Īss apdrošināšanas nozares pārskats

Apdrošināšanas nozari veido uzņēmumi, kas piedāvā riska pārvaldību apdrošināšanas līgumu veidā. Apdrošināšanas pamatkoncepcija ir tāda, ka viena puse, apdrošinātājs, garantē samaksu par nenoteiktu nākotnes notikumu. Tikmēr cita puse, apdrošinātais vai apdrošinājuma ņēmējs, apdrošinātājam maksā mazāku prēmiju apmaiņā pret šo aizsardzību par šo nenoteikto notikumu nākotnē.

Apdrošināšana kā nozare tiek uzskatīta par lēnām augošu, drošu investoru nozari. Šis priekšstats nav tik spēcīgs kā tas bija pagājušā gadsimta 70. un 80. gados, taču tas joprojām ir taisnība, salīdzinot ar citām finanšu nozarēm.

Taustiņu izņemšana

• Apdrošināšanas nozari veido dažāda veida spēlētāji, kas darbojas dažādās telpās.
• Dzīvības apdrošināšanas sabiedrības koncentrējas uz mantojuma plānošanu un cilvēkkapitāla vērtības aizstāšanu, veselības apdrošinātāji sedz medicīniskās izmaksas, un īpašuma negadījuma / nelaimes gadījumu apdrošināšanas mērķis ir aizstāt māju, automašīnu vai vērtslietu vērtību.
• Apdrošināšanas kompānijas var veidot kā tradicionālu akciju sabiedrību ar ārējiem investoriem, vai arī savstarpējas sabiedrības, kurās īpašnieki ir apdrošinājuma ņēmēji.

Kādi ir dažādi apdrošināšanas sabiedrību veidi?

Ne visas apdrošināšanas kompānijas piedāvā vienus un tos pašus klientus vai pakalpojumus. Starp lielākajām apdrošināšanas kompāniju kategorijām pieder nelaimes gadījumu un veselības apdrošinātāji; īpašuma un nelaimes gadījumu apdrošinātāji; un finanšu galvotāji. Visizplatītākie personas apdrošināšanas polišu veidi ir auto, veselība, māju īpašnieki un dzīvība. Lielākajai daļai Amerikas Savienoto Valstu indivīdu ir vismaz viens no šiem apdrošināšanas veidiem, un automašīnas apdrošināšanu prasa likums.

Nelaimes gadījumu un veselības aprūpes uzņēmumi, iespējams, ir vispazīstamākie. To skaitā ir tādi uzņēmumi kā UnitedHealth, Anthem, Aetna un AFLAC, kas ir paredzēti, lai palīdzētu fiziski nodarītajiem cilvēkiem.

Dzīvības apdrošināšanas sabiedrības galvenokārt izsniedz polises, kuras maksā nāves pabalstu kā vienreizēju maksājumu apdrošinātās personas nāves gadījumā tās labuma guvējiem. Dzīvības apdrošināšanas polises var pārdot kā termiņa dzīvību, kas ir lētāka un beidzas termiņa beigās, vai pastāvīgu (parasti visu mūžu vai universālo dzīvi), kas ir dārgāka, bet ilgst visu mūžu un tajā ietilpst naudas uzkrāšanas komponents. Dzīvības apdrošinātāji var pārdot arī ilgtermiņa invaliditātes polises, kas aizstāj apdrošinātā ienākumus, ja viņi slimo vai kļūst invalīdi. Plaši pazīstamu dzīvības apdrošinātāju vidū ir savstarpējais ziemeļrietumu, Guardian, Prudential un William Penn.

Īpašumu un nelaimes gadījumu kompānijas apdrošina pret nelaimes gadījumiem, kas nav saistīti ar fizisku kaitējumu. Tas var ietvert tiesas prāvas, personisko mantu bojājumus, automašīnu avārijas un daudz ko citu. Pie lieliem īpašuma un negadījumu apdrošinātājiem pieder State Farm, Nationwide un Allstate.

Uzņēmumiem ir nepieciešami īpaši apdrošināšanas veidu veidi, kas apdrošina pret noteikta veida riskiem, ar kuriem saskaras konkrēts bizness. Piemēram, ātrās ēdināšanas restorānam ir nepieciešama politika, kas sedz bojājumus vai ievainojumus, kas radušies vārīšanas rezultātā ar fritieri. Automašīnu tirgotājs nav pakļauts šāda veida riskam, taču tam ir nepieciešama kompensācija par bojājumiem vai ievainojumiem, kas varētu rasties testa braucienu laikā.

Ir arī pieejamas apdrošināšanas polises ļoti specifiskām vajadzībām, piemēram, nolaupīšana un izpirkuma maksa (K&R), medicīniska ļaunprātīga izmantošana un profesionālās atbildības apdrošināšana, kas pazīstama arī kā kļūdu un izlaidumu apdrošināšana.

Daži uzņēmumi iesaistās pārapdrošināšanā, lai samazinātu risku. Pārapdrošināšana ir apdrošināšana, ko apdrošināšanas kompānijas pērk, lai pasargātu sevi no pārmērīgiem zaudējumiem, kas radušies lielas iedarbības dēļ. Pārapdrošināšana ir neatņemama sastāvdaļa apdrošināšanas sabiedrību centienos saglabāt maksātspēju un izvairīties no saistību neizpildes izmaksu dēļ, un regulatori to pilnvaro noteikta lieluma un veida sabiedrībām.

Piemēram, apdrošināšanas kompānija var uzrakstīt pārāk daudz viesuļvētras apdrošināšanas, pamatojoties uz modeļiem, kas parāda zemas iespējas, ka viesuļvētras var izraisīt ģeogrāfisko apgabalu. Ja neiedomājams notiktu ar viesuļvētru, kas skāra šo reģionu, apdrošināšanas sabiedrībai varētu rasties ievērojami zaudējumi. Ja pārapdrošināšana nenoņem daļu no riska, apdrošināšanas kompānijas varētu pārtraukt uzņēmējdarbību ikreiz, kad ir notikusi stihiska katastrofa.

Savstarpējās un akciju apdrošināšanas kompānijas

Apdrošināšanas sabiedrības tiek klasificētas kā akciju vai savstarpējās apdrošināšanas atkarībā no organizācijas īpašumtiesību struktūras. Ir arī daži izņēmumi, piemēram, Zilais Krusts / Zilais Vairogs un brāļu grupas, kurām vēl ir atšķirīga struktūra. Tomēr akciju un savstarpējo attiecību uzņēmumi līdz šim ir visizplatītākie veidi, kādus apdrošināšanas sabiedrības organizē pašas.

Visā pasaulē ir vairāk savstarpējās apdrošināšanas kompāniju, bet ASV akciju apdrošināšanas kompāniju skaits pārsniedz savstarpējos apdrošinātājus.

Akciju apdrošināšanas sabiedrība ir korporācija, kas pieder tās akcionāriem vai akcionāriem, un tās mērķis ir gūt tiem peļņu. Apdrošinājuma ņēmēji tieši nedalās uzņēmuma peļņā vai zaudējumos. Lai darbotos kā akciju sabiedrība, apdrošinātājam jābūt vismaz minimālam kapitālam un pārpalikumam, pirms viņš saņem apstiprinājumu no valsts regulatoriem. Ja uzņēmuma akcijas tiek tirgotas publiskajā apgrozībā, ir jāievēro arī citas prasības. Daži pazīstami amerikāņu akciju apdrošinātāji ir Allstate, MetLife un Prudential.

Savstarpējās apdrošināšanas sabiedrība ir kapitālsabiedrība, kas pieder vienīgi apdrošinājuma ņēmējiem, kuri ir "kreditori", kuriem ir līgums, ar tiesībām balsot direktoru padomē. Parasti uzņēmumus pārvalda, un aktīvi (apdrošināšanas rezerves, pārpalikums, ārkārtas fondi, dividendes) tiek turēti apdrošinājuma ņēmēju un to saņēmēju labā un aizsardzībā.

Vadība un valde nosaka, kādu pamatdarbības ienākumu katru gadu izmaksā kā dividendes apdrošinājuma ņēmējiem. Lai arī tie netiek garantēti, ir uzņēmumi, kas katru gadu ir maksājuši dividendes, pat grūtos ekonomiskajos laikos. Pie lieliem savstarpējiem apdrošinātājiem ASV pieder Ziemeļrietumu savstarpēja atbildība, Guardian Life, Penn Mutual un Omaha savstarpēja atbildība.

Kas ir apdrošināšanas mainīgais?

Viena no interesantākajām apdrošināšanas kompāniju īpašībām ir tā, ka tām būtībā ir atļauts izmantot klientu naudu, lai veiktu ieguldījumus sev. Tas padara tās līdzīgas bankām, bet ieguldīšana notiek vēl lielākā mērā. To dažreiz sauc par "pludiņu".

Plūdums rodas, ja viena puse izsniedz naudu otrai pusei un negaida atmaksu tikai pēc kāda gadījuma. Šis mehānisms būtībā nozīmē, ka apdrošināšanas sabiedrībām ir pozitīvas kapitāla izmaksas. Tas tos atšķir no privātā kapitāla fondiem, bankām un kopfondiem. Investoriem akciju apdrošināšanas sabiedrībās (vai apdrošinājuma ņēmējiem savstarpējos uzņēmumos) tas nozīmē zemāka riska, stabilas atdeves potenciālu.

Apdrošināšana un finanšu produktu pārdošana

Apdrošināšanas plāni ir nozares galvenais produkts. Tomēr pēdējās desmitgadēs uzņēmumi ir iesnieguši vairākus korporatīvo pensiju plānus un pensionāriem ikgadējās pensijas.

Tas apdrošināšanas sabiedrībām rada tiešu konkurenci ar citiem finanšu aktīvu sniedzējiem par šāda veida produktiem. Patiešām, daudzi apdrošināšanas aģenti tagad tiek dēvēti par pilna servisa finanšu konsultantiem, kas piedāvā gan aizsardzības līdzekļus, gan ieguldījumus, finanšu plānošanu un pensijas plānošanu. Daudzām apdrošināšanas kompānijām tagad ir savs brokeris-tirgotājs vai nu uzņēmumā, vai partnerībā.