Subprime aizdevējs
Augsta riska kredīta devējs specializējas kreditēšanā aizņēmējiem ar vāju vai ierobežotu kredītvēsturi. Mazāks skaits lielo aizdevēju koncentrējas uz paaugstināta riska kredītu aizdevumiem nekā tie, kuri galvenokārt koncentrējas uz galveno aizdevumu. Arī paaugstināta riska aizdevumu tirgum ir vairāk atšķirīgu normu un procentu likmju nekā primārajā tirgū.
PĀRKLĀJIET DZĪVOKĻU PĀRDEVĒJUS
Augsta riska kredīta devēji piedāvā paaugstināta riska aizdevumus privātpersonām, kuras neatbilst augstākās procentu likmes aizdevumiem. Pēc definīcijas visiem paaugstināta riska aizdevumiem ir likmes, kas ir augstākas par parasto aizdevumu sākotnējām likmēm. Tomēr tradicionālie aizdevēji bieži izslēdza paaugstināta riska kredītu ņēmējus zemu kredītreitingu vai citu faktoru dēļ, kas liek domāt, ka viņiem ir saprātīgas iespējas nokavēt parāda atmaksu.
Augsta riska aizdevumiem ir augstāks saistību neizpildes risks nekā aizdevumiem galvenajiem aizņēmējiem. Tā rezultātā viņiem var būt augstākas procentu likmes, lielākas slēgšanas izmaksas vai arī viņiem var būt nepieciešama lielāka iemaksa. Ar termiņaizdevumu, piemēram, hipotēku, katrs papildu procentu procents aizdevuma laikā bieži pārveidojas desmitiem tūkstošu dolāru vērtos papildu maksājumos.
Vērtspapīriem, kas emitēti, pārpakojot un pārdodot paaugstināta riska aizdevumus, parasti ir papildu kredītrisks, bet mazāks procentu likmju risks nekā galvenajos aizdevumos ietilpstošajiem vērtspapīriem. Šis papildu kredītrisks rodas no paaugstināta riska kredīta ņēmējiem, kuriem ir īsāki aizdevumi ar ierobežotu laika periodu, un ir mazāk iespēju refinansēt savas hipotēkas, kad procentu likmes pazeminās.
Plēsonīgi paaugstināta riska kredīta devēji
Jebkura finanšu iestāde var piedāvāt aizdevumu ar paaugstināta riska kredīta likmēm, taču ir arī paaugstināta riska kredītu devēji, kuri koncentrējas tikai uz šiem aizdevumiem ar augstākām procentu likmēm. Šie aizdevēji kredītņēmējiem, kuriem ir grūtības piekļūt aizdevumiem ar zemākām procentu likmēm, ļauj piekļūt kapitālam un attīstīt uzņēmējdarbību vai iegādāties mājas.
Tomēr ir norādes, ka daži paaugstināta riska aizdevumu aizdevēji izmanto plēsonīgu aizdevumu praksi, lai vilinātu aizņēmējus. Plēsonīga kreditēšana ietver jebkādas neatbilstošas darbības, ko aizdevējs veic, lai piesaistītu, pamudinātu un palīdzētu aizņēmējam ņemt aizdevumu, kam ir augstas maksas, augstas procentu likmes, tiek noņemta aizņēmēja pašu kapitāla summa vai aizņēmējs tiek piešķirts ar zemāku kredītreitingu. aizdevēja ieguvums. Šī prakse palielina arī aizņēmēja saistību neizpildes iespēju.
Subprimaino aizdevumu strauji palielināšanās noveda pie 2007. gada subprimoru sabrukuma un veicināja vienu no smagākajām recesijām gadu desmitos. Lai izvairītos no cita šāda veida notikuma iespējamības, Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) darbojas kā nozares sargs plēsonīgas kreditēšanas gadījumos. Viņi piedāvā informāciju patērētājiem savā tīmekļa vietnē, lai palīdzētu patērētājiem pamanīt un ziņot par nepareizu kreditēšanas rīcību.
Kā augsta riska kredīta devēji novērtē kredītņēmējus
Subprime kreditori izmanto uz risku balstītas cenu noteikšanas sistēmas, lai aprēķinātu aizdevumu nosacījumus un procentu likmes, ko tie piedāvā aizņēmējiem ar atšķirīgu kredītvēsturi. Uz risku balstīta cenu noteikšana aplūko tādus faktorus kā patērētāja kredītvērtējums, nelabvēlīga kredītvēsture, nodarbinātības statuss un ienākumi. Tas neapsver tādus faktorus kā rase, krāsa, nacionālā izcelsme, reliģija, dzimums, ģimenes stāvoklis vai vecums, kas nav atļauts, pamatojoties uz Vienlīdzīgu kredīta iespēju likumu.
Subprime kredītņēmējiem parasti ir zems kredītreitings, piemēram, FICO vērtējums ir 660 vai zemāks. Lai noteiktu kredītpunktus, Fair Isaac Corporation katra kategorija sver atšķirīgi. Tomēr kopumā maksājumu vēsture ir 35% no rezultāta, parādi ir 30%, kredītvēstures ilgums ir 15%, jaunais kredīts ir 10% un kredīta sajaukums ir 10%.
Subprime kreditētāji piedāvā auto aizdevumus, kā arī hipotēkas un cita veida aizdevumus. Augsta riska kredīta devēji finansējumu var strukturēt kā pielāgojamu procentu likmi, fiksētu procentu likmi, tikai procentus vai cienīgus augsta riska aizdevumus. Tādējādi paaugstināta riska kredīta ņēmēji var ietaupīt naudu, iepērkoties apkārt.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.