6 padomi par uzkrājumiem pensijā 45 līdz 54 gadus veciem cilvēkiem

Vecuma diapazons no 45 līdz 50 gadiem, iespējams, ir viens no visgrūtākajiem, ko plānot vispārējā mērogā, jo tajā ietilpst indivīdi, kuri tikai sāk ģimeni, vecāki vecāki, tukši ligzdas, cilvēki, kuri sāk jaunu karjeru un pirmspensijas vecuma cilvēki. Lai gan tas nav nekas neparasts, ka nevienā vecuma diapazonā tiek iekļauti indivīdi dažādos dzīves posmos, šķiet, ka vecuma grupā no 45 līdz 54 gadiem ir lielākās atšķirības.

Ideālā gadījumā, ja jūs atrodaties šajā vecuma diapazonā, jums vajadzētu būt tuvu pensijas uzkrāšanas mērķiem. Bet, ja jūs neesat, ir iespējas palielināt tempu, kādā jūs veicat savu pensijas ligzdas olu. Tie ietver sava biznesa uzsākšanu, uzņēmuma pensijas plāna pieņemšanu un iemaksu veikšanu. Šajā rakstā mēs sniegsim dažus padomus tiem, kas tuvojas pensijai.

1. Ja jūs sākat savu biznesu

Ja novēloti sākat savu pensijas ligzdas olu, jo sākat strādāt vēlu, lai sasniegtu akadēmisko kvalifikāciju, savu MBA vai doktora grādu. var noderēt, jo iegūtās zināšanas, iespējams, var izmantot sava biznesa uzsākšanai. Neatkarīgi no tā, vai jums ir MBA vai doktora grāds, ja jums ir talants vai prasmes, kuras var izmantot ienākumu gūšanai, apsveriet iespēju sākt savu biznesu, saglabājot parasto darbu. Tas ne tikai nesīs papildu ienākumus, bet arī ļaus jums izveidot un finansēt pensijas plānu caur jūsu biznesu.

Saskaņā ar Iekšējā ieņēmumu dienesta (IRS) datiem, atkarībā no jūsu izveidotā pensijas plāna veida, jūs savā pensijas kontā varētu ieguldīt USD 56 000 par 2019. taksācijas gadu. papildus visām iemaksām, kas jūsu kontā tiek veiktas saskaņā ar jūsu darba devēja pensijas plānu. Kompensācija ļauj, jūsu iemaksas par gadu varētu būt USD 108 000 2017. gadā, kā arī 6500 USD piemaksa. Apskatīsim piemēru:

52 gadus vecais JP strādā korporācijā un piedalās tās 401 (k) plānā. JP arī vada konsultāciju biznesu. JP pieņem SBO 401 (k) savam konsultēšanas biznesam.

Kompensācija, kas atļauj JP iemaksas viņa darba devēja 401 (k) plānā var būt līdz USD 56 000 plus pieķeršanās, un viņa iemaksas viņa SBO 401 (k) plānā var būt līdz USD 56 000 plus piemaksa par piemaksu.

Uzmanību : ja vairākiem uzņēmumiem ir kopīpašums vai noteikta piederība, šos uzņēmumus var uzskatīt par vienu biznesu pensijas plāna iemaksām, ierobežojot kopējās iemaksas līdz 55 000 USD. Būtu jākonsultējas ar ERISA advokātu, lai palīdzētu noteikt, vai uzņēmumus plāna vajadzībām var uzskatīt par atsevišķām vienībām, ja vien nav 100% skaidrs, ka nepastāv kopīpašums vai piederība.

Papildu ienākumi no sava biznesa vai otra darba ne tikai ļauj jums pievienot vairāk nodokļu atlikto pensiju kontiem, bet arī var radīt papildu izmantojamos ienākumus, ļaujot jums pievienot vairāk citiem jūsu ligzdas olā esošajiem kontiem, ieskaitot -nodokļu konti.

Pirms uzņēmējdarbības uzsākšanas, iespējams, vēlēsities konsultēties ar juristu par dažādām juridiskajām struktūrām, lai palīdzētu jums izlemt, kura no tām ir vispiemērotākā jūsu biznesam. Tajos ietilpst individuālie komersanti, personālsabiedrības, sabiedrības ar ierobežotu atbildību un korporācijas.

2. Ja jūs spēlējat aizraujošu spēli: 50 gadus veci un vecāki

Ja savu pensijas uzkrājumu programmu sākat vēlāk, nekautrējieties. Noteikti ir jāpiemin arī vecā sakāmvārds “labāk vēlu nekā nekad”. Faktiski ir īpaši noteikumi personām, kuras ir sasniegušas noteiktu vecumu, lai panāktu “izķeršanu”, iemaksājot summas, kas pārsniedz ierobežojumu, kas attiecas uz citiem. Šī pieķeršanās funkcija darbojas šādi:

Ja līdz gada beigām jūs esat vismaz 50 gadus vecs, jums ir iespēja piedalīties izlīdzināšanā, finansējot savu pensijas ligzdas olu, ja jūs veicat ieguldījumu IRA vai veicat algas atlikšanas iemaksas 401 (k), 403 (b) ) un / vai 457 plāns.

• IRA
  Parasti indivīds ir tiesīgs IRA iemaksāt mazāko summu - 6 000 USD vai 100% no kompensācijas. Tomēr, ja persona gada beigās sasniedz 50 gadu vecumu, IRA iemaksās par gadu var veikt papildu summu līdz USD 1000.
• Darba devēju sponsorēti plāni
  Ja jūs piedalāties darba devēja atbalstītā plānā un līdz gada beigām esat vismaz 50 gadu vecs, jums var atļaut veikt arī iemaksas, kas pārsniedz robežas, kas attiecas uz personām, kuras gada beigās nesasniedz 50 gadu vecumu. .
  • VIENKĀRŠI IRA un 401 (k) plāni, kur dalībnieks var atlikt 100% kompensācijas līdz USD 13 000 2019. nodokļu gadam vai USD 16 000 darbiniekiem, kuru vecums ir 50 gadi vai vecāks.
  • 401 (k), 403 (b) un 457 plāniem, ja dalībnieks var atlikt USD 19 000 par 2019. nodokļu gadu vai USD 25 000 darbiniekiem, kuri ir vecāki par 50 gadiem.
• Iemaksu ierobežojums vairākiem pensijas plāniem Parasti, ja jūs piedalāties vairākos darba devēju sponsorētos plānos ar algas atlikšanas iezīmēm, kopējās algas atlikšanas iemaksas nevar pārsniegt dolāra robežu, kas tiek piemērota gadu.

3. Ja apprecējaties vai šķiraties

Precējies vai šķīries var ievērojami ietekmēt tavu pensijas ligzdas olu. Ja jūs apprecējaties, tas var ietekmēt jūsu pensijas ligzdas olu vairākos veidos. Raugoties no izdevīgā viedokļa, jūsu finanšu prognozēs var iekļaut jūsu laulātā aktīvus un ienākumus, kā arī paredzamos dalītos izdevumus.

Tomēr, lai arī prognozes var parādīt, ka regulāri ietaupītā summa var būt mazāka par summu, kuru ietaupītu, ja nebūtu precējusies, tomēr ir prātīgi turpināt ietaupīt ar augstāku likmi, ja varat atļauties to darīt, jo ir tikai praktiski būt gataviem notikumiem, kas maina dzīvi, piemēram, nāvei un šķiršanās. Ja jūsu dzīvesbiedrs nomirst un jūs neprecējaties, tikai jūs esat atbildīgs par savas pensijas ligzdas olšūnas finansēšanu. Ja rodas šķiršanās, jums, iespējams, būs jādala pensijas aktīvi ar dzīvesbiedru. Alternatīvi, jūs varētu atrasties saņēmējā, jo jūsu laulātajam var būt nepieciešams dalīties ar jums jūsu pensijas aktīvos.

Padoms : ja pirms laulībām jums bija IRA aktīvi, apsveriet, vai vēlaties šos aktīvus glabāt atsevišķā IRA un laulības laikā pievienojiet jaunām iemaksām jaunu IRA. Ja štata likumi nosaka, ka laulības vai kopienas īpašums tiek definēts kā tāds, kas tiek uzkrāts laulības laikā, jums, iespējams, netiks prasīts iekļaut savus pirmslaulības IRA aktīvus mierizlīgumā. Sazinieties ar vietējo advokātu par noteikumiem, kas attiecas uz jūsu valsti.

4. Ja pensijas finansēšanai izmantojat sava laulātā ienākumus

Ja jums nav ienākumu no nodarbinātības, jūs varat izmantot sava laulātā ienākumus, lai finansētu savu tradicionālo IRA vai Roth IRA (vai laulāto IRA). Tas ļauj jums pievienot savu pensijas ligzdas olu.

5. Ja jūs līdzsvarojat (vai līdzsvarojat) savu portfeli

Periodiski jāpārvērtē jūsu aktīvu sadalījums pensijas ligzdas olā. Tas dos jums iespēju noteikt, vai jums jāmaina aktīvu sadalījums. Tuvojoties pensijas vecumam, jums, iespējams, būs jāizvēlas mazāk riskanti ieguldījumi, jo ir mazāk laika, lai atgūtu zaudējumus no ieguldījumiem. Tomēr šis noteikums neattiecas uz visiem. Jūs varat apsvērt iespēju konsultēties ar kompetentu finanšu konsultantu, lai saņemtu palīdzību jums piemērotā aktīvu sadales modeļa izvēlē. (Lai iegūtu vairāk informācijas par aktīvu piešķiršanu, skat. Sadaļu Optimālas aktīvu sadales sasniegšana, Aktīvu sadales stratēģija un mūsu Riska un diversifikācijas apmācība.)

6. Citi faktori

Jums var nākties saskarties ar vairākiem jautājumiem, kas ietekmē jūsu pensijas plānošanu, piemēram, izvēloties, vai maksāt par bērna aizbraukšanu uz koledžu vai nodrošināt pieaugušiem bērniem, kuri joprojām dzīvo mājās, nevis ievietot tik nepieciešamos līdzekļus savā ligzdas olā. Pārdomājiet arī to, vai nebūtu prātīgi iegādāties ilgtermiņa aprūpes (LTC) apdrošināšanu, kas var palīdzēt novērst, ka jūsu pensijas uzkrājumi tiek izmantoti, lai segtu izdevumus no neparedzētas ilgstošas ​​slimības, tā vietā, lai tos izmantotu jūsu pensionēšanās dzīvesveida finansēšanai. ir plānojuši.

Grunts līnija

Neatkarīgi no tā, vai jūs tikko sākat karjeru, vai arī jūsu pensijas ligzdas olšūna ir uz pareizā ceļa un plānojat doties pensijā, mēs ceram, ka šie padomi jums noderēs. Vecuma diapazonā no 45 līdz 54 gadiem joprojām ir laiks, lai nokļūtu uz ceļa. Palielinās arī nepieciešamība apdrošināt savu pensijas ligzdas olu pret neplānotiem nejaušiem vai nozīmīgiem izdevumiem, un, iespējams, būs nepieciešami apdrošināšanas produkti, kurus var izmantot šādu izdevumu segšanai. Citus padomus, kas varētu attiekties uz visu ar vecumu saistīto rakstu sēriju.