Vai jums var būt pensija un 401 (k)?

Jūs varat saņemt pensiju un joprojām veikt iemaksas 401 (k) un IRA, lai uzņemtos jūsu aiziešanu pensijā. Ja jums ir noteikta pabalsta pensiju plāns darbā, jums nav par ko uztraukties, vai ne? Varbūt ne. Kamēr pensijas bija galvenā sastāvdaļa pensiju plānošanas receptē, mūsdienās tās piedāvā mazāk cilvēku. Turklāt ieguvumi nav tik uzticami kā agrāk.

Taustiņu izņemšana

• Pensija nodrošina fiksētu ikmēneša pabalstu, aizejot pensijā, visu atlikušo mūžu.
• 401 (k) s un IRA nodrošina ienākumus arī pensijā. Bet summa ir atkarīga no tā, cik lielu ieguldījumu jūs veicat un cik labi ieguldījumi tiek veikti.
• Laba pensionēšanās stratēģija ir dot ieguldījumu dažādos pensijas ieguldījumos, ieskaitot 401 (k) s un IRA - pat ja jums jau ir pensija.

Tagad ir piemērots laiks, lai sāktu domāt par to, kur jūsu pensija iekļaujas jūsu vispārējā pensijas plānā. Ir bīstami paļauties uz jebkuru pensiju - pat dāsnu -, lai segtu visas jūsu pensijas vajadzības.

Tradicionālie pensiju plāni: sprādziens no pagātnes

Pensijas ir drausmīgas, ja jums paveicas, ka jums tāda joprojām ir. Līdz 70. gadiem lielākajai daļai strādājošo bija noteiktas pensijas. Sākotnēji tie tika izstrādāti, lai mudinātu darbiniekus ilgstoši atrasties vienā uzņēmumā. Darbinieks tika apbalvots par lojalitāti, un uzņēmumam bija izdevīgi, ja tam bija stabils, pieredzējis darbaspēks.

Kā norāda nosaukums, šie plāni nodrošina fiksētu ("noteiktu") maksājumu pensijas laikā - tik ilgi, kamēr jūs dzīvojat. Protams, ja jums labāk patīk vienreizējs maksājums, varat izvēlēties vienreizēju maksājumu. Jūs pat varat izvēlēties šo divu iespēju kombināciju.

Jebkurā gadījumā jūsu ieguvumi ir balstīti uz rādītājiem, piemēram, jūsu vecums, ienākumu vēsture un darba gadi. Jūsu darba devējs finansē pensiju un uzņemas ieguldījumu risku. Viņi arī sedz ilgmūžības risku. Tas ir risks, ka plāna dalībnieki dzīvos ilgāk un savāks vairāk naudas, nekā uzņēmums gaidīja.

16%

To Fortune 500 uzņēmumu procentuālā daļa, kuri 2017. gadā piedāvāja noteiktu pabalstu plānu jauniem darbiniekiem. Divdesmit gadus iepriekš 59% no šiem uzņēmumiem to darīja.

Mūsdienās noteiktā pabalstu plāni joprojām ir diezgan izplatīti publiskajā sektorā (ti, valdības darba vietās). Bet viņi lielā mērā ir pazuduši no privātā darbaspēka, kur tagad dominē noteiktu iemaksu plāni.

Noteiktu pabalstu un noteiktu iemaksu plāni

70. gados valdība izveidoja vairākus noteiktu iemaksu plānus, tostarp 401 (k) s un IRA. Viņi iegūst vārdu, jo viņus finansē no darbinieku iemaksām. Summa, kuru saņemat aizejot pensijā, ir atkarīga no tā, cik lielu ieguldījumu jūs veicat plānā, un no tā, cik labi ieguldījumi tiek veikti.

Kaut arī noteiktu iemaksu plāni bija pašnodarbinātu personu gaidīts darbs, daži toreiz saprata, ka galu galā aizstās lolotās tradicionālās pensijas, pie kurām darbinieki bija pieraduši.

Noteiktu iemaksu plāni ir lētāki, ko darba devēji uztur un finansē. Viņi arī novirza pensijas plānošanas un ilgmūžības riska slogu darbiniekam.

Šo iemeslu dēļ tradicionālās pensijas lielākajai daļai strādājošo vairs nav daļa no pensionēšanās vienādojuma.

Valdības darbinieki joprojām saņem pensijas

Tomēr definētu pabalstu plāni ir pieejami lielākajai daļai valdības darbinieku neatkarīgi no tā, vai viņi strādā federālā, pavalsts vai pašvaldību līmenī. Lai gan var būt patīkami pieņemt, ka jūsu pensijas vajadzības pilnībā tiks segtas ar valdības pensiju, tā nav laba ideja.

4, 4 triljoni USD

Saskaņā ar nesenajiem Moody's Investors Service aprēķiniem valsts pensijas tiek nepietiekami finansētas.

Daudzi valsts un pašvaldību darbinieku pensiju plāni saskaras ar ievērojamiem trūkumiem, lai segtu turpmākas saistības. Tas nozīmē, ka jūsu pensija varētu nebūt tik dzelžaina, kā jūs kādreiz domājāt. Pat valdības darbiniekiem būtu jāveido papildu plāni, kā ietaupīt pensijai.

Vai mana pensija būs pietiekama?

Ja jums ir tradicionāls pensiju plāns, sazinieties ar savu personāla nodaļu, lai uzzinātu, kādas priekšrocības jūs varat sagaidīt pensijā. Parasti tas tiek pamatots ar jūsu ienākumu procentuālo daļu, kas palielinās ar gadu skaitu, kuru strādājat pie jūsu darba devēja.

Tas ir atkarīgs arī no tā, vai esat strādājis pietiekami ilgi savā uzņēmumā, lai jūs varētu “saņemt” jūsu pensijai. Atstājiet pirms šī burvju datuma, un jūsu pensijas tiesības pazūd.

Lai noskaidrotu, vai ar jūsu pensiju pietiks, lai ērti aizietu pensijā, pievienojiet paredzamo pensijas maksājumu ikmēneša paredzamajam sociālās apdrošināšanas pabalstam. Ja ar to nepietiek vai ja tas ir tikko pietiekami, jums būs jāmeklē noteiktas iemaksas alternatīvas, piemēram, 401 (k), tradicionālā IRA un Roth IRA, lai kompensētu iztrūkumu.

Protams, pat ja šķiet, ka esat aizgājis no pensijas, jums vajadzētu finansēt vismaz vienu citu kontu veidu, piemēram, 401 (k). Jūs nekad nezināt, kas notiks ar jūsu pensiju. Ir laba ideja, ja vismaz daļa no jūsu pensijas ienākumiem ir jūsu kontrolē.

Uzmanies no inflācijas

Inflācija ir “X faktors” pensijas plānošanā. Lielākā daļa privāto darba devēju pensiju plānu pensijas sākumā nosaka fiksētu ikmēneša pabalstu un izmaksā šo summu visu atlikušo mūžu.

Kaut arī pensionēšanās pirmajos gados tas varētu būt ļoti dāsni, jūs sajutīsit šķipsnu apmēram pēc desmit gadiem, kad ikmēneša pabalsts nenopirks tik daudz, cik agrāk.

Lai to novērstu, valsts pensijām parasti ir noteikta veida dzīves dārdzība (COLA). Tomēr, iespējams, ka COLA neatrisinās jūsu īpašās vajadzības.

COLA pamatā parasti ir vispārējā patēriņa cenu indekss (CPI). Tomēr tas var darboties pret senioriem. Piemēram, veselības aprūpe ir galvenā pensionāra mājsaimniecības budžeta sastāvdaļa. Cenu līmenis šajā nozarē pieaug daudz straujāk nekā vispārējā ekonomikā. Ja PCI ir 2%, bet jūsu personīgā inflācija ir 5%, jūs atpaliksit pat ar COLA nodrošinājumu.

Jums vajadzētu būt kaut kādam rezerves veidam, piemēram, 401 (k), pat ja jūs gaidāt valdības sponsorētu, COLA koriģētu pensiju plānu.

Jūs nekontrolējat savu darba devēja pensiju plānu

Pensija, kas tagad izskatās labi, var mainīties, it īpaši, ja tā nav daļa no arodbiedrības līguma vai citām pilnvarām.

Jūsu darba devējam ir absolūta kontrole pār noteiktu pabalstu plānu (protams, pakļauta federālajam likumam un visiem līgumiem). Tas nozīmē, ka jūsu uzņēmums parasti var mainīt pabalstu aprēķinus, samazināt pabalstus vai pat pārtraukt plānu.

Ja tā, jūsu darba devējs var organizēt izmaksu darbiniekiem līdzšinējās plāna daļas. Tomēr dažos gadījumos līdzekļi tiek atstāti slikti pārvaldītā kontā, kas maksā niecīgus pabalstus, līdz mirst pēdējais pensionētais darbinieks. Katrā ziņā jūs nesaņemsit gaidītos ikmēneša pabalstus.

Turklāt pastāv iespēja, ka jūsu uzņēmuma pensiju plāns var neizdoties. Ir ieviesti daži aizsardzības pasākumi, kas palīdz saglabāt daļu no jūsu pensijas plāna, bet ne visu to.

Kad vien iespējams, pārliecinieties, ka jūsu pensija ir tikai daļa no jūsu paredzamajiem pensijas ienākumiem, nevis visi no tiem.

Grunts līnija

Noteiktu pabalstu pensiju nākotne labākajā gadījumā ir niecīga. Papildus pensijai ir laba ideja finansēt noteiktu iemaksu pensijas plānu, piemēram, 401 (k) vai 403 (b), ja jūsu darba devējs to piedāvā. Citas labas izvēles ir tradicionālās un Roth IRA. Un jūs varat maksimizēt savas iemaksas gan noteiktu iemaksu plānā, gan IRA tajā pašā gadā.

Citi veidi, kā sagatavoties pensijai, ietver bezpensijas ieguldījumu (akciju, kopfondu, ieguldījumu nekustamā īpašuma) uzkrāšanu, darbu, lai atbrīvotos no parādiem, un pat karjeras iespēju pēcpensijas izpēti.

Tradicionālā pensija ir lieliska, ja jums tāda ir, taču nekad neuzņemieties, ka jūsu darba devējs jūsu pensiju pilnībā sedz. Visbeidzot, jūsu atbildība ir pensijas kvalitāte.