Vai priekšapmaksas kartes ir piemērotas jums?

Priekšapmaksas karte ļauj pirms laika ielādēt naudas atlikumu un izmantot to visur, kur tiek pieņemts karšu tīkls - Mastercard, Visa, Discover vai American Express. Šajā ziņā tas ļoti līdzinās debetkartei, bet bez pievienota bankas konta.

Kāpēc jums tāds būtu vajadzīgs? Tradicionālās kredītkartes un debetkartes rada noteiktus riskus, no kuriem daži patērētāji labprātāk izvairītos. Tiem, kam ir zemāks kredītreitings, var tikt piemērotas īpaši apgrūtinošas procentu likmes, padarot atlikuma uzturēšanas riskus un izmaksas lielākas par vidējo. Tikmēr bezskaidras naudas darījumi kļūst arvien universālāki - tas atvieglo rēķinu apmaksu, viesnīcas numura rezervēšanu vai gāzes ielikšanu automašīnā, bet ir grūtāk izvairīties no kāda veida kartes nēsāšanas.

Miljoniem amerikāņu risinājums ir atkārtoti ielādējama priekšapmaksas karte. Pateicoties jaunajam Patērētāju finanšu aizsardzības biroja (CFPB) noteikumam, kas stājās spēkā 2019. gada 1. aprīlī, patērētājiem, kuri tos izmanto, ir svarīga jauna aizsardzība.

Priekšapmaksas karšu pārskats

Izmantojot priekšapmaksas karti, jūs pirms laika ielādējat atlikumu un izmantojat to visur, kur tiek pieņemts jūsu karšu tīkls - Mastercard, Visa, Discover vai American Express. Šajā ziņā tas ļoti līdzinās debetkartei, bet bez pievienota bankas konta.

Tas ir pievilcīgi daudziem patērētājiem. Jūs saņemat elektroniska darījuma ērtības, neraizējoties par overdrafta maksām. Jums arī netiks piedēvētas straujas procentu likmes, ko iekasēs kredītkarte. (Daži cilvēki šīs kartes sauc par “priekšapmaksas kredītkartēm”, bet tas ir nepareizs nosaukums - kredīts nav saistīts.)

Noteiktu patērētāju grupu vidū, īpaši pieaugušo, kam nav bankas konta, bez tradicionāla bankas konta, priekšapmaksas kartes ir kļuvušas par populāru veidu, kā veikt bezskaidras naudas darījumus. Saskaņā ar FDIC 2017. gada pētījumu vairāk nekā 9% amerikāņu mājsaimniecību finanšu darījumiem izmanto priekšapmaksas kartes.

Pat ja tā ir, priekšapmaksas kartes iekasē noteiktas maksas, kas tradicionālajos bankas kontos netiek iekasētas, tāpēc pirms reģistrēšanās vienā kontā jums jāpārliecinās, vai ieguvumi pārsniedz riskus. Bet CFPB noteikumam vajadzētu arī atvieglot kartes izvēli ar viszemākajām maksām.

Kā darbojas priekšapmaksas kartes

Priekšapmaksas kartēs ir daudz tādu pašu priekšrocību, ko jūs varētu saņemt, izmantojot norēķinu kontu. Jūs varat tos izmantot, lai veiktu veikalā un tiešsaistē pirkumus, apmaksātu rēķinus, izņemtu naudu no bankomāta, pat iemaksātu čekus savā priekšapmaksas kartes kontā. Un daudzas no šīm kartēm, piemēram, Green Dot un Walmart MoneyCard, piedāvā lietotnes, kas ļauj sekot līdzi bilancei, pārskatīt darījumus un pārskaitīt līdzekļus.

Taustiņu izņemšana

• Priekšapmaksas kartes ir debetkartes veids, kurā jūs iztērējat naudu, kuru jau esat ielādējis kartē.
  
• Kamēr priekšapmaksas kartes piesaista “nenopērkamus” patērētājus, daži cilvēki tās izmanto vienlaikus ar norēķinu kontu, lai ierobežotu izvēlētos tēriņus.
  
• Emitenti papildus fiksētai ikmēneša maksai var iekasēt iestatīšanas, atkārtotas iekraušanas un pirkšanas maksu. Pirms kartes iegādes ir laba ideja precīzi saprast, kādas ir šīs maksas.

Atlīdzības

Daži emitenti pat piedāvā atlīdzības programmas, līdzīgi kā kredītkartes. Piemēram, American Express Serve karte piedāvā neierobežotu 1% naudas atmaksu par visiem jūsu pirkumiem. Un Walmart MoneyCard ļauj nopelnīt pat 3% naudas atpakaļ, kad to izmantojat vietnē Walmart.com, vai 1% naudas atpakaļ pirkumiem Walmart veikalos.

Mierīgs prāts

Pievienojot viņu pievilcību, tiek nodrošināts miers, ko viņi nodrošina lietotājiem. Sākot ar 2019. gada 1. aprīli uz kartēm, kuras tirgo kā “priekšapmaksas”, attiecas Likums par elektronisko līdzekļu pārskaitījumu; tas nozīmē, ka uzņēmumiem ir jāizmeklē un jāatmaksā jums par neatļautām maksām vai kļūdām, ja vien jūs savlaicīgi iesniedzat ziņojumu. Jums var būt tiesības arī uz noteiktām papildu kartēm, ko piedāvā kartes tīkls. Tomēr, lai saņemtu šos pabalstus, jums karte jāreģistrē izdevējā.

Lielākā daļa karšu ir arī FDIC apdrošinātas, aizsargājot atlikumus līdz USD 250 000 no bankas bankrota (atkal jums jāreģistrē karte, lai iegūtu pārklājumu). CFPB ir arī lēmusi, ka emitentiem jāsniedz brīdinājums, ja viņi nepiedāvā šo apdrošināšanu.

Pārbaudiet arī, vai izvēlētā karte ir aprīkota ar EMV mikroshēmu, lai ierobežotu identitātes zādzības iespējas.

Nav nepieciešams kredīts, bet nav kredīta veidošanas

Klienti var iegādāties karti daudzos lielveikalos un veikalos, kā arī tieši caur banku vai karšu izsniedzēju. Tā kā jūs tērējat tikai noguldīto naudu, tā saņemšanai nav nepieciešama kredīta pārbaude. Lai gan aizņēmuma aizņemšanās vēsture nekavē jūsu iespējas iegūt priekšapmaksas karti, tās pieejamība nepalīdz uzlabot jūsu kredītreitingu.

Pārlādēšanas iespējas

Kad jūsu bilance samazinās, priekšapmaksas karšu lietotājiem ir vairākas iespējas līdzekļu pārkraušanai. Atkarībā no kartes, iespējams, jūs varēsit:

• Pārskaitiet naudu no bankas vai PayPal konta.
• Noguldiet līdzekļus bankā vai mazumtirgotājos, kas piedalās.
• Pievienojiet līdzekļus, iegādājoties “reload pack”.
• Iestatiet tiešo depozītu algai (kartēm ir pievienoti konta un maršruta numuri, kas to padara iespējamu).

Priekšapmaksas kartes saņemšanas iemesli

Lai arī tās darbojas daudzos veidos, piemēram, kā parastā debetkarte vai kredītkarte, priekšapmaksas versijas piedāvā noteiktas priekšrocības salīdzinājumā ar šiem citiem maksājuma veidiem.

Novērst pārmērīgu tērēšanu

Priekšapmaksas kartes var būt lielisks veids, kā palikt bez parādiem, jo ​​nevar iztērēt vairāk par summu, ko jau esat noguldījis. Tas ir arī lielisks budžeta veidošanas rīks. Pat ja jums ir norēķinu konts, priekšapmaksas kartē varat ievietot noteiktu summu noteiktām tēriņu kategorijām, piemēram, paēst. Kad jūsu mēneša pabalsts samazinās, jūs esat spiests nedaudz pievilkt jostu.

Izvairieties no overdrafta maksām

Bankām nav problēmu samazināt klientus ar stingriem sodiem, pārtērējot norēķinu kontu. Pērn vidējā maksa par overdraftu visā valstī bija USD 30 par darījumu, liecina pētījumu firmas Moebs Services informācija. Dažas bankas ļauj izslēgt overdrafta aizsardzību, taču joprojām var būt vienkāršāk iegūt vienu no daudzajām priekšapmaksas kartēm, kas nekad neuzliek šīs maksas.

Ierobežojiet zaudējumus

Jūs nevarat zaudēt vairāk nekā priekšapmaksas kartes atlikums, pat ja esat kļuvis par krāpnieku upuri. Ja jūs tā vietā izmantojat debetkarti, iespējams, jūs esat to pasargājis no atbildības aizsardzības, taču daži patērētāji dod priekšroku priekšapmaksas kartes izmantošanai, veicot darījumu tiešsaistē vai veikalā, nevis pakļaujot riskam pilnu bankas kontu.

Līdzīgi kā tradicionālā debetkarte, jūs varat izmantot priekšapmaksas kartes, lai veiktu pirkumus, apmaksātu rēķinus tiešsaistē, izņemtu naudu vai veiktu depozīta čekus.

Pārvarēt sliktu banku vēsturi

Vai jūs atstājāt savu pēdējo banku ar nesamaksātām maksām? Ja tā, mēģinot atvērt norēķinu kontu citā iestādē, tas varētu jūs vajāt. Bankas, pirms neļaujat atvērt kontu, pasūta bankas vēstures pārskatu, kurā būs redzami visi iepriekšējie konti, kas ir “slēgti iemesla dēļ”. Priekšapmaksas kartēm šādas pārbaudes nav vajadzīgas, tāpēc tas ir veids, kā izmantot bezskaidru naudu, pat ja citas iespējas tiek slēgtas tu.

Māciet bērniem, kā pārvaldīt naudu

Priekšapmaksas kartes ir ērts veids, kā iemācīt bērniem pārvaldīt naudu un orientēties arvien skaidrākajā ekonomikā. FamZoo ir viens no produktiem, kas vērsti uz šo tirgu (un tas tiešsaistē saņem daudz atsauksmes). Ģimenes var viegli pārskaitīt naudu no vienas kartes uz otru, padarot to par vieglu, lai maksātu bērniem pabalstu vai atlīdzinātu viņiem darbus. Izmantojot pievienoto lietotni, vecāki var precīzi redzēt, kā viņu bērni izmanto šos līdzekļus. Mēneša abonēšanas maksa mēnesī ir USD 5, 99, lai gan priekšapmaksas plāni šīs izmaksas ievērojami samazina.

Sargieties no dūšīgajām maksām

Lai arī priekšapmaksas kartēm ir dažas pārliecinošas priekšrocības patērētājiem, kuri nav piesaistīti bankām un ir budžets, bet tiem ir liels Ahileja papēdis: maksa. Lai gan atsevišķās maksas ir nelielas, tās šķiet visur.

Atkarībā no izvēlētās kartes, jūs varat saskarties ar aktivizācijas maksu, ikmēneša maksām, transakcijas maksām un pārlādēšanas maksām. Daži pat novērtē bezdarbības maksu, ja nelietojat karti ilgāku laika periodu.

Lieki piebilst, ka nodevas var ātri saskaitīt. Paņemiet zaļā punkta debetkarti. Lai arī tā ir kļuvusi par iecienītu izvēli par savu dāsno 5% naudas atmaksu, karte maksā līdz USD 1, 95 par pirkumiem veikalā, USD 4, 95 par atlikuma atkārtotu ielādēšanu reģistrā un USD 3, 00 par bankomātu izņemšanu - papildus tās mēneša maksājumam par 9, 95 USD. .

Daži produkti, piemēram, Brinks Money karte, samazina ikmēneša maksu par pakalpojumu, iestatot mēneša tiešo depozītu. Pat ja tā, priekšapmaksas kartes var būt dārga alternatīva parastajiem bankas kontiem.

Pirms kartes izvilkšanas no veikala plaukta, jums vajadzētu veikt dažas rakšanas un izlasīt informāciju, lai uzzinātu, kā izskatās maksas grafiks. CFPB noteikuma mērķis ir padarīt šo procesu lietotājiem vienkāršāku. Tagad izdevējiem ir jāiesniedz īsa maksas diagramma karšu iepakojuma ārpusē, kā arī sīkāka diagramma tās iekšpusē. Viņiem arī jānosūta informācija par maksu tiešsaistē uzņēmuma vietnē. Vēl viena laba ziņa: Pamatinformācija par kontu ir jāsniedz bez maksas, ieskaitot konta atlikumus pa tālruni un informāciju par darījumiem tiešsaistē un pa pastu pēc pieprasījuma.

Grunts līnija

Ja vēlaties kontrolēt savus tēriņus un palikt bez kredītkaršu parādiem, priekšapmaksas kartes varētu būt tikai atbilde. Tirgū ir neskaitāmas iespējas, tāpēc meklējiet tādas, kuras ir ērti lietojamas un atkārtoti uzlādējamas, nemaksājot bagātīgu maksu.