Vai jūs esat aizsargāts, ja jūsu apdrošināšanas kompānija nodarbojas ar vēdera palielināšanos?

Problēma ar sliktu banku? FDIC ir jūsu mugura!
Vai jums bija starpniecības konts Bernijam Madofam? SIPC jūs esat aptvēris!

Jūsu dzīvības apdrošināšanas sabiedrība bankrotē. Uh oh… nu ko?!

Neskatoties uz AIG federālo pārņemšanu 2008. gada septembrī, vairums cilvēku ir pārsteigti par to, ka patērētāju aizsardzības loma pret apdrošināšanas kompāniju neveiksmēm faktiski nonāk valstu valdībās. Valsts apdrošināšanas regulatori ir atbildīgi par to apdrošināšanas sabiedrību finansiālā stāvokļa uzraudzību, kurām ir licence uzņēmējdarbībai attiecīgajā valstī. Pēc tam, kad regulatori ieiet un viss uzsprāgst, valsts garantiju fonda uzdevums ir iesaistīties un aizsargāt apdrošinājuma ņēmējus.

SKAT: Finanšu regulatori: kas viņi ir un ko viņi dara

Apdrošināšanas kompānijas bankrots 101 Ja apdrošināšanas sabiedrība bankrotē un nonāk likvidācijā, valsts apdrošināšanas garantiju fonds sāk darboties, lai aizsargātu valsts apdrošinājuma ņēmējus. Ja iespējams, garantiju fonds mēģinās pārskaitīt polises uz citām stabilām apdrošināšanas sabiedrībām; ja tas neizdodas, politiku turpina pārvaldīt centrālais garantiju fonds. Kad valsts garantiju fonds pārņems apdrošināšanas vai mūža rentes polisi, uz to attieksies katras valsts noteiktie seguma ierobežojumi.

Piemēram, Floridā dzīvības apdrošināšanas un mūža rentes pabalsti ir šādi:

Dzīvības apdrošināšana

• Nāves pabalsts: USD 300 000 par apdrošināto dzīvi
• Skaidras naudas nodošana: 100 000 USD par vienu apdrošināto mūžu

Gada rente

• Skaidras naudas nodošana: USD 250 000 par atlikto mūža renti vienam līguma īpašniekam
• Gada rente: 300 000 USD vienam līguma īpašniekam

Runājot par dzīvības apdrošināšanu, ir diezgan vienkārši noteikt, vai jums ir nodrošinājums un cik lielu segumu nodrošina jūsu valsts. No otras puses, ja jums ir mainīga rente, jums būs jāpārskata mūža rentes līgums un jāizlasa smalkā drukāšana, ko noteikusi jūsu valsts, lai uzzinātu, vai esat aizsargāts. Floridas gadījumā mainīgā mūža rentes polise netiek ietverta, ja apdrošinātājs nav garantējis kādu no polises aspektiem. Tas nozīmē, ka apdrošināšanas sabiedrībai tiek maksāts, lai segtu kāda veida saistības, kas saistītas ar polisi. Neatbildība pret apdrošinātāju nenozīmē nekādu palīdzību jums.

Ja vēlaties iegūt informāciju par jūsu valsts pārklājumu, varat apmeklēt Nacionālās dzīvības un veselības apdrošināšanas garantiju asociāciju organizācijas vietni. Kad esat šajā vietnē, varat noklikšķināt uz savas valsts asociācijas saites. Ja jūs pilnībā nesaprotat, uz ko attiecas, zvaniet tieši uz savas valsts apvienību, lai saņemtu palīdzību saistībā ar jūsu situāciju.

Apjoma palielināšana Ja vēlaties palielināt valsts garantiju fonda drošības segas apmēru, jums jāstrādā savas valsts likumu ietvaros. Lielākajā daļā valstu jūs varat palielināt apdrošināšanu, veicot darījumus ar vairākiem apdrošinātājiem. Lielākajā daļā štatu individuālā seguma ierobežojums tiek aprēķināts, pamatojoties uz katru uzņēmumu, tāpēc, ja jums ir divas politikas ar diviem dažādiem uzņēmumiem, jūs iegūsit dubultu segumu.

Šī daudzslāņa seguma metode, izmantojot vairākas apdrošināšanas kompānijas, ir līdzīga tam, kā cilvēki palielina FDIC segumu, atverot bankas kontus vairākās bankās. Ņemot vērā lielās dzīvības summas, kas saistītas ar dzīvības apdrošināšanu, un parakstīšanas grūtības, kas būtu saistītas ar vairāku dzīvības apdrošināšanas polišu iegūšanu ar dažādu apdrošināšanas kompāniju starpniecību, reālajā pasaulē tas nav praktiski, un tas var beigties ar to, ka jums par to pašu summu jāmaksā vairāk naudas. pārklājuma.

No otras puses, darīšana ar vairākiem annuitātes uzņēmumiem, lai palielinātu jūsu valsts seguma limitus, var būt noderīga stratēģija. Lai arī tas nav praktiski dzīvības apdrošināšanā, vairums štatu jūsu dzīvesbiedram piešķirs dublēto seguma līmeni, ja viņam vai viņai pieder mūža rente. Piemēram, ja jūs plānojat ieguldīt USD 200 000 mūža rente un jūsu valsts garantija ir USD 100 000 vienai personai, gan jūs, gan jūsu dzīvesbiedrs varētu ieguldīt vienā un tajā pašā uzņēmumā, lai iegūtu 200 000 USD naudas vērtības segumu. Garantijas par mainīgām gada pensijām tirgus lejupslīdes laikā no 2008. līdz 2009. gadam ir radījušas būtisku finansiālu sāpju avotu lielākajai daļai apdrošināšanas kompāniju, kas darbojas mainīgā mūža rentes tirgū, un nav nejaušība, ka lielākie apdrošinātāji ar lieliem mainīga mūža rentes portfeļiem meklēja naudu no valdības (Hartforda) USD 3, 4 miljardi un Linkolna USD 950 miljoni). Tā rezultātā, iespējams, laba ideja ir jebkas, kas palīdz uzlabot jūsu pakļaušanu jebkurai mūža rentes sabiedrībai.

SKAT. Mainīgs mūža rente

Kļūda sistēmā Lielākajā daļā valstu garantiju sistēmas problēma ir tā, ka tai trūkst iepriekš finansētas rezerves, kas nozīmē, ka nav atlicis lietus dienu fonds, ja kāds no tiem neizdodas. Tā vietā, lai apdrošināšanas kompānijas katru gadu iemaksātu fondā, tāpat kā bankas to dara, lai FDIC mazinātu triecienu, valsts garantiju fondi sadala zaudējumus un nodod tos citām valsts licencētām apdrošināšanas sabiedrībām tajā pašā uzņēmējdarbības jomā atbilstoši viņu valsts tirgus daļa. Ja novērtējat nodevas pēc liela spēlētāja katastrofiskas neveiksmes, tas ir, piemēram, lūgums Bank of America un Citgroup segt Lehmana zaudējumus. Ja notiktu liela mēroga katastrofa, nav skaidrs, vai struktūra, kas finansē pašreizējo drošības tīkla sistēmu, varētu gūt panākumus bez kāda veida nodokļu maksātāju iejaukšanās.

Secinājums Lai arī valsts garantijas drošības tīkls ir veiksmīgi darbojies daudzus gadus, tam ir potenciāli trūkumi. Rezultātā cilvēkiem, kuri vēlas iegādāties dzīvības apdrošināšanu vai mūža renti, vispirms jāpaļaujas uz apdrošinātāja reitingiem un viņu finansiālajām iespējām. Tomēr vienmēr ir laba ideja izplatīt risku un pozicionēt sevi kā pirmo, ja kaut kas noiet greizi. Šis maksimums it īpaši attiecas uz gadījumiem, kad mainīgās mūža rentes gadījumā ar lielu garantiju jums ir daudz naudas.

SKATIET: Vai jūsu apdrošināšanas sabiedrībai ir vēders?