Jūsu 401 (k): Kāds ir ideālais ieguldījums?

Neatkarīgi no jūsu vecuma, iespējams, jums ir daudz jautājumu un bažu par ietaupījumiem pensijā. Kā to ietaupīt, kādas iespējas ir pieejamas, un, pats galvenais, cik daudz naudas jums vajadzētu mocīt?

Viens no visizplatītākajiem veidiem, kā sākt ietaupīt pensijai, ir darba devēja atbalstīts 401 (k) plāns. Daudzi uzņēmumi tos piedāvā, un lielākajai daļai cilvēku tas ir viņu vienīgais pensijas uzkrājumu konts. Bet ar tik daudzām iespējām, nepazīstamiem noteikumiem, noteikumiem un noteikumiem, 401 (k) s var būt noslēpumains pat dažiem finansiāli prasmīgiem krājējiem. Šeit mēs atbildēsim uz vienu no biežākajiem jautājumiem.

Taustiņu izņemšana

• Ietaupīšana pensijā var būt sarežģīta - nepietiekams ietaupījums var atstāt jūs paaugstinātu un sausu pensijā, bet, pārmērīgi ietaupot, jūs varat atbrīvoties no ikdienas naudas tērēšanas.
• Galvenais ir līdzsvarot pašreizējo un tuvākā laika patēriņu ar ilgtermiņa tēriņu mērķiem.
• Izmantojiet sava darba devēja iemaksu spēles priekšrocības, ja tāda tiek piedāvāta, un ieguldiet vismaz tik daudz, lai iegūtu pilnu samaksu.
• Ņemiet vērā gada iemaksu ierobežojumus, kas ierobežo kopējo summu, ko varat ievietot 401 (k).

Iemaksas ierobežojumi

Pirmkārt, ir svarīgi zināt IRS 2019. gada iemaksu ierobežojumus: Izvēles atlikšanas (iemaksu) ierobežojums darbiniekiem, kuri piedalās 401 (k) (vai 403 (b), visvairāk 457 plānos) un federālās valdības ietaupījumu plānā par ietaupījumiem. ) ir 19 000 USD.

Ieguldījumu ierobežojums darbiniekiem, sākot no 50 gadu vecuma, kuri piedalās kādā no iepriekšminētajiem plāniem, ir 6000 USD.

Kāda ir ideālā summa atlikšanai?

Protams, katra cilvēka atbilde uz šo jautājumu ir atkarīga no individuālajiem pensionēšanās mērķiem, esošajiem resursiem, dzīvesveida un ģimenes lēmumiem, taču vispārpieņemts priekšstats ir vismaz 10% no jūsu bruto ienākumiem ieskaitīt pensiju fondā.

Jebkurā gadījumā, ja jūsu uzņēmums piedāvā 401 (k) maču, jums vajadzētu dot vismaz tik lielu ieguldījumu, lai iegūtu pilnu maču - galu galā tā ir brīva nauda. Daudzi uzņēmumi (lai arī ne visi) piedāvā maču, tāpēc noteikti pārbaudiet, vai jūsu plānā ir viens, un sniedziet pietiekamu ieguldījumu, lai iegūtu visu maču. Jūs vienmēr varat palielināt vai samazināt vēlāk atlikto likmi.

“Nav ideāla ieguldījuma 401 (k) plānā, ja vien nav uzņēmuma spēles. Jums vienmēr vajadzētu pilnībā izmantot uzņēmuma spēles priekšrocības, jo būtībā tā ir brīva nauda, ​​ko uzņēmums jums piešķir, ”atzīmē Ārijs Korvings, Korving & Company finanšu konsultants Suffolkā, Va.

Daudziem plāniem ir nepieciešama 6% atlikšana, lai iegūtu pilnu spēli, un daudzi krājēji pie tā apstājas. Ar to var pietikt dažiem, kuriem var būt citi resursi, bet lielākajai daļai to droši vien nebūs. Ja jūs sākat pietiekami agri, ņemot vērā laiku, kurā jūsu uzkrājumiem ir jāaug, pat 10% var dot ļoti jauku ligzdas olu - it īpaši, ja jūsu alga palielinās.

Ņemiet vērā, vecāki krājēji

Ja sākat ietaupīt vēlāk dzīvē, it īpaši, kad esat 50 gadu vecumā, jums, iespējams, būs jāpalielina iemaksas summa. Par laimi novēlotajiem krājējiem ir iespēja panākt, kas viņiem ļauj ik gadu dot vairāk naudas nekā parasti tiek atļauts. Kā minēts iepriekš, fiziskām personām, kas sasniegušas 50 gadu vecumu, iemaksu ierobežojums ir 6000 USD, jebkurā šī kalendārā gada dienā. Ja, piemēram, ieslēdzat 50 vai, piemēram, līdz 2019. gada 31. decembrim, jūs varat iemaksāt papildu USD 6 000 virs gada 19 000 401 (k) iemaksu limita par kopējo summu 25 000 USD.

"Ciktāl tas attiecas uz" ideālo "ieguldījumu, tas ir atkarīgs no daudziem mainīgiem lielumiem, " sacīja Deivs Rovans, Rowan Financial finanšu konsultants Betlēmē, Pa. "Iespējams, lielākais ir jūsu vecums. Ja jūs sākat ietaupīt 20 gadu vecumā, tad 10% parasti ir pietiekami, lai finansētu pienācīgu pensiju. Tomēr, ja esat 50 gadu vecumā un tikai sākat darbu, jums, iespējams, būs jātaupa vairāk. ”

Summa, kuru jūsu darba devējs sakrīt, netiek ieskaitīta jūsu gada algas atlikšanas limitā.

Jo vairāk jo labāk

Patiešām, ir daudz mainīgo, kas jāņem vērā, domājot par šo ideālo pensijas summu. Vai esi precējies? Vai jūsu laulātais ir nodarbināts? Cik daudz jūs varat sagaidīt no sociālā nodrošinājuma pabalstiem? Pensijas vecums prasa zināmu komfortu, taču tas atšķiras arī ar dzīvesveidu. Vai lielāko daļu laika pavadījāt dārzniecībā mājās, ceļojat, pavadāt laiku ar mazbērniem vai varbūt braucat ar motociklu krosā? Vai veselības problēmas radīs lielus, negaidītus rēķinus?

Plānojot pensionēšanos, jāņem vērā visi šie faktori. Tomēr neatkarīgi no jūsu vecuma un ģimenes stāvokļa vairums finanšu konsultantu piekrīt, ka 10–20% no jūsu algas ir laba summa, lai veiktu iemaksas pensijas fondā. Tiem, kas vēlas iet vēl tālāk, ir vairākas iespējas, piemēram, tradicionālās IRA un Roth IRA. (2019. gada IRA iemaksu ierobežojums ir 6000 USD, ar 1000 USD pieķeršanās iemaksu tiem, kuri ir 50 un vecāki.)

"Ideālā pensijas iemaksu likme ir atkarīga no dažiem dažādiem faktoriem, " saka Marks Hebners no Index Fund Advisors Irvine, Kalifornijas štatā, "bet labs saldo punktu daudzums ir no 10% līdz 15% - vairāk līdz 15%, ja varat atļauties. dari tā. Nevainojams minimums ir 10%. ”

“Ja varat, jums vajadzētu tuvināties 20% iemaksai jūsu pensijas plānā un saglabāt šo summu, palielinoties jūsu algai, ” iesaka Nickolas Strain, finanšu konsultants ar Halbertu Hargrove Halbīčā, Kalifornijā. “Lielākā daļa finanšu plānošanas pētījumu liecina ka ideālais iemaksu procents, lai ietaupītu pensijai, ir no 15% līdz 20% no bruto ienākumiem. Šīs iemaksas var veikt 401 (k) plānā, 401 (k) mačā, kas saņemts no darba devēja, IRA, Roth IRA un / vai ar nodokli apliekamos kontos. Tā kā jūsu ienākumi aug, ir svarīgi turpināt ietaupīt no 15% līdz 20% no tā, lai jūs varētu ieguldīt līdzekļus un palielināt savus ieguldījumus, līdz jums pensijas sākumā jāsāk maksāt. ”

Grunts līnija

Pensijas plānošana - un darīt to agri - ir patiešām svarīga. Pareizi un ar dažiem finansiāliem upuriem jūs varat nodrošināt jauku dzīves kvalitāti pensijā. Vissvarīgākais ir dot ieguldījumu tik daudz, cik vien iespējams, un pārliecinieties, ka pilnībā izmantojat darba devēja atbilstošās iemaksas, ja tādas ir.

Papildus 401 (k), jūs varētu vēlēties apsvērt iespēju atvērt papildu kontus, piemēram, IRA, Roth IRA vai citus līdzekļus vai ieguldījumus. Ja visa šī finanšu plānošana šķiet milzīga, iespējams, ir laba ideja izpētīt finanšu konsultantu, kurš maksā tikai par maksu, lai saņemtu padomu, kā rīkoties, kad palielinās jūsu iespējas, resursi un vajadzības.