3/27 regulējamas likmes hipotēka (3/27 ARM)
3/27 regulējamas likmes hipotēka jeb 3/27 ARM ir 30 gadu hipotēka, ko bieži piedāvā paaugstināta riska kredīta ņēmējiem, kas nozīmē cilvēkus ar zemāku kredītvērtējumu vai aizņēmumu kavējumu vēsturi. Hipotēkas ir veidotas kā īstermiņa finansēšanas instrumenti, kas dod kredītņēmējiem laiku salabot kredītus, līdz viņi varēs refinansēt hipotēkā ar izdevīgākiem noteikumiem.
Izpratne par 3/27 regulējamas likmes hipotēkām (3/27 ARM)
3/27 regulējamas procentu likmes hipotēkām jeb 3/27 ARM ir fiksēts trīs gadu fiksētās procentu likmes periods, kas parasti ir zemāks nekā pašreizējās likmes 30 gadu parastajai hipotēkai. Bet pēc trim gadiem un atlikušajiem 27 aizdevuma gadiem likme mainās, pamatojoties uz indeksu, piemēram, Londonas starpbanku piedāvāto likmi (Libor) vai ASV viena gada parādzīmju ienesīgumu. Banka indeksa augšpusē pievieno arī rezervi; kopējo summu sauc par starpību vai pilnībā indeksētu procentu likmi. Šī likme parasti ir ievērojami augstāka nekā sākotnējā fiksētā trīs gadu procentu likme, lai gan 3/27 hipotēkām parasti ir maksimālā robeža pieaugumam. Parasti šie aizdevumi tiek palielināti par likmes pieaugumu par 2 procentiem vienā korekcijas periodā, kas varētu notikt ik pēc sešiem vai 12 mēnešiem. Ņemiet vērā, ka tas nozīmē, ka likme var pieaugt par diviem pilniem punktiem, nevis par 2 procentiem no pašreizējās procentu likmes. Iespējams, ka aizdevuma termiņa maksimālā robeža ir 5 procenti vai vairāk. Lai izvairītos no maksājuma šoka, kad sāk mainīties procentu likme, 3/27 hipotēku pircēji parasti plāno refinansēt hipotēku pirmajos trīs gados.
Lieliska piedāvājuma likme, taču riskants darījums
Nopietns risks aizņēmējiem ir tas, ka viņi nevar atļauties refinansēt aizdevumu trīs gadu laikā. Tas varētu būt saistīts ar joprojām nestandarta kredītreitingu vai viņu mājas vērtības kritumu vai vienkārši tirgus spēkiem, kas izraisa procentu likmju paaugstināšanos visā pasaulē. Turklāt daudzām 3/27 hipotēkām piemēro priekšapmaksas sodus, kas refinansēšanu padara dārgu.
Daudzi 3/27 hipotēku aizņēmēji neatzīst, cik viņu ikmēneša maksājumi palielinās pēc trim gadiem. Piemēram, teiksim, ka aizņēmējs ņem USD 250 000 aizdevumu ar sākotnējo 3, 5 procentu likmi. Tā ir lieliska hipotēku likme sākumā, bet pieņemsim, ka pēc trim gadiem LIBOR indekss ir 3 procenti un bankas rezerve ir 2, 5 procenti. Tas nozīmē, ka pilnībā indeksētā likme ir 5, 5 procenti, kas nepārsniedz aizdevuma gada maksimālo robežu. Vienas nakts laikā ikmēneša maksājums palielinās no USD 1 123 līdz USD 1 483, starpība ir USD 360. Tas ir daudz pārtikas preču. Tā kā maksājumi var pieaugt tik ievērojami, kredītņēmējiem ir rūpīgi jāplāno pirms 3/27 hipotēkas ņemšanas.