5 lietas, kas jums iepriekš jāapstiprina hipotēkai

Iepirkšanās mājās var būt aizraujoša un jautra, taču nopietniem mājas pircējiem process jāsāk aizdevēja birojā, nevis atvērtā mājā.

Potenciālie pircēji gūst labumu vairākos veidos, konsultējoties ar aizdevēju un saņemot iepriekšējas apstiprināšanas vēstuli. Pirmkārt, viņiem ir iespēja apspriest aizdevuma iespējas un budžeta veidošanu ar aizdevēju. Otrkārt, aizdevējs pārbaudīs pircēja kredītu un atklās visas problēmas. Mājas pircējs uzzinās arī maksimālo summu, ko viņi var aizņemties, kas palīdzēs noteikt cenu diapazonu.

Potenciālajiem pircējiem vajadzētu būt uzmanīgiem, lai novērtētu savu komforta līmeni ar noteikto māju maksājumu, nevis nekavējoties censties sasniegt maksimālo tēriņu robežu. Visbeidzot, vairums pārdevēju sagaida, ka pircējiem būs iepriekšēja apstiprinājuma vēstule, un viņi labprātāk risinās sarunas ar tiem, kuri pierāda, ka viņi var iegūt finansējumu.

Taustiņu izņemšana

• Nopietniem mājas pircējiem process jāsāk aizdevēja birojā, nevis atvērtā mājā.
• Pirmā iemaksa, kas izteikta procentos no pārdošanas cenas, atšķiras atkarībā no aizdevuma veida.
• Aizdevēji vēlas pārliecināties, ka tie aizdod tikai kredītņēmējiem ar stabilu nodarbinātību.

Iepriekšēja kvalifikācija pret iepriekšēju apstiprināšanu

Hipotēkas iepriekšēja kvalifikācija var būt noderīga, lai aprēķinātu, cik daudz kāds var atļauties tērēt mājām, bet iepriekšēja apstiprināšana ir daudz vērtīgāka. Tas nozīmē, ka aizdevējs ir pārbaudījis potenciālā pircēja kredītu un pārbaudījis dokumentāciju, lai apstiprinātu konkrētu aizdevuma summu (apstiprināšana parasti ilgst noteiktu laika posmu, piemēram, no 60 līdz 90 dienām). Galīgā aizdevuma apstiprināšana notiek, kad pircējs ir veicis novērtējumu un aizdevums tiek piemērots īpašumam.

5 lietas, kas jums nepieciešams, lai saņemtu hipotēku, kas iepriekš apstiprināta

Iepriekšējas apstiprināšanas prasības

Salieciet zemāk esošo informāciju, lai būtu gatava iepriekšējas apstiprināšanas procesam.

1. Ienākumu apliecinājums

Pircējiem parasti ir jāsagatavo W-2 algas deklarācija par pēdējiem diviem gadiem, nesenie darba samaksas dati, kas parāda ienākumus, kā arī ienākumus no gada sākuma, pierādījumi par visiem papildu ienākumiem, piemēram, alimentiem vai piemaksām, un divu pēdējo gadu nodoklis atgriežas.

Lielākā daļa māju pārdevēju labprātāk risinās sarunas ar tiem, kuriem ir pierādījums, ka viņi var iegūt finansējumu.

2. Aktīvu pierādīšana

Aizņēmējam nepieciešami bankas izraksti un ieguldījumu konta izraksti, lai pierādītu, ka viņiem ir naudas iemaksas un slēgšanas izmaksas, kā arī naudas rezerves.

Pirmā iemaksa, kas izteikta procentos no pārdošanas cenas, atšķiras atkarībā no aizdevuma veida. Lielākajai daļai aizdevumu ir prasība, ka pircējs pērk privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI) vai maksā hipotēkas apdrošināšanas prēmiju vai finansēšanas maksu, ja vien tie nenomaksā vismaz 20% no pirkuma cenas. Papildus iemaksai iepriekšēja apstiprināšana balstās arī uz pircēja FICO kredītreitingu, parāda un ienākumu attiecību (DTI) un citiem faktoriem, atkarībā no aizdevuma veida.

Visi aizdevumi, izņemot īslaicīgos aizdevumus, atbilst, kas nozīmē, ka tie atbilst valdības atbalstītajiem uzņēmumiem (Fannie Mae un Freddie Mac) vadlīnijām. Daži aizdevumi, piemēram, HomeReady (Fannie Mae) un Home Possible (Freddie Mac), ir paredzēti māju pircējiem ar zemiem vai vidējiem ienākumiem vai pirmo reizi pircējiem.

Veterānu lietu (VA) aizdevumi, kuriem nav nepieciešama naudas samazināšana, ir paredzēti ASV veterāniem, dienesta biedriem un laulātajiem, kas nav atkārtoti apprecējušies. Pircējam, kurš saņem naudu no drauga vai radinieka, lai palīdzētu veikt iemaksu, var būt nepieciešama dāvanu vēstule, lai pierādītu, ka līdzekļi nav aizdevums.

Zemāk redzamajā tabulā ir uzskaitīti parastie aizdevumu veidi un pamatprasības (un ļoti atšķirīgās) katram. Slejā DTI attiecība, kur parādīti divi skaitļi, pirmais attiecas tikai uz mājokļu parādu un otrais - uz visiem parādiem. Sadaļā PMI / MIP / Maksa divi skaitļi, kas atdalīti ar slīpsvītru (/), norāda avansa maksu, kurai seko gada maksa (maksājama mēnesī). Visiem hipotēku kredītiem ir papildu prasības, kas šeit nav uzskaitītas.

* VA finansējuma maksa ir 2, 15% par pirmo aizdevumu un 3, 3% par nākamajiem aizdevumiem.

3. Labs kredīts

Lielākajai daļai aizdevēju ir nepieciešams FICO vērtējums 620 vai augstāks, lai apstiprinātu parasto aizdevumu, un daži pat pieprasa šo punktu Federālās mājokļu pārvaldes aizdevumam. Aizdevēji parasti rezervē zemākās procentu likmes klientiem ar kredītreitingu 760 vai augstāku. FHA vadlīnijas ļauj apstiprinātiem kredītņēmējiem, kuru vērtējums ir 580 vai augstāks, maksāt tikai 3, 5% mazāk. Tiem, kuru vērtējums ir zemāks, jāveic lielāka pirmā iemaksa. Aizdevēji bieži strādās pie kredītņēmējiem, kuriem ir zems vai vidēji zems kredītreitings, un ierosinās veidus, kā uzlabot to rādītājus.

Zemāk redzamajā tabulā parādīts jūsu ikmēneša pamatsummas un procentu (PI) maksājums par hipotēku ar fiksētu procentu likmi uz 30 gadiem, pamatojoties uz FICO vērtējumu diapazonu trīs kopīgām aizdevuma summām. (Tā kā procentu likmes mainās bieži, izmantojiet šo FICO aizdevumu uzkrājumu kalkulatoru, lai vēlreiz pārbaudītu rādītājus un likmes.) Ņemiet vērā, ka par 250 000 USD aizdevumu persona, kuras FICO vērtējums ir viszemākais (620–639), maksātu 1 362 USD mēnesī, bet mājas īpašnieks visaugstākajā (760–850) diapazonā maksātu tikai 1 128 USD, starpība gadā - 2 808 USD.

Pēc šodienas likmēm un USD 250 000 aizdevuma 30 gadu laikā indivīdam ar FICO punktu skaitu 620–639 diapazonā būtu jāmaksā procenti 240 260 USD, bet mājas īpašniekam 760–850 diapazonā - 156 156 USD, starpība vairāk nekā 84 000 USD.

4. Nodarbinātības pārbaude

Aizdevēji vēlas pārliecināties, ka tie aizdod tikai kredītņēmējiem ar stabilu nodarbinātību. Aizdevējs ne tikai vēlēsies redzēt pircēja algas veidus, bet arī, iespējams, piezvanīs darba devējam, lai pārbaudītu nodarbinātību un algu. Aizdevējs var vēlēties sazināties ar iepriekšējo darba devēju, ja pircējs nesen mainīja darbu.

Pašnodarbinātiem pircējiem būs jāsniedz būtisks papildu papīrs par viņu uzņēmējdarbību un ienākumiem. Pēc Fannie Mae teiktā, faktori, kas nonāk hipotēkas apstiprināšanā pašnodarbinātajam aizņēmējam, ietver aizņēmēja ienākumu stabilitāti, aizņēmēja uzņēmējdarbības atrašanās vietu un raksturu, pieprasījumu pēc uzņēmuma piedāvātā produkta vai pakalpojuma, uzņēmuma finansiālo izturību un biznesa spēja turpināt gūt un sadalīt pietiekamus ienākumus, lai aizņēmējs varētu veikt maksājumus par hipotēku.

Parasti pašnodarbinātiem kredītņēmējiem ir jāiesniedz vismaz divu pēdējo gadu nodokļu deklarācijas visi atbilstošie grafiki.

5. Cita dokumentācija

Aizdevējam būs jākopē aizņēmēja autovadītāja apliecība, un tam būs nepieciešams aizņēmēja sociālās apdrošināšanas numurs (SSN) un paraksts, kas ļaus aizdevējam izvilkt kredītvēstures ziņojumu. Esiet gatavi iepriekšējas apstiprināšanas sesijā un vēlāk, lai (cik ātri vien iespējams) nodrošinātu aizdevēja pieprasītos papildu dokumentus.

Jo vairāk jūs sadarbojaties, jo vienmērīgāks būs hipotēkas process.

Grunts līnija

Pirms mājas pirkšanas konsultējoties ar aizdevēju, vēlāk varat ietaupīt daudz sirdssāpes. Apkopojiet dokumentus pirms iepriekšējas apstiprināšanas un noteikti pirms medībām mājās.