Vai Credit Karma rādītāji ir reāli un precīzi?

Tas šķiet pārāk labi, lai būtu patiesība: Credit Karma nodrošinās jums savu kredīta rezultātu absolūti bez maksas. Viss, kas jums jādara, ir reģistrēties vietnē creditkarma.com, un jūs tūlīt varat redzēt savu kredītreitingu. Tomēr joprojām visi ir dzirdējuši klišeju “Jūs saņemat to, par ko maksājat.” Vai tiešām bezmaksas kredītreitings ir vērts atteikties no personiskās informācijas, it īpaši laikmetā, kad hakeri satraucoši gūst panākumus, izmantojot savus personiskos datus? Vai rezultāts ir pretrunā ar to, ko kreditori izmantotu, lai novērtētu jūsu kredītspēju? Šeit apskatīsim, ko piedāvā Credit Karma un vai ir vērts izmantot savu kredītreitingu pakalpojumu.

Kredīta Karmas modelis

Credit Karma, pēc tās tīmekļa vietnes datiem, uzskata, ka jums ir pamattiesības zināt un apskatīt savu kredītreitingu. Bruņojoties ar šīm zināšanām, jūs, visticamāk, savlaicīgi apmaksāsit rēķinus un izvairīsities iekasēt parādu piedziņu, un jūs varētu tērēt mazāk līdzekļu uzņēmumiem, ar kuriem jūs nodarbojaties. Citiem vārdiem sakot, ja jūs zināt savu rezultātu, jums ir labāk, tāpat kā tiem uzņēmumiem, jo ​​viņiem nav jātērē nauda un laiks, lai savāktu to, kas jums viņiem ir parādā. Visi uzvar!

Tomēr tas nav pilnībā altruistisks darbs. Credit Karma ir bezpeļņas bizness. Tas jums kaut ko piedāvā bez maksas, bet pelna naudu citur.

Uzņēmuma ieņēmumu modelis klientiem, kas ievietots tiešsaistē, skan šādi: “Kad jūs piekļūsit bezmaksas kredītreitingam, Credit Karma parādīs jums personalizētus piedāvājumus, pamatojoties uz jūsu kredītprofilu. Šie piedāvājumi ir no reklāmdevējiem, kuriem ir mūsu redzējums par patērētāju iespēju palielināšanu. Ja vēlaties izmantot mūsu piedāvājumu priekšrocības, tas ir atkarīgs no jums. Credit Karma cenšas atdot patērētājam varu un izvēli. ”

Credit Karma nopelna naudu divos veidos. Pirmkārt, kopā ar jūsu kredītreitingu, tas ievieto sludinājumus lapā un cer, ka jūs uz šīm reklāmām atbildēsit. Otrkārt, tā kā Credit Karma izmanto jūsu kredītreitingu, tā sistēma daudz zina par jums un tā var rūpīgi pielāgot reklāmas jūsu tērēšanas ieradumiem. Mērķtiecīgākas reklāmas ir labākas reklāmdevējiem, jo ​​viņi netērē naudu, liekot reklāmas priekšā cilvēkiem, kuri nekad neizmanto viņu pakalpojumus, un parasti ļauj reklāmas uzņēmumam iekasēt vairāk maksu par vienu reklāmu. Uzņēmumam Credit Karma ir vairāk nekā 40 miljoni aktīvu lietotāju, un tam ir labs ieņēmumu modelis.

Rezumējot, Credit Karma nopelna naudu, dodot jums bezmaksas punktu skaitu apmaiņā pret to, lai uzzinātu vairāk par jums un liktu reklāmdevējiem likt reklāmas jums priekšā.

Vai jūsu kredītreitings ir precīzs?

Tagad, kad Credit Karma motivācija piedāvāt bezmaksas kredītpunktus ir skaidra, ir iespējams spriest par punktu kvalitāti. Ja tā biznesa modelis ir atkarīgs no tā, ka bieži atgriezīsities vietnē, precīzu, likumīgu rezultātu piedāvāšana viņiem acīmredzami ir labs bizness.

Neskatoties uz to, mēs jautājām Credit Karma: “Ņemot vērā visus dažādos rādītājus, kāpēc patērētājiem vajadzētu uzticēties, ka Credit Karma nodrošina rezultātu, uz kuru var paļauties kā uz precīzu viņu kredītspējas atspoguļojumu?”

“Rezultāti un informācija par kredītkartēm par Credit Karma nāk no TransUnion un Equifax, diviem no trim galvenajiem kredītbirojiem, ” sacīja Bethy Hardeman, Credit Karma galvenā patērētāju pārstāve. “Mēs sniedzam VantageScore 3.0 kredītpunktus neatkarīgi no abiem kredītbirojiem. Credit Karma izvēlējās VantageScore 3.0, jo tā ir sadarbība starp visiem trim galvenajiem kredītbirojiem un ir caurskatāms vērtēšanas modelis, kas var palīdzēt patērētājiem labāk izprast izmaiņas viņu kredītvērtējumā. 2014. gadā vairāk nekā 2000 kreditētāju, tostarp sešas no desmit lielākajām bankām, izmantoja gandrīz miljardu VantageScore kredītreitingu, lai novērtētu patērētāju kredītspēju. ”

Kas ir VantageScore?

Jūs, iespējams, esat dzirdējuši par FICO rezultātu, kas, iespējams, ir vislabāk zināmais no kredītpunktiem. Tas joprojām ir tas, kuru gandrīz katrs personīgo finanšu guru vēlas, lai jūs izsekotu. Daudzi cilvēki nezina, ka FICO faktiski nevāc jūsu kredītinformāciju. FICO izveido punktu skaitu, apskatot jūsu failu no trim galvenajiem kredītinformācijas birojiem - TransUnion, Equifax un Experian.

VantageScore rīkojas tāpat kā FICO - tikai atšķirīgi. VantageScore atzīmē, ka tā vērtēšanas modeli faktiski izveidoja lielākie kredītbiroji.

Punktu piešķiršanas modelis tagad ir trešajā versijā (VantageScore 3.0) kopš tā sasniegšanas tirgū 2006. gadā. Viena no tā iezīmēm, pēc Credit Karma teiktā, ir tā, ka tas novērtē līdz pat 30 miljoniem cilvēku vairāk nekā citi modeļi un var vērtēt cilvēkus ar nelielu kredītvērtējumu. vēsture, kas pazīstama kā “mazs” kredīt fails.

VantageScore izmantošana laikā no 2017. gada jūlija līdz 2018. gada 30. jūnijam palielinājās par 20%, teikts Vantage Veimana ziņojumā, kas citēts Vantage vietnē. Finanšu iestādes iegādājās aptuveni 6, 4 miljardus punktu, norāda ziņojums. Tomēr vairāk nekā 90% kredītiestāžu lēmumu pieņemšanai izmanto FICO punktu skaitu, ziņo FICO. Saskaņā ar uzņēmuma datiem katru gadu tiek nopirkti vairāk nekā 10 miljardi FICO punktu skaita - daudz vairāk nekā VantageScore.

Kurš kredīta rādītājs jāievēro

Ir diskutējams par to, vai jums vajadzētu ieguldīt daudz laika, lai noteiktu, kurš rādītājs ir labākais jūsu kredīta prognozētājs. Pirmkārt, dažādi aizdevēji izmanto dažādus rādītājus. Jūs nevarat paredzēt, kuru rezultātu viņi izvēlēsies. Turklāt ir tik daudz vērtēšanas modeļu, un jums nav praktiska veida, kā izsekot visiem - vai pat piekļūt tiem.

Otrkārt, un, iespējams, vēl svarīgāk, katrs kredītreitings, iespējams, ir tajā pašā diapazonā.

“Var būt pārsteidzoši zināt, ka ir potenciāli simtiem kredītpunktu, ” saka Hardemans. “Tomēr kredītreitingi ir ļoti korelatīvi. Tas nozīmē, ja vienā vērtēšanas modelī jūs novērtējāt “labu”, jums, visticamāk, ir “labs” kredītreitings visos pārējos modeļos. Neatkarīgi no tā, vai veidojat kredītus no nulles, strādājat, lai atgrieztu grūtības vai vienkārši uzturēšanas režīmā, es iesaku izsekot vienam rādītājam, lai laika gaitā mainītos. ”

Kredīta Karma ierobežojumi

Pirmkārt, tā kā Credit Karma izmanto tikai divus no trim lielajiem kredītbirojiem, jūsu rezultāts var nebūt pilnīgi precīzs. Piemēram, kas notiks, ja kredītkartes atlikumu pārsūtījāt uz karti ar zemāku procentu likmi un tikai Experian reģistrēja, ka pārsūtīšanas laikā viena karte ir aizvērta? Pārējie divi biroji tikai zināja, ka ir atvērta jauna karte, un tagad viņiem ir atlikums. Tas var ievērojami samazināt jūsu kredītreitingu, jo šķiet, ka esat atvēris jaunu karti un iekasējis lielu summu.

Otrkārt, Credit Karma atjaunina savus rezultātus tikai vienu reizi nedēļā. Lielākajai daļai cilvēku reizi nedēļā ir daudz, taču, ja tuvākajā laikā plānojat pieteikties kredītam, iespējams, jums būs nepieciešams savlaicīgāks attēls par jūsu atrašanās vietu.

Treškārt, dažas vietnes ir ziņojušas, ka Credit Karma vērtējums ir 1% robežās no jūsu FICO rādītāja. Tomēr klientu pārskatu vietnē ConsumerAffairs.com ir cilvēki, kas ziņo, ka viņu kredītvērtējuma Karma rādītājs ir nedaudz augstāks par faktisko FICO rādītāju. Ņemiet vērā klientu atsauksmes, kas ievietotas tīmekļa vietnē ar sāls graudu, taču šo pārskatu skaits ir vērts atzīmēt.

Ceturtkārt, kā jau teicām, lai arī Vantage 3.0 vērtējums ir precīzs, tas nav nozares standarts. Credit Karma darbojas labi vidusmēra patērētājam, taču uzņēmumi, kas apstiprinās vai noraidīs jūsu pieteikumu, iespējams, apskatīs jūsu FICO rezultātu.

Visbeidzot, saprotiet, ka Credit Karma biznesa modelis ir nopelnīt komisijas maksas par aizdevuma produktiem, kurus iegādājaties vietnē. Lai arī vietne sevi pozicionē kā uzticamu konsultantu, tās motivācija ir parakstīt jūs uz jauniem aizdevumiem. Kredīta pārmērīgai izmantošanai var būt finansiāli katastrofāli rezultāti. Izmantojiet Credit Karma, lai uzraudzītu savu rezultātu - nesaņemtu objektīvus padomus.

Grunts līnija

Miljoniem cilvēku izmanto Credit Karma, lai izsekotu kredītreitingu. Uzņēmums ir ļoti caurspīdīgs un piedāvā produktu, izmantojot VantageScore, kas labi darbojas, lai izsekotu jūsu rezultātu. Tas, vai jūs izmantojat šo informāciju, ir atkarīgs no jums. Hardemans iesaka: “Esiet proaktīvs un regulāri uzraugiet savu kredītvēsturi, lai jūs varētu iegūt neprecizitātes vai krāpniecisku informāciju. Pirms piesakāties kredītam, noteikti apstrīdiet šīs neprecizitātes. ”