No nodokļiem atskaitāmās Kanādas hipotēkas izveidošana

Nodokļu likumi Kanādas māju īpašniekiem ļoti atšķiras no ASV sistēmas. Proti, procenti par hipotēku galvenajai privātajai dzīvesvietai nav atskaitāmi no nodokļiem. Tomēr visi kapitāla pieaugumi, pārdodot māju, ir atbrīvoti no nodokļiem.

Bet ir veids, kā kanādieši var efektīvi atskaitīt šīs hipotēkas procentus.

Finanšu mērķis

Pirmkārt, pāris pamatdefinīcijas:

Jūsu neto vērtība ir jūsu aktīvi, no kuriem atskaitītas saistības. Lai palielinātu savu neto vērtību, jums ir jāpalielina savi aktīvi vai jāsamazina saistības, vai arī abi.

Jūsu brīvā naudas plūsma ir naudas summa, kas paliek pāri pēc visu izdevumu un parāda samaksas veikšanas. Lai palielinātu naudas plūsmu, jums jāpavada mazāk, jāiegūst labāk apmaksāts darbs vai jāmaksā mazāk nodokļu.

Apskatīsim stratēģiju, kas palīdzēs jums palielināt savus aktīvus, veidojot investīciju portfeli, samazināt parādus, ātrāk nomaksājot hipotēku, un palielināt naudas plūsmu, samaksājot mazāk nodokļu. Faktiski jūs vienlaikus palielinātu savu tīro vērtību un naudas plūsmu.

Stratēģija

Katru reizi, kad veicat hipotēkas maksājumu, daļa maksājuma tiek piemērota procentiem, bet pārējā - pamatsummai. Šis pamatmaksājums palielina jūsu kapitālu mājās un to var aizņemties, parasti ar labāku likmi nekā nenodrošināts aizdevums.

Ja aizņemtā nauda tiek izmantota, lai iegādātos ienākumus radošus ieguldījumus, aizdevuma procenti tiek atskaitīti no nodokļiem, kas padara efektīvāku aizdevuma efektīvo procentu likmi.

Šī stratēģija aicina māju īpašnieku aizņemties atpakaļ katra hipotēkas maksājuma galveno daļu un ieguldīt to ienākumus radošā portfelī. Saskaņā ar Kanādas nodokļu kodeksu procenti, kas samaksāti par naudas līdzekļiem, kas aizņēmās, lai gūtu ienākumus, ir atskaitāmi nodokļiem.

Laikam ejot, jūsu kopējais parāds paliek nemainīgs, jo pamatmaksājums tiek aizņemts atpakaļ katru reizi, kad tiek veikts maksājums. Bet lielāka tā daļa kļūst par nodokļu atskaitāmu parādu. Citiem vārdiem sakot, tas ir "labs" parāds. Un mazāk paliek neatskaitāmo parādu vai "slikto" parādu.

Lai to labāk izskaidrotu, skatiet 1. attēlu zemāk, kur var redzēt, ka hipotēkas maksājums USD 1166 mēnesī sastāv no USD 612 pamatsummas un USD 494 procentiem.

1. attēls

Kā redzat, katrs maksājums samazina aizdevuma parādu summu par 612 USD. Pēc katra maksājuma USD 612 tiek aizņemts atpakaļ un ieguldīts. Tas uztur kopējo parāda līmeni 100 000 USD apmērā, bet aizdevuma daļa, no kuras var atskaitīt nodokļus, pieaug ar katru maksājumu. 1. attēlā var redzēt, ka pēc viena mēneša pēc šīs stratēģijas ieviešanas 99 388 USD joprojām ir neatskaitāms parāds, bet 612 USD tagad ir atskaitāmi no nodokļiem.

Šo stratēģiju var spert soli tālāk: no nodokļiem atskaitāmā samaksātā procentu daļa rada ikgadēju nodokļu atmaksu, kuru pēc tam varētu izmantot, lai vēl vairāk samaksātu hipotēku. Šis hipotēkas maksājums būtu 100% pamatsumma (jo tas ir papildu maksājums), un to varētu pilnībā aizņemties un ieguldīt tajā pašā ienākumu gūšanas portfelī.

Stratēģijas darbības tiek atkārtotas katru mēnesi un gadu, līdz jūsu hipotēka ir pilnībā atskaitāma no nodokļiem. Kā redzat no iepriekšējā un nākamā skaitļa, hipotēka paliek nemainīga USD 100 000 vērtībā, bet no nodokļa atskaitāmā daļa katru mēnesi palielinās. Investīciju portfelis pieaug arī ar ikmēneša ieguldījumu un ienākumiem un kapitāla pieaugumu, ko tas rada.

2. attēls

Kā redzams 2. attēlā, hipotēka, kas pilnībā atskaitāma no nodokļiem, notiktu tad, kad pēdējais pamatsummas aizdevums ir atdots atpakaļ un ieguldīts. Parāds joprojām ir USD 100 000; tomēr 100% no šī nodokļa tagad var atskaitīt. Šajā brīdī varētu tikt ieguldītas arī saņemtās nodokļu atmaksas, lai palīdzētu palielināt ieguldījumu portfeļa pieauguma tempu.

Priekšrocības

Šīs stratēģijas mērķi ir palielināt naudas plūsmu un aktīvus, vienlaikus samazinot saistības. Tas indivīdam, kurš īsteno stratēģiju, rada lielāku tīro vērtību. Tā mērķis ir arī palīdzēt jums ātrāk kļūt bez hipotēkām un sākt veidot ieguldījumu portfeli ātrāk, nekā jūs varētu būt savādāk.

Apskatīsim tos mazliet tuvāk:

• Ātrāk kļūstiet bez hipotēkas. Tehniski jums nav hipotēkas, kad jūsu ieguldījumu portfelis sasniedz nenomaksātā parāda vērtību. Tam vajadzētu būt ātrākam nekā ar tradicionālo hipotēku, jo, veicot maksājumus par hipotēku, ieguldījumu portfelim vajadzētu pieaugt. Hipotēkas maksājumi, kas veikti, izmantojot nodokļu atskaitījumus, hipotēku var apmaksāt vēl ātrāk.
• Veidojiet ieguldījumu portfeli, vienlaikus maksājot par savu māju. Tas ir lielisks veids, kā sākt ietaupīt. Tas arī palīdz atbrīvot skaidru naudu, kuru jūs, iespējams, citādi nebūtu varējuši ieguldīt pirms hipotēkas nomaksāšanas.

Gadījuma izpēte

Šeit ir finansiālās ietekmes salīdzinājums diviem Kanādas pāriem: viens maksā hipotēku tradicionālā veidā un otrs, izmantojot stratēģiju, no kuras atskaitīt nodokļus.

Pāris A nopirka māju 200 000 ASV dolāru apmērā ar 100 000 ASV dolāru hipotēku, kas tika amortizēta 10 gadu laikā ar 6% likmi, ikmēneša maksājot USD 1 106. Pēc hipotēkas apmaksas viņi iegulda USD 1166, ko viņi maksāja nākamajos piecos gados, nopelnot 8% gadā.
Pēc 15 gadiem viņiem pieder savas mājas, un viņu portfelis ir USD 81 156 vērtībā.

Pāris B nopirka māju ar vienādu cenu ar vienādiem hipotēkas noteikumiem. Katru mēnesi viņi aizņemas pamatsummu un iegulda to. Viņi arī izmanto ikgadējo nodokļu deklarāciju, ko saņem no procentiem, par kuriem var atskaitīt nodokli, hipotēkas pamatsummas samaksai. Pēc tam viņi aizņemas šo pamatsummu atpakaļ un iegulda to. Pēc 9, 42 gadiem hipotēkai būs 100% labs parāds, un tā sāks gada nodokļu atmaksu 2340 USD apmērā, pieņemot, ka nodokļu maržas likme (MTR) ir 39%. Pēc 15 gadiem viņiem pieder savas mājas, un viņu portfelis ir USD 138 941 vērtībā. Tas ir pieaugums par 71%.

Vārds par piesardzību

Šī stratēģija nav paredzēta visiem. Aizņemšanās pret mājām var būt psiholoģiski grūta. Sliktāk, ja ieguldījumi nedod gaidīto atdevi, šī stratēģija varētu dot negatīvus rezultātus.

Atkārtoti aizņemoties kapitālu savās mājās, jūs arī zaudējat savu drošības spilvenu, ja nekustamā īpašuma vai ieguldījumu tirgi, vai abi, pagriežas sliktāk.

Izveidojot ienākumus radošu portfeli nereģistrētā kontā, jūs varat saskarties arī ar papildu nodokļu sekām. Lai noskaidrotu, vai šī stratēģija ir paredzēta jums, jums jākonsultējas ar profesionālu finanšu konsultantu. Ja tā ir, dodiet profesionālu palīdzību, lai jūs to pielāgotu jums un jūsu ģimenes personīgajam finansiālajam stāvoklim.