Atbilstoša aizdevuma limita definīcijai
Atbilstošais aizdevuma limits ir dolāra maksimālā robeža hipotēkai, kuru iegādāsies vai garantēs Federālā Nacionālā hipotēku asociācija (sarunvalodā dēvēta par Fannie Mae) un Federālā mājas aizdevuma hipotēku korporācija (pazīstama arī kā Freddie Mac). Hipotēkas, kas atbilst divu kvazi-valdības aģentūru atbalsta kritērijiem, tiek sauktas par "atbilstošiem aizdevumiem".
Saskaņā ar 2008. gada Mājokļu un ekonomikas atveseļošanas likuma (HERA) pilnvarām atbilstošo aizdevuma limitu katru gadu koriģē, lai atspoguļotu mājas vidējās cenas izmaiņas ASV. Gada limitu nosaka Fannie Mae un Freddie Mac federālais regulators, Federālā mājokļu finanšu aģentūra (FHFA) un paziņoja novembrī. FHFA izmanto vidējās mājas cenas procentuālo pieaugumu / samazinājumu no oktobra līdz oktobrim, kā norādīts Federālās mājokļu finanšu padomes (FHFB) izdotajā Māju cenu indeksa ziņojumā, lai koriģētu atbilstošos aizdevuma limitus nākamajam gadam.
Tradicionālie aizdevēji plaši izvēlas strādāt ar hipotēkām, kas atbilst atbilstošajiem aizdevuma limitiem, jo tie ir apdrošināti un tos ir vieglāk pārdot.
Kā darbojas atbilstošais aizdevuma limits
Atbilstošo aizdevuma limitu nosaka apgabals. Lielākajai daļai novadu tiek piešķirts bāzes scenārijam atbilstošais aizdevuma limits. Tomēr atbilstoša aizdevuma limita atšķirības var būt atkarīgas no reģionālajām ekonomiskajām atšķirībām.
Piemēram, apgabalos, kur 115% no vietējās vidējās mājas vērtības pārsniedz bāzes līniju atbilstošo aizdevuma limitu, maksimālais aizdevuma limits šai teritorijai tiks noteikts augstāks. Mājokļu un ekonomikas atveseļošanas likumā šādiem apgabaliem noteikts maksimālais aizdevuma limits, kas ir vidējais mājas vidējās vērtības reizinājums. Tiesību akti arī noteica "griestus" 150% robežai no aizdevuma bāzes limita.
Kalifornijas dienvidu daļa, Dienvidflorida un lielāka Ņujorkas metropoles teritorija ir trīs reģionu piemēri blakus esošajā valsts daļā, kas atbilst prasībām par augstāku maksimālo atbilstošo aizdevuma limitu.
Turklāt likumā ir īpaši likumā paredzēti noteikumi, kas nosaka atšķirīgus aizdevuma limitu aprēķinus Aļaskas un Havaju štatiem, kā arī Amerikas Savienoto Valstu salu teritorijām Guamai un ASV Virdžīnu salām. Atbilstošie aizdevumu limiti šajās teritorijās mēdz būt ievērojami augstāki nekā ASV iekšzemes limiti, jo tie ir norādīti kā augstas izmaksu zonas.
2019. gadam lielākajā daļā ASV vienas vienības īpašumu maksimālais atbilstošais aizdevuma limits - bāzes scenārijs - ir USD 484 350, kas ir palielinājums no 453 100 USD 2018. gadā (un līdz USD 417 000, kad to pirmo reizi ieviesa ar Mājokļu un ekonomikas atveseļošanas likumu 2008. gadā). . Jaunais maksimālais aizdevuma limits vienas vienības īpašumiem augstākajās teritorijās ir 726 525 USD (150% no 484 350 USD). Aļaskas, Havaju salu, Guamas un ASV Virdžīnu salu bāzes aizdevuma limits ir USD 726 525 vienas vienības īpašumiem. Paziņojot jaunos aizdevuma limitus novembrī, FHFA atzīmēja, ka maksimālais atbilstošais aizdevuma limits 2019. gadā būs lielāks visos apgabalos, izņemot 47.
Īpaši apsvērumi par atbilstošu aizdevuma limitu
Fannie Mae un Freddie Mac ir galvenie hipotēku tirgus veidotāji; bankas un citi aizdevēji paļaujas uz to, ka viņi apdrošina izsniegtos kredītus un pērk kredītus, kurus vēlas pārdot. Atbilstošie aizdevuma limiti darbojas kā vadlīnijas hipotēkām, ko piedāvā vairums galveno aizdevēju. Faktiski dažas finanšu iestādes veiks darījumus tikai ar atbilstīgiem aizdevumiem, kas atbilst aģentūru kritērijiem.
Hipotēkas, kas pārsniedz atbilstošo aizdevuma limitu, tiek sauktas par neatbilstīgām vai īslaicīgām hipotēkām. Jaukto hipotēku procentu likme var būt augstāka nekā atbilstošo hipotēku procentu likme.
Tā kā aizdevēji dod priekšroku atbilstošām hipotēkām, aizņēmējam, kura hipotēkas summa nedaudz pārsniedz atbilstošo aizdevuma limitu, būtu jāanalizē, cik izdevīgi ir samazināt aizdevuma lielumu, izmantojot lielāku iemaksu vai izmantojot sekundāro finansējumu (tas ir, ņemot divus aizdevumus, nevis vienu), lai kvalificētos atbilstošu hipotēku.