10 gadus vēlāk: kā finanšu krīze ietekmēja seniorus

Laikā no 2007. gada oktobra līdz 2008. gada novembrim Dow Jones zaudēja vairāk nekā 40%, un investori cieta zaudējumus vairāk nekā USD 8 triljonu apmērā. 2008. gada decembra ziņojumā AARP teica: “Iespējamā ekonomiskā lejupslīde būs vissliktākā kopš Otrā pasaules kara. Tā ietekme uz vecāka gadagājuma amerikāņiem varētu būt postoša. ”Iedzīvotāju atsauces biroja (PRB) 2010. gada marta ziņojumā, kurā ir atsauce uz datiem, kurus apkopojuši Amerikas dzīves ekspertu grupa (ALP), Veselības un pensijas pētījums (HRS) un citi, teikts:“ Montāžas pierādījumi norāda ka lejupslīde ir izdzēsusi gadu desmitiem ilgus uzlabojumus materiālā labklājībā visneaizsargātākajām grupām - bērniem, vecāka gadagājuma cilvēkiem un nabadzīgajiem. ”

Pretstatā šiem secinājumiem, kas izdarīti ar PRB ziņojuma secinājumiem, kas publicēti 2015. gada novembrī: “Lielajai recesijai (2007. līdz 2009. gads) bija plaša ekonomiskā ietekme uz visu vecumu amerikāņiem, bet vecāka gadagājuma cilvēki bija samērā izolēti no ilgstošās ekonomiskās lejupslīdes.” Šīs atšķirības liek pārbaudīt, kā krīze ietekmēja seniorus un kāpēc.

Varianti demogrāfiskā diapazonā

AARP ziņojumā tika skaidri pateikts, ka vecāka gadagājuma cilvēku finanšu realitāte nepastāv visiem vienādi. Krīzes laikā tika paredzēts, ka mazāk vecāka gadagājuma cilvēku zaudēs darbu, daļēji tāpēc, ka nelielai daļai šo iedzīvotāju bija darba vietas. Tiem, kuri sevi uzskatīja par bezdarbniekiem, tika gaidīts, ka sekas būs nopietnas. Tie, kuriem ir noteiktu pabalstu plāni, parasti tika uzskatīti par labākiem nekā tie, kuriem ir noteiktu iemaksu plāni, lai gan bija patiesas bailes, ka daži noteiktu pabalstu plāni tiks iesaldēti vai neizdosies.

Paredzams, ka visnelabvēlīgāk tiks skarti cilvēki, kuriem bija jāpapildina sociālais nodrošinājums ar 401 (k) vai IRA līdzekļiem. Daži noguldītāji, kas nebija pārcēlušies no akcijām obligācijās, jau bija pieredzējuši lielus zaudējumus. Senioriem, kas vēl nebija pietiekami veci Medicare, bija risks zaudēt veselības apdrošināšanu. Tika gaidīts, ka cilvēki, kuriem tieši piederēja savas mājas, maksās labāk nekā tie, kuriem joprojām bija hipotēkas, it īpaši tie, kuri redzēja, ka viņu hipotēkas iet zem ūdens.

Krīzes beigas

2010. gada PRB ziņojums parādīja, ka vairāk nekā 70% cilvēku, sākot no 40 gadu vecuma, uzskatīja, ka lejupslīde viņus ir skārusi. Laika posmā no 2008. gada novembra līdz 2010. gada janvārim apmēram 30% šo mājsaimniecību apgalvoja, ka ir piedzīvojušas vairāk nekā divus mēnešus atpalikušas no hipotēkas, negatīvā mājokļa, ierobežošanas vai bezdarba.

Vecāki iedzīvotāji, tāpat kā visas demogrāfiskās grupas, šajā laika posmā tērēja mazāk, samazināja uzkrājumus un samazināja medicīnisko aprūpi. Lai palēninātu pensijas uzkrājumu zaudēšanu, vairāk nekā 55% strādājošo vecumā no 50 līdz 64 gadiem sagaidīja, ka, strādājot 65 gadu vecumā, strādās pilnu darba laiku. Senioru bezdarbnieku skaits no 2007. gada novembra līdz 2009. gada augustam ir dubultojies. (Plašāku informāciju skat. Sadaļā Kā Lielā lejupslīde ietekmē strukturālo bezdarbu? )

Ietekme uz bagātību

Neskatoties uz bezdarbu, zemākām mājas vērtībām un vispārēju pensijas uzkrājumu kontu samazināšanos, nabadzības līmenis personām, kurām ir pieejami sociālā nodrošinājuma pabalsti, nemainījās, teikts PRB 2015. gada ziņojumā. Vecākiem cilvēkiem bija vairāk naudas, ko zaudēt. No 2007. līdz 2011. gadam pieaugušo cilvēku vecumā no 65 līdz 65 gadu vidējā neto vērtība samazinājās par 64 021 USD, salīdzinot ar USD 72 380 cilvēkiem no 55 līdz 64 gadiem, USD 60 295 strādājošajiem no 35 līdz 54 gadiem līdz USD 2 094 tiem, kas jaunāki par 35 gadiem. No otras puses, gados vecāki pieaugušie pieredzēja mazāks procentuālais bagātības kritums šajā periodā - 65 gadu veciem un vecākiem cilvēkiem tīrā vērtība samazinājās tikai par 25%, savukārt 55 līdz 64 gadus veciem cilvēkiem kritums bija par 33%, bet cilvēkiem vecumā no 35 līdz 54 - 61%.

Galu galā lejupslīdes ietekme uz vecāka gadagājuma cilvēku bagātību bija neliela. Apsverot sociālā nodrošinājuma un noteiktu pabalstu pensiju nākotnes vērtību, mazuļu paaudzēm 50 gadu vecumā no 2006. līdz 2012. gadam bagātība samazinājās par 3, 6%. Līdz 2012. gadam vecāka gadagājuma pieaugušie kopumā bija atguvuši lielāko daļu bagātības, kas tika zaudēta Lielās recesijas laikā. Bet tas bija atkarīgs no tā, kā viņi reaģēja uz sākotnējiem noraidījumiem. Saskaņā ar Fidelity datiem, sākot no 2017. gada jūnija, cilvēkiem, kuri palika ieguldīti kopš 2007. gada, vidējais pieaugums bija aptuveni 240%, savukārt tiem, kuri savus akcijas pārdeva 2008. gadā vai 2009. gada sākumā un vēlāk atgriezās tirgū, pieaugums bija tikai 157%.

Ietekme uz mājas vērtībām un tēriņiem

Līdz 2010. gadam 15% māju īpašnieku līdz 50 gadu vecumam bija zemūdens hipotēkas. Tomēr tikai 7% cilvēku vecumā no 50 līdz 64 gadiem bija mājas ar negatīvu kapitālu, un tikai 4% no hipotēkām, kas pieder 65 gadus veciem vai vecākiem cilvēkiem, bija “otrādi”. Amerikāņi finanšu krīzes laikā zaudēja triljonus dolāru mājas kapitālā. Bet, ja vien viņi šajā laikā nemēģināja pārdot māju, vecāka gadagājuma pilsoņiem lielā mērā tika ietaupīta šī zaudējuma vissmagākā tūlītējā ietekme zemo hipotēku atlikumu vai hipotēku dēļ, kas bija samaksāta pirms lejupslīdes sākuma. (Plašāku informāciju skat. Finanšu krīze + 10: kur tagad ir mājas cenas ")

Tas nenozīmē, ka viņi bija neskarti. Lielās lejupslīdes laikā 33% cilvēku vecumā no 55 līdz 64 gadiem samazināja tēriņus, tostarp samazināja veselības aprūpes, pārtikas un citus izdevumus. Turpretī tikai 17% no 75 gadus veciem un vecākiem cilvēkiem samazina savus tēriņus. Faktiski vecākiem pensionāriem bija lielāka iespēja palielināt izdevumus, kas liecina par to, ka viņi ir kaut nedaudz finansiāli izolēti.

Daži vecāki amerikāņi, kas samazināja naudas pavadīšanas laiku (gatavojot mājās), nevis naudu (ēda ārā). Viens no tēriņiem, kas izrādījās, bija vecāka gadagājuma cilvēku pārliecība, ka viņiem būs mazāk naudas, ko novirzīt bērniem, - par aptuveni 20% mazāk, liecina viens pētījums.

Ietekme uz nodarbinātību un pensionēšanos

Lai gan bezdarba līmenis strauji palielinājās lejupslīdes laikā, daudzi Baby Boomers spēja turpināt darbu, mīkstinot kopējo skaitu. Darbaspēka kopējais vecums recesijas laikā un tūlīt pēc tās palielinājās. Laikposmā no 2010. līdz 2013. gadam joprojām par 3% pieauga 65 gadus vecu un vecāku amerikāņu skaits, savukārt saskaņā ar Gallup datiem strādājošo skaits vecumā no 18 līdz 29 gadiem samazinājās par 2%.

Gados vecāku darba ņēmēju uptick iemesls, visticamāk, bija saistīts ar senioriem, kuri palika darbaspēkā vai atkārtoti ienāca tajā, lai atjaunotu savus pensijas uzkrājumus. Pie citiem faktoriem piederēja nepieciešamība atbalstīt jaunākus ģimenes locekļus, kuri bija zaudējuši darbu vai mājas.

Seniori, kas bija tuvu pensijas vecumam lejupslīdes beigās un kuri izvēlējās palikt darbaspēkā, to darīja vidēji vēl četrus gadus. Liekas, ka ekonomikas lejupslīdes laikā zaudētās bagātības procents nebija faktors. Vecāki darbinieki vairākus gadus pirms lejupslīdes bija palikuši darbaspēkā ilgāk.

Ietekme uz veselību

Ekonomiskā un fiziskā veselība ir saistītas. Daži vecāki cilvēki, kuri recesijas laikā redzēja bagātības samazināšanos, atlika ārstu vizītes, samazināja medikamentu lietošanu un piedzīvoja lielāku stresu, kas pats par sevi ir veselības faktors. Vienā pētījumā atklājās, ka cilvēkiem no 45 līdz 66 gadiem, kuri zaudē darbu recesijas laikā, ir lielāks risks nomirt, nekā tiem, kuri zaudē darbu bezrecesijas periodā.

Tomēr kopš 2017. gada 9, 6 miljoni amerikāņu vecumā no 65 gadiem strādāja (vai meklēja darbu). Apmēram 99% senioru bija nodrošināta veselības aprūpe, lielākajai daļai (97%) bija regulāra medicīniskā aprūpe. Tikai 3% teica, ka ir izvairījušies no aprūpes saņemšanas izmaksu dēļ.

Bankrota faktors

Saskaņā ar Finanšu pratības institūta (IFL) datiem 21, 8% bankrotu 2006. gadā pieteica cilvēki no 55 gadu vecuma. Līdz 2009. gadam tas bija līdz 25%. Vēsturiski, kad gados vecāki cilvēki iesniedz bankrotu, galvenais iemesls ir medicīnas parāds. Līdz ar finanšu krīzi faktori bija arī zaudētie ienākumi, bezdarbs un iztērētie pensijas konti. Bankrota pieaugums gados vecāku amerikāņu vidū turpinās līdz mūsdienām, un nesen veikts pētījums norāda, ka 65 gadu vecu un vecāku bankrotu līmenis ir trīs reizes lielāks nekā 1991. gadā.

Ne visu to var vainot Lielajā recesijā. IFL pētījums liecina, ka 30 gadu finanšu riska maiņa no valdības un darba devējiem uz indivīdiem - galvenokārt aizstājot noteikto pabalstu pensijas ar noteiktu iemaksu plāniem, piemēram, 401 (k) s - ir liela problēmas daļa., līdz ar ienākumu samazināšanos un vairāk veselības aprūpes izdevumiem, kas iegūti no kabatas.

Grunts līnija

Ir 50 miljoni amerikāņu, kas vecāki par 65 gadiem. Visi viņi pārdzīvoja Lielo lejupslīdi. Lai arī divi stāsti nav vienādi, ir dažas kopīgas tēmas:

• Lielākajai daļai bija vērojams zaudējums pensijas uzkrājumu un mājas vērtību ziņā, bet līdz 2012. gadam vairums to bija atguvuši gandrīz visu.
• Izdevumu samazinājums bija neliels - vecāki pensionāri faktiski tērēja vairāk.
• Zaudētās bagātības lielumu lielā mērā neietekmēja lēmumus palikt darbaspēkā un pensionēšanās laiku.
• Liekas, ka veselība ietekmē ekonomikas lejupslīdi galvenokārt tāpēc, ka ir tendence samazināties ārstu apmeklējumiem un medikamentiem. Tas nozīmē, ka no 2017. gada 99% cilvēku no 65 gadu vecuma un vecāka gadagājuma cilvēkiem bija noteikta veida veselības aprūpe, un 97% apgalvoja, ka saņem regulāru medicīnisko aprūpi.
• Lai arī kopš finanšu krīzes pensionāru vidū ir palielinājies bankrots, to var saistīt nevis ar pašu lejupslīdi, bet ar indivīdu uzņemto finansiālā riska pieaugumu.

Viens no desmit senioriem šobrīd dzīvo nabadzībā. Daudzi no pārējiem 90% mirs ar lielāku bagātību, nekā bija, aizejot no darbaspēka.