Salīdzinot reversās hipotēkas un nākotnes hipotēkas

Ja jūs nekad neesat dzirdējis par “hipotēku uz priekšu”, tam ir iemesls. Šis termins attiecas uz tradicionālajām hipotēkām un tiek reti izmantots, izņemot salīdzinājumā ar polāro pretējo - “reverso hipotēku”. Tātad, pa kuru ceļu vēlaties doties? Tas, vai jūs ejat uz priekšu vai atpakaļgaitā, ir atkarīgs no tā, kur atrodaties šajā dzīves brīdī, personīgi un finansiāli.

Saturs

• Riski nākotnes hipotēkā
• Riski reversā hipotēkā

Pirms turpināt darbu, jāatzīmē, ka reverso hipotēku var saņemt tikai cilvēki no 62 gadu vecuma un 62 gadus veci, lai saņemtu tādu hipotēku. Jo vecāks esat, jo vairāk naudas banka būs gatava jums aizdot.

Ja esat jaunāks par 62 gadiem, jums vistuvākais ekvivalents reversai hipotēkai ir mājas kapitāla kredītlīnija (sk. Reversā hipotēka vai mājas kapitāla aizdevums?). Šī ir noteikta naudas summa, kuru jūs varat izmantot jebkurā laikā, jebkura iemesla dēļ. Esiet ļoti uzmanīgs. Jūs derējat par savu māju par iespēju atmaksāt šo naudu ar procentiem. Mājas kapitāla kredītlīnija dažreiz tiek dēvēta par “otro hipotēku”. Tomēr mājokļa aizdevumu var saukt tikai par to, ja aizņēmējam joprojām ir pirmā hipotēka. Ja pirmā hipotēka ir samaksāta, mājokļa aizdevums ir vienkārši hipotēka.

Tomēr gan nākotnes, gan reversā hipotēka būtībā ir milzīgi aizdevumi, kas jūsu mājokli izmanto kā nodrošinājumu, un tās ir lielas finanšu saistības. Pāris divreiz dzīvē var izmantot vienu māju kā nodrošinājumu, vispirms iegūstot hipotēku uz priekšu pirkšanas brīdī un pēc tam gadu desmitiem vēlāk - apgrieztu hipotēku. Lūk, kā tas darbojas:

• Precēts pāris, katrs apmēram 30 gadus vecs, iegādājas māju ar nelielu iemaksu. Viņi sola atmaksāt naudu gadu gaitā ar nelielu ikmēneša pamatsummas palielinājumu, ieskaitot procentus. Trīsdesmit gadi parasti ir standarts.
• Vairāk nekā 30 gadus vēlāk viens un tas pats pāris dzīvo vienā mājā, pilnībā nomaksājot hipotēku. Pat ar apvienotajiem sociālā nodrošinājuma pabalstiem un pensijas uzkrājumiem ir grūti savilkt galus, tāpēc viņi dodas uz apgrieztu hipotēku. Viņi neko nemaksās uzreiz un ik mēnesi saņems čeku, lai papildinātu savus ienākumus. Patiesībā viņi nekad neatmaksās hipotēku vai procentus un izmaksas, kas uzkrājas gadu gaitā. Tomēr nākotnē viņu mantiniekiem tas jādara, pārdodot ģimenes māju vai maksājot vienreizēju maksājumu. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kā izvairīties no jūsu apgrieztā hipotēkas pārsniegšanas)

Šie ir skaidri piemēri. Varianti ir diezgan neierobežoti, taču katrā no tiem ir trūkumi, kas jāņem vērā. Piemēram:

Riski nākotnes hipotēkā

• Jūs varat iegūt labāku procentu likmi un laika gaitā ietaupīt ievērojamu procentu summu, ja dodaties uz hipotēku uz 15 gadiem vai pat uz 10 gadiem. Tas prasa pietiekamu pārliecību, ka jūsu ienākumi un izdevumi turpmākajos gados saglabāsies stabili vai uzlabosies. Jūs varat arī apsvērt iespēju iegūt 30 gadu hipotēku un veikt papildu maksājumus, kad vien varat. Tas ļauj jums atbrīvoties no parāda un samazināt kopējo procentu maksājumu, neradot lielāku slogu.
• Hipotēku sistēmas pamatā ir pieņēmums, ka laika gaitā nekustamā īpašuma vērtība palielinās. Šis patiesīgums izrādījās nepatiess, kad 2008. gadā eksplodēja mājokļu burbulis . Kopš 2017. gada augusta vairāk nekā 5, 4 miljoni amerikāņu māju - aptuveni 9, 5% no visām mājām, kurām ir hipotēka - joprojām bija “nopietni zemūdens”, liecina “RealtyTrac” aptauja. Tas nozīmē, ka viņu īpašniekiem jāturpina maksāt paaugstinātas hipotēkas vai jāmaksā bankām 25% vai vairāk virs viņu māju novērtētās vērtības, pārdodot.
• Runājot par nonākšanu nepatikšanās, mājokļu uzplaukuma laikā māju īpašniekiem kļuva ierasts iegūt “kredītlīniju”, izmantojot savas mājas kā nodrošinājumu papildus hipotēkām. Gan māju īpašnieki, gan viņu baņķieri uzskatīja, ka lielais mājas vērtību pieaugums tikai turpinās. Kad pienāca krūšutēls, māju īpašnieki iestrēga, turot dubultā parādu hipotēkai un kredītlīnijai. 2018. gada februārī uzņēmums Attom Data Solutions publiskoja savu 2017. gada pārskatu par mājas kapitālu un zemūdens kapitālu. Tas atklāja, ka zemūdens īpašības 2017. gada ceturtajā ceturksnī ir samazinājušās par 0, 3% salīdzinājumā ar gadu līdz 9, 3%, kas ir mazākais zemūdens īpašumu īpatsvara samazinājums salīdzinājumā ar iepriekšējo gadu kopš Attom sāka izsekot 2012. gadā.

Riski reversā hipotēkā

Kā šis Faktiskā lapa no Nacionālās novecošanās padomes parāda, ka reversās hipotēkas regulē federālā valdība, lai novērstu plēsonīgus aizdevējus no vecāku pilsoņu šņākšanas. (Plašāku informāciju skatiet FHA reversās hipotēkas iegūšanas noteikumos .) Tomēr valdība nevar kavēt vecāka gadagājuma cilvēkus sevi apmānīt. Piemēram:

• Mājas īpašnieki, kuri iegūst fiksētas likmes reverso hipotēku, norēķiniem saņem visu aizdevuma summu bez ierobežojumiem tā izmantošanai. Paredzams, ka viņi samaksās nenomaksātos parādus un atlikušos līdzekļus izmantos citu ienākumu avotu papildināšanai. Kārdinājumi ir acīmredzami.
• Ja māju īpašnieks izmanto elastīgas likmes hipotēku, naudu var izņemt vienreizējā maksājumā, ikmēneša rente vai abu apvienojums. Arī tas ir pilnīgi elastīgs. Nauda, ​​kas nav izņemta norēķinos, ir pieejama kā kredītlīnija. Atkal vilinājums stellē.
• Uzkrātais parāds un procenti par apgriezto hipotēku, kā arī izmaksas, rodas, kad hipotēkas īpašnieks pārceļas, pārdod māju vai nomirst. Tas nozīmē, ka jums vai jūsu mantiniekiem vienā vai otrā veidā ir ātri un ātri jāapbruņo liela naudas summa. Standarta labvēlības periods ir seši mēneši.

Tomēr šajos neskaidrajos laikos ir viena patērētājam draudzīga piezīme: banka, iespējams, nepieprasa maksājums, kas pārsniedz mājas vērtību. Banka zaudējumus atlīdzina ar apdrošināšanas fonda starpniecību, kas bija viena no reversās hipotēkas izmaksām. Vēl labāk, ja Mājokļu un pilsētu attīstības departaments, kas pārrauga dominējošo reversās hipotēkas programmu, 2017. gada rudenī pārcēlās uz šo apdrošināšanas fondu.

Grunts līnija

Ja šķiet, ka tas rada daudz risku, joprojām pastāv liela atlīdzība par dzīvošanu mājās, kas jums pieder, laikmetā, kurā tikai daži var atļauties samaksāt visu naudu. Gan standarta nākotnes hipotēka, gan reversā hipotēka daudziem no mums ļauj to izdarīt divos galvenajos mūsu dzīves posmos. Apbruņojušies ar faktiem un zināmu veselo saprātu par tēriņiem, varat tos droši izmantot. (Lai uzzinātu vairāk, skat. Reversās hipotēkas kļūmes .)

Turpināt lasīt

Pilnīga rokasgrāmata par reverso hipotēku
Vai jūs kvalificējaties reversai hipotēkai?
Reversie hipotēku veidi
Kā izvēlēties apgrieztu hipotēkas apmaksas plānu
Reversā hipotēka vai mājas kapitāla aizdevums?
5 populārākās alternatīvas hipotēkai
5 paraksti apgrieztā hipotēkā ir laba ideja
5 paraksti apgrieztu hipotēku ir slikta ideja
Kā izvairīties no jūsu reversās hipotēkas pārsniegšanas
Apskats apgriezto hipotēku regulējumā
Noteikumi par FHA reversās hipotēkas iegūšanu
Reversā hipotēka: Vai jūsu atraitne (er) varētu pazaudēt māju?
Sargieties no šīm reversajām hipotēku izkrāpšanām
Apgrieztā hipotēku kļūmes