bieži nāk ar dārgām dalības maksām vai citiem nosacījumiem, kurus jūs nevēlaties.
Grunts līnija
Bez kredītziņojuma nebūtu kredītvērtējuma. Jūsu kredītreitings ir svarīgs, bet, ja jūs patiešām vēlaties iedziļināties kredītā un pārskatīt savu vēsturi, jums ir nepieciešami kredītvēstures pārskati. Ja vēlaties palielināt savu kredītreitingu, pirmais solis ir pārskatu sakopšana: labojiet visas kļūdas un precīzi norādiet vājās vietas (piemēram, kur atrodas lielākie nenomaksātie atlikumi). Tomēr paturiet prātā, ka jebkuras pozitīvas izmaiņas jūsu kredītpunktos prasa laiku, neskatoties uz to, ko var pieprasīt tie elpu aizraujošie pasti un e-pasta paziņojumi, kas piedāvā “dažu nedēļu laikā paaugstināt jūsu FICO rezultātu!”.