ACH pārskaitījumi: kādi tie ir un kā viņi darbojas?

ACH pārskaitījumi ir veids, kā elektroniski pārskaitīt naudu starp kontiem dažādās bankās. Tie ļauj ērti un droši nosūtīt vai saņemt naudu. Šis raksts parādīs, kā darbojas ACH pārsūtīšana.

Iespējams, jūs izmantojat ACH pārsūtījumus, pat to neapzinoties. Piemēram, ja jums maksā, izmantojot tiešo depozītu, tas ir ACH pārskaitījuma veids. Rēķinu apmaksa tiešsaistē caur jūsu bankas kontu ir vēl viena lieta. Varat arī izmantot ACH pārskaitījumus, lai veiktu vienreizējus vai atkārtotus noguldījumus individuālā pensiju kontā, ar nodokli apliekamā brokeru kontā vai koledžas krājkontā. Biznesa īpašnieki var arī izmantot ACH, lai norēķinātos pārdevējiem vai saņemtu maksājumus no klientiem un klientiem. Tikai 2017. gadā tika apstrādāti vairāk nekā 21 miljards ACH darījumu.

ACH pārskaitījumiem ir daudz lietojumu, un tie var būt rentablāki un lietotājam draudzīgāki nekā čeku rakstīšana vai norēķini ar kredītkarti vai debetkarti. Ja jums ir interese par to, kā ACH nodod darbu, šeit ir viss, kas jums jāzina.

Kas ir ACH pārskaitījumi?

ACH pārskaitījums ir elektronisks pārskaitījums no bankas uz banku, kas tiek apstrādāts, izmantojot Automātisko klīringa mājas tīklu. Saskaņā ar Nacionālās automatizētās klīringa mājas asociācijas (NACHA) datiem, ACH tīkls ir pakešu apstrādes sistēma, kuru bankas un citas finanšu iestādes izmanto, lai apkopotu ACH darījumus apstrādei, kas parasti notiek trīs reizes katru darba dienu. ACH tīkls apstrādā divu veidu ACH darījumus: tiešos noguldījumus un tiešos maksājumus.

ACH pārskaitījumi parasti ir ātri, bieži bez maksas, un tie var būt lietotājam draudzīgāki nekā čeka rakstīšana vai rēķina apmaksa ar kredītkarti vai debetkarti.

ACH tiešie noguldījumi

ACH tiešais depozīts ir jebkura veida elektroniska pārskaitīšana, ko no uzņēmējsabiedrības vai valdības struktūras veic patērētājam. Šajā kategorijā ietilpstošie maksājumi ietver tiešos noguldījumus:

• Algu čeki
• No darba devēja atlīdzinātie izdevumi
• Valdības pabalsti
• Nodokļu atmaksa
• Annuity maksājumi
• Procentu maksājumi

Izmantojot ACH tiešos noguldījumus, jūs saņemat naudu. Nosūtot vienu, jūs veicat ACH tiešo maksājumu.

ACH tiešie maksājumi

Tiešos maksājumus privātpersonas, uzņēmumi un citas organizācijas var izmantot naudas pārsūtīšanai. Piemēram, ja jūs maksājat rēķinu tiešsaistē ar savu bankas kontu, tas ir ACH tiešais maksājums. Sociālo maksājumu lietotnes, piemēram, Venmo un Zelle, arī izmanto ACH, kad sūtāt naudu draugiem un ģimenes locekļiem.

ACH tiešā maksājuma darījumā persona, kas pārsūta naudu, redz, ka viņa bankas kontā parādās ACH debets. Šis debets parāda, kam un kādā apjomā samaksāta nauda. Persona vai organizācija, kas saņem naudu, reģistrē to savā bankas kontā kā ACH kredītu. Bijušais “izvelk” naudu no konta; pēdējais to “pārspiež” uz citu kontu.

ACH pārsūtīšanas priekšrocības

ACH pārskaitījumu izmantošana rēķinu apmaksai vai individuālu maksājumu veikšanai piedāvā vairākas priekšrocības, sākot ar ērtībām. Hipotēkas, komunālo pakalpojumu rēķina vai citu regulāru ikmēneša izdevumu apmaksa, izmantojot elektronisko ACH maksājumu, var būt vienkāršāka un laikietilpīgāka nekā čeka rakstīšana un nosūtīšana pa pastu. Nemaz nerunājot par to, ka jums nav jātērē nauda pastmarkām, jūs varat ietaupīt dažus dolārus. Turklāt ACH maksājums var būt drošāks nekā citi maksājuma veidi.

ACH maksājumu nosūtīšana un saņemšana parasti notiek ātri. Saskaņā ar NACHA teikto norēķini vai līdzekļu pārskaitīšana no vienas bankas uz otru, izmantojot ACH tīklu, parasti notiek nākamajā dienā pēc darījuma uzsākšanas. NACHA darbības noteikumi paredz, ka ACH kredīti tiek apmaksāti vienas līdz divu darba dienu laikā, un ACH debeti tiek nokārtoti nākamajā darba dienā.

Vēl viens ieguvums ir tas, ka ACH pārskaitījumi bieži ir bezmaksas, atkarībā no jūsu bankas vietas un iesaistītā pārskaitījuma veida. Piemēram, jūsu banka var iekasēt no jums neko, lai pārskaitītu naudu no jūsu norēķinu konta uz kontu citā bankā. Un, ja tas iekasē maksu, tas var būt tikai dažu dolāru nominālās izmaksas.

Salīdzinot ar pārskaitījumu, kura vidējā maksa var svārstīties no nedaudz zem 14 USD līdz gandrīz 50 USD, ACH pārskaitījumi ir daudz rentablāki. Pārskaitījumi ir pazīstami ar ātrumu un bieži tiek izmantoti vienas dienas pakalpojumam, taču dažreiz to izpilde var aizņemt ilgāku laiku. Piemēram, veicot starptautisku pārskaitījumu, naudas pārskaitīšana no viena konta uz otru var prasīt vairākas darba dienas, pēc tam pārskaitījuma veikšana var notikt vēl dažas dienas.

Vai ir kādi negatīvie ACH pārskaitījumi?

ACH pārsūtīšana ir ērta, bet ne vienmēr perfekta. Ir daži potenciāli trūkumi, kas jāpatur prātā, tos izmantojot, lai pārvietotu naudu no vienas bankas uz otru, nosūtītu maksājumus vai apmaksātu rēķinus.

ACH pārskaitījuma darījumu ierobežojumi

Daudzas bankas ierobežo limitus tam, cik daudz naudas jūs varat nosūtīt, izmantojot ACH pārskaitījumu. Var būt limiti katram darījumam, dienas limiti un mēneša vai nedēļas limiti. Var būt viens ierobežojums rēķinu apmaksai, bet cits pārskaitījumiem uz citām bankām. Vai arī viens ACH darījumu veids var būt neierobežots, bet cits - ne. Bankas var arī noteikt ierobežojumus tam, kur jūs varat sūtīt naudu. Piemēram, tās var aizliegt starptautiskus pārsūtījumus.

Pārāk bieža pārskaitīšana no uzkrājumiem varētu izraisīt sodu

Krājkontus regulē Federālo rezervju regula D, kas ierobežo noteiktus izņemšanas veidus līdz sešiem mēnesī. Ja jūs pārsniegsiet šo limitu ar vairākiem ACH pārskaitījumiem no uzkrājumiem uz citu banku, jūs varat tikt pakļauts pārsnieguma soda naudai. Un, ja biežie pārskaitījumi no uzkrājumiem kļūst par ierastu, banka var pārveidot jūsu krājkontu uz norēķinu kontu.

Laika jautājumi ACH pārskaitījumiem

Kad izvēlaties sūtīt ACH pārskaitījumu, tas ir svarīgi, jo ne katra banka tos nosūta bankas apstrādei vienlaikus. Var būt nodošanas laiks, līdz kuram jums jāsaņem pārskaitījums, lai tas tiktu apstrādāts nākamajai darba dienai. ACH pārskaitījuma iniciēšana pēc nodošanas var izraisīt kavēšanos, kas var būt problēma, ja jūs mēģināt noteikt viena rēķina izpildes datumu, lai izvairītos no novēlotas maksas.

ACH pārskaitījuma alternatīvas: citi naudas pārsūtīšanas veidi tiešsaistē

Ja jums nepieciešams ātrāks naudas pārsūtīšanas veids tiešsaistē, var palīdzēt sociālā maksājuma naudas pārsūtīšanas lietotne. Šīs lietotnes ļauj jums nosūtīt naudu cilvēkiem, izmantojot viņu e-pasta adresi vai tālruņa numuru. Jūsu nosūtītā nauda var nākt no jūsu bankas konta, kredītkartes vai atlikuma lietotnē.

Šo lietotņu lielākā priekšrocība, ne tikai to lietošana, ir ātrums, ko tās var piedāvāt pārsūtīšanai. Atkarībā no tā, kuru izmantojat, iespējams, varēsit veikt naudas pārskaitījumu tikai dažās minūtēs. Tas viņiem dod priekšrocības pār ACH pārskaitījumiem.

Pārbaudiet nodevas

Naudas pārsūtīšanas lietotnes parasti neiekasē maksu par naudas nosūtīšanu draugiem un ģimenes locekļiem, bet dažas var iekasēt apstrādes maksu gandrīz 3% apjomā, kad maksājat ar kredītkarti, tāpēc izlasiet smalko druku.

Grunts līnija

ACH pārskaitījumi var būt samērā vienkāršs naudas pārsūtīšanas vai saņemšanas veids. Jebkurā gadījumā pārliecinieties, ka esat sapratis savas bankas politiku attiecībā uz ACH tiešajiem noguldījumiem un tiešajiem maksājumiem. Tāpat esiet modrs attiecībā uz ACH pārsūtīšanas izkrāpšanu. Piemēram, izplatīta veida izkrāpšana nozīmē, ka kāds jums nosūta e-pastu, kurā teikts, ka esat parādā naudu, un viss, kas jums jādara, lai to saņemtu, ir bankas konta numura un maršruta numura norādīšana. Ja kaut kas izklausās pārāk labi, lai būtu patiesība, tas droši vien ir.